Di recente, sia la Commissione europea che la Banca centrale europea e la Banca di Spagna hanno messo in guardia sui rischi nella contrazione di una linea di credito da parte di individui. Nella misura di entrambe le agenzie, le istituzioni finanziarie devono monitorare attentamente la domanda di questi prodotti da parte degli utenti. Perché può portare a livello di indebitamento delle famiglie spagnole può sorgere da questi momenti.
All'interno dell'attuale offerta di prestiti personali, ce n'è una che ne richiama le particolarità. Si chiamano crediti di investimento e sebbene non siano commercializzati dalle banche, vengono utilizzati per effettuare un investimento quando non c'è liquidità nel conto di risparmio dei candidati. Generano un rischio maggiore poiché si unisce al debito che si presume il fatto dell'investimento non si sviluppi come avevamo pensato dall'inizio. Creando un doppio problema nelle persone che richiedono una linea di credito di queste caratteristiche.
Per richiederlo non ci sarà altra scelta che analizzare quanto è il tasso di interesse che dovremo pagare per la formalizzazione di questo prodotto bancario. Sebbene al momento il tasso di interesse nella zona euro sia più conveniente, non è un'operazione priva di rischi. In caso contrario, al contrario, dobbiamo avere le cose molto chiare dal momento dell'abbonamento. Non invano, sarà necessario restituire l'importo della stessa più i loro interessi corrispondenti e forse anche qualche altra commissione. Tra questi spiccano quelli di studio, apertura e cancellazione anticipata che possono far lievitare il loro costo fino al 2% dell'importo totale del sinistro.
Credito di investimento: come sono?
Questa classe di prodotti bancari si caratterizza perché ha uno scopo ben definito e che altro non è che pagare per un'operazione di investimento. Attraverso l'acquisto e la vendita di azioni in borsa, fondi di investimento, derivati finanziari o qualsiasi altro prodotto derivato dai mercati azionari. In questo contesto generale, non va dimenticato che i crediti di investimento rappresenteranno a debito contratto inutilmente poiché può accadere che gli interessi generati da questa classe di crediti siano superiori agli interessi che gli investimenti possono fornire.
Questi crediti che sono destinati agli investimenti sono concessi a persone fisiche poiché si basano su una sovvenzione pre-autorizzata alle persone che possono rispondere a questi canali di finanziamento. Sotto questo aspetto non ci sarà altra scelta che essere assistiti da un forte livello di liquidità nel conto di risparmio o garantiti da un libro paga o da un reddito nel caso dei lavoratori autonomi. Anche in alcuni casi attraverso la figura del garante che potrebbe essere esercitata da un familiare o da un amico molto stretto. Con un follow-up totale sull'evoluzione di questi ritorni sul lavoro.
Interesse intorno al 7%
I crediti destinati all'investimento vengono commercializzati dagli enti bancari con un tasso di interesse pari a si muove in un intervallo compreso tra il 6% e l'8%. A cui si potrebbe senz'altro aggiungere l'onere delle eventuali commissioni che questi prodotti finanziari possono presentare. Tra quelli che si distinguono per la loro gestione e che possono salire fino al 2% sull'importo richiesto dagli utenti bancari. Mentre d'altra parte, non c'è dubbio che vanno presi in considerazione anche altri esborsi aggiuntivi che possono aumentare il costo della domanda di questo credito particolarissimo.
D'altra parte, contano con un termine di rimborso che oscilla tra 2 e 10 anni e in nessun caso hanno un periodo di grazia. Per quanto riguarda gli importi concessi dalle banche tramite prestiti di investimento, va notato che sono più flessibili rispetto al resto. Non esiste un importo fisso e di solito dipende dalle condizioni dei suoi richiedenti. Ma con una durata massima che si avvicina a livelli molto vicini ai 100.000 euro. Che in tutti i casi dovranno essere restituiti attraverso un sistema di rate mensili costanti fino alla loro data di scadenza.
La tua assunzione è redditizia?
Un altro aspetto da valorizzare in questa classe di crediti è quello che ha a che fare con la loro reale redditività. Cioè, se saremo favoriti dal tasso di interesse che otterremo attraverso i nostri investimenti. Una volta scontata la spesa il che significherà assumere un prestito con queste caratteristiche così speciale come questo in particolare. Perché può perfettamente accadere che le perdite siano doppie, sia nell'investimento effettuato sia attraverso il canale di finanziamento sottoscritto. Con effetti molto negativi sui nostri conti personali.
Profilo a cui sono diretti
Mentre d'altra parte, non va dimenticato che questi crediti non sono molto favorevoli agli interessi degli utenti. Perché raramente vengono concessi con un tasso di interesse preferenziale. Non possono essere collegati alla contrattazione di altri prodotti bancari (assicurazioni, fondi di investimento, risparmio o piani pensionistici). Sono prodotti meno flessibili di altri destinati ad altri scopi che non hanno nulla a che fare con gli investimenti per rendere redditizio il risparmio disponibile per gli utenti della banca.
Dove, i profili delle persone a cui si rivolgono questi prodotti sono solitamente buoni clienti, che non hanno debiti con banche o casse di risparmio, hanno un libro paga domiciliato ei saldi dei conti correnti superano i 50.000 euro circa. Da concedere dopo che l'istituto finanziario ha analizzato la capacità di indebitamento del suo cliente. Qualcosa che non sempre accade con le esigenze che si muovono con queste caratteristiche speciali. Al punto che verrai a chiederti se valga la pena assumerli o se al contrario sia meglio rifiutare questa operazione.