Ci sono momenti in cui possiamo confondere i termini finanziari, non di proposito, ma pensando che siano due concetti che significano la stessa cosa o che siano interpretati male (nonostante siano molto importanti). Questo è ciò che accade al TIN e al TAEG.
Se desideri so davvero cosa sono il TIN e l'APR, le differenze tra questi due concetti e scopri perché sono così importanti e dovresti tenerne conto, quindi questo articolo ti aiuterà ad avere i concetti molto più chiari.
Qual è il TIN
Quando si tratta di comprendere questi concetti, è necessario tenere presente che stiamo parlando di due concetti che vengono utilizzati, soprattutto, in fase di valutazione e / o richiesta di prestito. Questo è il motivo per cui sono così importanti, poiché molti tendono a confondersi oa non dare loro l'importanza che hanno. Pertanto, devi sapere molto bene a cosa si riferisce ogni termine.
In questo caso, la TIN è la acronimi che comprendono il tasso di interesse nominale. Nelle parole della Banca di Spagna, il TIN è concettualizzato come "Quando il periodo di tempo previsto per il calcolo e il regolamento degli interessi coincide con la forma di espressione del tasso di interesse, si utilizza un tasso di interesse nominale".
Tuttavia, questa definizione non spiega molto bene a cosa si riferisce questo termine. Per farti capire il TIN è il denaro che chi lascia temporaneamente una parte del proprio capitale ti chiederà «di più». Ad esempio, nel caso di una banca, sarà l'interesse che ti metterà per prestarti denaro e che dovrai restituire insieme al resto del denaro che ti ha prestato.
Questo concetto ha sempre a che fare con un periodo di tempo (se non è specificato, il periodo di tempo è annuale). Normalmente è una percentuale fissa che viene concordata con chi presterà i soldi, in modo che tu sappia esattamente che, se chiedi 100 euro, dovrai restituire 100 + il TIN (che può essere 5 euro, 2 , 18 ...).
Come calcolare la TIN
Il calcolo del TIN è abbastanza semplice e non comporta alcun problema. Pertanto, te lo spieghiamo con un esempio. Immagina di chiedere 100 euro (per dirla facilmente) e la banca ti dice che, per questo motivo, ti addebiterà il 25% del TIN (senza specificare un periodo di tempo). Ciò significa che il 25% sarà annuale. Cioè, dovrai restituire il 100 + 25%, che sarebbe 125 euro.
Tuttavia, al mese non pagherai quello che ti corrisponde (8,33 euro) più il 25% del TIN, ma questo deve essere diviso in 12 rate mensili (l'anno), che ti lascia una cifra di 8,33 euro ( prestito) + 2,08 (TIN).
In realtà le banche calcolano il TIN con una formula, per poi inserirlo nei prodotti che offrono. Questo è:
TIN = Euribor + differenziale (questo è quello applicato dalla banca). Questo è ciò che porterà al "costo effettivo del prodotto", cioè quello che devi mettere "extra" oltre a quello che chiedi.
Cos'è APR
L'APR è in realtà il Tasso equivalente annuale, un termine molto più "ricco", poiché include molti altri dati (più del TIN). Secondo la Banca di Spagna, la definizione data su questo indice è la seguente: «Il TAEG è un indicatore che, sotto forma di percentuale annua, rivela la performance economica o effettiva di un prodotto finanziario, poiché include interessi e spese e commissioni bancarie. In altre parole, differisce dal tasso di interesse in quanto non include spese o commissioni; solo il risarcimento che il proprietario del denaro riceve per averlo dato via temporaneamente.
In altre parole, l'APR è effettivamente il costo effettivo del prestito, visto da una percentuale del capitale preso in prestito. Inoltre, include non solo gli interessi applicati, ma anche la durata, le commissioni e le spese generate da quel prestito. Questo è il motivo per cui gli viene detto di fornire maggiori informazioni al riguardo.
Il TAEG è presente sia nei prodotti di risparmio che nei prodotti di finanziamento, e in entrambi fa la stessa cosa, cioè include non solo gli interessi nominali, ma anche le commissioni e le spese legate all'operazione da compiere.
Come viene calcolato il TAEG
Per quanto riguarda la formula matematica per calcolare il TAEG, questa è un po 'più complessa rispetto al TIN. Ma se vuoi provare, qui lo lasciamo per te:
APR = (1 + r / f)f-1
In questa formula, r sarebbe il tasso di interesse nominale (ma espresso in termini di uno), mentre f è la frequenza (periodo), se è annuale, trimestrale, mensile ...
Quali sono le differenze tra TIN e APR
Ora che hai un po 'più chiaro i concetti, potresti chiederti quali sono le differenze tra i due, poiché, fino ad ora, sai solo che il TIN è un termine che fornisce meno dati rispetto al TAEG.
La stessa Banca di Spagna ha obbligato le entità che, dal 1990, tutte le entità finanziarie dovevano pubblicare il TAEG nelle loro offerte di prodotti che lo utilizzavano, al fine di fornire tutte le informazioni che una persona deve prendere in considerazione prima di prendere una decisione.
Ma c'è così tanta differenza tra TIN e APR? Vediamolo:
Il modo per calcolarlo
Come hai visto, il modo di calcolare il TIN e il TAEG è totalmente diverso. Non solo per la formula matematica che può essere più o meno complessa, ma perché più concetti si riflettono nel TAEG che nel TIN. Pertanto, tutto deve riflettersi nel calcolo di questo, fornendo allo stesso tempo più dati (e dando una visione globale).
Informazioni
Il TIN, per il suo concetto «semplice», è in realtà un indice informativo, da allora non riflette la realtà del prodotto bancario stesso. Questo esprime solo un indicatore, ma non tutto il resto che influenza il risultato finale, come spese e commissioni, cosa che fa il TAEG. Quindi, quando si tratta di prodotti bancari, è quello che conta davvero per noi.