Hogyan javíthatja a betétek jövedelmezőségét?

A lekötött betéteket gyakorlatilag sok éven keresztül alapították megtakarítási termékként, különösen egy nagyon jól meghatározott ügyfélprofilra irányul: védekező felhasználó, aki jelentős vásárlóerővel rendelkezik, és nagyobb jelentőséget tulajdonít a biztonságnak a részvények egyéb banki termékeivel (tőzsde, befektetési alapok, derivatívák stb.) kapcsolatos kockázatok rovására.

A megtakarítóknak ez a menedéke azonban fokozatosan elveszíti szerepét, mint a tőkét több éven át preferált banki termék. Az európai kibocsátó banknak a pénz árának csökkentésére vonatkozó döntése oda vezetett, hogy a betétek hozama a korábbi mélypont alatt van. 

Olyan kamatlábakat kínálnak Önnek, amelyek ritkán lépik túl a 0,75% -os korlátot, ellentétben a néhány évvel ezelőtt történtekkel. Ahol teljesen kivitelezhető volt, hogy eléri az 5% -ot, és még magasabb szintet ér el a bankok által kidolgozott legagresszívabb javaslatokban. Ezenkívül széles kínálattal, amely lefedte e termékek minden típusát.

Ezen új gazdasági helyzet következtében a betétek már nem érdeklik az ügyfeleket, és nem meglepő, hogy megtakarításaikat más vonzóbb és termelékenyebb konstrukciók felé irányítják, amelyek jelenleg nagyobb jövedelmezőséget kínálnak. Ez nem kockázatmentes, mivel ezen árrés bővítéséhez össze kell kapcsolniuk őket más pénzügyi eszközökkel. És nem pontosan a részvényeknél, de más feltörekvő piacokról: nyersanyagok, precíz fémek stb..

Ezt megerősíti a Kollektív Befektetési Intézmények Szövetsége (Inverco) által készített 2014. évi jelentés, amely kiemeli a spanyol megtakarítók szokásainak változását. Nem meglepő, hogy ebben az időszakban a spanyol családok eszközállományában a betétek súlya 42,3% -ról 39.8% -ra csökkent.

Míg ezek a pénzszivárgások vannakés befektetési alapokhoz irányítják kollektív befektetési eszközök és nyugdíjalapok. Stratégiaként javíthatja személyes számláit a fizetőképesebb pénzügyi termékek révén.

Stratégiák a megtérülés növelésére

Mindennek ellenére nem lesz teljesen lehetetlen, hogy jobb szerződési feltételek mellett kényszerítőt kapjon. Kétségtelenül nehezebb lesz, de a piac dinamizmusa új modelleket generál, amelyek közül néhány valóban innovatív, amelyek megfelelnek az Ön megtakarítói elvárásainak. Ez minden bizonnyal a kliens profiljától függ, de mindenesetre lesz egy kimenete, amellyel rendelkezik, hogy a pénze ne elégedjen meg a hagyományos betétek által kínált gyenge hozamokkal.

Szerkezetükben némileg eltérni fognak, mivel Jelenleg egy kicsit többet kell kockáztatnia a pozícióival, de a végén elérheti a legkívánatosabb célt. Nem látványos százalékokon keresztül, de legalábbis azért, hogy az év végére a folyószámlája ésszerűbb legyen. Lehetővé teszik, hogy fizessen egy kis szeszélyért, megvásárolja a legújabb TV-modellt, vagy akár kirándulást tervezhet az egész családjával.

Munkájának megkönnyítése érdekében a bankok különböző üzleti stratégiákat dolgoznak ki, hogy megtakarításait más modellekre terelhesse. Bizonyos esetekben további termékek bérbeadása a szokásos banknál, más esetekben pedig a tartóssági feltételek meghosszabbítása. Bármely változás néhány tized százalékos javulást jelenthet a hagyományos betétekhez képest. És hogy a legagresszívabb kivitelekben a különbség az átlagos növekmény egy vagy két pontjáig megnövelhető.

Első kulcs: a bérszámfejtés közvetlen terhelése

Ez a leghatékonyabb tapasztalat céljaid gyors elérése érdekében. Az egyetlen követelmény, amelyet a bankok előírnak Önnek, az, hogy összekapcsolja a rendszeres jövedelmét az egységgel. Cserébe legfeljebb 5% -os jövedelmezőséggel köthet betéteket, valamint a Bankinter által az új ügyfelek számára kidolgozott javaslat.

Azonban nem minden lesz az Ön érdeke, természetesen nem. A kezdéshez ezek az ajánlatok csak nagyon rövid tartózkodási időre érvényesek, amelyek ritkán haladják meg a 6 hónapot. Hasonlóképpen, az ezekből a termékekből származó pénzbeli részletek sem érik el az összes megtakarítását, éppen ellenkezőleg, legfeljebb 5.000 vagy 10.000 XNUMX eurót fedeznek. És minden esetben új ügyfeleknek szánják, és még az akció időtartama is korlátozza.

Második kulcs: kapcsolja össze őket más pénzügyi eszközökkel

A tartály összekapcsolása más termékekkel általában a leghatékonyabb megoldás a teljesítmény növelésére. Ez lehet a tőzsdei eszközök, de más pénzügyi piacok eszközei is. Ezek a termékek garantálják a minimális jövedelmezőséget (kb. 0,50%), de ha ezeknek az eszközöknek az átértékelésével kapcsolatos várakozások teljesülnek, akkor elérhetik a 3, 4 vagy akár az 5% -ot. De mindenesetre garantálás nélkül ez a pénzügyi piacok körülményeitől függ.

Ez egy kereskedelmi stratégia, amelyet a főbb bankok használnak fő ügyfeleik megtartására. Ez pedig hosszabb ideig tartó állandóságot igényel, képes elérni a 2 vagy 3 évet. Nagyobb problémákkal kell lemondania részleges vagy teljes törlést. És hogy nagyobb pénzügyi erőfeszítéseket igényelnek az Ön részéről, mivel igényesebb minimális összegek alatt, a banki javaslatok többségében 10.000 XNUMX euró felett teljesülnek.

Harmadik kulcs: hosszabbítsa meg tartózkodási idejét

Ez lesz a legkonzervatívabb taktika, amellyel javíthatja megtakarításainak teljesítményét, bár kissé. Legalább 2 vagy 3 évig meg kell hosszabbítania az időszakot. Jutalomként további tizedes kamatot kap az eredeti tervek felett. De azt a kérdést kell feltenned magadnak, hogy vajon megéri-e ez a gyenge növekedés azért, mert ilyen hosszú ideig mozdulatlannak tartják a pénzedet.

A stratégia alkalmazásának egyik fő hátránya, hogy abban az időszakban, amikor az eszközeit letétbe helyezte, bármilyen típusú kiadások felmerülhetnek, még azok is, amelyek nem szerepelnek a költségvetésében. És lehet, hogy nincs más választása, mint hogy igénybe vegye ezt a hosszú távú kényszert ezen igények kielégítése érdekében, és ezért lemond az aláírt javaslat által felkínált érdeklődésről.

Negyedik kulcs: ajánlatok új ügyfelek számára

Utolsó alternatívaként nem marad más választása, mint a bankok által kínált számos ajánlat egyikét felvenni, hogy új ügyfeleket vonzzon. Nagyon kielégítőek az Ön érdekei szempontjából, mivel akár 2% -os megtérülést is biztosítanak Önnek. Számos modell közül választhat, az úgynevezett üdvözlő betétektől kezdve a hagyományos ajánlatokig, amelyek mindig is léteztek, és mindkettő tükrözi ennek a kereskedelmi stratégiának a filozófiáját.

A korábbi fix kamatozású javaslatokhoz hasonlóan ebben a konkrét esetben is nagyon korlátozottak mind a tartamuk időtartama, mind az egyes szerződésekre megengedett maximális összegek. Csak akkor válthat e megtakarítási termékek közül, ha bankváltásra gondol.

És ez még más kezdeményezéseket is kínál Önnek, hogy felvétele szuggesztívebb legyen. Egyik előnye viszont az Nagyon rugalmas modellek, amelyek folyamatosan megújulnak és alkalmazkodnak a bankszektor által generált fejleményekhez.

Öt tipp, amelyek javítják a betéteket

Valószínűleg nincs abban a helyzetben, hogy megváltoztassa befektetési stratégiáját, és a részvénypiacok felé tart, hogy javítsa pozícióját. Előnyben részesíti a minimális és garantált hozamot, bár alacsony, a tőzsdei kereskedéssel járó kockázatokkal szemben. E döntés következtében nem lesz más választása, mint megváltoztatni gondolkodásmódját, és vegyen részt megtakarításainak sokkal aktívabb kezelésében. Ez lesz az utolsó esély céljaid elérésére.

Cselekedeteinek célja nem más lesz, hogy az év végére a számlája egészségesebb legyen az ilyen hagyományos banki termékekben való pozícionálásának eredményeként. Igaz, hogy a piaci viszonyok nem segítenek ennek elérésében, hanem az is, hogy a piac dinamizmusa lehetővé teszi egy kis parancsikont céljainak eléréséhez.

Mindenesetre felejtsd el az előző évek hozamait, valószínűleg nem fogod őket újra látni, legalábbis rövid és középtávon. Bár az Európai Központi Bank (EKB) bármilyen döntése a pénz árának emeléséről - amint az az Egyesült Államokban hamarosan bekövetkezik - elősegíti a betétek haszonkulcsának javulását a következő hónapokban. Addig nincs más választása, mint az alábbi ajánlások bármelyikét importálni.

• Próbálja meg elemezni a bankok által kínált különböző ajánlatokatLehet, hogy közülük néhány megtakarítóként illik profiljához, és nagyobb teljesítményt nyújt.
• Döntheti úgy, hogy adóztatását pénzügyi eszközhöz köti, és bár ez nem garantálja a jobb érdeklődést, Lehetősége lesz elérni, ha a piaci viszonyok ezt tükrözik.
• Nem csak spanyol bankok kínálják Önnek ezeket a termékeket, de más, a területünkön jogszerűen letelepedett nemzetközi szervezetek, amelyek díjazásuk tekintetében bőkezűbb ajánlatot kínálnak.
• Lehet, hogy egy ideje a bankváltásra gondolt, és az új ügyfelek számára szóló promóciós ajánlatok megjelenése tökéletes ürügy e mozgalom aktiválásához személyes fiókjaiban.
• És végül nem biztos, hogy ezt tudja betétet nyithat más pénznemekben (font, dollár, svájci frank, japán jen stb.), bár sokkal több kockázat vállalása árán a művelet során. Bár ha a változás előnyösebb számodra, megerősödhet a menedzsment modell változásával.