मुद्रा जमा: वे कैसे हैं और क्या वे अधिक लाभदायक हैं?

बैंक ऑफ स्पेन द्वारा उपलब्ध कराए गए नवीनतम आंकड़ों के अनुसार, बारह महीने की बैंक जमा पर औसत रिटर्न लगभग 0,16% है। यूरोपीय संघ के मौद्रिक अंगों के निर्णय के परिणामस्वरूप बहुत कम ब्याज के साथ पैसे की कीमत कम यूरो क्षेत्र में। इस रणनीति का मतलब है कि हाल के वर्षों में यह वित्तीय उत्पाद बहुत लाभदायक नहीं रहा है। इसे बढ़ाने के लिए, थोपने के कुछ मॉडल की तलाश करने के अलावा कोई विकल्प नहीं होगा जो वर्तमान मध्यस्थता मार्जिन को पार करने की अनुमति देता है।

इन प्रस्तावों में से एक को विदेशी मुद्रा में जमा करके पूरा किया जाता है, जो कि अन्य में अनुबंधित होते हैं गैर-यूरो मुद्राएं. इनमें अमेरिकी डॉलर, स्विस फ्रैंक, डेनिश क्रोन या यहां तक ​​कि जापानी येन भी शामिल हैं। जबकि यह आपकी लाभप्रदता की अनुमति दे सकता है, इस ऑपरेशन में शामिल जोखिम भी अधिक हैं। अन्य कारणों से क्योंकि यह चयनित मुद्रा और यूरो के बीच उद्धरण के आदान-प्रदान पर निर्भर करता है। और परिणाम हमेशा छोटे और मध्यम निवेशकों के हितों के लिए सबसे अनुकूल नहीं होता है।

व्यक्तिगत बचत के लिए इन उत्पादों को सभी घरों के लिए बहुत सस्ती मात्रा में औपचारिक रूप दिया जा सकता है। 1.000 यूरो और उसके बाद से, इस आवश्यकता के संबंध में बिना किसी प्रतिबंध के। सबसे पारंपरिक बैंक जमा की तरह, कुछ दिनों से लेकर 36 महीनों तक की स्थायित्व की शर्तों के साथ। दूसरी ओर, इसकी सदस्यता यांत्रिकी अन्य प्रारूपों के लिए बिल्कुल समान है।

मुद्रा जमा: शर्तें

यूरो में अनुबंधित जमाओं के संबंध में इसका अंतर यह है कि इन मॉडलों में यह शामिल है: छोटा कमीशन मुद्रा विनिमय संचालन के परिणामस्वरूप। आम तौर पर, बैंक निवेश की कुल राशि पर 0,10% और 0,15% के बीच शुल्क लेते हैं। इस निश्चित भुगतान के अलावा, इसके प्रबंधन या रखरखाव में कोई कमीशन या खर्च शामिल नहीं है। परिपक्वता के समय ब्याज की वसूली के साथ, जो भी स्थायी अवधि के लिए इन बैंकिंग उत्पादों को निर्देशित किया जाता है।

उपयोगकर्ता जिन पहलुओं पर विचार करते हैं उनमें से एक यह है कि क्या वे अधिक लाभदायक हैं। एक प्राथमिकता इस कारक को नहीं जाना जा सकता क्योंकि यह इस पर निर्भर करता है चुनी गई मुद्रा का उद्धरण वित्तीय बाजारों में। किसी भी मामले में, यह इस कारण से हमेशा सकारात्मक नहीं होगा और सबसे खराब स्थिति में यह नकारात्मक ब्याज उत्पन्न कर सकता है। इस मौद्रिक संचालन को जोखिम भरा मानने का यही मुख्य कारण है। खासकर अगर इन वित्तीय संपत्तियों का विकास अज्ञात है।

क्या यह उन्हें औपचारिक रूप देने लायक है?

वहीं दूसरी ओर यह भी हो सकता है कि लाभप्रदता में सुधार न हो खर्चों के साथ क्षतिपूर्ति मुद्रा विनिमय में। जहां इसके परिसमापन के समय कुछ और आश्चर्य हो सकता है। हालांकि, इसका बड़ा फायदा यह है कि आप अंतरराष्ट्रीय मुद्राओं की एक विस्तृत श्रृंखला का उपयोग कर सकते हैं। और निश्चित रूप से उनमें से कुछ का मुद्रा बाजारों में उत्कृष्ट उतार-चढ़ाव होगा।

हमें इस तथ्य का भी आकलन करना चाहिए कि लघु और मध्यम अवधि में बचत स्टॉक बनाने के लिए विदेशी मुद्रा जमा एक अस्थिर साधन है। क्योंकि यह निश्चित आय की तुलना में इक्विटी से प्राप्त उत्पादों के समान है। आश्चर्य नहीं कि इसकी वास्तविक लाभप्रदता मुद्रा बाजारों में कीमतों पर निर्भर करती है। जहां अस्थिरता इसकी सबसे प्रासंगिक विशेषताओं में से एक है, क्योंकि इसकी अधिकतम और न्यूनतम कीमतों के बीच बड़े अंतर हैं। इस हद तक कि सावधि जमा का यह वर्ग बचतकर्ताओं के हितों के लिए बहुत हानिकारक हो सकता है। किसी भी वित्तीय उत्पाद के स्तर पर जिसका कोई निश्चित या गारंटीड रिटर्न नहीं है।

नुकसान हुआ और फायदा हुआ

यूरो क्षेत्र 2020 से ब्याज दरों में वृद्धि शुरू करने के लिए तैयार है, क्योंकि यूरोपीय सेंट्रल बैंक (ईसीबी) ने एक बयान में चेतावनी दी है जिसमें यह "मौद्रिक नीति के आगामी सामान्यीकरण" को व्यक्त करता है। अभी इस भौगोलिक क्षेत्र में पैसे की कीमत 0% है, चूंकि ये स्तर यूरोपीय संघ के देशों की अर्थव्यवस्था को सक्रिय करने के उपाय के रूप में 2015 में पहुंच गए थे। इस मौद्रिक कारक ने उत्पन्न किया है कि कुछ बैंकिंग उत्पाद दूसरों की तुलना में अनुबंध के लिए अधिक अनुकूल हैं। जहां निवेशकों और वित्तपोषण चाहने वाले लोगों को बचतकर्ताओं के हितों की हानि के लिए प्रोत्साहित किया गया है। उनमें से प्रत्येक को ऐतिहासिक रूप से निम्न स्तरों पर ब्याज दरों के साथ एक अलग व्यवहार मिला है।

यूरोपीय अर्थव्यवस्थाएं एक दर वृद्धि लंबित हैं जो निश्चित रूप से इस प्रवृत्ति को छोड़ने के लिए उत्तरोत्तर बनाई जाएगी कि पैसे का कोई मूल्य नहीं है। किसी भी मामले में, यह परिवर्तन उन संबंधों को अलग-अलग करेगा जो ग्राहक बैंकिंग संस्थाओं के साथ बनाए रखेंगे क्योंकि एक बार नई ब्याज दरें लागू होने के बाद, व्यक्तिगत ऋण, सावधि जमा और उच्च-आय वाले खातों की अनुबंध शर्तें, अन्य के साथ बदल जाएंगी। वित्तीय उत्पाद। जहां इस मौद्रिक चर के आधार पर विजेता और हारने वाले होंगे। लेकिन वास्तव में, वे बैंक उपयोगकर्ताओं के बटुए को कैसे प्रभावित करेंगे?

दरों में बढ़ोतरी से नुकसान

जो लोग कर्ज में हैं और इस क्षण से किसी भी लाइन ऑफ क्रेडिट को औपचारिक रूप देने जा रहे हैं, वे इस आर्थिक उपाय के मुख्य शिकार होंगे। इस अर्थ में कि वे ऋण पर ब्याज में वृद्धि से प्रभावित होंगे और जिसकी राशि पैसे की कीमत में वृद्धि की तीव्रता पर निर्भर करेगी। किसी भी मामले में, a . का स्वामित्व उपभोक्ता ऋण, क्रेडिट कार्ड या बंधक पैसे की कीमत में वृद्धि से अधिक मांग वाली किश्तों की आवश्यकता होगी।

एक व्यक्ति जिसके पास १००,००० यूरो के मूल्य का बंधक ऋण है 25 वर्षों के भीतर न्यूनतम दर वृद्धि के साथ, एक चौथाई प्रतिशत अंक से, इसका मतलब अगले वर्ष से आपके मासिक भुगतान में लगभग 20 यूरो की वृद्धि होगी। दूसरी ओर, इस परिदृश्य के कारण गिरवी का प्रसार थोड़ा-थोड़ा बढ़ जाएगा और उन्हें 1% से नीचे अनुबंधित करना असंभव होगा, जैसा कि पिछली गर्मियों तक बैंक ऑफ़र के माध्यम से किया जा सकता था।

बचत करना अधिक लाभदायक होगा

इसके विपरीत, बचत उत्पाद (सावधि जमा, वचन पत्र, चेकिंग खाते, आदि) उस छेद से निकलेंगे जिसमें वे अब तक अपनी कम लाभप्रदता के कारण डूबे हुए थे। जैसे ही ब्याज दर अधिक होगी, उनका पारिश्रमिक बहुत तीव्र गति के बिना बढ़ जाएगा, लेकिन जो किसी भी मामले में हर साल उपयोगकर्ताओं की जेब में देखा जाएगा। इस समय, और मुद्रा बाजार की गतिविधियों को देखते हुए, १२ महीनों में १०,००० यूरो की बैंक जमा राशि ०.१४% से ०. बेशक, यह एक अत्यधिक राशि नहीं है लेकिन कम से कम यह उपज को हर साल लगभग 10.000 यूरो तक बढ़ाने की अनुमति देगा।

इस घटना में कि यूरो क्षेत्र में ब्याज दरें डेढ़ प्रतिशत अंक तक पहुंच जाती हैं, इन बैंकिंग उत्पादों के धारकों के लिए प्रभाव अधिक स्पष्ट होंगे। बैंक ऑफ स्पेन के अनुमानों के अनुसार, इस हद तक ब्याज बढ़ सकता है प्रतिशत बिंदु के बहुत करीब जमा या बैंक खातों में रखे पैसे के लिए। हालांकि, 5% से अधिक प्रतिफल के बारे में भूलना बेहतर होगा, और जो 2007 और 2008 के आर्थिक संकट से पहले हुआ था। जहां ब्याज दर अपने उच्चतम स्तर पर थी और बैंक असाधारण प्रदर्शन के साथ ग्राहकों को पुरस्कृत करने के लिए अधिक ग्रहणशील थे।

इक्विटी पर प्रभाव

इस परिदृश्य के भीतर, कम ब्याज दरें जैसे कि मौजूदा इक्विटी बाजार में निवेशकों के लिए फायदेमंद हैं। अन्य कारणों में, क्योंकि अन्य वित्तीय उत्पादों में कोई लाभप्रदता नहीं है और पारिश्रमिक में सुधार के लिए एक सूत्र के रूप में शेयर बाजार पर शेयरों को खरीदने और बेचने का एकमात्र समाधान है। हालांकि, निश्चित रूप से, परिचालन में अधिक जोखिम मानते हुए, क्योंकि कोई गारंटीकृत ब्याज दर नहीं है। यदि नहीं, तो इसके विपरीत, यह वित्तीय बाजारों के विकास की कीमत पर है और जहां कुछ न कुछ हो सकता है। के लिए छोड़कर लाभांश वितरण जो खाते पर एक भुगतान है जो हर साल तय और गारंटीकृत होता है।

दूसरी ओर, कुछ निवेश रणनीतियों के माध्यम से, छोटे और मध्यम निवेशकों द्वारा निर्धारित कुछ लक्ष्यों को पूरा किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, जब प्रतिरोध पर काबू पाया जाता है, तो ऊपर की प्रवृत्ति में संचालन को औपचारिक रूप देना या खरीद आंदोलनों का लाभ उठाना। परिणाम के साथ जो अल्पसंख्यकों के हितों के लिए बहुत संतोषजनक हो सकता है। दूसरी ओर, ऐसे निवेश फंड हैं जो 5% तक की बचत पर रिटर्न के साथ गारंटीड रिटर्न की अनुमति देते हैं। हालांकि शेयर बाजार में शेयरों की खरीद और बिक्री की तुलना में अधिक व्यापक कमीशन के साथ। एक खर्च के साथ जो उपयोगकर्ताओं द्वारा किए गए कुल निवेश का 2% प्रतिनिधित्व कर सकता है। जिसके लिए आपको प्रबंधन में इन खर्चों को परिशोधित करने के लिए प्रत्येक ऑपरेशन की लाभप्रदता बढ़ानी होगी।