Que é unha póliza de crédito?

As políticas de crédito son produtos financeiros que as empresas usan moi mal na actualidade, xa que se pensa que son fórmulas de financiamento que se poden empregar constantemente só na realidade Deberían usarse en momentos específicos para aliviar a empresa e a súa capitalización específica.

De que está feita a política de crédito

A política de crédito é un produto totalmente contrario ás contas correntes que coñecemos habitualmente e que utilizan particulares. As políticas ofrécennos a opción de devolver o crédito ou telo segundo o que necesitemos a diario. Podes utilizar pólizas de crédito nas contas correntes, pero sempre presentarán un saldo negativo a favor do banco, aínda que este último depende do tipo de conta que teñas contratada.

Cales son os principais elementos dunha póliza de crédito

• Capital ou límite dispoñible. É a cantidade que podemos ter na póliza que á súa vez é a cantidade máxima do crédito da mesma.
• Data de caducidade. Todas as pólizas de crédito están contratadas por un tempo determinado. Na maioría dos casos, este tempo non supera o ano, aínda que se a empresa presenta boas condicións, pódese negociar un tempo máis longo para que a política de crédito siga vixente e, nese caso, a súa renovación anual.
• As comisións e os tipos de interese que se aplican ás políticas. Dado que a política é un produto financeiro, en todos os casos haberá custos por comisións e intereses. Aínda que sendo un produto financeiro centrado en empresas e autónomos, as súas comisións e intereses adoitan ser elevados.
• A política eÉ un produto dispoñible voluntariamente e cun límite variable superior. Lembre que teñen unha data de caducidade que previamente acordou.
  Como se calculan as comisións nas pólizas

Á hora de calcular condicións da póliza hai un gran lote no que se dan a pagar diferentes tipos de comisión.

As comisións máis comúns ou fixas

A comisión de apertura

Este tipo de comisión cóbrase ao comezo da contratación do produto financeiro. O tipo de interese dáse en función do límite total de crédito que está dispoñible; con todo, o tipo de interese non adoita superar o 2% do total, dependendo do importe solicitado e das condicións pactadas. Isto varía en función da entidade na que se solicita e tamén do límite da póliza.

A comisión de dispoñibilidade

Esta comisión cóbrase en función da cantidade de diñeiro que podemos ter cando imos pagar os xuros. Este tipo de comisión é menor, xa que normalmente non supera o 0,1% do capital que temos na nosa política. A diferenza é que é unha comisión de cobro mensual ou trimestral do capital dispoñible.

Intereses do saldo retirado.

Esta é a taxa de interese que se paga polo saldo dispoñible. Para calcular esta taxa de interese do xeito correcto, debe facerse polo método de Hamburgo, que é un dos máis empregados xa que cada movemento da póliza é visto como unha disposición ou cancelación da mesma.

Interese por saldo non extraído.

Esta taxa de interese aplícase aos tipos de póliza nos que non se empregaron cantidades de diñeiro durante un tempo determinado no que se deben pagar os xuros. O% é moi baixo.

Interese superado

Cando temos un política de crédito pero superamos a cantidade acordada, debemos pagar un tipo de comisión por exceder. Este tipo de comisión é unha das que máis se cobran nas pólizas de crédito, xa que tamén se engaden xuros por demoras. Aínda que o habitual é que a entidade non nos permita superar o límite acordado e conxelar as disposicións superiores.

Que significa todo isto

O custo dunha póliza de crédito é bastante importante porque pode afectar a empresas que non teñen a solvencia adecuada. Durante cada período hai moitas cousas que hai que ter en conta para poder resolver as operacións.

Outros gatos que tamén poden darnos este tipo de póliza son os gastos asociados. Estes xatos son os que se xeran en calquera tipo de proceso cos bancos e poden ser gastos para avalistas, pólizas de seguro extra para a entidade ou incluso gastos notariais.

Entre todos estes gatos, pode sumar un 5 ou un 6% da póliza total que acabaremos pagando.

Como se debe empregar unha póliza de crédito

Non debería empregar unha política de crédito para:

Como che dixemos ao principio, este tipo de políticas son moi mal empregadas por moitas empresas, xa que non se deben empregar sempre, senón en momentos concretos nos que realmente se precisan, con todo, o difícil é saber cando realmente os imos necesitar. Cando se dispón de líquido e a economía da empresa é cómoda, se empregamos unha póliza de crédito, este tipo de produto estase a usar mal, xa que non é necesario capitalizar máis a empresa e só xeramos gastos.

Este tipo de políticas nunca se deben empregar para adquirir produtos fixos ou capital mobiliario.. É dicir, non se debería empregar para mercar un coche e non para mercar unha máquina para a empresa, xa que nestes casos, o que se recomenda é un tipo de crédito directo que é o que ofrece mellores beneficios neste caso.

Non se lles debería pedir que financien as necesidades que se poidan ter a nivel de tesourería. Nunca se deben empregar para fluxos de efectivo negativos. Os fluxos de efectivo negativos prodúcense cando unha empresa cobra as súas vendas moito despois de pagar aos provedores e outros gastos.

Cando a empresa é nova ou está crecendo, fluxos de caixa sempre será negativo e en moitos casos indefinidamente, así Deben resolverse cos seus propios fondos e nunca recorrer a produtos financeiros iso só nos poñería máis débeda.

Tampouco se deben empregar este tipo de política para resolver os valores predeterminados dos clientes. O mesmo ocorre co caso anterior, non é saír dunha débeda senón entrar noutra.

Debe utilizar unha póliza de crédito para:

Este tipo de políticas deben empregarse no tesouro só cando existen necesidades específicas. Cando notamos que unha venda está atrasada, pero calcúlase que será efectiva. Obviamente, ata que se complete o pagamento, haberá que pagar o IVE e os impostos. Aquí, a política podería usarse para mellorar o atraso de diñeiro.

Necesidades específicas de tesourería, sempre que sexan puntuais. Por exemplo, fago unha venda diferida dunha gran cantidade durante un ano e vou recollela mensualmente. Mentres non se complete a recadación, terei que pagar o IVE e o imposto de sociedades, polo que tería unha necesidade parcial de tesouraría para a devandita venda. Neste caso, a política podería usarse, pero só para afrontar esta fenda temporal de efectivo.

A razón pola que este produto se usa case sen control nos últimos anos débese a que se usou moito durante a era de expansión na que moitas empresas entraron en crise.

A política de crédito é a mellor opción?

Estas políticas teñen varias vantaxes:

• Un dos primeiros é que pode cubrir calquera tipo de necesidade específica a un custo non tan alto que cando solicitamos un crédito persoal ou deixamos a conta negativa.
• Nas pólizas de crédito non tes problemas de débeda, xa que non tes un límite máximo de diñeiro para usar.
• Antes de concedernos unha póliza de crédito, o banco estudará a nosa empresa para ver que tipo de comisión nos conceden e se temos a suficiente garantía para iso.
• Hai outra opción que se xestiona como un "crédito sen xuros", pero só paga o capital que ten e algunhas comisións moi pequenas.
• As operacións que se realizan con este tipo de crédito realízanse coa mesma operación que unha conta corrente que nos permite ingresar ou retirar cartos como nos conveña.

A parte negativa deste tipo de produtos é o alto interese teno cando o usamos mal. Lembre que este tipo de políticas están deseñadas para gozar a curto prazo e deixe de usalas o antes posible.

No caso de que a empresa non teña solvencia, a entidade pode solicitar unha garantía ou incluso unha garantía para considerar conveniente ter unha póliza.

Só se pagan xuros polo capital que se usa, pero hai unha serie de gastos extra que fan que teñas que pagar un pouco máis do que esperabas. Todos os intereses liquidanse trimestralmente ou mensualmente dependendo do acordado coa entidade e cargaranse na súa conta cun crédito ou produto financeiro normal.

A boa nova é que este tipo de pólizas contrátanse a interese fixo, dado o seu curto período de validez; con todo, nun momento determinado e baseado no euribor, o banco pode modificalo.