Il rapporto che esiste tra coloro che sono mutui e l'Euribor è più che diretto. Non a caso, quest'ultimo è il riferimento a cui è legato alla stragrande maggioranza dei mutui ipotecari. E che negli ultimi anni ha permesso di formalizzare le linee di credito per l'acquisto di un'abitazione a condizioni più competitive offrendo tassi di interesse migliori che si riflettono nel differenziale proposto dalle istituzioni finanziarie preposte alla commercializzazione di questo prodotto finanziario molto richiesto tra gli utenti.
Dei 7.129 mutui con variazioni delle condizioni, il 41,4% è dovuto a variazioni dei tassi di interesse, secondo gli ultimi dati forniti dall'Istituto nazionale di statistica (INE). Dopo il mutamento delle condizioni, la percentuale dei mutui a tasso fisso è passata dal 12,0% al 17,2%, mentre quella dei mutui a tasso variabile è passata dall'87,2% all'81,7%. L'Euribor è il tasso al quale si riferisce la più alta percentuale di mutui a tasso variabile, entrambi prima del cambiamento (74,5%), come dopo (75,5%).
Perché l'Euribor è il punto di riferimento europeo per il collegamento dei mutui. Ne ha sostituiti altri meno efficaci nell'esecuzione di questa operazione immobiliare. In alcuni casi perché questi parametri di riferimento sono diventati completamente obsoleti e in altri a causa della loro prematura scomparsa. In ogni caso, devi essere molto chiaro che l'Euribor ti influenzerà se vai a stipulare un mutuo a tasso variabile. Mai in quelli vincolati a tasso fisso poiché governati da altri parametri completamente diversi.
Cosa fornisce l'Euribor?
Associare un mutuo ipotecario a questo benchmark europeo è attualmente molto vantaggioso per i tuoi interessi personali. Perché si trova ai minimi storici e in territorio negativo. Proprio adesso, l'Euribor è - 0,191%, come conseguenza del prezzo più basso del denaro da parte della Banca centrale europea (BCE). E questo ha portato il prezzo del denaro a non valere assolutamente ora. Cioè, si trova allo 0%. Quindi sei interessato ad assumerlo perché puoi risparmiare qualche euro rispetto ad altri benchmark secondari.
Il fatto che l'Euribor sia attualmente così basso rende il mutuo un po 'più abbordabile se lo sottoscrivi subito. Tra gli altri motivi per cui pagherai alcuni rate mensili molto meno impegnative questo fino a pochi anni fa. Non a caso, questo prodotto finanziario si presenta con spread non così onerosi. Al punto che nell'offerta corrente della banca si possono trovare spread inferiori all'1%.
Mutui nuovi e più economici
Poiché i nuovi mutui sono ai minimi storici, sarà molto più interessante formalizzarli da questo momento. Non sorprende che possa farti risparmiare tra uno o due punti percentuali rispetto ai crediti degli anni precedenti. Ma ci sono anche altri effetti collaterali di cui puoi beneficiare. Uno di questi è il esenzione dalla commissione e altre spese di gestione e manutenzione. Conseguenza dell'evoluzione più che positiva dell'indice benchmark europeo. Questo può portarti a ridurre il tuo canone mensile di oltre cento euro.
D'altra parte, implica anche un miglioramento delle condizioni di assunzione e questo si riflette nel fatto che devi pagarti meno soldi ogni anno. Tuttavia, questo scenario non durerà per sempre e in qualsiasi momento il tassi di interesse nella zona euro. Con il quale, questo prevedibile sarà trasferito all'Euribor. Cioè, non presenterà più percentuali così vantaggiose per i tuoi interessi. A differenza dei mutui a tasso fisso che non saranno influenzati da questo scenario. Perché attraverso questo modello di finanziamento pagherai sempre lo stesso ogni mese. Qualunque cosa accada sui mercati finanziari. Pertanto, ti darà maggiore tranquillità perché saprai in ogni momento quanto devi pagare per la contrattazione di questo prodotto finanziario.
Collegato solo al tasso variabile
Un altro aspetto che non può passare inosservato è che il benchmark europeo, l'Euribor, è legato solo ai mutui a tasso variabile. Perché dipendono dai tipi che determinare i mercati finanziari per questa classe di operazioni immobiliari. Perché è un indice che è stato creato nella zona euro per unificare i criteri nella domanda di mutui ipotecari. Dove pagherai in base all'evoluzione degli indici di riferimento. Non sarà mai più lo stesso, ma subirà notevoli fluttuazioni nel corso degli anni. Quello che succede è che ora è molto redditizio collegare questo prodotto per il finanziamento all'Euribor.
Da questo scenario generale, non puoi dimenticare che le banche ti applicano una percentuale sul valore dell'Euribor. Questa è quella che viene chiamata la differenza, cioè quanto ti costerà davvero il mutuo ipotecario. Al momento, questi margini si muovono una fascia che va dall'1% al 3%. Pertanto, non dovresti prestare particolare attenzione a come sta andando il benchmark europeo. In caso contrario, al contrario, nel differenziale offerto dall'istituto finanziario. Alla fine della giornata, è da dove uscirà la quota che devi pagare ogni mese.
L'origine dell'Euribor
Questo indice a cui è collegata la maggior parte dei mutui ipotecari è l'acronimo di Euro Interbank Offered Rate. Vale a dire, e per farti capire meglio, è l'offerta interbancaria di tipo europeo. In ogni caso, è molto importante che i valori che le aspettative di una normalizzazione della politica monetaria della Banca centrale europea (BCE) non siano ancora state tradotte, come ci si potrebbe aspettare, rimbalzo anticipato di questo indice. Ciò significa che non sarebbe molto strano che nei prossimi mesi potrebbe avere un rimbalzo del suo prezzo. Come con altre attività finanziarie.
In un'altra ottica, l'Euribor potrebbe avere a applicazione a breve, medio e lungo termine quindi viene pubblicato per diversi periodi: annuale, 9 mesi, 6 mesi, 3 mesi, 1 mese, 3 settimane, 2 settimane, 1 settimana, tutti i giorni. L'accantonamento è importante nella revisione dei prestiti bancari e dei mutui ipotecari. Perché pagherai più o meno il tuo canone mensile a seconda dell'evoluzione degli ultimi mesi. Questo è uno dei motivi per cui questa fonte di riferimento è così economica al momento. Al punto da essere molto ricettivi alle richieste dei clienti.
Euribor Plus: che cos'è?
In ogni caso, c'è una variante di questo riferimento che verrà implementata nella zona euro nei prossimi mesi. Ci riferiamo al cosiddetto Euribor Plus. In cosa consiste? Ebbene, in qualcosa di così semplice fornirà un maggior grado di trasparenza nelle operazioni di queste caratteristiche. Per un motivo che capirete senza troppe difficoltà poiché si baserà questa nuova fonte di riferimento nei mutui sulle operazioni effettuate, e non su stime, come fino ad ora accaduto con l'Euribor. Tuttavia, non esiste ancora una data precisa da stabilire nello spazio comune europeo. Con una struttura molto simile a questa.
In ogni caso, se la tua intenzione è di esplorare altre opportunità al momento della formalizzazione di questo tipo di credito, non dubitare che hai più opzioni per collegare questa operazione ad altri benchmark. Devi saperlo sono tutti ufficiali e pubblicati dalla Banca di Spagna, potendoli selezionare senza alcun tipo di restrizione. Dovrai solo valutare qual è il modello più adatto al tuo profilo di esigente di questo tipo di prodotti bancari. Sebbene secondo gli ultimi dati ufficiali non rappresentino più del 9% delle operazioni firmate nell'ultimo anno.
Altri benchmark
Alcuni dei rivali Euribor sono costituiti da Entità IRPH (Indice di riferimento dei mutui ipotecari), utilizzato da quasi l'8% dei mutui contratti nello Stato spagnolo. Mentre al contrario, un'altra delle alternative è incarnata nel cosiddetto IRS (Cambio del rateo d'interesse). Si tratta di un indice alternativo al quale è possibile collegare anche il mutuo. Anche se in questo caso - e mantenendo una certa somiglianza con l'Euribor Plus - riflette l'evoluzione dei tassi di interesse a cinque anni. Una differenza sostanziale rispetto alla fonte di riferimento oggetto di questo articolo.
Infine è presente anche, seppur in netta ritirata su richiesta del cliente, il mibor (Tariffa offerta da Madrid InterBank). In questa occasione, con un tasso di interesse interbancario che viene applicato nel mercato dei capitali di Madrid. Tuttavia, ha perso la forza sviluppata negli anni '80 e '90. In ogni caso, starà a te decidere a quale di loro associare il mutuo che intendi sottoscrivere. Dove l'Euribor è in prima linea in tutti questi indici. In tutti i casi, dovrai solo valutare qual è il modello più adatto al tuo profilo di attore di questo tipo di prodotti bancari.