As hipotecas son un dos produtos bancarios que máis gastos supoñen na súa xestión. Debido a que a cantidade esixida que haberá que devolver cos seus intereses correspondentes, hai outras nas que normalmente non se conta. Pero iso sen dúbida que o fará aumentará o custo final deste medio de financiamento para a compra dunha vivenda. Incluso algúns deles non terán nada que ver coa hipoteca en si, se non cos seus trámites administrativos. Ata o punto de que non terá máis remedio que pagar entre o 2% e o 5% do importe orzamentado.
As hipotecas, a diferenza das liñas de crédito máis convencionais, xeran unha serie de desembolsos que van máis alá da súa mera formalización. Pode causar algún outro susto ao afrontar a súa regularización ante a institución financeira. Por este preciso motivo, é moi importante que coñezas os gastos derivados da túa contratación. Para que deste xeito non teñas sorpresa negativa unha vez asinado o préstamo hipotecario. Porque nalgúns casos pode desalinear o orzamento que ten para cada ano.
A partir deste escenario xeral, será moi cómodo analizar cara a onde vai ir o seu diñeiro cando vaia mercar unha casa ou un apartamento. Non penses que só terás que facelo pagar xuros, porque realmente non o é. As hipotecas presentan gastos distribuídos a través dunha serie de seccións moi diversas e que fan deste produto financeiro un dos máis expansivos do mercado financeiro. Neste sentido, nada teñen que ver cos préstamos ao consumo nin cos persoais. Haberá algunhas diferenzas moi claras que terás que ter en conta a partir de agora.
Índice
Contratación hipotecaria: comisións
Por suposto, as comisións son o primeiro elemento que requirirá un maior esforzo económico pola túa parte. Este tipo de taxas poden ser de varios tipos, aínda que non se aplican totalmente en todos os casos. Os de estudo, apertura, subrogación ou cancelación anticipada son algúns dos máis comúns na súa comercialización. Cun importe que varía segundo a proposta de cada banco, pero xeralmente oscila entre o 0,5% e o 2% do importe demandado. Neste sentido, será moi importante que se informe de cales son as comisións que inclúen a hipoteca que vai contratar.
En calquera caso, neste momento e debido ao prezo máis barato do diñeiro, é moi común que haxa novas hipotecas exento deste pagamento. Como se comercializan sen estas comisións bancarias e con mellores diferenzas en comparación con outros anos. Ata o punto de que na oferta hipotecaria actual pode atopar liñas de crédito destas características por debaixo do 1%. Esta é unha das principais consecuencias de que o referente europeo, o Euribor, estea en mínimos históricos. Concretamente en situación negativa e cotiza nos mercados financeiros ao -1,62.
Canto podes supoñer?
Como consecuencia da súa aplicación, as comisións por hipotecas poden xerar un aumento do diñeiro que terá que destinar para satisfacer a compra dunha vivenda. Como orientación, para unha hipoteca de 100.000 euros significará a gasto adicional duns 2.000 euros que terá que asumir ao asinar o contrato co banco. Non todos os créditos supoñen o mesmo gasto, pero debería buscar o modelo menos expansivo neste tipo de gastos.
Por outra banda, e opcionalmente, tamén hai o custo de adquirir un seguro de fogar. Non en van, axudarache protexelo das posibles continxencias que poidan xurdir. Por exemplo, danos causados pola auga, roturas de cristais ou incluso danos a terceiros. En calquera caso, a única política que será obrigatoria é a política contra incendios. Cun custo anual de entre 100 e 500 en función da cobertura incluída neste produto. Non se require a subscrición ao resto. A non ser que sexa un requisito descontar o tipo de interese que se lle aplicará para este produto financeiro.
Trámites administrativos: máis gastos
Non penses que con estes gastos que expliquei ata agora rematou o desembolso que terás que asumir por calquera das hipotecas subscritas. Porque non é así, xa que requiren un tipo de xestión moi especial e que xa che imos explicar. Todos eles son derivados de procedementos ou procedementos administrativos vinculado á compra dun inmoble e que sempre son necesarios para formalizar. Un dos máis importantes é o punto de referencia das escrituras. A través de varios modelos como os que se indican a continuación.
- El contrato de venda ou depósito: é necesario que o inmoble pase ao novo propietario e que deberá formalizarse ante unha notaría.
- Escritura da casa: neste caso, a súa necesidade de asinalo procederá de que é un dos requisitos básicos para protexer os seus dereitos como comprador.
En ambos os casos, non terá máis remedio que acudir ao notario para que o poida ter dispoñible xunto con outros documentos. En calquera caso, será outra fonte de gastos á hora de mercar un apartamento. Aínda que nesta ocasión, as taxas dos notarios son libremente asignadas. Non obstante, para unha operación media terá un desembolso que variará entre os 400 e os 1.000 euros.
Outros gastos adicionais
Tamén hai outra serie de desembolsos que non terá outra solución que completalos no momento de iniciar a operación inmobiliaria. Basicamente teñen que ver coa xestión administrativa deste complexo proceso. Por suposto, non será unha cantidade moi esixente, pero axudarache a aumentar o orzamento que terás que destinar a esta necesidade social. Algúns dos máis importantes cos que mencionamos a continuación.
- Rexistro da propiedade: Non debe esquecer tampouco, xa que é completamente obrigatorio afrontar a anotación da súa operación no Rexistro da Propiedade. Non en van, será o documento o que che axudará a demostrar que ao final es o novo propietario deste activo material. O custo desta xestión será sempre inferior aos 700 euros. Con pouco impacto sobre o importe global da operación ou transacción económica.
- Custos de xestión: é un servizo profesional que se encargará de coordinar todas as fases do proceso que implica a adquisición dun activo inmobiliario. Baixo unha cantidade que nunca se fixa, se non, ao contrario, dependerá do acordo que chegue coa axencia. Aínda que en calquera caso, non che custará máis de 300 ou 400 euros. Coa vantaxe de que mellorará que o proceso se poida levar a cabo a través dos seus servizos.
Sancións: especialmente nos incumprimentos
Hai outra serie de gastos moi relevantes que só se xeran se incumpre algunhas das cláusulas do contrato. Como por exemplo, se decides pague o seu crédito por adiantado hipoteca. É posible que se vexa obrigado a realizar estas operacións, pero sabendo que o banco lle aplicará unha comisión por pagar o crédito anticipadamente. Normalmente cobran entre o 1% e o 2% sobre o importe que lle queda por devolver.
En calquera caso, terá que comprobar se este movemento será rendible. Porque non en todas as situacións será conveniente realizalas nestas condicións. Onde a súa porcentaxe será un factor que pode facer disparar o gasto das hipotecas dun xeito completamente innecesario. Entre outras razóns, porque podes variar a taxa mensual para axustala ás túas necesidades reais como usuario. Sen necesidade de cancelar prematuramente a hipoteca baixo unha forte penalización.
Máis cartos do esperado
Como comprobarás, a contratación destas liñas de crédito levaráche a unha maior demanda da túa conta corrente das previstas inicialmente. Nalgúns casos, pode evitalos, pero na maioría deles engadirase o interese que se aplicará desde a súa entidade financeira. En niveis que ofrecen serias diverxencias, dependendo das necesidades dos usuarios. En calquera caso, dependerá de algo máis que cinco puntos porcentuais con respecto ás previsións iniciais.
Son cantidades que haberá que engadir á cantidade que supón contratar as hipotecas. Segundo as últimas facilitadas polo Instituto Nacional de Estatística (INE), móstrase que o importe medio das hipotecas rexistradas nos rexistros da propiedade en decembro (de escrituras públicas realizadas con anterioridade) é de 137.955 euros, Un 5,5% máis que no mesmo mes de 2016.
Outra das cifras máis relevantes que confirman esta tendencia é que o valor das hipotecas constituídas sobre propiedades urbanas alcanza os 3.722,0 millóns de euros, un 1,9% máis que en decembro de 2016. En vivenda, o capital prestado alcanza os 2.391,1 millóns, cun aumento anual de 2,6 %. Ao que teremos que engadir os gastos xerados por este produto. Como xa viches anteriormente e que reducirá a competitividade ás súas condicións.