Nonostante il fatto che i depositi bancari siano ben noti, poche persone sanno cosa implicano veramente. Per chiarire eventuali dubbi che possono esistere, spiegheremo Cos'è un deposito bancario.
In questo articolo parleremo di come funzionano i depositi, dove possono essere effettuati e quali sono i tipi più popolari.
Che cos'è un deposito in banca?
Quando parliamo di deposito bancario, ci riferiamo a un prodotto di risparmio. In sostanza il cliente cede una somma di denaro ad una banca, o ad un istituto di credito, per un certo periodo di tempo. Trascorso tale periodo, l'ente a cui hai dato il denaro te lo restituisce. Va notato che il cliente recupera non solo il denaro iniziale, ma anche il compenso che è stato concordato con la banca. Esistono diversi tipi di depositi bancari e ne parleremo più avanti, ma il più comune è l'interesse fisso. Sia il profitto che la redditività rimangono invariati fino alla fine del termine.
La redditività offerta dalla banca, o dall'istituto di credito, rispetto al denaro investito in un certo tempo è nota come TIN (tasso di interesse nominale). Generalmente, più lungo è il termine concordato, maggiore è il tasso di interesse offerto dalla banca. Per quanto riguarda la redditività effettiva del deposito, questo è chiamato TAEG (tasso annuo equivalente). Include spese, commissioni e interessi. Ciò consente l'acquisto di prodotti offerti da diverse entità bancarie.
Dove viene effettuato il deposito?
È abbastanza probabile che sarà difficile recarsi in filiale per depositare denaro in modo tradizionale. Tra orario di lavoro e d'ufficio, Trovare una lacuna nel nostro programma che ci permetta di lasciare un po' di contanti richiede tempo e può essere noioso. A volte. Anche con le agenzie bancarie decongestionate grazie all'online banking che è stato creato dal sovraffollamento di Internet, andare di persona e aspettare di essere visti può richiedere troppo tempo per la nostra vita frenetica.
Oggi abbiamo a portata di mano una vasta gamma di operazioni che possiamo fare a distanza. Questi includono, ad esempio, bonifici e pagamenti online con carta di credito.
Ma cosa facciamo se riceviamo contanti? Questo è qualcosa di abbastanza comune e molto probabilmente vogliamo conservarlo in modo facile, sicuro e con il minor disagio possibile in una banca. Per questo esistono vari modi che ci permettono di perfezionare il deposito, come la possibilità di depositare assegni. In questo modo non dobbiamo portare o trasportare grandi quantità di denaro, cosa che può essere scomoda per molte persone.
Inoltre, I bancomat (sportelli automatici multifunzionali) esistono da molti anni. Questi ti consentono di effettuare un gran numero di transazioni diverse, tra cui la possibilità di effettuare depositi. A seconda del metodo che andremo a scegliere, avremo bisogno di cose diverse. Sarà comunque il cassiere stesso a fornirci tutti gli strumenti di cui avremo bisogno. Certo, non fa male portare una penna o una matita per ogni evenienza.
Tipi di depositi bancari
Indubbiamente, il prodotto di risparmio preferito dagli spagnoli sono i depositi bancari. E non è sorprendente, perché il suo funzionamento è molto semplice. Come abbiamo già spiegato in precedenza, il cliente deve semplicemente consegnare denaro a una banca durante un certo periodo di tempo. Allo scadere di tale termine, la banca restituisce il denaro investito e gli interessi che avevano inizialmente pattuito. Facile vero?
I vantaggi dei depositi sono molto solidi, soprattutto in tempi difficili. Ne elenchiamo alcuni:
- Hanno una garanzia concessa da a fondo di garanzia dei depositi.
- Sono abbastanza trasparenti.
- È molto facile assumerli e seguirli in seguito.
- Hanno diversi tipi di orizzonti temporali, in quanto possiamo trovare depositi a lungo, medio e breve termine.
Inoltre, ci sono diversi tipi di depositi bancari. Si tratta solo di cercarne uno che si adatti alle nostre esigenze e ai nostri obiettivi. Successivamente parleremo dei principali depositi bancari.
Richiedere depositi bancari
Il deposito bancario più conosciuto è il cosiddetto “on demand”. È anche il più liquido e il più contratto, perché con esso puoi avere soldi in ogni momento. Cioè, non c'è periodo durante il quale non possiamo toccare l'importo depositato. I conti rinumerati, i conti di risparmio e i conti correnti sono in pratica depositi a vista.
In genere sono molto semplici e non è necessario soddisfare molti requisiti per aprirne uno. L'obiettivo dei depositi bancari a vista è quello di fungere da supporto operativo attraverso il quale si possono compiere diverse operazioni, come aprire un conto, effettuare un pagamento o un bonifico, incassare ricevute o prelevare denaro da un bancomat. Questo tipo di deposito difficilmente fornisce redditività, per non dire altro.
Regolarmente, i depositi bancari a vista implicano una riscossione di spese amministrative, per scoperti di conto, per bonifici, per manutenzione, ecc. Tuttavia, La maggior parte delle banche offre al cliente determinati vantaggi o bonus se la busta paga o un determinato importo di ricevute bancarie vengono pagati tramite addebito diretto.
Depositi bancari a termine
A differenza del precedente, il termine deposito bancario ha uno scopo di investimento. È anche noto come deposito a tempo determinato o deposito a tempo determinato. L'operazione è quella che abbiamo spiegato all'inizio di questo articolo: Il cliente consegna una somma di denaro alla banca e la recupera dopo un certo periodo di tempo precedentemente concordato, insieme agli interessi pattuiti.
Fondamentalmente è una sorta di prestito che la persona fa alla banca. In cambio, alla fine addebita un interesse che era stato precedentemente concordato. Perciò, i depositi vincolati bancari hanno sempre una data di scadenza. Dopo tale data, il cliente può disporre liberamente del proprio denaro.
Nel caso in cui la persona abbia bisogno del denaro prima della data concordata, sarà obbligato a pagare una commissione o una penale per annullare il deposito In anticipo. Tuttavia, ci sono alcuni che non addebitano alcuna sanzione. Questo deve essere sempre guardato con attenzione nel contratto.
Oggi la redditività di questo tipo di deposito è piuttosto bassa, almeno in Spagna. Tuttavia, possiamo accedere facilmente e in sicurezza ai depositi europei che hanno buoni rendimenti.
Depositi bancari con remunerazione in natura
Ci sono anche alcune banche che Cercano di attirare i clienti offrendo regali invece di denaro. I regali di solito sono cose per tutti i gusti, come televisori, console di gioco, macchine da cucina, palloni da calcio, ecc. Questi depositi obbligano inoltre il cliente a trattenervi il denaro per un periodo indicato nel contratto. Nel caso in cui desideri accedere al denaro in anticipo, dovrai pagare una penale. Questo di solito è l'equivalente del prezzo del regalo ottenuto.
In questo caso, la redditività del deposito non è monetaria, ma piuttosto una remunerazione in natura, come indica il nome. Ma attenzione, anche se non riceviamo denaro, anche il regalo è tassabile. Pertanto, devi pagare le tasse sul conto economico.
Conto di risparmio individuale a lungo termine (CIALP)
I conti di risparmio individuali a lungo termine, noti anche come CIALP, sono un tipo relativamente nuovo di deposito bancario. Sono nati nel 2015 insieme all'assicurazione individuale di risparmio a lungo termine, o SIALP. Come potete immaginare, sono state le banche a commercializzare i CIALP e le compagnie di assicurazione a commercializzare i SIALP. Entrambi hanno lo scopo di incoraggiare il risparmio a lungo termine per gli individui. In effetti, il denaro non può essere riscattato da quei conti per un massimo di cinque anni. Per questo motivo sono anche conosciuti come "Piano di risparmio 5".
Questo tipo di deposito bancario presenta un vantaggio ma anche uno svantaggio. Il suo punto forte è che È esente da tassazione quando si effettua la dichiarazione dei redditi quando saranno trascorsi i cinque anni. Ha però un limite di risparmio annuo fissato a cinquemila euro per ogni contribuente. Le assicurazioni sono individuali e sono intestate a una sola persona.
Depositi bancari a tasso variabile
Per quanto riguarda i depositi bancari a tasso variabile, sono un po' più complicati dei precedenti. In questi casi, il cliente non conosce l'interesse che riceverà per il denaro che lascia sul conto, poiché dipende da un indice specifico. Di solito è il euribor. La maggior parte delle banche offre al risparmiatore il rendimento Euribor e uno spread fisso. Quindi al cliente è garantito solo il differenziale. Ma anche quello è in pericolo visto che l'Euribor è in negativo.
Depositi strutturati
Infine ci ritroviamo con depositi strutturati. Questi sono i più complessi e sono progettati per persone che hanno una conoscenza finanziaria abbastanza solida. Anche qui la tua redditività può dipendere dall'Euribor, ma anche da altri titoli, come un pacchetto di azioni. Comunque sia, il rendimento garantito è molto contenuto e dipende molto dall'evoluzione degli asset. Inoltre, questi depositi hanno pochissima liquidità.
Adesso sta a te scegliere se vuoi investire i tuoi soldi in un deposito bancario o se preferisci gestirli da solo in borsa.