Durante gli anni 2006-2008, i mutui subprime hanno rappresentato una grave crisi economica negli Stati Uniti, che si è anche avvicinata a colpire molti altri paesi. Sono ancora tanti gli economisti e gli esperti che li ricordano, e che avvertono del pericolo che tornino, sotto altri nomi, alterando così l'economia di un Paese.
Quindi se vuoi sapere cosa sono i mutui subprime, le condizioni che hanno offerto e cosa è successo in modo che ora siano visti come un grande pericolo, qui abbiamo raccolto tutte le informazioni a riguardo.
Cosa sono i mutui subprime
I mutui subprime sono emersi negli Stati Uniti. Infatti, erano una figura "legale" nel loro sistema di prestiti e crediti, ed erano concentrati direttamente sui mutui. In questo Paese c'erano due tipologie di mutui: prime, che sono quelli concessi a persone con una solvibilità superiore a 660 punti (in base al loro lavoro, qualità della vita, documentazione, possibilità di restituzione del denaro, ecc.); i subprime, ovvero quelli che venivano assegnati a chi non raggiungeva i 660 punti. Questi hanno ricevuto anche altri nomi come mutui spazzatura o mutui NINJA (No Income No JOr o Assets, tradotti come mutui per coloro che non hanno reddito, lavorano o non sono attivi).
Così, i mutui subprime erano quelli che venivano concessi a persone che avevano poche risorse, avevano poco reddito, o addirittura nessun lavoro. In questo caso era molto rischioso concedere un prestito a qualcuno che non poteva ripagarlo e così hanno deciso di aumentare i tassi di interesse.
Qualcosa da tenere a mente è che questi mutui non erano male, in realtà erano gli stessi dei mutui prime, ma questi, poiché il proprietario non era la "persona migliore per fidarsi del denaro", le condizioni erano imposte molto più severe.
Quali sono le condizioni dei mutui subprime
E quali erano quelle condizioni? I mutui subprime erano la risorsa che molte famiglie utilizzavano per le loro case. Il problema è che questi rappresentavano un rischio elevato per le banche. Forse uno o due no, ma le entità hanno cominciato ad accumularne sempre di più, e gran parte di esse ha cominciato a fallire.
Per cominciare, queste tipologie di mutui erano riservate a profili che non raggiungevano la solvibilità richiesta per dare un mutuo. Ed è che potevano accedervi persone che non avevano lavoro, che avevano un reddito minimo, o che non erano stabili né avevano proprietà a loro nome che potessero "garantirle". In altre parole, chiunque potrebbe contrarre un mutuo subprime anche senza avere un lavoro, denaro o proprietà.
A causa di quanto sopra, e poiché si trattava di un'operazione ad alto rischio, il tasso di interesse era il più alto, perché c'era un grande rischio di insolvenza. A) Sì, il tasso di interesse era compreso tra 1,5 e 7 punti al di sopra di ciò che è considerato normale. Ma non è finita qui.
anche c'erano più commissioni, non solo broker di intermediazione, ma altri che le banche stesse hanno imposto e che hanno aumentato l'importo che doveva essere restituito a una restituzione molto difficile per questo gruppo.
Infine il mutuo è stato concesso finanziando più dell'80% della casa, ma è stato facile che la banca stessa ti facesse un mutuo al 100% e si occupasse anche delle spese.
In altre parole, era un mutuo molto "succoso" per chi ne aveva bisogno. Ma per quanto riguarda le banche?
Mutui subprime e banche
Nel caso delle banche, sembra quasi impossibile per un'entità osare fare qualcosa del genere, giusto? Eppure negli Stati Uniti è successo (sebbene sia stato anche ciò che ha causato il crollo finanziario in seguito).
Ma si, le banche erano felicissime di questi tipi di mutui, e tutto perché usavano la cifra delle "obbligazioni ipotecarie". Erano una figura in cui mettevano quei mutui e li vendevano a fondi di investimento. Cioè, sono stati supportati da altri che, in cambio di questi bonus, hanno ottenuto una "ricompensa". E tutto sembrava andare bene ... finché non è andata così.
La storia di una grande crisi
Nel 2000, i mutui subprime erano un "affare". Una persona, senza reddito, senza lavoro stabile, senza proprietà potrebbe accettare di acquistare una casa perché la banca gli ha dato un mutuo, a volte al 100%, a volte all'80%. Ma era suo. Tutto quello che dovevi fare era pagare una quota mensile. E tutto è andato bene. Infatti, Secondo i dati dell'Institute for Stock Market Studies, nel 2006 le istituzioni finanziarie americane avevano fatto molti soldi con questo prodotto bancario. Ma da quell'anno le cose andarono peggio.
Ed è che molte persone hanno smesso di pagare le tasse e questo li ha portati a rinunciare alle loro case. Il problema era che questi non potevano essere rivenduti in modo più costoso, perché il prezzo era già al massimo e stavano persino iniziando a scendere. Quindi le banche avevano molte case e debiti. Inoltre, coloro che avevano acquistato le obbligazioni cominciarono a vedere che non avrebbero ricevuto nulla, anzi, stavano perdendo tutto il valore che avevano investito. E questo ha fatto sì che i fondi e le entità bancarie iniziassero ad avere problemi di liquidità, a fallire ... Che ha causato la famosa crisi finanziaria del 2007-2008.
Ci sono mutui spazzatura in Spagna?
La grande domanda per molti. In quanto tali, i mutui subprime erano la cosa dell'America. Ma non devi camminare molto lontano per vederlo, cifre simili sono esistite anche in Spagna.
Infatti, quasi contemporaneamente agli Stati Uniti, negli anni 2000, hanno cominciato ad uscire dalle banche i cosiddetti mutui senza garanzie reali. Le loro condizioni erano molto simili ai subprime e sì, anche le conseguenze erano le stesse: la crisi economica dalla quale, in questo momento, la Spagna non è ancora riuscita a uscire.
E adesso?
Non possiamo dirti che non ci sono mutui subprime, spazzatura, mutui NINJA o come vuoi chiamarli oggi. La verità è Sì, possono esistere, chiamati in un altro modo e con condizioni molto simili. Tuttavia, molte banche hanno imparato la lezione e ora accedere a un mutuo è molto più difficile di prima. In effetti, sebbene le banche siano più aperte al prestito di denaro, "si tengono le spalle" con garanzie o cifre che garantiscono che riceveranno indietro i soldi.