Selama tahun 2006-2008, subprime mortgages merupakan krisis ekonomi besar di Amerika Serikat, yang bahkan hampir mempengaruhi banyak negara lain. Masih banyak ahli ekonomi dan ahli yang mengingat mereka, dan memperingatkan bahaya bahwa mereka akan kembali, dengan nama lain, sehingga mengubah perekonomian suatu negara.
Jadi, jika Anda mau tahu apa itu subprime mortgages, kondisi yang mereka tawarkan dan apa yang terjadi sehingga sekarang mereka dipandang sebagai bahaya besar, di sini kami telah mengumpulkan semua informasi tentangnya.
Apa itu hipotek subprime
Hipotek subprime muncul di Amerika Serikat. Faktanya, mereka adalah sosok "legal" dalam sistem pinjaman dan kredit mereka, dan mereka terfokus langsung pada hipotek. Di negara ini, ada dua jenis hipotek: prime, yaitu yang diberikan kepada orang dengan solvabilitas lebih dari 660 poin (menurut pekerjaan mereka, kualitas hidup, dokumentasi, kemungkinan pengembalian uang, dll.); subprima, yaitu yang diberikan kepada orang yang tidak mencapai 660 poin. Ini juga menerima nama lain seperti hipotek sampah atau hipotek NINJA (Tanpa Pendapatan Tanpa JOr atau Aset, diterjemahkan sebagai hipotek bagi mereka yang tidak memiliki pendapatan, bekerja atau tidak aktif).
Dengan demikian, subprime mortgages adalah yang diberikan kepada orang yang memiliki sedikit sumber daya, mereka berpenghasilan sedikit, atau bahkan tidak punya pekerjaan. Dalam hal ini, sangat berisiko memberikan pinjaman kepada seseorang yang tidak dapat mengembalikannya, sehingga mereka memutuskan untuk menaikkan suku bunga.
Sesuatu yang perlu diingat adalah bahwa hipotek ini tidak buruk, sebenarnya sama dengan hipotek utama, tetapi ini, karena pemiliknya bukanlah "orang terbaik untuk mempercayai uang", persyaratannya diberlakukan lebih keras.
Bagaimana kondisi hipotek subprime
Dan apa kondisi itu? Hipotek subprime adalah sumber daya yang digunakan banyak keluarga untuk rumah mereka. Masalahnya, hal ini menimbulkan risiko tinggi bagi bank. Mungkin satu atau dua tidak, tetapi entitas mulai mengakumulasi lebih banyak dari mereka, dan sebagian besar dari mereka mulai gagal.
Untuk memulainya, jenis hipotek ini dicadangkan untuk profil yang tidak mencapai solvabilitas yang disyaratkan untuk memberikan hipotek. Dan itu adalah bahwa mereka dapat diakses oleh orang-orang yang tidak memiliki pekerjaan, yang berpenghasilan rendah, atau yang tidak stabil, juga tidak memiliki properti atas nama mereka yang dapat "menjamin" mereka. Dengan kata lain, siapa pun dapat mengambil subprime mortgage bahkan tanpa memiliki pekerjaan, uang, atau properti.
Karena hal di atas, dan karena melibatkan transaksi yang berisiko tinggi, maka tingkat bunganya menjadi yang tertinggi, karena ada risiko gagal bayar yang besar. A) Ya, tingkat suku bunga biasanya antara 1,5 dan 7 poin di atas yang dianggap normal. Tapi itu tidak berakhir di situ.
juga ada lebih banyak komisi, bukan hanya pialang pialang, tetapi bank-bank lain yang memberlakukannya sendiri dan yang menaikkan jumlah yang harus dikembalikan menjadi sangat sulit untuk dikembalikan untuk kelompok ini.
Akhirnya, hipotek diberikan pembiayaan untuk lebih dari 80% rumah, tetapi mudah untuk membuat bank itu sendiri menjadikan Anda hipotek 100% dan bahkan mengurus biayanya.
Dengan kata lain, itu adalah hipotek yang sangat "menarik" bagi mereka yang membutuhkannya. Tapi bagaimana dengan bank?
Hipotek subprime dan bank
Dalam kasus bank, sepertinya hampir tidak mungkin sebuah entitas berani melakukan hal seperti itu, bukan? Namun di Amerika Serikat itu terjadi (meskipun itu juga yang menyebabkan keruntuhan finansial sesudahnya).
Tapi ya, bank senang dengan jenis hipotek ini, dan semua itu karena mereka menggunakan angka "obligasi hipotek". Mereka adalah sosok di mana mereka menempatkan hipotek itu dan menjualnya ke dana investasi. Artinya, mereka didukung oleh orang lain yang, sebagai imbalan atas bonus ini, memperoleh "hadiah". Dan semuanya tampak baik-baik saja ... sampai ternyata tidak.
Kisah tentang krisis besar
Pada tahun 2000, hipotek subprime merupakan "tawar-menawar". Seseorang, tanpa pendapatan, tanpa pekerjaan tetap, tanpa properti dapat setuju untuk membeli rumah karena bank memberinya kredit, terkadang 100%, terkadang 80%. Tapi itu miliknya. Yang harus Anda lakukan hanyalah membayar biaya bulanan. Dan semuanya berjalan dengan baik. Faktanya, Menurut data Institute for Stock Market Studies, pada tahun 2006 lembaga keuangan Amerika telah menghasilkan banyak uang dengan produk perbankan ini. Tapi sejak tahun itu, segalanya berubah menjadi lebih buruk.
Dan apakah itu banyak orang berhenti membayar biaya, dan itu menyebabkan mereka menyerahkan rumah mereka. Masalahnya, barang-barang itu tidak bisa dijual kembali dengan harga lebih mahal, karena harganya sudah di atas, bahkan mulai turun. Jadi bank punya banyak rumah dan hutang. Selain itu, mereka yang telah membeli obligasi mulai melihat bahwa mereka tidak akan menerima apapun, sebaliknya, mereka kehilangan semua nilai yang telah mereka investasikan. Dan itu memicu dana dan bank untuk mulai mengalami masalah likuiditas, bangkrut… Yang menyebabkan krisis keuangan terkenal 2007-2008.
Apakah ada hipotek sampah di Spanyol?
Pertanyaan besar bagi banyak orang. Dengan demikian, hipotek subprime adalah milik Amerika. Tapi Anda tidak perlu berjalan terlalu jauh untuk melihatnya, angka serupa juga ada di Spanyol.
Nyatanya, hampir bersamaan dengan di Amerika Serikat, pada tahun 2000-an, apa yang disebut pinjaman hipotek tanpa agunan mulai keluar dari bank. Kondisi mereka sangat mirip dengan subprima dan ya, konsekuensinya juga sama: krisis ekonomi yang, saat ini, Spanyol belum berhasil keluar.
Dan sekarang?
Kami tidak dapat memberi tahu Anda bahwa tidak ada subprime, junk, hipotek NINJA, atau apa pun yang Anda ingin sebut hari ini. Yang benar adalah Ya, mereka bisa ada, dipanggil dengan cara lain, dan dengan kondisi yang sangat mirip. Namun, banyak bank telah belajar dari pelajaran mereka dan sekarang mengakses hipotek jauh lebih sulit daripada sebelumnya. Faktanya, meskipun bank lebih terbuka untuk meminjamkan uang, mereka “tetap bertahan” dengan jaminan atau angka yang menjamin bahwa mereka akan mendapatkan uangnya kembali.