Vannak esetek, amikor nem szándékosan keverhetjük össze a pénzügyi feltételeket, hanem azt gondolva, hogy két olyan fogalomról van szó, amelyek ugyanazt jelentik, vagy rosszul értelmezik őket (annak ellenére, hogy nagyon fontosak). Ez történik a TIN-rel és a THM-mel.
Ha azt szeretné, valóban tudja, mi az a TIN és a THM, a különbségeket e két fogalom között, és megtudhatja, miért olyan fontosak, és ezeket figyelembe kell vennie, akkor ez a cikk segít abban, hogy a fogalmak sokkal világosabbak legyenek.
Mi az a TIN
Ezen fogalmak megértésénél szem előtt kell tartania, hogy két alkalmazott fogalomról beszélünk, különösen akkor, ha értéket adunk és / vagy hitelt kérünk. Ezért olyan fontosak, mivel sokan hajlamosak összezavarodni, vagy nem tulajdonítják nekik azt a fontosságot, amellyel rendelkeznek. Ezért nagyon jól tudnia kell, mire utalnak az egyes kifejezések.
Ebben az esetben a TIN az betűszavak, amelyek magukban foglalják a Névleges Kamatlábat. A Bank of Spain szavai szerint a TIN-t úgy értelmezik "Ha a kamat kiszámításához és elszámolásához előírt időtartam egybeesik a kamat kifejezési formájával, akkor nominális kamatlábat használnak".
Ez a meghatározás azonban nem nagyon magyarázza el, mire utal ez a kifejezés. Hogy megértsd, A TIN az a pénz, amelyet valaki, aki ideiglenesen elhagy tőkéje egy részében, "többet kér". Például egy bank esetében az lesz az érdeke, hogy pénzt adjon-e Önnek arra, hogy kölcsön kölcsönözzen, és hogy Önnek vissza kell térnie a többi pénzzel együtt, amelyet kölcsön adott Önnek.
Ez a fogalom mindig egy bizonyos időtartamhoz kapcsolódik (ha nincs meghatározva, akkor az időtartam éves). Normális esetben egy rögzített százalékban állapodnak meg azzal, hogy ki adja kölcsön a pénzt, oly módon, hogy pontosan tudja, hogy ha 100 eurót kér, akkor vissza kell adnia 100 + a TIN-t (ami 5 lehet euró, 2, 18…).
Hogyan kell kiszámítani a TIN-t
A TIN kiszámítása meglehetősen egyszerű és nem jelent problémát. Ezért egy példával elmagyarázzuk Önnek. Képzelje el, hogy 100 eurót fog kérni (könnyedén szólva), és a bank azt mondja, hogy emiatt a TIN 25% -át számolja fel Önnek (időtartam meghatározása nélkül). Ez azt jelenti, hogy 25% éves lesz. Vagyis 100 + 25% -ot kell visszatérítenie, ami 125 euró lenne.
Azonban havonta nem azt fogja fizetni, ami megfelel neked (8,33 euró) plusz a TIN 25% -a, hanem ezt 12 havi fizetésre (évre) kell osztani, aminek eredményeként 8,33, 2,08 euró ( hitel) + XNUMX (TIN).
A valóságban a bankok képlettel számolják ki a TIN-t, hogy később az általuk kínált termékekhez tegyék. Ez:
TIN = Euribor + különbözet (ezt alkalmazza a bank). Ez vezet a "termék tényleges költségéhez", vagyis ahhoz, amit "pluszba" kell tenni, azon kívül, amit kér.
Mi az THM
A THM valójában az Éves ráta egyenértékű, sokkal "gazdagabb" kifejezés, mivel sok más adatot tartalmaz (több mint a TIN). A Bank of Spain szerint az indexen megadott meghatározás a következő: «A THM olyan mutató, amely éves százalék formájában feltárja egy pénzügyi termék költségét vagy tényleges teljesítményét, mivel magában foglalja a kamatokat és a banki díjakat. Más szavakkal, abban különbözik a kamatlábaktól, hogy nem tartalmazza a kiadásokat és a jutalékokat; csak a pénz tulajdonosának az ideiglenes odaadásáért kapott ellentételezése.
Más szóval, a THM valójában a kölcsön tényleges költsége, a felvett tőke százalékától számítva. Ezenkívül nem csak az alkalmazott kamatokat, hanem a hitel futamidejét, jutalékát és kiadásait is magában foglalja. Ezért azt mondják neki, hogy adjon erről több információt.
A THM mind a megtakarítási termékekben, mind a hiteltermékekben jelen van, és mindkettőben ugyanazt csinálja, vagyis nemcsak a névleges kamatot tartalmazza, hanem az elvégzendő művelettel kapcsolatos jutalékokat és kiadásokat is.
A THM kiszámítása
Ami a THM kiszámításához szükséges matematikai képletet illeti, ez némileg összetettebb, mint a TIN esetében. De ha ki akarja próbálni, itt hagyjuk:
THM = (1 + r / f)f-1
Ebben a képletben r lenne a nominális kamatláb (de egyben kifejezve), míg f a gyakoriság (periódus), ha éves, negyedéves, havi ...
Mi a különbség a TIN és a THM között
Most, hogy egy kicsit tisztábban van a fogalmakkal, elgondolkodhat a kettő közötti különbségeken, mivel eddig csak azt tudja, hogy a TIN egy olyan kifejezés, amely kevesebb adatot ad, mint a THM.
A Bank of Spain maga kötelezte a szervezeteket arra, hogy 1990 óta minden pénzügyi szervezetnek közzé kell tennie a THM-et az azt használó termékajánlataiban annak érdekében, hogy megadjon minden olyan információt, amelyet egy személynek figyelembe kell vennie a döntés meghozatala előtt.
De van-e annyi különbség a TIN és a THM között? Lássuk:
Számításának módja
Mint látható, a TIN és a THM kiszámításának módja teljesen különbözik. Nemcsak a matematikai képlet miatt, amely többé-kevésbé összetett lehet, hanem azért is több fogalom tükröződik a THM-ben, mint a TIN-ben. Ezért ennek kiszámításakor mindennek tükröződnie kell, ugyanakkor több adatot kell szolgáltatnia (és globális jövőképet kell adnia).
információ
A TIN «egyszerű» koncepciója miatt valójában informatív index, mivel nem tükrözi maga a banki termék valóságát. Ez csak egy mutatót fejez ki, de nem minden mást, ami befolyásolja a végeredményt, például a kiadásokat és a jutalékokat, amit a THM tesz. Ennélfogva, ha a banki termékekről van szó, az számunkra igazán fontos.