Sesuatu sedang berubah dalam lanskap hipotek nasional dalam beberapa bulan terakhir yang didominasi oleh berlakunya undang-undang hipotek baru dan perlambatan ekonomi. Dalam lingkungan umum ini, banyak pengguna bank yang bertanya-tanya apakah layak meminjam untuk mengambil hipotek sekarang. Untuk membeli rumah yang bisa berfungsi sebagai formula investasi mengingat keraguan yang timbul dari pasar pendapatan tetap dan variabel di tahun ini yang baru saja kami mulai.
Karena menguntungkannya, harga uang terus berlanjut pada posisi terendah dalam sejarah berada di 0% di zona euro. Artinya, tanpa nilai apa pun dan oleh karena itu menguntungkan bahwa bunga pinjaman sekarang jauh lebih kompetitif daripada beberapa tahun yang lalu. Di mana Anda dapat menyimpan beberapa euro sebulan dalam operasi yang ditandatangani dengan lembaga keuangan. Dari sudut pandang ini, gerakan perbankan ini menguntungkan dan dapat dikatakan layak meminjam untuk menandatangani pinjaman hipotek.
Bagaimanapun, perubahan dalam kebiasaan kontrak sedang diamati karena ada kecenderungan kontrak hipotek terkait dengan pendapatan tetap di atas pendapatan tetap. Ini karena ada banyak keraguan tentang apa yang bisa terjadi mulai sekarang. Dalam keyakinan bahwa suku bunga dapat naik di tahun-tahun mendatang dan bahwa bagaimanapun juga motivasi untuk transfer ini dalam permintaan hipotek untuk pembelian sebuah flat. Tidak diperkirakan bahwa situasinya akan berlanjut seperti pada tahun-tahun yang sangat santai ini untuk kontrak pinjaman dengan karakteristik ini.
Hipotek: Euribor tetap minimum
Salah satu sumber referensi untuk membuat keputusan ini terletak pada kenyataan dari apa yang mungkin dilakukan indeks referensi Eropa untuk kontrak hipotek. Dan dalam hal ini, data yang didukung oleh Institut Statistik Nasional tidak memberikan keraguan kepada pelamar produk keuangan ini: Euribor adalah tingkat yang mengacu pada persentase tertinggi dari suku bunga hipotek variabel. Namun terlepas dari semuanya a sedikit kelelahan dalam evolusinya terutama sehubungan dengan tahun-tahun sebelumnya. Dimana dapat dikatakan bahwa ia memonopoli pasar hipotek dengan segala kejelasan.
Dalam skenario umum ini, perlu dicatat bahwa indeks untuk kontrak hipotek untuk pembelian real estat yang baik ini akan berlanjut selama satu tahun lagi di medan negatif. Meskipun hal lain yang sangat berbeda adalah apa yang mungkin terjadi dalam beberapa tahun dan itulah yang menyebabkan hipotek suku bunga tetap kembali ke kepentingan sebagian besar pengguna bank. Perlu ditekankan bahwa pendapat para ahli memperkirakan bahwa tidak akan ada perubahan transendental besar dalam kebijakan moneter ECB. Sehingga dengan cara ini, patokan utama agar KPR tidak kembali ke atas nol
Di posisi terendah sepanjang masa
Tidak dapat dilupakan bahwa di tengah tahun, Euribor jatuh ke titik terendah sepanjang masa dan kemudian, dalam beberapa bulan terakhir, melanjutkan perjalanannya ke atas, meskipun dengan cara yang sangat terkendali. Untuk akhirnya menutup tahun ini yang hilang di -0,263. Dengan level ini jika penandatanganan operasi ini dapat dibuat sangat menguntungkan karena kita akan menghemat banyak uang dalam pembayaran bulanan hutang semacam ini. Sampai-sampai mengatakan bahwa layak meminjam untuk berlangganan hipotek sekarang. Tetapi hanya pada saat-saat ini, hal lain yang berbeda mungkin terjadi dalam beberapa tahun mendatang.
Mengenai perkiraannya, harus ditunjukkan bahwa Euribor pada tahun 2020 akan berada di sekitar -0,22 dan, pada tahun 2021, yang akan mengarah pada biaya yang lebih rendah untuk hipotek dengan suku bunga variabel yang ditinjau pada paruh pertama tahun ini. Ini akan menjadi fakta positif lain untuk membuat keputusan ini di hari-hari pertama tahun ini dan akan menjadi jaminan untuk jenis hutang ini terjadi dan berinvestasi dalam batu bata untuk beberapa tahun ke depan. Dengan tren yang untuk saat ini belum mengalami perubahan yang signifikan dan yang mendorong serangkaian tindakan yang harus diambil saat mengontrak pinjaman hipotek.
Suku bunga hipotek
Tawaran yang dikembangkan oleh lembaga kredit memberikan hipotek yang lebih murah, dengan perbedaan antara 1% dan 2%. Namun hal yang paling menguntungkan bagi pelamar produk ini adalah dipasarkan tanpa komisi atau biaya lain dalam pengelolaan dan pemeliharaannya. Dengan kata lain, biayanya lebih murah dalam jangka pendek dan ini adalah berita yang sangat positif bagi pelamar. Bagaimanapun, sudah lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman untuk pembelian rumah dengan selisih di bawah 1%, seperti dua atau tiga tahun lalu.
Aspek lain yang paling menonjol yang dihasilkan oleh pasar hipotek telah melambat dalam beberapa bulan terakhir sebagai akibat dari tanda-tanda negatif ekonomi internasional. Dimana dapat diperkirakan bahwa tren ini akan ditekankan dalam beberapa bulan mendatang dan terutama dari tahun 2021. Dimana perubahan opini diharapkan dalam kebijakan moneter Bank Sentral Eropa (ECB), dengan kenaikan harga uang. Untuk alasan ini. Tidaklah mengherankan bahwa pertumbuhan perusahaan hipotek tahun ini yang telah meninggalkan kami hanya 0,1%. Dengan kata lain, pembelian hipotek dapat menguntungkan saat ini dan dalam jangka pendek, tetapi tidak dalam jangka menengah dan panjang dan oleh karena itu penghentian permintaan terlihat dalam data resmi terbaru.
Sementara di sisi lain, kita tidak bisa melupakan keraguan bahwa investasi di pasar keuangan tidak membawa hasil. Karena pendapatan tetap tidak terlalu menguntungkan saat ini dengan margin perantara yang hampir tidak mencapai 1%, sedangkan produk ekuitas menawarkan banyak keraguan karena volatilitas di pasar keuangan ini. Sampai-sampai ada ketakutan bahwa mereka mungkin kehilangan sebagian dari modal yang diinvestasikan karena apa yang mungkin terjadi dengan aset keuangan ini.
Jumlah hipotek turun 2,1%
Jumlah hipotek yang dibentuk untuk rumah adalah 29.691, 2,1% lebih sedikit dari pada Oktober 2018, menurut data terbaru yang disediakan oleh National Institute of Statistics (INE). Di mana ditunjukkan bahwa jumlah rata-rata adalah 129.237 euro, dengan peningkatan 1,1%. Itu jumlah rata-rata dari KPR atas total properti yang didaftarkan dalam register properti pada bulan Oktober (dari akta publik yang dilakukan sebelumnya) adalah € 147.338, 4,2% lebih tinggi dari bulan yang sama pada tahun 2018. Di sisi lain, nilai KPR yang terdapat pada properti perkotaan mencapai 5.671,1 juta euro, 0,9% lebih rendah dari pada Oktober 2018. Di perumahan, modal yang dipinjamkan mencapai 3.837,2 juta, dengan penurunan tahunan 1,1%.
Data yang disediakan oleh National Institute of Statistics (INE) juga menegaskan bahwa untuk KPR yang merupakan jumlah total properti pada bulan Oktober, rata-rata suku bunga awal adalah 2,42% (6,0% lebih rendah dari Oktober 2018) dan rata-rata jangka waktu 23 tahun. 57,1% dari hipotek memiliki suku bunga variabel dan 42,9% dengan suku bunga tetap. Dimana suku bunga rata-rata pada awalnya adalah 2,09% untuk KPR dengan suku bunga variabel (11,2% lebih rendah dari bulan Oktober 2018) dan 3,02% untuk KPR suku bunga tetap (1,4% lebih rendah). Untuk KPR, suku bunga rata-rata adalah 2,50% (5,0% lebih rendah dari bulan Oktober 2018) dan jangka waktu rata-rata adalah 24 tahun.
Bunga variabel turun menjadi 79,2%
54,7% dari hipotek rumah menggunakan suku bunga variabel dan 45,3% dengan suku bunga tetap. Suku bunga rata-rata di awal adalah 2,17% untuk KPR tingkat variabel (dengan penurunan 10,2%) dan 3,02% untuk tarif tetap (0,1% lebih tinggi). Sedangkan akhirnya, data INE menunjukkan bahwa dari 4.584 KPR dengan perubahan kondisinya, 35,0% disebabkan oleh perubahan suku bunga. Setelah terjadi perubahan kondisi, persentase KPR berbunga tetap meningkat dari 13,0% menjadi 19,7%, sedangkan suku bunga KPR variabel menurun dari 86,3% menjadi 79,2%. Euribor adalah suku bunga yang dirujuk oleh persentase tertinggi dari suku bunga variabel hipotek, baik sebelum perubahan (77,1%) dan setelah (76,2%).
Tawaran yang dikembangkan oleh lembaga kredit memberikan hipotek yang lebih murah, dengan selisih antara 1% dan 2%. Namun hal yang paling menguntungkan bagi pelamar produk ini adalah dipasarkan tanpa komisi atau biaya lain dalam pengelolaan dan pemeliharaannya. Dengan kata lain, biayanya lebih murah dalam jangka pendek dan ini adalah berita yang sangat positif bagi pelamar.