Attualmente i prestiti sono qualcosa di ampiamente utilizzato da molti utenti, perché con l'avanzare della tecnologia, è più facile alimentare richiedere e autorizzare prestiti a quasi chiunque. Tuttavia, nonostante siano così popolari, i prestiti sono ancora sconosciuti a molti utenti, soprattutto in campo normativo o legislativo, e uno dei termini che dovrebbe interessarci, e che tuttavia spesso passa inosservato è il interesse legale del denaro, ma prima di capire questo termine dobbiamo capire quanto segue.
Quando chiediamo un prestito Concordiamo con il creditore o l'istituto finanziario un periodo in cui dobbiamo saldare il nostro debito; oltre a ciò viene specificato l'interesse applicato all'importo del prestito di base, questo interesse può essere semplice o composto, in più può cambiare il periodo di capitalizzazione in cui dobbiamo effettuare i pagamenti del nostro debito.
E anche se finora tutto sembra perfetto, ci sono situazioni che si verificano nella vita reale e che non sono sempre controllabili, una di queste situazioni è il ritardo in qualche pagamento del nostro debito.
Ci due situazioni concrete, quando siamo in ritardo con un unico pagamento per estinguere il debito, come nel caso dei microcrediti in cui il il prestatore richiede la liquidazione del prestito in un'unica soluzione, generalmente entro un mese dall'autorizzazione del prestito. La seconda situazione è quando siamo in ritardo nel pagamento della nostra serie uniforme, ad esempio, se il nostro pagamento deve essere effettuato il 2 di ogni mese e nel mese di agosto siamo in ritardo, non potendo coprire l'importo corrispondente a quel mese.
Un'altra questione che dobbiamo sapere prima di poter definire l'argomento principale di questo articolo è il ritardo, questo termine legale viene utilizzato per definire il file mancato pagamento nei tempi concordati a causa di negligenza, il che significa che il ritardo è intenzionale.
Questo è importante da tenere a mente perché il interesse legale del denaro Si applica solo quando la persona che deve coprire il debito è in ritardo; In altre parole, se il motivo per cui non sei stato in grado di effettuare il pagamento fosse una situazione completamente al di fuori del tuo controllo, la sanzione potrebbe variare.
Un ultimo fatto che dobbiamo capire chiaramente prima di entrare a pieno titolo nel decisione dell'interesse legale del denaro è che il prestito da noi richiesto è un contratto o un accordo tra il finanziatore e l'utente; E come in ogni contratto, entrambe le parti concordano di eseguire determinate clausole e, nel caso in cui non le rispettiamo, ci sono clausole in cui è prevista una sanzione per inadempienza. Ciò significa che se ci impegniamo a effettuare il pagamento il secondo giorno e non lo facciamo, l'istituto finanziario potrebbe applicare una sanzione.
Interesse legale del denaro
La penalità che è gestito da ritardi nei pagamenti concordato è generalmente attraverso l'addebito monetario di un certo importo. Questi supplementi sul nostro saldo da coprire potrebbero essere un motivo per cui le istituzioni finanziarie abusano in modo tale da addebitare grandi importi, quindi per regolare questa situazione il governo emette l'interesse legale del denaro.
Una volta capito cos'è un contratto, un prestito, il ritardo e un sovrapprezzo, possiamo entrare a pieno titolo nella decisione del termine di interesse legale del denaro. Questo può essere definito come un importo percentuale che viene fissato legalmente dal governo, al fine di calcolare in modo equo l'importo che deve essere pagato a titolo di risarcimento per il ritardo nel pagamento.
Ora è vero che il governo istituisce il Tasso d'interesse annuale ciò si applicherà ai casi in cui si verificano ritardi di pagamento, tuttavia una cosa molto importante da considerare è che questo tasso di interesse si applica solo se non esiste un accordo in cui l'utente del prestito si impegna ad effettuare le maggiorazioni in base a un tasso di interesse diverso.
È per quanto sopra che è molto importante che come utenti di un prestito rivediamo abbastanza bene il contratto alla ricerca di qualche specificazione in questa materia, perché nel caso in cui si approvi che il supplemento sia effettuato con una misura diversa dal interesse legale del denaro, allora il tasso avrebbe potuto aumentare considerevolmente.
Tuttavia, sono molte le situazioni in cui, nel caso in cui nessuna delle parti abbia acconsentito a un determinato interesse in caso di ritardo, la legge stabilisce l'importo da coprire. A volte ci sono regole molto specifiche su determinate questioni, quindi è importante rivedere queste leggi per poter definire correttamente l'importo da coprire. Articolo numero 1108 del codice civile è incaricato di regolare queste questioni.
Un altro problema che dobbiamo considerare è che questo gli interessi sono applicabili all'importo dovuto, Pertanto, il pagamento totale risultante sarà l'equivalente del pagamento corrispondente a detto periodo di tempo più l'addebito per il ritardo. Pertanto, il pagamento da coprire è l'equivalente della somma dell'importo del debito più l'importo che viene aggiunto come supplemento.
Legislazione attuale
Qualcosa che dovrebbe essere chiarito è che attualmente chi lo governa tasso di interesse è la banca di Spagna indipendentemente, che sebbene sia sotto il comando del governo spagnolo, è un'entità diversa.
Questo è importante perché il interesse legale del denaro all'inizio se fosse completamente regolato dal governo, cioè dalla parte legale, in modo che la sua regolamentazione fosse dettata dalla legislazione.
È stato fino al 30 dicembre 1997 che qualsiasi collegamento esistente tra i file interesse legale del denaro con il tasso di interesse di base dettato dalla banca di Spagna. In questo modo, il rapporto che esisteva tra il tasso di interesse dettato da la banca e l'interesse legale del denaro.
Questo è stato molto importante perché durante il 2011 e il 2012 il debito pubblico spagnolo è aumentato notevolmente, per questo motivo i mercati finanziari hanno aumentato il loro valore allo stesso modo.
Ma grazie all'eliminazione del rapporto tra detto tassi di interesse l'interesse legale sul denaro non ha mostrato alcun aumento significativo, che si sarebbe verificato se non fosse stato considerato.
Caso speciale
Un fatto storico interessante per quanto riguarda la legislazione in materia è che nel protettorato spagnolo del Marocco c'erano leggi completamente indipendenti dal resto della Spagna.
In questo luogo l'interesse è stato fissato al 6% annuo, ma limito anche la possibilità che gli interessati si avvalessero di una convenzione in cui gli importi fossero superiori al 12%, quindi indipendentemente dal fatto che entrambe le parti avessero firmato un accordo, in Se il tasso concordato fosse superiore al 12%, questo sarebbe annullato per legge.
L'ultima modifica a questa legislazione è stata nel 1946, in cui l'interesse legale sul denaro è stato fissato al 4%. Successivamente, non appena il protettorato del Marocco ha cessato di avere un trattamento speciale ed è stato legiferato dalla stessa legge che era in vigore nel resto della Spagna.
Interesse per ritardo fiscale e ritardo commerciale
Ci due tipi di interessi di mora, il fiscale e il commerciale. Entrambi hanno ragioni diverse per condizioni esistenti e quindi diverse nel pagamento dell'individuo al prestatore; per capirli meglio analizziamoli entrambi indipendentemente.
A partire dal interessi di mora fiscale, importo che viene stabilito nelle operazioni che coinvolgono persone fisiche, società ed enti pubblici. Questo tasso di interesse è direttamente correlato all'agenzia fiscale ed è il vantaggio equivalente richiesto come pagamento ai contribuenti.
In modo più semplice possiamo definire che si tratta di un pagamento che dobbiamo effettuare all'Agenzia delle Entrate a causa dell'incasso di una somma dovuta al ritardo nel pagamento di un debito.
Allora, interessi di mora per pagamenti commerciali è regolamentato un ordinamento giuridico, governato dal Parlamento europeo e dal Consiglio. Questo regola le questioni in cui sono coinvolte le operazioni concentrate tra le aziende, in modo che non ci siano individui coinvolti. Regola inoltre le situazioni in cui sono coinvolte le pubbliche amministrazioni. Questa materia ha una maggiore profondità in tutte le sue normative.
Cominciamo dal fatto che il file il termine per effettuare i pagamenti è limitato a un periodo di 60 giorni, e questo non può essere esteso in nessuna circostanza. Oltre al fatto che il periodo di tempo che contempla i 60 giorni inizia non con il ricevimento della fattura, ma con il ricevimento della merce o dei materiali.
Altre questioni regolamentate sono il raggruppamento delle fatture al fine di effettuare un unico pagamento tra gli altri. In questi casi, le transazioni si basano principalmente sulla responsabilità del cliente di regolare un acquisto effettuato ad un'altra società.
Tenere conto di tutto questo è molto importante, anche se la cosa migliore sarà sempre non superare i tempi di pagamento.