फिक्स्ड या वेरिएबल रेट मॉर्गेज?

जब आप एक बंधक पर हस्ताक्षर करने जा रहे हैं तो अनिश्चितताओं में से एक यह है कि क्या निश्चित अवधि का विकल्प चुनना है या इसके विपरीत परिवर्तनीय है। यह एक ऐसा निर्णय है जिस पर आप निर्भर हो सकते हैं कम या ज्यादा पैसे देना इस वित्तीय उत्पाद के जीवन काल के कारण अत्यधिक लंबी अवधि के लिए। यह निर्णय चर की एक श्रृंखला के आधार पर किया जाना चाहिए, हालांकि सबसे अधिक निर्धारण कारकों में से एक यह होगा कि वित्तीय बाजारों में ब्याज दरों के विकास के साथ क्या करना है। इस बिंदु तक कि यह डेटा आपको एक या दूसरे वित्तपोषण मॉडल को चुनने के लिए एक से अधिक सुराग देगा।

किसी भी मामले में, आपके लिए लिंक करने के लिए पैसे की कीमत महत्वपूर्ण होगी आपका बंधक एक या दूसरे प्रकार के हित में। इस समय, यूरोपीय सेंट्रल बैंक (ईसीबी) का निर्णय पैसे की कीमत कम इसने परिवर्तनीय-अवधि बंधक के अनुबंध को पहले की तुलना में अधिक लाभदायक बना दिया है। क्योंकि इस मौद्रिक रणनीति के आधार पर मासिक किश्तों में आपके पास जो बचत होगी वह अधिक होगी। इस अर्थ में, आप यह नहीं भूल सकते कि यूरो क्षेत्र में ब्याज दरें न्यूनतम स्तर पर हैं। एक कारक जो आपको इस बंधक विकल्प को चुनने में मदद करता है।

यूरोज़ोन देशों में पैसे की कीमत 0% पर है. व्यवहार में इसका मतलब है कि पैसा कुछ भी नहीं है और इसलिए आपके हितों के लिए एक निश्चित दर की तुलना में परिवर्तनीय दर बंधक की सदस्यता लेना हमेशा अधिक संतोषजनक होता है। हालाँकि, यह एक ऐसा परिदृश्य है जो हर समय नहीं रहेगा और किसी भी क्षण यह आपको बदल सकता है और आपको एक बदले हुए कदम में पकड़ सकता है। जिसके साथ, यह मध्यम और लंबी अवधि में जोखिमों की एक श्रृंखला उत्पन्न कर सकता है जिसे आपको इस वित्तीय उत्पाद को औपचारिक रूप देते समय ध्यान में रखना चाहिए। क्योंकि इस तरह के उच्च-मूल्य के संचालन में बहुत सारा पैसा दांव पर लगा होता है।

बंधक: सबसे अधिक अनुबंधित?

नेशनल इंस्टीट्यूट ऑफ स्टैटिस्टिक्स (आईएनई) द्वारा उपलब्ध कराए गए नवीनतम आंकड़ों के मुताबिक, यह स्पष्ट है कि चर स्पेनिश उपयोगकर्ताओं के बीच बहुसंख्यक हैं। इसकी रिपोर्ट में पाया गया कि घरों पर गठित बंधक में, औसत ब्याज दर 2,73% (दिसंबर 13,5 की तुलना में 2016% कम) और 23 साल की औसत अवधि है। जबकि 62,5% होम मॉर्गेज परिवर्तनीय दर पर हैं और एक निश्चित दर पर 37,5%. इस अध्ययन का एक अन्य प्रासंगिक डेटा यह है कि फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज ने वार्षिक दर में 4,9% की वृद्धि का अनुभव किया।

आईएनई की मासिक रिपोर्ट इस बात पर भी जोर देती है कि शुरुआत में औसत ब्याज दर 2,54% परिवर्तनीय दर वाले घरों (18,6% की कमी के साथ) और निश्चित दर (3,13% कम) के लिए 3,5% बंधक पर है। संपत्ति रजिस्टरों में पंजीकृत उनकी शर्तों में बदलाव के साथ बंधक की कुल संख्या के संबंध में 5.519, 24,4% एक साल पहले की तुलना में कम है। आवास के संबंध में, बंधक की संख्या कि उनकी शर्तों को संशोधित करें 17,6% घट जाती है।

आप किस प्रकार से कम भुगतान करते हैं?

एक सवाल यह उठता है कि किस तरह की ब्याज दर से वे अंततः अपने बंधक ऋण की औपचारिकता के लिए कम पैसे का भुगतान करेंगे। खैर, सब कुछ इस बात पर निर्भर करेगा कि प्रत्येक पल में ब्याज दरें किस परिदृश्य में मौजूद हैं। इसके लिए आप मासिक किश्तों के माध्यम से कुछ यूरो बचाने की स्थिति में हैं। वर्तमान में, सबसे लाभप्रद बात यह है कि परिवर्तनीय दर की ओर झुकना है। अन्य कारणों से, क्योंकि आप वर्तमान बंधक प्रस्ताव में पा सकते हैं फैलता 1% से भी कम।

इसका के विकास के साथ बहुत कुछ करना है यूरोपीय बेंचमार्कनेशनल इंस्टीट्यूट ऑफ स्टैटिस्टिक्स द्वारा उपलब्ध कराए गए आंकड़ों के अनुसार, यूरिबोर, जिससे हमारे देश में 90% से अधिक परिवर्तनीय दर बंधक जुड़े हुए हैं। यह इस तथ्य के कारण है कि यह संदर्भ स्रोत ऐतिहासिक निम्न स्तर पर है। विशेष रूप से, कई वर्षों के बाद यह नकारात्मक क्षेत्र में स्थित है, विशेष रूप से -0,161 पर। और यह इस उत्पाद के लिए आपके परिव्यय को पहले की तुलना में कम और किसी भी मामले में अधिक लाभदायक होने में मदद करता है यदि आप अपने बंधक पर निश्चित दर का विकल्प चुनते हैं।

निश्चित दर मूल्यांकन

वैसे भी, हाल के महीनों में उपयोगकर्ताओं द्वारा एक बदलाव का पता लगाया गया है। चर के ऊपर निश्चित दर बंधक के पक्ष में। ग्राहकों की योग्यता में यह भिन्नता मुख्य रूप से परिदृश्य में बदलाव के कारण है मौद्रिक नीतियां. यूरोपीय संघ में, इस साल के अंत तक ब्याज दरों में वृद्धि शुरू होने की उम्मीद है, हालांकि धीरे-धीरे। कुछ ऐसा जो पहले ही संयुक्त राज्य अमेरिका में विकसित होना शुरू हो गया है, जहां पैसे पर ब्याज 1,50% और 1,75% के स्तर तक बढ़ गया है। इस नए परिदृश्य का सामना करते हुए, फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज एक बार फिर आवेदकों की पसंद का आनंद लेते हैं।

इस रणनीति को लागू करना आपके हितों के लिए मध्यम और लंबी अवधि में बहुत लाभदायक हो सकता है। कारण यह है कि आपको प्रदर्शन करना होगा a अधिक से अधिक आर्थिक प्रयास, लेकिन वर्षों में यह परिवर्तनीय-अवधि बंधक के संबंध में कम अंतर के परिणामस्वरूप संतुलित हो जाएगा। इस अर्थ में, ऑपरेशन की शुरुआत में औसत ब्याज दर फ्लोटिंग दर वाले घरों पर बंधक के लिए 2,54% और निश्चित दर बंधक के लिए 3,10% है।

हमेशा समान मासिक शुल्क के साथ

लेकिन आपको यह फायदा भी होगा कि हमेशा आप उसी मासिक शुल्क का भुगतान करेंगे. वित्तीय बाजारों में जो कुछ भी होता है। ताकि इस तरह, आप अपने व्यक्तिगत या पारिवारिक बजट की योजना बनाने के लिए बेहतर स्थिति में हों। क्योंकि अनुबंध की अवधि के दौरान आपको किसी प्रकार का आश्चर्य नहीं होगा। वित्तीय बाजारों के उतार-चढ़ाव पर निर्भर चर के विपरीत। इस अर्थ में, यदि आपका इरादा अभी से मन की अधिक शांति प्राप्त करना है, तो परिवर्तनीय दर बंधकों में से एक को औपचारिक रूप देना सबसे अच्छा है। हालाँकि शुरुआत में आप अधिक पैसे देते हैं, कई अभ्यासों के बाद इस वित्तीय उत्पाद की मात्रा कम हो जाएगी।

इस परिदृश्य से, आपके लिए यह जानना भी सुविधाजनक होगा कि एक निश्चित दर पर कमीशन अधिक मांग कर रहे हैं. क्योंकि वास्तव में, वे एक ब्याज लागू करते हैं जो 1% और 1,5% के बीच होता है और दूसरी ओर वे आमतौर पर कुछ मामलों में ब्याज दर के लिए एक जोखिम कमीशन शामिल करते हैं। यह एक जोखिम है जिसे वित्तपोषण के इस विकल्प को चुनने के लिए आपको उठाना होगा। बंधक खर्चों में भिन्नता न होने के बदले में। वे एक घर की खरीद के लिए वित्तपोषण के दोनों मॉडलों की रोशनी और छाया हैं।

ब्याज दरों में परिदृश्य

किसी भी मामले में, यदि आपका इरादा इस समय एक बंधक ऋण की सदस्यता लेने का है, तो शायद सबसे अच्छा निर्णय परिवर्तनीय दर है क्योंकि यह सबसे लाभदायक विकल्प है। चूंकि उनके फैलाव अधिक किफायती हैं आपके व्यक्तिगत हितों के लिए। लेकिन अगर आप मीडियम और लॉन्ग टर्म में ज्यादा देखते हैं क्योंकि आपके पास गिरवी के पूरे जीवन की खबर नहीं होगी। यह आपको वही नहीं देगा, जो वित्तीय बाजारों में होता है, भले ही ब्याज दरों में वृद्धि का परिदृश्य पूरा हो जाए। यानी पहले तो आप अधिक पैसे देंगे, लेकिन फिर आपके व्यक्तिगत खाते संतुलित या बेहतर होंगे।

इस समय, निश्चित दर बंधक की ब्याज दर होती है एक या दो प्रतिशत अंक अधिक परिवर्तनीय दर के संबंध में। इसलिए, यह एक बहुत ही व्यक्तिगत निर्णय है जो किसी भी समय और यूरोपीय नियामक बैंक द्वारा मौद्रिक नीतियों के आधार पर बदल सकता है। दूसरी ओर, मिश्रित बंधक का विकल्प भी है, जो दोनों मॉडलों का एक विशेष मिश्रण है। इन वित्तपोषण प्रारूपों के फायदे और नुकसान के साथ।

ठहरने की शर्तें

अब से, आपको केवल कैलकुलेटर लेना होगा और जांचना होगा कि इन वित्तीय उत्पादों की स्थायीता की शर्तों के दौरान आपके मासिक भुगतान में कम यूरो का भुगतान करने के लिए सबसे अच्छा नुस्खा कौन सा है। इस अर्थ में, अधिकतम परिशोधन अवधि को कम कर दिया गया है 35 या 30 साल. इसके बाद लगभग 50 साल पहले आर्थिक संकट आया था। आश्चर्य की बात नहीं है, यह एक और कारक है जिसे आपको यह जानने के लिए ध्यान में रखना चाहिए कि क्या आपके लिए एक निश्चित दर बंधक लेना सुविधाजनक है या इसके विपरीत एक चर है।

दूसरी ओर, विश्लेषण का एक अन्य तत्व कमीशन है और वर्तमान परिदृश्य में इसे कम से कम किया जा रहा है। यह अधिक से अधिक बार होता है कि बहुत कम ब्याज दर परिदृश्य के परिणामस्वरूप उन्हें इन खर्चों से छूट दी जाती है। किसी भी मामले में, वे ऑपरेशन में मांगी गई राशि के 2% तक का प्रतिनिधित्व करते हैं। और यह कि वे अब से इसकी औपचारिकता के लिए अंतिम लागत को और अधिक महंगा बना सकते हैं। दूसरी ओर, मिश्रित बंधक का विकल्प भी है, जो दोनों मॉडलों का एक विशेष मिश्रण है। इन वित्तपोषण प्रारूपों के फायदे और नुकसान के साथ।