Noi viviamo abituati a uno stile di vita che ci spinge a consumare costantemente. Non importa se si tratta di prodotti, servizi o semplici ricevute di casa, la spesa è sempre presente. Alla fine, inoltre, questa spesa può essere effettuata tramite crediti, acquistando qualcosa oggi e pagandolo a rate per un periodo di tempo. Questo debito che si acquisisce, può andare fuori controllo a poco a poco fino ad avere molti pagamenti mensili. Nel momento in cui ci sono molti pagamenti e il debitore non può affrontarli, potrebbero esserci meccanismi per mitigarne gli effetti. Uno di questi è riunificare i debiti, cioè in un'unica rata mensile, con rate più comode.
Questo articolo ha lo scopo di spiegare il vantaggi e svantaggi del ricongiungimento dei debiti. Anche come imparare a calcolare quando questa decisione è vantaggiosa per noi e può darci una pausa nella nostra economia. Allo stesso modo, impara quando questa soluzione non è adatta, e soprattutto prevenila in modo che non si ripeta. Speriamo che ti aiuti.
Cosa significa riunificare i debiti?
La riunificazione dei debiti si riferisce all'acquisizione di un prestito di denaro il cui obiettivo è pagare tutti i debiti rimanenti, lasciando il nuovo prestito acquisito come unico pagamento. È un meccanismo che serve a entrambi semplificare i pagamenti, come per alleviare l'onere finanziario. Quando si aggiungono tutti, l'intenzione è di ridurre la lettera mensile risultante, perseguendo il minor interesse possibile su questo nuovo prestito, nonché più anni per pagarlo.
Perché riunificare i debiti?
Come dicevamo all'inizio dell'articolo, il ricongiungimento dei debiti è il modo migliore per unificare in un'unica rata mensile tutte quelle lettere che arrivano in modo disperso. Tuttavia, lo scopo alla base di questo ricongiungimento non è tanto quello di ridurre al minimo il numero di debiti, ma di ridurre la quota totale.
Riunire i debiti può aiutare entrambi diminuire l'importo totale che paghiamo alla fine del mese come diminuire gli interessi che paghiamo. D'altra parte, una pratica comune è quella di estendere il tempo per pagare quel debito, il che significa che se aumentiamo questi pagamenti per molti anni, aumenteranno anche gli interessi pagati alla fine. Allora, in questi casi, come agire? Andiamo a vedere alcuni esempi in modo che sia meglio compreso.
Per ridurre l'interesse di quei debiti con interessi elevati
Una buona pratica nella gestione di questo ricongiungimento sarebbe che dopo la riunificazione dei debiti l'interesse sia il più basso possibile. Ora, può darsi che l'interesse su questo "nuovo debito" possa essere superiore all'interesse che viene pagato su uno qualsiasi dei debiti posseduti. In questo caso, sarebbe del tutto imprudente optare per questa opzione fintanto che c'è la solvibilità da pagare. Potrebbe essere giustificato pagare interessi più elevati sul nuovo debito solo se il pagamento mensile è effettivamente molto più basso. Vediamolo con alcuni esempi:
Abbiamo 3 casi, A, B e C. Supponiamo che ci siano 3 persone diverse e che tutte cerchino di riunificare i loro debiti. In tutti e 3 i casi trovano anche un prestito a cui possono accedere e il cui pagamento avverrà con un interesse del 7% annuo. È anche flessibile nel tempo, può durare 2, 5 o più anni. Quel prestito può essere sufficiente per pagare tutte le lettere che vogliono, quindi le 3 persone possono valutare quanto è adatto a loro.
- Caso A: Nel caso A, sai che pagare un interesse del 7% è meglio che pagare il 18 e il 12%. Tuttavia, ha lettere al 5 e al 7%. Se intendi abbassare la tua rata, e la scadenza di quelle rate è inferiore alla scadenza del nuovo prestito, potresti ridurre quei pagamenti con il nuovo prestito avendo più anni per pagarlo. Nel caso del 5%, dovresti pagare una penale del 2% in più di interessi, cosa che dovresti tenere in considerazione se ti è favorevole. L'altro debito del 2% non avrebbe molto senso unificarlo, dato che l'interesse è basso, a meno che il tuo contesto personale non ti "costringa" a farlo.
- Caso B: Un debito all'8% e due al 13%, entrambi potrebbero essere unificati senza problemi con il nuovo prestito al 7%, ne trarrebbe vantaggio. Nel caso degli altri due debiti, non avrebbe senso pagare più interessi.
- Caso C: Simile al caso A. Se il nuovo prestito è del 7%, hai due debiti all'8% e al 10% che sarebbe interessante unificare. Gli altri due debiti al 5% e al 6% avrebbero senso se i tuoi pagamenti soffocassero le tue finanze personali e tu potessi prolungare i pagamenti con il nuovo prestito. Ovviamente pagando un interesse maggiore. Il debito dello 0% non avrebbe molto senso.
Svantaggi dell'unificazione dei debiti
Abbiamo visto i vantaggi di riunificare i debiti, il pagamento mensile diminuisce. Tuttavia, ci sono o potrebbero esserci alcuni problemi di fondo. Li dettagliamo di seguito.
- Pagamento totale degli interessi. Più la scadenza del prestito viene estesa, l'importo totale pagato in interessi aumenta. Inoltre, ciò che fa sì che quella spirale per uscire dal debito si allunghi nel tempo.
- Commissioni. Molte volte, l'annullamento dei prestiti di solito comporta dei costi (se sono bassi costi dell'1%, vengono notati molto poco). Le commissioni importanti di solito arrivano all'apertura del nuovo prestito. Attenti a loro.
- Garanzie. I prestiti precedenti potrebbero non aver richiesto molte garanzie, e quindi gli alti tassi di interesse. Ma più grande è il prestito da richiedere, maggiori saranno le garanzie che chiederanno. Possono anche provenire da casa nostra).
- Richiedi nuovamente i crediti. Spesso abbassando la quota di pagamento, possiamo vedere che abbiamo spazio per permetterci quel viaggio (ad esempio) che volevamo fare, e che possiamo pagare in comode rate. Errore! Non cadere in quella tentazione, altrimenti non solo torneremo alla situazione precedente, ma in questo caso il debito totale sarà maggiore e difficile da gestire.
importante. Riunire i debiti è un'arma a doppio taglio. Può darci una seconda possibilità per cercare di uscire dalla difficile situazione economica in cui ci troviamo. Se non siamo disciplinati e continuiamo a contrarre debiti, ciò può portarci a una situazione peggiore. Una situazione in cui non abbiamo più margini di manovra e siamo intrappolati da molti anni in un debito dal quale non possiamo sottrarci.