Az egyik legismertebb banki termék az, hogy a jelzálog. Ez egy olyan ingatlanhoz kapcsolódó finanszírozási forma, amelyet egy olyan pénzösszeg előlege jellemez, amelyet később rendszeresen vissza kell fizetni kamatokkal.
De mi is valójában a jelzáloghitel? Milyen jellemzői vannak? Sok fajta van? Mindezek és még sok más kérdés közül ez az, amiről a következőkben beszélünk.
Mi az a jelzálog
A Bank of Spain szerint a jelzáloghitel:
"Olyan kölcsön, amelynek kifizetését az ingatlan értéke garantálja."
A RAE (Royal Spanish Academy) a maga részéről a következőképpen határozza meg:
"Igazi jog, hogy az anyagi javakat megadóztatja, és pénzbeli kötelezettségük teljesítéséért felelnek."
Egyszerűbben fogalmazva, a jelzálog a Megállapodás a hitelező (általában bank) és a felhasználó között, amelyben a kölcsönadó jogosult megtartani azt az adóeszközt, amely garantálja a kölcsönadott pénzt.
Például képzelje el, hogy házat szeretne vásárolni, de nincs elég pénze mindenért. Ezután olyan hitelezőhöz vagy bankhoz fordul, amely beleegyezik abba, hogy ezt a pénzt adja meg a megvásárolni kívánt ház garanciájáért (vagy jelzálogjáért). Cserébe vissza kell adnia a pénzt, amit kölcsön adott, plusz némi kamatot egy meghatározott időtartam alatt. Ha nem, akkor ez a megállapodás felhatalmazza a hitelezőt, hogy tartsa otthonát.
Mondhatnánk, hogy a jelzálogjog garanciajog, mert biztosítja, hogy az adós fizetni fog, máskülönben a hitelező olyan ingatlanokkal rendelkezik, amelyek garantálják azt a pénzt, amelyet az adott adósnak fizetett.
Lakáshitel vs jelzálog
Ezekről a kifejezésekről gyakran azt gondolják, hogy ugyanazok, vagyis ugyanarra utalnak. Pedig az igazság az, hogy ez nem így van. Egyrészt a jelzálog olyan biztosítéki jog, amelyben az adós és a hitelező jár el. Másrészt azonban a jelzáloghitel az a pénz, amelyet egy bank vagy egy banki szervezet kölcsönad a vevőnek, hogy vissza tudják adni a lakást.
Más szóval, miközben a jelzáloghitel egy bank vagy banki szervezet által nyújtott kölcsönA jelzálog esetében a hitelező nem bank, hanem személy. Ezt a jelzálogjogot be kell jegyezni az ingatlan -nyilvántartásba, mivel ha ez nem történik meg, akkor értéke nem lesz, és az összegek kifizetése sem követelhető meg.
Jelzálogot alkotó elemek
Amikor jelzáloghitelekről beszél, figyelembe kell vennie bizonyos elemeket, amelyek ennek a koncepciónak a részét képezik. Vannak:
- Tőke. Ez az a pénzösszeg, amelyet a hitelezőtől kérnek, és amelyet részletekben vagy időszakos kifizetésekben kell visszafizetni.
- Érdeklődés. Ez egy extra százalék, amelyet be kell fizetni, hogy megkapja a szükséges pénzösszeget. Ez különböző típusú lehet.
- Term. Az az idő, amikor vissza kell fizetnie az adósnak kölcsönadott pénzt a kamatokkal együtt.
- Jelzálog. Ez egy garanciafizetés, amely lehetővé teszi, hogy a pénzt kölcsönadó személy vagy bank jogosult legyen az ingatlan tulajdonára, ha nem teljesül.
A jelzálog típusai
A jelzáloghitel többféle lehet. És van különböző osztályozások, amelyek különböző terminológiákat kínálnak számunkra. Így a leggyakoribbak a következők:
A kamat szerint:
- Fix kamatozású jelzáloghitelek. Jellemzője, hogy az általa kölcsönadott pénz mellett fizetendő kamat nem változik az összeg visszatérítésének ideje alatt.
- Változó kamatozású jelzáloghitelek. A korábbiakkal ellentétben itt a kamatláb ingadozik, ami lehet magasabb vagy alacsonyabb.
- Vegyes jelzáloghitelek. Ezek azok, amelyek mindkét típusú kamatot kombinálják, azaz fix és változó. Ily módon a kamatok egy része rögzített, míg a másik rész eltérést mutat egy referencia szerint, amely általában az Euribor.
A díj típusa szerint:
- Állandó díj. Ez a leggyakoribb jelzáloghitel, mivel havonta fizetendő összeg változatlan marad, anélkül, hogy ez a havi fizetés megváltozna.
- Páncélos díj. Ez egy havi kifizetés, amely bár fenntartja a fix díjat, de változik a futamidő. Például, ha a kamat növekszik, a kifejezés növekszik; és fordítva.
- Végső díj. Ebben az esetben a végső törlesztőrészlet magasabb, mint a szokásos, mert a tartozás egy bizonyos százaléka (körülbelül 30%) mindig a végén kerül kifizetésre.
- Csak kamat. Azért jellemzik őket, mert a jelzálog nem amortizált tőke, hanem csak kamatot fizetnek.
- Növekvő részesedés. Az elsőtől eltérően ebben az esetben a díj évente emelkedik. Ily módon keveset kezd fizetni, majd felmegy.
Az ügyfél szerint:
- Ifjúsági jelzálog. 30-35 év alattiaknak.
- Jelzálog nem rezidensek számára. Ők azok, akiknek a második lakóhelye külföldön van. Más szóval, az ügyfél nem él Spanyolországban egész évben.
- Csoportoknak. Különféle típusok léteznek, köztisztviselőktől, nagyvállalatoktól ...
Az ingatlan típusa szerint:
- Jelzáloghitelek bankpadlókhoz.
- Nyilvános vagy magán VPO -k számára. Hivatalosan védett lakásokra utalunk.
- Városi és rusztikus árukhoz.
- A földre.
- Az első otthon megszerzése érdekében.
- Második lakóhely finanszírozására.
Természete szerint:
- Fejlesztői hitel alcsoportja. Ez azt jelenti, hogy a pénzügyi intézmény jelzálogkölcsönét felvállalják.
- A hitelező fél helyettesítése. Amikor javulnak a jelzáloghitel feltételei.
- Újraegyesítés. Amikor az adósságokat egyetlen csoportba csoportosítják, hogy nagyobb előnnyel tudják fizetni őket.
- Fordított jelzálog. Az egyik az idősekre összpontosít, oly módon, hogy havi jövedelemért cserébe jelzáloggal jelzik a házat.
- Pénznem és több pénznemű jelzálog. Egyáltalán nem ajánlott, mert hosszú távon egyre több pénz tartozik.
Jelzálog igénylésének követelményei
A vállalattól vagy a banktól függően változnak a jelzáloghitelek, mivel mindegyik több dolog teljesítését követeli meg. De általában azt fogják kérni, hogy:
- Megtakarításai vannak a ház legalább 30% -ának fedezésére.
- Hogy van bevétele ahhoz, hogy ki tudja fizetni a díjakat.
- Legyen stabil munkája.
- Nincs rossz hitel-, hitel- és jelzálog -előzménye.
- Adjon jóváhagyásokat (ez nem kötelező, egyesek kérik őket, mások nem).
Ha minden követelménynek megfelel, kérheti. Ehhez a legjobb, ha olyan bankhoz vagy cégekhez fordul, amelyek elkötelezettek a jelzáloghitelek felajánlása iránt, akiknek szükségük van rá.
Most már világosabb számodra, hogy mi a jelzálog?