A decisión do Banco Central Europeo (BCE) de subir o tipo de interese A partir de 2019, será un revés para os usuarios que van contratar un préstamo nos próximos meses. En canto a calquera tipo de financiamento: préstamos persoais, para consumo, rápido, hipotecario ou a través de tarxetas bancarias. Nunha proporción que dependerá da intensidade destes aumentos emprendidos polas organizacións autónomas. Sexa como sexa, serán malas novas para os usuarios dos bancos que están en condicións de pedir prestado.
Aínda que esta medida monetaria será moi beneficiosa para os aforradores aumentar o rendemento sobre o patrimonio almacenado nos diferentes produtos bancarios (depósitos a prazo, pagarés comerciais ou contas de ingresos elevados). Verán que nos próximos meses os seus intereses aumentarán proporcionalmente aos aumentos do prezo do diñeiro. Porque en pouco tempo será máis rendible rendibilizar o aforro a través das distintas estratexias proporcionadas polos bancos.
Todo o contrario do que pasará coas persoas que van buscar calquera liña de crédito ao seu banco. Porque o condicións de contratación destes produtos bancarios. Neste momento o interese medio anual deste modelo de financiamento Está entre un 6% e un 11% para os préstamos persoais e con diferenciais inferiores ao 2% respecto dos préstamos hipotecarios. Ben, estas marxes comerciais tardarán moito en aplicarse as entidades financeiras. Por unha razón tan sinxela como a que acabou este ano por un diñeiro barato.
Índice
Aumento dos xuros dos préstamos
O efecto máis inmediato das decisións dos organismos comunitarios será que en 2019 aumentará a taxa media de préstamos por unhas décimas de porcentaxe con respecto ás tarifas actuais. Na práctica, isto significa que por unha demanda de 10.000 euros, os usuarios terán que pagar un cargo extra de aproximadamente 25 euros aproximadamente cada mes. Máis alá do incremento do custo das comisións e outros gastos na xestión destes produtos bancarios. Como por exemplo, os derivados do estudo, cancelación anticipada ou subrogación.
Por outra banda, un aspecto que hai que ter en conta é que estes aumentos do tipo de interese non afectarán aos clientes que actualmente teñen formalizado un produto destas características. Só afectará aos usuarios que o van demandar desde a aplicación destas cargas en calquera tipo de créditos. É unha pequena diferenza que hai que saber para coñecer a intensidade e o proceso desta medida monetaria. Respecto á data na que subirá o prezo do diñeiro, aínda non hai un día fixo, aínda que os expertos deciden que se producirá no primeiro trimestre de 2019. Un factor que afectará á tendencia de venda nos mercados de renda variable.
As bolsas veranse afectadas
O efecto colateral desta medida monetaria será o que afectará ás bolsas nacionais. Cunha depreciación do prezo dos valores do mercado financeiro como consecuencia dos problemas que terán empresas para financiarse De agora en diante. Non en balde, terán que pagar máis cartos para ter cartos para realizar calquera das súas operacións comerciais. Este é un aspecto a ter en conta polos pequenos e medianos investidores que pretenden abrir posicións nos mercados de renda variable. Neste sentido, os investidores serán outra das maiores vítimas do aumento do tipo de interese na zona euro e como consecuencia tamén en España.
Por outra banda, tamén é moi importante mencionar que esta medida monetaria é moi grande prexudicial para o tecido produtivo do país porque as empresas teñen que facer un maior esforzo financeiro para financiarse. Un factor que pode afectar o nivel de endebedamento do mesmo xa que non terán máis remedio que soportar tipos de interese máis altos sobre os préstamos que esixirán nos escenarios máis expansivos en canto ao seu financiamento e á realización de novos proxectos empresariais.
Cando comezarán as cargas?
A resposta que gran parte dos usuarios españois precisan coñecer é o momento no que se producirá esta suba dos tipos de interese. Ben, de momento non hai unha data realmente definida, pero todas as perspectivas apuntan a que será nos primeiros meses do ano que vén onde se notarán os aumentos das liñas de crédito concedidas polos bancos. Así o deixan caer polos últimos billetes ofrecidos polo banco emisor do vello continente. En calquera caso, hai algo seguro e é que esta medida non se demorará durante moitos meses máis. Polo tanto, é necesario esperar a que os créditos máis caros comecen a comercializarse máis cedo que tarde.
Por outra banda, esta medida afectará a calquera liña de crédito e sen ningunha excepción. Polo tanto, non poderá esconderse deste plan monetario que se levará a cabo moi pronto. Se vai esixir un préstamo nos próximos días, non terá máis remedio que asumir que este é o escenario que vai atopar. É dicir, terá que pagar máis cartos na concesión de calquera tipo de financiamento, sen ningunha excepción. Onde pode que teña que pagar comisións e gastos máis amplos na súa xestión ou mantemento que ata agora.
Que pasa coas hipotecas?
Os préstamos hipotecarios seguirán o mesmo proceso e practicamente sen diferenzas con respecto a outras liñas de crédito máis tradicionais. Neste sentido, os aumentos xa comezaron no sector hipotecario debido aos incrementos que se produciron no índice de referencia europeo para esta clase de produtos financeiros, o Euribor. Está en aumento durante nove meses consecutivos como punto de inflexión para os descensos que se produciron nos últimos anos. Por suposto, podemos dicir que esta fonte de referencia para a contratación de préstamos hipotecarios chegou ao fondo hai varios meses.
Nas hipotecas de tipo variable as consecuencias están a ser inmediatas xa que os seus solicitantes xa pagan uns euros máis nas súas cotas mensuais. Cantidade que aumentará pouco antes dunha subida máis intensa do euribor e que, sen dúbida, levará á súa Esforzo económico estar medrando a partir de agora. Por iso, non é de estrañar que cada vez sexan máis os usuarios dos bancos que opten por unha hipoteca a tipo fixo. Onde sempre pagará a mesma cota mensual, pase o que pase nos mercados financeiros a partir de agora.
A demanda de crédito medra
Este ano houbo un aumento significativo das operacións na concesión dun préstamo, nun entorno de clara mellora na situación conxuntural do noso país e especialmente debido á importante diminución do chamado activos dubidosos. Isto provocou que a demanda desta clase de produtos bancarios medrase máis rápido do esperado polos analistas de mercado. Pero pronto descubrirán que as súas condicións cambiaron significativamente. Este feito pode retardar o número de transaccións asinadas polos clientes, aínda que de momento descoñécese a súa intensidade.
Pola contra, outro dato moi relevante que explica este escenario é que o endebedamento das familias españolas estableceu un novo récord histórico a finais do ano pasado, segundo os datos do Banco de España. A enquisa realizada polo Banco de España tamén mostra que, tras a serie de incumprimentos como consecuencia da crise, os niveis de morosidade teñen pouca influencia á hora de determinar as condicións que teñen os bancos para a aprobación dos créditos demandados. Aínda que esta situación pode chegar ao seu fin debido ao aumento máis que seguro dos intereses de calquera liña de crédito en España.
Relaxación nas concesións
Polo tanto, e dada esta situación conxuntural, non é de estrañar que o Banco Central Europeo (BCE) dixese na súa última enquisa sobre o crédito bancario que se atopaba en condicións de certa relaxación debido á demanda deste produto por parte dunha gran parte dos usuarios da banca. e iso detectouse neste ano en curso. A conclusión é que a súa demanda medrou notablemente.
Aínda que é necesario aclarar que as entidades de crédito prevén que as normas da concesión se endurecerán a partir do último trimestre desta e dos anos seguintes. "A presión competitiva e a percepción do risco tiveron un impacto atenuante nos estándares de crédito", di o BCE nun comunicado. No que se espera que poida converterse no seguinte escenario que terán os clientes a partir duns meses.