Non è un segreto a questo punto del nuovo ciclo economico che mantenere i nostri risparmi in depositi a termine non sia una buona operazione di investimento. La performance offerta da questi prodotti bancari è inferiore ai minimi storici, muovendosi in un intervallo ristretto dallo 0,20% allo 0,60%, a seconda degli importi effettuati e delle loro scadenze. In conseguenza della decisione della banca centrale europea di abbassare il prezzo del denaro. Enti bancari che trasferiscono questa misura a tutti i loro prodotti di risparmio (depositi, vaglia cambiari ...).
L'insoddisfazione dei risparmiatori è importante di fronte a questo calo delle prestazioni, e anche estendendo i termini di questi prodotti non saranno ricompensati per il loro desiderio di salvare i loro risparmi in banca. Questo è il motivo per cui cercano urgentemente altre alternative per migliorare le loro posizioni (fondi monetari, azioni, obbligazioni societarie, ecc.). Sebbene in alcuni casi tassati per il maggior rischio che devono assumersi nelle loro operazioni. Soprattutto quelli derivati dai mercati azionari.
Tuttavia, non hanno perso tutto e attraverso alcuni depositi a termine - Se modifichi la tua strategia di investimento, sarai in grado di migliorare sostanzialmente la tua redditività. Fino a quando non raggiungi margini più accettabili per i tuoi interessi, che possono arrivare anche al 5%. In cambio, dovranno modificare i loro approcci di risparmio, passando attraverso un rapporto più ampio con l'ente, estendendo i termini, contraendo altri prodotti, o optando direttamente per offerte promozionali che premiano i loro contributi economici attraverso questi progetti destinati al risparmio.
Applicando questi filtri alla tua selezione, migliorare le prestazioni dei depositi vincolati potrebbe non essere più una missione impossibile per i tuoi titolari. Per fare ciò, sarà sufficiente che applichino una serie di linee guida nel loro comportamento, sia con la loro banca che con questi prodotti. Ovviamente, sarà necessario uno sforzo aggiuntivo per trovare le migliori opportunità di risparmio nel mercato bancario nazionale.
Prima chiave: ottieni più fedeltà con la tua banca
Contrattare altri prodotti con la tua entità (carte, assicurazioni, piani pensionistici, ecc.) portare a un significativo miglioramento delle condizioni della vasca. Generare un tasso di interesse più competitivo, che innalza di qualche decimo i margini attualmente forniti dalle banche. La chiave di questa strategia consisterà in un maggiore legame con l'entità.
I clienti possono trarre vantaggio da questa tendenza delle banche a sottoscrivere depositi migliori e, cosa più importante, a condizioni migliori nella contrattazione. E come conseguenza di questa strategia commerciale, optare per prodotti che possano avvicinarsi a una redditività prossima all'1% -
Seconda chiave: addebito diretto sul libro paga
Attraverso questa operazione bancaria si otterranno le migliori opportunità, che nelle proposte più aggressive possono portare a modelli che generano il 5%. Tuttavia, Sarà un requisito obbligatorio collegare il libro paga (pensione o reddito regolare) in banca. Può essere molto impegnativo e lo richiedono per un importo superiore a 2.000 euro. Possono comprendere anche l'addebito diretto delle principali bollette domestiche (luce, acqua, gas, ecc.) Come formula per il raggiungimento degli obiettivi.
Nonostante ciò, saranno depositi piuttosto limitati. Con periodi di permanenza eccessivamente brevi, e per tranche di denaro, che generalmente non superano la barriera di 10.000 euro. Allo stesso modo, vengono realizzati senza possibilità di rinnovarli alla scadenza.
Terza chiave: collegarli ad altre attività finanziarie
È il modello più soddisfacente per i clienti bancari che vogliono ottenere margini di profitto più accettabili. Utilizzando questo approccio, la barriera del 5% può essere superata, ma non senza problemi. Non si concentrano solo sulle attività del mercato azionario, ma anche su altre alternative. Tra quelli che spiccano ci sono i mercati delle materie prime, dei metalli preziosi o anche il benchmark europeo, noto come Euribor.
La sua meccanica è leggermente diversa dai modelli tradizionali. Partono da un interesse garantito, in sintonia con i margini dei depositi convenzionali. E da qui, basate tutte le vostre aspettative di performance sul fatto che gli asset collegati soddisfano gli obiettivi minimi nel loro prezzo e che non sono sempre raggiunti.
Solo così si possono raggiungere gli obiettivi, anche se sì, con rendimenti più spettacolari, che nel migliore dei casi può arrivare fino al 10%. In cambio, offriranno modelli più esigenti che vengono cristallizzati sotto imposizioni con termini di permanenza più lunghi e contributi più elevati.
Quarta chiave: optare per offerte promozionali
È sempre più comune per le banche commercializzare prodotti per i nuovi clienti, con i quali migliorare le proprie condizioni di sottoscrizione, a volte anche in modo drammatico. Questi sono i cosiddetti promozioni per attirare denaro da altre entità e per le quali usano le loro migliori armi per facilitare questo processo. Chi opta per questi modelli non avrà problemi a ricevere un rendimento medio compreso tra l'1% e il 2%, anche leggermente superiore nelle proposte più aggressive.
Anche in questo caso, la soddisfazione non sarà completa poiché vengono commercializzati con determinate limitazioni. Le brevi scadenze, la possibilità di non rinnovarle e le richieste dei loro contributi saranno alcune di queste. Mentre, al contrario, sono abilitati in modo maggioritario tra le offerte presentate dagli enti.
Quinta chiave: estendere i termini di permanenza
C'è anche la classica risorsa di estendere i tuoi termini, fino a 3 o 5 anni come metodo per ricevere i tuoi interessi più rapidamente. Anche se il miglioramento dei loro margini non sarà superiore di qualche decimo alla media attuale di questi prodotti bancari.
Un elemento disincentivo ad assumerli a queste condizioni è proprio il lungo periodo in cui i contributi versati non saranno disponibili. E che a un certo punto potrebbero essere necessari per affrontare un pagamento extra, spese impreviste o come conseguenza dei nostri obblighi fiscali. In ogni caso, Si tratta di una remunerazione che verrà garantita durante tutto il periodo del deposito, anche se le condizioni di mercato variano.
Sesta chiave: combinalo con i fondi di investimento
Resta infine come risorsa la scelta di quei modelli, sempre più frequenti data la bassa redditività di questi prodotti, che basano la loro strategia su collegarlo a fondi di investimento in modo che l'investimento sia più soddisfacente per i suoi richiedenti.
Sono divisi al 50% per ciascuno dei modelli di investimento. E mentre la parte corrispondente al reddito fisso (depositi) mantiene inalterate le proprie costanti commerciali, l'altra parte (fondi di investimento) è quella che genera la remunerazione ogni anno è più generosa con i possessori di questo prodotto.
Settima chiave: assumerlo in valuta estera
Senza dubbio può essere un'altra opzione per raggiungere i nostri obiettivi, anche se con il grande inconveniente che si tratta di un'operazione molto rischiosa, perché i suoi effetti possono essere l'opposto. Possono essere contrattati nelle principali valute internazionali (franco svizzero, dollaro USA, yen giapponese, corona norvegese ...), ma a seconda delle sue fluttuazioni nei mercati finanziari, e questo non sempre gioverà ai nostri interessi, ma al contrario.
Inoltre, poiché devi iscriverti in altre valute diverse dall'euro, dovrai presumere commissioni aggiuntive su ogni operazione, il che limiterà notevolmente i possibili vantaggi che questo tipo di imposizione speciale potrebbe comportare. E che d'altra parte richiederanno una profonda conoscenza di questi mercati da parte dei depositanti. O almeno avere la consulenza di professionisti in questi mercati finanziari.
I principali contributi dei depositi
Se, nonostante tutto, i clienti scelgono di abbonarsi a uno qualsiasi di questi prodotti bancari, non dovranno solo considerare l'aspetto meramente monetario di essi. Hanno altri contributi che possono essere davvero vantaggiosi, soprattutto in periodi di turbolenza finanziaria o incertezza economica.
Sapendo, in ogni caso, che qualsiasi aumento dei tassi di interesse andrà a vantaggio della tua redditività. E in questo senso Va notato che il prezzo del denaro è quasi a zero, nello specifico allo 0,25%, e qualsiasi cambiamento di politica monetaria da parte delle autorità economiche europee, significherà un rendimento più elevato per questi prodotti.
- Garantiscono integralmente i contributi dei clienti alla scadenza, e se la banca emittente del prodotto dovesse fallire per qualsiasi motivo, fino a 100.000 euro sarebbero garantiti attraverso il Fondo di garanzia dei depositi (FGD). Mentre, al contrario, in altri prodotti destinati al risparmio (cambiali bancarie) questo trattamento non avverrebbe.
- Offrono sempre prestazioni garantite, che è noto dal momento della sottoscrizione del prodotto e non va a discapito delle fluttuazioni dei mercati finanziari. Ad eccezione dei casi in cui sussiste un collegamento parziale con altre attività finanziarie dei mercati azionari.
- Non generano alcun tipo di spesa nella loro gestione, né commissioni. Solo quello abilitato dalla sua cancellazione anticipata, totale o parziale, e che può arrivare allo 0,50% del costo dell'operazione effettuata.
- È un prodotto bancario adatto a tutti i profili dei clienti, che non richiede una conoscenza speciale del suo funzionamento e che può essere formalizzato da un alto dirigente a una casalinga. Essere esenti da qualsiasi tipo di rischio.
- La grande offerta che le banche presentano fa si che possano essere scelte tra tanti modelli: in natura, aumento della redditività, contratti online, per nuovi clienti ... E questo dovrebbe essere scelto in base alle caratteristiche che il cliente presenta.
- Un incentivo generato nella loro assunzione è che, a causa delle nuove strategie commerciali delle banche, i tuoi interessi possono essere addebitati in anticipo, senza dover attendere la scadenza. Attraverso diverse modalità: mensile, trimestrale, semestrale o annuale.