La clausola floor è una delle cifre più dannose per i richiedenti un mutuo ipotecario. Al punto che si è creato un ampio dibattito sulla sua applicazione e che si può rivendicare anche attraverso un'azione legale. Non invano, la clausola floor influisce sul fatto che non puoi risparmia molti euro quando finanziate l'acquisto della vostra casa o appartamento. È una clausola che a volte non sai di firmare e che può indubbiamente metterti in più che un vincolo in qualsiasi scenario. A volte a seguito di abusi da parte dell'entità che commercializza questo prodotto finanziario.
È molto importante che tu sappia che la clausola fondiaria, chiamata anche ipoteca fondiaria, è un modello di finanziamento a beneficio degli enti che si occupano della commercializzazione di questa linea di credito per l'acquisto di una casa. A discapito degli utenti stessi che verranno visti danneggiato dalle condizioni di questo contratto speciale che sono inclusi in questa classe di mutui. Al punto che non avrai altra scelta che pagare più soldi del budget inizialmente previsto e ciò richiederà un trattamento più che speciale.
In ogni caso si tratta sostanzialmente di una clausola contrattuale che stabilisce un limite minimo agli interessi che verranno applicati nella rata anche se il tasso di interesse scende. È quindi di scarso vantaggio per gli interessi degli utenti bancari che non potranno beneficiare di una possibile ed ipotetica riduzione degli interessi. Come è successo negli ultimi anni, dove il benchmark europeo, l'Euribor, è stato ai livelli più bassi degli ultimi decenni. In particolare, in territorio negativo quando si fa trading al momento a -0,161. Un fattore molto vantaggioso per migliorare i tassi di interesse in questa classe di prodotti finanziari.
Come conoscere la clausola del pavimento?
Se vuoi sapere se il tuo credito ipotecario è concesso in questa condizione chiaramente abusiva da entità finanziarie, non avrai altra scelta che seguire i seguenti suggerimenti. Primo, leggere la stampa fine del contratto e, in caso affermativo, a quali condizioni si concretizza la sua applicazione. Sarà il momento per te di valutare se è opportuno che formalizzi questo tipo di crediti. Non a caso, puoi optare per un altro modello che non incorpora la clausola del pavimento.
Una seconda strategia consisterà in una possibile negoziazione in modo che questa clausola possa moderare i suoi livelli di base nel mutuo. Almeno tu puoi aumentalo di qualche decimo di percentuale. Ma in ogni caso, non sarà molto vantaggioso per i tuoi interessi personali perché alla fine della giornata non avrai altra scelta che pagare per l'acquisto di quella casa che ti è piaciuta tanto. Ora sarà il momento per te di sapere cosa stai firmando su questo mutuo molto speciale.
Caratteristiche della clausola floor
Questo modello in questa linea di credito per l'acquisto di un immobile si caratterizza fondamentalmente perché i loro interessi vengono solitamente rivisti da una a due volte l'anno secondo un differenziale che di solito è l'Euribor. In questo senso, la clausola di solito implica un limite al ribasso rispetto all'interesse variabile del mutuo. In pratica significa che avrai concordato con la tua banca una percentuale minima che in nessun momento potrà essere violata. E questo è particolarmente negativo negli scenari ribassisti in questa classe di attività finanziarie. D'altra parte, l'ente debitore sarà riuscito a far sì che tu debba pagare un interesse minimo di cui beneficerà sempre.
Per evitare queste situazioni, è assolutamente necessario che gli istituti di credito informino gli utenti di questo tipo di condizioni che sono così offensive per i tuoi interessi di utenti. Anche se necessario, con tutti i tipi di spiegazioni sulla sua applicazione e tra cui spiccano i depliant informativi. Un'altra misura molto efficace di fronte a questo scenario presentato dal mercato dei mutui è quella di non contemplarlo in termini molto lunghi dove ci può essere la possibilità che i tassi di interesse scendano drasticamente. O almeno per beneficiare di una tariffa mensile più conveniente che si adatta al tuo budget.
Misure di protezione degli utenti
In ogni caso, l'esecutivo ha approvato un regolamento di misure urgenti di tutela dei consumatori rispetto a questo tipo di clausole speciali nei mutui ipotecari. Per nessun altro scopo se non quello di sviluppare il file meccanismi di difesa per proteggerti da queste condizioni nei contratti di mutuo immobiliare. Dove sarà molto importante verificare se sono realmente conformi agli obblighi di informazione richiesti dalle alte autorità giudiziarie.
In un altro senso, non si può dimenticare che le istituzioni finanziarie hanno ricevuto più di mezzo milione reclami per clausola floor. Di cui circa l'80% ha ipotizzato per gli utenti un corrispettivo sotto forma di denaro, o almeno con misure compensative. Tuttavia, alcuni sono ancora in attesa di risposta e in altri casi semplicemente non sono stati ammessi per vari motivi. In ogni caso fa una differenza a favore dei titolari dei mutui molto importante.
Chiavi per rilevare queste condizioni
Ovviamente, è abbastanza comune che nel momento in cui hai formalizzato questo prodotto finanziario, non ti abbia spiegato dall'altra parte in cosa consiste la soglia del mutuo. O anche lo scenario è peggiore, poiché questa controversa condizione è nascosta in un complicato quadro contrattuale. Di tutti loro, hai alcuni meccanismi per dimostrare che sei una di queste persone. Vuoi sapere cosa sono questi casi?
Se non riesci a rilevare la clausola floor nel contratto, la soluzione più semplice si basa sul controllo del file ultima ricevuta che la banca ti ha inviato. In questo modo potrai così verificare se il tasso di interesse che compare in questo documento non è equivalente alla somma dell'Euribor più il differenziale che hai concordato con il tuo istituto di credito. Perché in questo caso specifico sarà il pavimento del tuo mutuo.
La tariffa rimane fissa
D'altra parte, c'è un altro sistema di identificazione che non manca mai di sapere se il tuo mutuo ha una clausola di base incorporata. Consiste nel dimostrare che il pagamento del mutuo rimane sempre fisso nonostante le variazioni del benchmark europeo, l'Euribor. Se così fosse, non dubitare che potresti essere una delle migliaia colpite da queste condizioni abusive da parte delle istituzioni finanziarie. Non avrai altra scelta che rivendicarlo, anche attraverso i tribunali se le circostanze lo richiedono.
D'altra parte, può anche essere mimetizzato da una serie di espressioni che vengono utilizzate nei fatti dalle banche e in cui si riferiscono a questa condizione. Senza che tu ti accorgi di essere sotto questa situazione di mutuo. Naturalmente, il miglior consiglio è di essere correttamente consigliato da professionisti in grado di rilevarli trucchi bancari. In questo senso, uno dei tagli utilizzati dagli enti emittenti è il "limite di variazione al ribasso del tasso di interesse applicabile". Se appare nel contratto, non dubitare per un momento di avere una clausola di base nel contratto.
Eliminato dal contratto
La buona notizia per i tuoi interessi di utente è che la maggior parte degli istituti di credito ha eliminato le clausole floor dei mutui ipotecari a seguito di quanto disposto dalla sentenza della Corte di Cassazione del 9 maggio 2013. In cui sono dichiarati nulli e quindi non sono più applicate, anche se hai firmato l'operazione prima di questa frase. Con la possibilità di richiedere le somme maggiorate tramite le rate mensili. Anche con la possibilità di presentare un reclamo all'ente emittente di questo prodotto finanziario.
Questo è uno dei motivi per cui è un buon momento per sottoscrivere questa linea di credito. Non solo non includono questa clausola controversa, ma sono anche esenti da commissioni e altre spese per la sua gestione e manutenzione. A cui si aggiunge la presentazione di spread sempre più competitivi. Dove nell'offerta di mutuo in corso si possono trovare proposte inferiori all'1%. Con un risparmio molto importante sui soldi che dovrai pagare ogni mese nella rata del mutuo.
Tuttavia, questo è uno scenario che non durerà per sempre a causa del prevedibile aumento dei tassi di interesse nei paesi della zona euro. Poiché l'intenzione della Banca centrale europea (Bce) è quella di dare esecuzione a questo provvedimento alla fine dell'anno, come ha dichiarato il suo presidente nelle ultime riunioni dell'organismo di regolamentazione del vecchio continente. In tal caso, gli spread sui mutui a tasso variabile cresceranno progressivamente nei prossimi anni. A questo punto sarà il momento di decidere se sia meglio formalizzare il credito a tasso fisso. Tra l'altro, perché avrai sempre lo stesso canone mensile e senza sorprese dell'ultimo minuto.