Que pasa se o meu banco falla?

o meu banco falla As novas sobre o detención do financeiro Mario Conde, acusado de repatriar o diñeiro que lle sacou a Banesto de Suíza, conmocionou a boa parte da opinión pública española. E como non podía ser doutro xeito, fíxolles retroceder ás malas prácticas do sistema bancario nacional, ou máis concretamente dos seus xestores, que poden levar á bancarrota. Basta lembrar o que pasou Banco de Madrid, unha entidade subsidiaria do Banco Privado de Andorra, que foi intervida hai un ano polas autoridades bancarias, tras a denuncia do Tesouro dos Estados Unidos contra esta entidade por supostamente ter branqueado o capital do crime organizado.

E con maiores perspectivas no tempo, o caso Bankia, coa infinidade de problemas que tiveron os seus aforradores e accionistas, antes de ser nacionalizados despois dos graves incidentes de efectivo e financiamento que tivo o grupo entón presidido por Rodrigo Rato. Ante estes escenarios moi alarmantes para algúns usuarios e despois da detención de Mario Conde, é completamente normal que moitos deles se pregunten neste momento se os teus aforros son seguros no banco. Ou peor aínda, que lles pasaría se a súa institución financeira de toda a vida crebase.

Non é unha alarma xeneralizada, nin moito menos, pero se o desexa un aforro español preserva o teu patrimonio, por pouco que faga o meu banco. E iso pode afectar tanto ás súas relacións cos produtos bancarios subscritos (depósitos a prazo, pagarés, débeda pública, etc.), como aos investimentos realizados pola entidade. E que chegan a involucrar aos accionistas de grupos financeiros que poderían pasar por esta desagradable situación: a bancarrota da empresa. En calquera caso, haberá que ir punto por punto para explicar todos os escenarios posibles nesta hipotética posibilidade.

Primeiro escenario: bancarrota

Sempre que falamos da bancarrota dun banco, pensamos nos miles e miles de pequenos aforradores que gardaron as súas achegas monetarias nun produto moi popular, como neste caso son os depósitos a prazo. Ben, nunha situación de bancarrota, os clientes que se subscribiron a estes modelos de aforro terá avalado polo Fondo de Garantía de Depósitos das entidades de crédito ata un máximo de 100.000 euros por propietario e conta.

Non obstante, non os recuperarán de inmediato, senón que serán a expensas dos procesos de xustiza, pero en todos os casos irán á súa conta corrente. Aqueles que teñan contratadas as imposicións en cantidades superiores a esta cantidade terano moito máis difícil, xa que baixo ningún concepto poderían cobralo. A non ser que o banco falido pasase a unha nova entidade e esta asumise os dereitos dos clientes. E que hai unha terceira opción, que a entidade afectada sexa liquidada, e nese caso estarían na peor das situacións, xa que estarían na lista de espera despois de provedores, accionistas e investidores en xeral.

En calquera caso, hai unha estratexia completamente legal e moi sinxela de aplicar que che permitirá evitar que che ocorran estas situacións se tes máis de 100.000 euros para gardar en depósitos bancarios. E trataríase de subscribir diferentes produtos destas características, ata o importe garantido polo fondo de depósito. Se é posible en diferentes bancos, e con contas que non son iguais. Como consecuencia desta acción efectiva, poderá protexer todos os aforros contra a posible bancarrota dunha entidade financeira.

Outro caso moi diferente é o de clientes que, no canto de depósitos, asinaron pagarés bancarios. Aínda que son produtos con características similares, neste último non están cubertos polo Fondo de Garantía de Depósitos, en ningún caso. Entón, se se produce este escenario non desexado, podería perder todos os aforros sen a posibilidade de recuperalo. Non en balde, e desde esta perspectiva, os pagarés son modelos de aforro que supoñen un maior risco e é conveniente que os coñeza antes de asinar un contrato.

Ademais, a diferenza de rendibilidade entre os dous modelos de aforro é practicamente inexistente, xa que se moven baixo as mesmas marxes comerciais impostas polos bancos. E que, como consecuencia do prezo máis barato do diñeiro polo banco emisor europeo, establécense nun rango estreito que vai do 0,15% ao 0,50% aproximadamente.

Segundo escenario: e os investidores?

Outro escenario moi diferente é o que afecta aos pequenos e medianos investidores, que tomaron posicións nas accións dun banco, que posteriormente pechou a súa liña de negocio. Tanto en activos financeiros nas propias bolsas, como a través de fondos de investimento. Ben, deberían estar tranquilos neses momentos delicados, xa que non perderás os teus investimentos. Non en van, a entidade é a xestora do seu patrimonio, non esquezas. E o peor que che pode pasar é que a túa conta de valores non estea operativa durante un tempo determinado, entre 1 e 6 meses. Deste xeito, non poderá realizar ningún tipo de operación.

Unha vez levantada a suspensión, estará en condicións de vender as súas accións nos mercados de renda variable ou simplemente desfacer as súas posicións en fondos de investimento. O principal problema que podes atopar é que os activos financeiros que tes na túa carteira de investimentos están infravalorados nos seus prezos con respecto ás túas operacións de compra. E como resultado desta operación, pode deixar moitos euros no camiño. Tamén pode esperar a que nos próximos meses, ou incluso anos, poidan recuperar o seu nivel de cotización nos mercados de renda variable.

Terceiro escenario: como están os clientes?

fallo bancario: como afecta ás operacións Hai outro dilema, que non afecta tanto aos investidores nin aos depositantes, senón aos usuarios dos bancos que só teñen produtos básicos subscritos coa entidade (contas, libros de libros, plans de aforro, etc.). A súa situación, con poucas excepcións, será completamente a mesma que no caso de clientes que subscribiron algún imposto a prazo. E polo mesmo motivo que neste caso, é máis que aconsellable que por cantidades superiores aos 100.000 euros opten por abra unha conta diferente ou a menos que estea a nome doutros destinatarios. Poden ser os teus pais, irmáns ou outros membros da familia.

De aí a importancia de colocar o diñeiro nunha institución financeira segura e estable e que non infrinxa ningunha normativa sobre regulación do sistema bancario español. Non obstante, neste momento pode estar seguro sobre este escenario, xa que todos os bancos nacionais superaron as probas de solvencia no seu sistema financeiro con boas notas, que se fixeron recentemente desde os máis altos organismos reguladores da Unión Monetaria.

Cuarto escenario: e os meus créditos?

bancarrota: créditosHai outra posibilidade que che pode ocorrer e que ten que ver coas situacións nas que tes unha liña de crédito concedida (persoal, consumidor, hipotecario, etc.) cun banco que pode entrar en bancarrota e rescatado con cartos públicos . Inicialmente, non perdería a súa fonte de financiamento xa que iría directamente a outra entidade, ou sería directamente o encargado de pagalo ao propio estado.

Outro caso moi diferente é cando a bancarrota é técnica e non hai posibilidade de rescatala. A continuación, a débeda contraída a través do seu préstamo distribuiríase entre os acredores da entidade.

Recomendacións das organizacións de consumidores

consellos para evitar estas situacións Diferentes asociacións en defensa dos consumidores fixeron unha serie de consellos para tratar de evitar que estes casos ocorran no sistema bancario español. E en concreto, dende a Asociación de Usuarios de Bancos, Caixas de Aforros e Seguros de España (ADICAE) os españois requiren á administración nacional que implante unha gran batería de medidas que teñen como obxectivo previr estas situacións Tan prexudicial para os intereses dos clientes. E entre os que destacan os seguintes:

  1. Vixilancia, control e denuncia o aumento das comisións e gastos que as entidades de crédito aplican aos seus produtos e servizos financeiros.
  2. Revisión da evolución dos tipos de interese en créditos, préstamos e outros intereses retributivos ou de demora para evitar que aumenten con maiores diferenzas. Así mesmo, prestarase especial atención condicións do contrato nos préstamos hipotecarios, concretamente en relación coa esixencia de ligazóns como a contratación de seguros, plans de pensións, uso e disposición de tarxetas, etc.
  3. Depuración de responsabilidades dos xestores de entidades financeiras que optaron ou optaron polo rescate.
  4. Supervise especialmente e informe, se procede, do tipos de produtos de aforro-investimento e as súas condicións financeiras e contractuais que colocan cos consumidores todas aquelas entidades de crédito que soliciten axuda ao FROB, así como as formas de comercialización e venda.
  5. Defensa dos dereitos dos pequenos accionistas desas caixas de aforro convertidas en bancos que emitiron accións para recapitalizarse e que deben acudir ao FROB para limpar as súas contas.

Autodefensa dos usuarios do banco

En calquera caso, os clientes teñen algunhas lagoas para evitar situacións extremas nos bancos, e iso partirá da importación dalgunhas liñas de acción que certamente son útiles para protexer tanto os seus investimentos como os seus aforros.

  • Non te subscribas produtos de aforro por cantidades superiores a 100.000 euros.
  • Mantéñase lonxe dos modelos que non están garantidos co Fondo de Garantía de Depósitos.
  • Optar por entidades financeiras máis disolventes e que cumpren coa normativa de solvencia do sistema bancario.
  • Crear diferentes contas correntes cando a bolsa de aforro que tes é moi expansiva.
  • O mellor xeito de facelo evitar os seus danos estará informándolle sobre eles.

O contido do artigo adhírese aos nosos principios de ética editorial. Para informar dun erro faga clic en aquí.

Sexa o primeiro en opinar sobre

Deixa o teu comentario

Enderezo de correo electrónico non será publicado. Os campos obrigatorios están marcados con *

*

*

  1. Responsable dos datos: Miguel Ángel Gatón
  2. Finalidade dos datos: controlar SPAM, xestión de comentarios.
  3. Lexitimación: o seu consentimento
  4. Comunicación dos datos: os datos non serán comunicados a terceiros salvo obrigación legal.
  5. Almacenamento de datos: base de datos aloxada por Occentus Networks (UE)
  6. Dereitos: en calquera momento pode limitar, recuperar e eliminar a súa información.