Akár befektetések, kölcsönök vagy finanszírozás terén; az ilyen típusú termékek bármelyikével kapcsolatos információkban, vagy amikor bérléssel próbálunk hozzájuk hozzáférni, olyan alapvető adatokat és nómenklatúrákat kell kezelni, mint a TIN.
Az egyik legrelevánsabb szempont, amelyet hitelkérelemnél figyelembe kell venni, a kamatláb lesz. Sok esetben azonban zavaró lehet.
Vannak a témához kapcsolódó fogalmak, amelyek kiemelkednek, ezt említettük és foglalkoztunk főleg ebben a cikkben, a TIN (névleges kamatláb), többek között a THM (éves egyenértékű ráta).
Nézzük meg, mi az a TIN, meghatározva és elmélyülve az ilyen típusú kamatlábbal kapcsolatos szempontokat.
Kamatláb
Alapvetően kamatláb Ez lesz az az ár, amely a pénznek egy adott időszakban a pénzügyi piacon lesz, ez egy befektetés vagy hitel.
Más szavakkal, a kamatláb, más néven kamatláb lesz az a fizetés, amelyet az adós egy hitelezőnek fizetnie kell az adott időegységben kapott összeg felett, amiért a pénzt ebben az időszakban felhasználta.
Ahogy egy árunak vagy szolgáltatásnak ára lesz, amelyet fizetni kell a megszerzéshez, a pénz ugyanúgy jár el. Használatának lesz egy bizonyos ára, amelyet a tőke százalékában mérnek, és amelyet általában éves és százalékban fejeznek ki.
A pénzügyi világban néha "a pénz árának" nevezik.
A kamat felváltja a tőke tulajdonosát, azt a nyereséget, amelyet egy másik típusú befektetés során szerzett, és amelyet nem kölcsönökkel vagy újabb tárgyalásokra fektetett be.
A kamatlábaknak lehetnek meghatározott periodicitási arányai, ez lesz az a gyakoriság, amellyel a kamat rendezésre kerül, amint azt javasoltuk. Ha éves alapon történik: évente egyszer rendezik. Féléves: elszámolás egy év alatt kétszer; és ily módon különböző esetekben.
Egyéni szinten a százalékban kifejezett kamatláb egyensúlyt fog képviselni a kockázat és a monetáris összeg felhasználásának nyeresége között egy adott forgatókönyvben és időben.
Ahogyan azt bizonyos értelemben mondtuk, a "pénz ára", amelyet kölcsön vagy kölcsön kell fizetni vagy felszámolni.
A kamatláb "a kereslet és kínálat törvényétől" függ. Más szavakkal, a piac fogja meghatározni. Ezért minél alacsonyabb a kamatláb, annál nagyobb az igény a pénzügyi forrásokra, és ha magasabb, annál alacsonyabb az igény ezekre az erőforrásokra.
Névleges kamatláb (TIN) Mi ez?
A nominális kamatláb (TIN) az a százalék, amely hozzáadódik egy bizonyos idő alatt kompenzációként leszállított tőkéhez.
A TIN nem veszi figyelembe az egyéb működési költségeket, például: közjegyzői dokumentumokat, jutalékokat vagy linkeket, amelyeket a termék okozhat, stb. Elméletileg ez lesz az a százalék, amelyet az adott bank vagy pénzügyi társaság keresni fog.
Ez egy pénzügyi művelet során elért nyereségesség, csak a fő tőkét figyelembe véve, vagyis egyszerű módon aktiválva van.
Egyszerű tőkésítés létezik, mert a termék után felszámított kamatot nem fektetik be újra. Nem így az összetett kapitalizációban, ahol a kamatot újra befektetik
Összetett kamat esetén például, ha az első hónapban 100 euró kamat érhető el, akkor azt újrabefektetik, nem egyszerű kamatozással, ahol a kamat közvetlenül a számlára kerül.
Ha megvan az éves TIN, csak a fizetések számának elosztásával tudjuk, hogy az egyes időszakokban milyen kamatot számolunk fel.
Fontos felismerni, hogy a nominális kamatlábbal való munkavégzés során az "időtartamot" különleges módon kell figyelembe venni.
A TIN-nek nincs standard referencia-időszaka; Lehet például napi, heti, negyedéves, féléves, éves. Annak a ténynek köszönhetően, hogy nem tartalmazza a kiadásokat, lehetetlenné teszi az egyenlő természetű termékek érvényes összehasonlításának kidolgozását.
Ennek eredményeként létrejön az APR (éves egyenértékű ráta), amely egyszerűsíti ezt a problémát azáltal, hogy az évet veszi alapul, és lehetővé teszi a hasonló jellegű termékek összehasonlítását.. Később ebben a szövegben implicit fontossága miatt látni fogjuk a TAE és a TIN közötti különbségeket.
A Névleges Kamatláb bruttó értékben fog jelenteni, ez a fő különbség a THM-mel szemben. Ezt a két mutatót az egyes jogalanyok egymástól függetlenül állapítják meg, és értéküket arányosan hozzákapcsolják a gazdasági ciklushoz és az olyan benchmark mutatókhoz, mint az Euribor vagy a Libor.
Hogyan lehet megtudni a TIN-nel, hogy mekkora kamatot fizetnek?
Ha megszorozzuk a tőkét a pénzintézet által kínált TIN-vel, akkor meg lehet tudni, hogy végül mekkora kamatot fizet. Ily módon meg lehet állapítani, hogy olcsó vagy drága hitellel áll-e szemben.
Példa: 2.000 euró hitelt igényelnek egy évre, ahol az éves TIN 8.5%.
Ebben az esetben 170 euró lesz kamat a TIN-hez kapcsolódóan.
A TIN változatai
A TIN bankonként változhat, de ennek ellenére változnak a kölcsön típusa, esetenként ugyanaz.
Minden intézmény különböző körülmények között stratégiákat vállal e tekintetben, miközben a törvényi keretek között van, ahol működik.
Ugyanaz a jogalany akár többet is felszámíthat egy személynek, mint a másik egy azonos feltételekkel felvett kölcsönért. Lehetséges, hogy egyikük nagyobb valószínűséggel fizetésképtelenné vált olyan sajátos jellemzők miatt, mint: alacsony jövedelem, megnövekedett adósságok, fedezet hiánya stb.
Mint már kifejtettük, lehetséges, hogy a névleges kamatláb különféle formátumokban legyen megadva. Lehet éves, havi vagy egyéb. A hitel kiválasztásakor erre a szempontra kell figyelnie.
1.000 eurós hitel esetén, ha éves TIN-értéke 6%, akkor végül 60 eurót kell fizetnie kamatként. De ha a TIN naponta lenne, ugyanezen 6%, akkor végül 21.900 XNUMX eurót fizetnének.
Természetesen túlzó példa, de példázza, hogy a különbség milyen fontos lehet, ha megváltozik a TIN formátum.
Az olyan országokban, mint Spanyolország, szigorú előírások vonatkoznak erre a kérdésre, más országokban azonban rugalmasabbak, és oda kell figyelni.
TIN és THM - különbségek
Határozzuk meg egymás után mindkét kifejezést, hogy könnyen szembeállíthassuk őket.
- TIN (Névleges Kamatláb): Nem tartalmazza a pénzügyi kiadásokat, jutalékokat stb., Anélkül, hogy szabványos referencia-időtartamot alkalmazna. Csak akkor esik egybe a THM-mel, ha a kamatokat a végén és hasonló időszakban fizetik.
Az azonos jellegű termékek összehasonlíthatatlanná válhatnak.
- THM (éves egyenértékű ráta): A referenciaérték az év lesz. Lehetővé teszi hasonló jellegű termékek összehasonlítását.
Mindkét kifejezés szembeállításával néhány következtetést vonhatunk le, és adhatunk hozzá néhány részletet.
- Amikor a TIN-ről beszélünk, akkor a nominális kamatlábra hivatkozunk, ahol a többi, a hitelhez kapcsolódó költséget és jutalékot nem vesszük figyelembe. Ezeket a költségeket a hitel tényleges költsége, a THM tartalmazza.
- A TIN olyan mutató, amely képes tájékoztatni, de ebben az értelemben nem szolgál transzcendens módon a fogyasztó számára. A THM-ben szereplő adatok; mint például: határidők, jutalékok stb. Világosabb elképzelést adhatnak arról, hogy egy befektetés mennyivel járul hozzá, vagy mennyibe fog kerülni egy hitel.
- A személyi kölcsönöknél a különbség a TIN és a THM közötti százalékos arányt tekintve általában nagyobb, mint a jelzálogkölcsönöknél.
- Csak a TIN ismeretében nem fog tudni tudni, mennyibe kerül egy hitel. Nem veszi figyelembe a jutalékokat, sem a felhasználónak fizetendő egyéb költségeket.
- Ugyanazon TIN esetén a kamat összege eltérő lesz, ha a kifizetések havonta folynak, összehasonlítva például egyetlen éves befizetéssel.
Ebben az értelemben arra a következtetésre juthatunk, hogy a TIN informatív, de nagyon korlátozott mutató lehet.
Az APR (éves egyenértékű ráta) egy objektívebb elemzendő adat, amelyet a kölcsön költségeinek összehasonlításához kell elemezni, mivel ez az év tényleges költségét fogja mérni egy adott időszakban, figyelembe véve a fogyasztók által fizetett jutalékokat és kiadásokat. és a fizetések gyakorisága.
Különféle kamatlábak léteznek. Számos kulcsfontosságú gazdasági tényező fogja befolyásolni a köztük lévő különbségeket. Ebben a cikkben külön hivatkoztunk a TIN-re.
Először is ezek a technikai változók jelentéktelennek vagy jelentősnek tűnhetnek, és tény, hogy számos esetben bizonyos pénzügyi intézmények kihasználták annak előnyét, hogy a nyilvánosság nem tud erről.
Tudatosítani kell, hogy ahhoz, hogy okos fogyasztók vagy befektetők lehessünk, sok esetben meg kell érteni az alapvető és nem is olyan egyszerű szempontokat, hivatkozva ezekre a szempontokra.