Salah satu keunggulan produk tabungan adalah deposito bank berjangka tetap. Tapi mereka menentang mereka saat ini profitabilitas mereka rendah. Dengan bunga tabungan tidak lebih dari 1%, meskipun dibebaskan dari komisi dan pengeluaran lain dalam pengelolaan atau pemeliharaannya. Di mana salah satu strategi untuk meningkatkan laba Anda didasarkan pada formalisasi pengenaan yang diarahkan pada jangka panjang yang menghasilkan bahwa Anda harus memiliki uang yang tidak dapat bergerak selama berbulan-bulan, mungkin terlalu banyak untuk banyak penabung.
Dalam beberapa kasus, golongan produk tabungan ini dapat dikontrak untuk jangka waktu maksimum yang berkisar antara 3 dan 6 tahun, di mana simpanan dengan bunga yang meningkat dapat dipilih, disusun atau direferensikan ke indeks saham, dengan modal minimum antara 1.000 dan 10.000 euro, lebih unggul dari produk penyimpanan lainnya dengan persyaratan yang lebih rendah. Dalam beberapa kasus, dengan kemungkinan nyata untuk membatalkannya terlebih dahulu kecuali mereka dihukum dengan komisi yang bisa mencapai hingga 3%.
Rumus yang paling umum untuk memasarkan produk keuangan jenis ini adalah dengan menerapkan peningkatan bunga, dimana semakin lama jangka waktunya profitabilitas menjadi lebih menarik, walaupun dalam persentase yang tidak terlalu mencolok untuk kepentingan riil pelanggan, sekitar 3%. Dimana tidak ada format inovatif seperti di kelas lain dari deposito berjangka pendek dalam bentuk permanennya. Dan dalam semua kasus, itu harus dikurangkan dari profitabilitas yang ditawarkan oleh produk-produk ini untuk tabungan pribadi.
Deposito jangka panjang: promosi
Dalam deposito jangka panjang, tidak ada promosi atau penawaran selamat datang yang sangat memusatkan perhatian pada pengguna bank, meskipun sebaliknya, suku bunga rendah tidak terlalu tinggi. Di mana, dalam banyak kasus, seluruh modal yang disimpan dijamin, yang merupakan keamanan plus bagi penabung di masa yang bergejolak ini. Tapi bagaimanapun, ini bukan tren umum di produk perbankan kelas ini. Jika tidak, sebaliknya, mereka adalah strategi yang sangat spesifik diberlakukan oleh lembaga kredit untuk menangkap tabungan pelanggan. Menawarkan kondisi yang lebih baik dalam perekrutan mereka melalui profitabilitas yang lebih baik yang terwujud dengan remunerasi sepersepuluh lebih banyak.
Sedangkan di sisi lain, harus diindikasikan bahwa produk dalam promosi ini tidak dapat diperpanjang oleh pemegangnya. Dengan kata lain, tidak ada peluang untuk melanjutkan margin intermediasi yang telah diberlakukan kepada kami oleh lembaga kredit utama yang bertanggung jawab atas komersialisasi mereka. Dengan tingkat bunga yang biasanya berosilasi di antara 1,50% dan 2,50%, dan tanpa kemungkinan untuk membatalkannya terlebih dahulu. Di mana perlu untuk menganalisis apakah formalisasinya nyaman atau tidak mulai sekarang.
Syarat tinggal
Salah satu karakteristik dari simpanan bank ini adalah persyaratannya sangat tinggi dan bergerak dalam kisaran yang mulai 24 sampai 56 bulan. Dengan kata lain, butuh waktu lama bagi kami untuk mengelola bagian tabungan kami ini tidak seperti pajak yang lebih tradisional atau konvensional. Dari sudut pandang ini, perlu dicatat bahwa mereka dicadangkan untuk profil yang didefinisikan dengan sangat baik yang diwakili oleh penabung yang paling tidak agresif. Seperti fakta bahwa ini adalah salah satu produk dengan umur terpanjang yang dapat kami kontrak saat ini dan dalam hal apapun sangat mirip dalam aspek ini dengan dana investasi.
Aspek lain yang harus kita nilai dengan simpanan karakteristik ini adalah fakta bahwa karakteristik tersebut dapat diformalkan melalui Internet. Sehingga dengan cara ini, kami berada dalam posisi untuk meningkatkan profitabilitas dengan beberapa persepuluh poin persentase dan sebagai pelengkap dari tawaran untuk tabungan individu ini. Sampai-sampai pada akhirnya penghalang 1% dapat diatasi dengan sejumlah kecukupan dari jumlah yang minimal mulai 1.000 euro per kontrak. Sementara di sisi lain, kontrak online memungkinkan perbandingan yang lebih baik antara penerapan karakteristik ini. Dengan kenyamanan yang lebih baik dari rumah atau tujuan lain dan kapan saja, bahkan di malam hari atau di akhir pekan.
Profitabilitas progresif
Jika deposito jangka panjang dicirikan oleh sesuatu, itu karena remunerasinya didasarkan pada persyaratan yang dipilih. Semakin panjangnya, semakin tinggi tingkat suku bunga yang diterapkan oleh lembaga kredit dan secara progresif hingga mencapai periode maksimum permanen. Pada beberapa langkah selanjutnya dari 0,1% hingga 0,5% kira-kira dan itu bisa menjadi filter untuk memilih produk tabungan tersebut. Sehingga pada akhirnya kami berhasil melampaui margin intermediasi awal, yang merupakan salah satu tujuan prioritas tertinggi kami.
Perlu juga dicatat bahwa deposito jangka panjang tidak akan pernah mencapai hasil yang spektakuler. Sebaliknya, jika tidak, mereka juga bergerak pada tingkat remunerasi yang sangat rendah sebagai konsekuensi dari harga uang yang lebih murah. Tidak dapat dilupakan bahwa saat ini berada pada 0% dan inilah yang menjadi pemicu agar simpanan jangka panjang tidak menguntungkan seperti yang diharapkan banyak penabung kecil dan menengah dari kelas produk perbankan ini. Sejalan dengan model lain yang memiliki karakteristik serupa, seperti yang terlihat pada saat ini melalui penawaran perbankan saat ini.
Bank menawarkan
Lembaga kredit tidak mengabaikan tawaran ini dan telah meluncurkan proposal luas tentang simpanan jangka panjang. Dalam hal ini, perlu dicatat bahwa ini kurang menarik dari sebelumnya dan peningkatannya semakin kurang menarik. Jika mereka tidak hadir dalam kasus apa pun, file tautan ke aset keuangan lainnya, umumnya berasal dari pasar ekuitas dan terutama dari pemilihan pasar saham. Di sisi lain, tidak ada satu pun kasus, simpanan jangka panjang mencapai margin keuntungan dari strategi lain yang telah menerapkan model investasi ini.
Juga sangat relevan adalah fakta bahwa simpanan jangka panjang tidak dimaksudkan untuk menyimpan semua simpanan yang dikumpulkan oleh pengguna. Jika tidak, sebaliknya, Anda harus melakukannya memperkirakan biaya yang harus dihadapi dalam beberapa bulan atau tahun mendatang. Untuk pembayaran tagihan rumah tangga, kewajiban perpajakan atau bahkan pembayaran sekolah untuk anak bungsu. Bagaimanapun, tidak akan ada pilihan selain menganalisis berapa anggaran yang kita miliki mulai sekarang untuk mengungkapkan uang yang harus kita alokasikan untuk simpanan jangka panjang.
Demikian pula, sangat relevan bahwa deposito ini merupakan cara untuk menciptakan pertukaran tabungan yang stabil untuk jangka menengah dan terutama jangka panjang. Dimana pengguna dapat menyimpan tabungan mereka dan mendapatkan keuntungan kecil dari pergerakan moneter ini. Seperti keserbagunaannya yang kecil untuk beradaptasi dengan model baru dalam komersialisasi dan meninggalkan format yang ditandai dengan sangat statis dari berbagai sudut pandang pengguna. Tidak ada kejutan untuk ini dalam kondisi mereka dalam berlangganan dan ini membuatnya sangat dapat diprediksi untuk semua penabung di negara kita. Untuk mencapai kesimpulan bahwa itu mungkin tidak layak formalisasinya karena persamaan yang disajikan antara profitabilitas dan waktu uang harus diparkir sampai jatuh tempo.
Rekening Deposito Terjamin
Jenis produk keuangan ini pada dasarnya berbeda karena dapat dilanggan dari jumlah minimum bulanan yang cukup terjangkau untuk rumah tangga, sekitar 100 euro. Dan yang dengannya modal jangka menengah atau panjang dibentuk yang memungkinkan pemegangnya mengumpulkan tabungan untuk masa depan ditambah bunga yang dihasilkannya. Oleh karena itu, ini adalah campuran antara akun dan setoran dalam pengertian tradisional, oleh karena itu namanya, yang memiliki durasi minimum setidaknya lima tahun, meskipun jika dalam keadaan apa pun pemilik perlu memiliki modal yang diinvestasikan, ia dapat melakukan pelunasan total atau sebagian setelah enam bulan sejak perekrutan.
Ia juga memiliki jaminan bahwa Anda akan selalu memulihkan, setidaknya, 100% dari jumlah yang dikontribusikan dalam investasi yang dilakukan, yang menambah keamanan plus dalam operasi Anda. Ini merupakan salah satu alternatif paling jelas untuk investasi tradisional dalam deposito bank berjangka tetap, meskipun dalam kondisi kontrak yang secara substansial berbeda. Menjadi salah satu produk paling tidak dikenal oleh pengguna saham saat ini. Dengan profitabilitas yang seperti produk keuangan lainnya, sangat tidak menarik untuk kepentingan individu. Dalam pengertian ini, tidak dapat dilupakan bahwa harga uang saat ini berada pada 0%, pada posisi terendah dalam sejarah.