Se hai richiesto o avuto un prestito in un qualunque istituto bancario abituale, sicuramente lo avrai sentito e conosciuto Termine CIRBE. Oggi vi vogliamo parlare in modo approfondito che cos'è CIRBE ea cosa serve quando si richiede un prestito e anche un mutuo. Chiariamo, e lo faremo in tutto l'articolo, questo CIRBE non è un elenco di inadempienti come ASNEFSebbene entrambi siano ampiamente utilizzati dalle banche, il loro utilizzo è molto diverso l'uno dall'altro.
CIRBE aiuta le istituzioni a decidere e capire meglio chi richiede il prestito, facendo riferimento alla loro storia creditizia.
Cos'è CIRBE?
CIRBE è il Centro informazioni sui rischi della Banca di Spagna, e opera in Spagna dal 1972, principalmente presso banche, ma anche molte istituzioni finanziarie alternative lo usano, sebbene non in modo così rigido.
CIRBE è un database, come ad esempio ASNEF, alimentato con le informazioni finanziarie delle banche, gestito e controllato dalla stessa Banca di Spagna.
L'elenco è pubblico, ma di natura privata, cioè chiunque può avere accesso alle informazioni presenti nell'elenco, ma previa richiesta di accesso. Successivamente ti mostreremo come richiederlo.
L'elenco viene alimentato mensilmente da tutte le istituzioni e vengono registrati i dati di tutti i prestiti superiori a 6000 euro.
Nell'elenco potrai vedere tutto i prestiti in essere che le persone hanno, dando un'idea della storia e della capacità di indebitamento della persona che richiede il prestito. Sono inoltre elencate le informazioni su garanzie, crediti (non solo prestiti) e rischi in generale che le istituzioni finanziarie hanno con i propri clienti.
In sintesi, CIRBE è il registro delle informazioni che le istituzioni finanziarie hanno su di te.
Facciamo un esempio: se sei titolare di un mutuo, CIRBE elencherà quel prestito, il tuo nome, il tuo codice fiscale e l'importo del debito alla fine di ogni mese. E questo con ogni prestito o movimento che guadagni oltre 6000 €.
CIRBE ha due obiettivi chiari:
- Fornire informazioni alle entità sul debito e sulla capacità di pagamento dei loro clienti.
- Fornire alla Banca di Spagna le informazioni e la capacità di supervisionare e ispezionare il funzionamento di tutti gli istituti di credito che operano in Spagna.
Come funziona CIRBE?
Essendo un database che è, CIRBE deve essere costantemente alimentato affinché la sua utilità continui ad essere massima, ecco perché gli enti sono obbligati a inviare ogni mese informazioni, tutte le pratiche delle loro attività, titolari, con i loro dati, caratteristiche e circostanze.
Come abbiamo detto prima, le operazioni che vengono effettuate sono pari o superiori a 6000 €.
Le società che devono inviare le tue informazioni sono:
- Banche
- Casse di risparmio
- Cooperative di credito
- ICO
- Filiali in Spagna di entità straniere
- Fondi di garanzia
Le informazioni aiuteranno le entità a comprendere il rischio nelle loro operazioni.
Qual è la differenza tra CIRBE e ASNEF?
Molte persone lo credono CIRBE è un altro elenco di inadempienti come ASNEFe niente di simile alla realtà.
CIRBE è un database dove vengono raccolti i rischi degli istituti di credito, a partire da 6000 euro, indipendentemente dal fatto che le operazioni siano in attesa di pagamento o meno.
Le informazioni sulla delinquenza devono essere notificate, ma a database come istituti di credito finanziario.
CIRBE controlla solo le informazioni sui rischi in modo che le entità possano decidere e valutare meglio la capacità di pagamento dei loro clienti, sebbene possano supportarla con richieste ad ASNEF o elenchi simili.
Gli istituti di credito possono accedere alle mie informazioni senza autorizzazione?
In breve, sì. Ma ci sono sfumature.
Quando richiedi un prestito, la Legge consente all'ente a cui lo richiedi di poterlo fare accedere alle informazioni che hai in CIRBE, senza che io debba chiedere il tuo permesso per farlo.
Naturalmente, l'ente è obbligato a informarti del diritto che ha di farlo, senza che tu possa rifiutare o meno, si tratta semplicemente di una notifica scritta.
Come accedere ai tuoi dati in CIRBE
Come abbiamo detto prima, il database è privato, sebbene pubblico, il che significa che qualsiasi persona fisica o giuridica può accedere alle informazioni.
Ti ricordiamo che l'accesso è gratuito e non solo puoi consultarlo, ma hai il diritto di correggere le informazioni che trovi errate, puoi anche sapere quali entità hanno avuto accesso alle tue informazioni negli ultimi sei mesi.
Come? La Banca di Spagna ha aperto tre canali per questo:
- Attraverso l'Ufficio Virtuale della Banca di Spagna, per questo è necessario avere un DNIe e il dispositivo per funzionare sul tuo computer. Inoltre, è necessario il certificato digitale della National Currency and Stamp Factory.
- Personalmente, puoi recarti agli uffici CIRBE presso la Banca di Spagna, situata in Calle de Alcalá 48 a Madrid, dovendo presentare il tuo DNI o NIE corrente e aggiornato.
- Per lettera (si, le lettere sono ancora in uso), inviando la richiesta all'indirizzo:
Banca di Spagna
Centro informazioni sui rischi
Via Alcala 48
28014, Madrid
La lettera deve essere firmata, con una fotocopia di entrambi i lati del tuo NIE o NIE, e l'indirizzo a cui inviare la risposta tramite posta certificata.
Quali rischi considera CIRBE come tali?
Finora abbiamo parlato del record costante che CIRBE fa di tutte le informazioni finanziarie dei cittadini spagnoli, ma cos'è un rischio di credito?
Un rischio di credito è la possibilità di un evento avverso, in questo caso il default di un prestito.
Immagina di chiedere a un'entità i soldi per la tua auto e ti vengono concessi. Hai comprato l'auto con i soldi della banca che devi restituire in rate da 200 euro al mese per 10 anni, ad esempio.
Qual è il rischio? Che semplicemente non paghi un prestito del genere ogni mese e quindi, l'entità non ottiene i suoi soldi, il rischio sarebbe l'importo totale del debito.
Esistono due tipi di rischio che CIRBE gestisce:
- Rischio diretto: sono originati da prestiti o crediti e titoli a reddito fisso.
- Rischi indiretti: quelli sostenuti per avallare o garantire i propri prestiti o crediti a terzi (l'importo minimo per i rischi indiretti è di € 30.000)
In che modo CIRBE influisce sulla mia richiesta di prestito?
Le banche utilizzano tutte le informazioni per decidere se concedere o meno un prestito o l'importo che possono rischiare quando lo concedono.
Se non compari in CIRBE, significa che la banca non ha strumenti per conoscere il rischio, o meglio, la tua capacità di indebitamento, quella che molti di noi conoscono come "storia creditizia"
Apparire in CIRBE non è male, infatti è inevitabile comparire se hai richiesto prestiti o crediti superiori a 6000 €, il problema è come presentarti in CIRBE.
Mentre CIRBE non è un elenco di inadempienti da utilizzare, Sì, può influire sul fatto che hai molti debiti, pagamenti in ritardo o l'annotazione di inadempienze su uno qualsiasi dei tuoi debiti.
Ricorda però che, in questo file, non ci sono dettagli di nulla, solo il debito, il tuo nome e il tipo di debito.
Raccomandazioni
Sebbene tu non abbia il controllo sulle informazioni che esistono su di te in CIRBE, puoi fare cose per trarre vantaggio da questo database pubblico ed evitare problemi o la chiusura dell'accesso al credito in futuro.
Pertanto, ti diamo alcuni consigli:
- In molte occasioni, le entità finanziarie chiedono direttamente ai richiedenti se hanno debiti o prestiti con altre entità. Non mentire mai, nemmeno con la scusa di aver dimenticato o confuso le informazioni. Sii onesto, comunque, esamineranno il file e sapranno se stai mentendo o meno.
- Rivedi periodicamente le informazioni nel tuo fascicolo in CIRBE: potrai vedere le informazioni che ogni istituto di credito vede su di te, inoltre, potrai rilevare rapidamente eventuali informazioni errate, in modo da poter richiedere la sua immediata correzione a CIRBE o la Banca di Spagna.
- Controllare le liste ASNEF o simili, può essere che il prestito venga rifiutato, non a causa delle informazioni CIRBE, ma a causa di un mancato pagamento inferiore a 6000 euro, che viene registrato nel fascicolo moroso.
- Fai una registrazione dettagliata dei tuoi debiti, di ciò che paghi, che hai pagato e che hai in attesa di pagamento, con i dati di chi è il tuo creditore e l'origine del debito. Ad esempio: prestito auto, € 12.000, ho pagato € 6500, scadenza 2020, € 215 al mese, alla banca XYZ.
- Evita a tutti i costi di cadere in un indebitamento eccessivo, ovvero che i pagamenti del debito rappresentino una parte importante del tuo reddito. Molti esperti dicono che non dovrebbe superare il 40% del tuo reddito. Ogni banca fa i suoi studi e con le informazioni di CIRBE e il tuo libro paga, sapranno quanto sei indebitato e se puoi assumerti un nuovo debito.
Questi consigli ti aiuteranno a cogliere sorprese quando richiedi il tuo prestito, e tutto è legato all'uso che gli istituti di credito fanno delle enormi informazioni che CIRBE offre a tutti.