Fix vagy változó jelzálog?

A fix vagy változó jelzálog közötti döntés nehézséget okozhat, ha nem vagyunk biztosak abban, hogy hol vagyunk. Sok embernek jelent problémát, amikor jelzálogkötvényt kötnek, és döntenek az egyik és a másik között. Tulajdonképpen, mindkét lehetőségnek megvannak a maga jó és rossz sajátosságai, de minden attól a kontextustól függ, amelyben az illető tartózkodik. A kontextus, amely végül a leginkább befolyásolhatja ezt a döntést, lehet a monetáris politika, a rendelkezésre álló tőke és a kockázatok érzelmi hajlam vagy sem.

Számos olyan webhely beszél, amely a rögzített vagy változó jelzálog megszerzésének előnyeiről és hátrányairól szól. Kicsit zavaró lehet azok számára, akik inkább betűkkel vagy látványokkal foglalkoznak, és nem annyira a számokkal. Éppen ezért a cikk állítása az, hogy anélkül, hogy elhanyagolná azt, ami a legjövedelmezőbb vagy legsikeresebb, egy kicsit közelebb hozza a nagyközönséghez, és grafikonok és példák segítségével jól megértesse, mit rejtenek ezek az érdekek. Ily módon segítsen meghatározni profilja alapján, melyik jelzálogot részesítheti előnyben.

A fix vagy változó jelzálog közötti fő különbségek

Feltételezve, hogy mindannyian tudjuk, hogy mi a jelzálog, meg fogjuk látni a fő különbségeket az egyik és a másik jelzálog között.

• Fix jelzálog: Fő előnye, hogy fogunk tudd, milyen kvóta érkezik hozzánk havonta lejáratig. A fix jelzálog rögzített kamatlábat tart fenn azokra az évekre, amelyekre hatályos lesz. Tehát, ha ez 3% -on van (például), akkor tudjuk, hogy minden évben a fennmaradó névérték 3% -át fizetjük („ami még fizetendő”). Vagyis ha 4 év után 90.000 2.700 euró van függőben, akkor az ötödik évben 3 eurót fizetnénk kamatként (a függőben maradt 90.000 XNUMX euró XNUMX% -a). Fix bankként a bank általában magasabb kamatot alkalmaz, mint a változó kamatozású jelzálog.
• Változó jelzálog: Fő előnye, hogy az aláírásakor a jelzálogra felszámított% -os kamat alacsonyabb lesz, mint a fix jelzálogé. Változó jelzálogkölcsön azonban, amint a neve is mutatja nem tart fix kamatotEhelyett egy referenciaindexhez kapcsolódik, Spanyolország esetében az Euriborhoz. Ez azt jelenti, hogy ha az Euribor nem mozog vagy csökken, akkor a jelzálogkölcsönünk marad vagy csökken. Ha éppen ellenkezőleg, emelkedik, akkor megnő a kamat%, amelyet a jelzálogkölcsön kamatának megújításakor alkalmaznak ránk. Például az elmúlt évet azzal töltöttük, hogy 0'80% kamatot fizettünk hitelünkre, és 90.000 720 euró maradt. Ha fennmarad, jövőre 0 eurót fizetünk (a 8 90.000 euró 0% -a). Ha 20% -kal esik, akkor 0% -nál maradnánk (60'0-80'0 = 20'0), és jövőre 60 eurót fizetnénk kamatként (540% -ot a 0 6 eurónál). De, és ez bátortalanítja az embereket, ha hirtelen 90.000% -kal emelkedne, jövőre 1 eurót fizetnénk (és ez évről évre tovább emelkedhet).

Fix vagy változó jelzálog a pillanattól függően

Ez a grafikon megfelel annak az átlagos kamatlábnak, amellyel a jelzálogkölcsönöket aláírták az elmúlt években. A fix jelzálogkölcsönök kék színnel és a változó jelzálogkölcsönök sárga színnel. Az adatokat az INE szolgáltatja, és egy nagyon jó webhely, ahonnan grafikonjainak köszönhetően egy pillanat alatt kinyerhetők ezek az adatok, epdata.es amelyet az általa nyújtott nagy mennyiségű információhoz ajánlok.

Az Euribor csökkenése kísérte a jelzálogkölcsönök iránti érdeklődés csökkenését, amint azt a grafikonon láthatjuk. Az a tény, hogy a kamatláb elérte a 0% alatti szintet, sok embert arra késztetett, hogy a fix jelzálog biztonságát a változóval szemben helyezze előtérbe. Valójában, ebben a 2020-ban több fix kamatozású jelzálogkölcsönt írtak alá, mint változót. Ez még sokak számára megkönnyítette változó váltását fix jelzálogra. A fő ok a kamatemelések esetleges emelkedése elleni védelemre. Azok a növekedések, amelyek szintén nem érkeztek meg, mivel a fogyasztás növelésére és a hiteláramlás növelésére szolgáló mechanizmus az alacsony kamatlábak tartása.

Kapcsolódó cikk:

Miért negatív az Euribor?

A kamatlábakra vonatkozó monetáris politika szerint

Igaz, hogy a járvány sok gazdasági előrejelzést felforgatott, de ha a múltra és a gazdaság fellendítésének fő mechanizmusaira összpontosítunk az EKB-n keresztül, akkor a kamatlábaknak legalább rövid és középtávon nem szabad erősen emelkedniük. Ez azt jelenti, hogy érdekesebb lenne változó kamatozású jelzálogkölcsönt fizetni, különösen, ha ez néhány évre szól. Minél hosszabb azonban, annál indokoltabb lenne rögzített kamatlábat alkalmazni az esetleges kamatemelések ellen.

Valami, amit meg kell határoznunk, az a helyzetünk és a kockázat, amelyet vállalhatunk (anyagilag és érzelmileg), mivel az 1% -os eltérés több ezer eurót jelent a jelzálogkölcsön minden évében. Emellett emlékeztetni kell arra, hogy az elején a tőke nagy részét kifizetik. Az évek múlásával és amortizálásával ez a kamat az egyes betűkben befizetett tőke arányában csökken.

A vevő rendelkezésére álló tőke szerint

Úgy képzeljük el, hogy van olyan vevőnk, akinek több tőkéje van, mint amennyivel hozzájárul. További emelés esetén a tőke mindig előreléphetett. Időközben, és abban az esetben, ha az érdeklődés tovább csökken vagy növekszik, de kissé, akkor dönthet úgy, hogy nem használja fel ezt a tőkét. Még az Ön preferenciái is lehetnek a befektetési preferenciák, amelyek érdekesebbek lennének, amennyiben magasabb megtérülést jelentene a befektetett tőkénél, mint a jelzálogkölcsön után fizetett kamat.

A likviditás biztosítása biztosíthatja az emelkedést is. Ha van fel nem használt pénze, és a változó jelzálog kamatlába nagyon megemelkedik, nem lenne rossz ötlet a tőke egy részét amortizálni.

Egy másik forgatókönyv egy olyan személy lenne, aki szeretné ellenőrizni a kiadásait, és ez kevesebb, mint a biztonság, ha előre megtudja, hogy mit fog fizetni. Ily módon a fix jelzálog lenne az ideális választás.

Érzelmi hajlam a kockázatra

Ha emberek vagyunk kockázatkerülő, a fix kamatozású jelzálog lenne a legjobb megoldás. Különösen, ha olyan híreket látunk a televízióban, hogy a kamatlábak emelkedni fognak, és hatással lesznek az Euriborra hivatkozott jelzálogkölcsönökre. Ezzel szemben, ha egy ilyen hír nem okoz bennünket idegességet, és úgy gondoljuk, hogy az Euribor jövőbeni csökkentései bekövetkezhetnek, és ezáltal előnyökkel járnak a jelzálogkölcsönökben, a változó jobb megoldás lenne. Amellett, hogy az aláírás idején százalékkal alacsonyabb volt az átlagnál.