A reunión do mes de marzo pola Banco Central Europeo (BCE) revelou o que pensaban os analistas financeiros. Noutras palabras, os tipos de interese na zona euro continuarán como antes e que non subirán a principios deste ano. Un escenario que penaliza as accións dos aforradores que apenas poden obter un retorno dos seus aforros. Con marxes de intermediación que se moven entre o 0,25% e o 0,60%. Cun prezo do diñeiro que nunca foi máis barato que agora.
A gran maioría dos analistas financeiros cren que o prezo do diñeiro non sairá do niveis históricos do 0% ata mediados do ano que vén. Polo tanto, os pequenos e medianos aforradores deben ter paciencia para buscar unha maior rendibilidade para os principais produtos de aforro. Para os usuarios que non queren poñer o seu diñeiro en risco en produtos do mercado de renda variable que tampouco están pasando o mellor momento, dado o risco que corren debido ás previsibles correccións ás que poden estar sometidos a partir de agora.
Non obstante, hai algunhas opcións para mellorar estes niveis de rendibilidade no depósitos bancarios a prazo fixo. A través de varias estratexias que as institucións de crédito implementaron e onde estas marxes de beneficio poden aumentar case un punto porcentual respecto ás taxas iniciais destes produtos financeiros. En calquera caso, cun pago fixo e garantido todos os anos e isto é algo que neste momento non se pode subestimar de ningún xeito.
Índice
Taxas baixas: depósitos ao 1%
Dentro deste produto, que é tan sinxelo de contratar, actualmente hai poucas ofertas atractivas para subscribirse polos usuarios. Non obstante, algunhas institucións financeiras lanzaron no mercado depósitos de doce meses acadar niveis próximos a 1,20 %. Aínda que a maioría das propostas proceden da chamada banca dixital e tamén están protexidas ata os primeiros 100.000 euros, neste caso por fondos de garantía de depósitos. En caso de calquera incidente que poidan desenvolver as entidades de crédito.
Sen ningún tipo de ligazóns, nin sequera coa posibilidade de nómina de domiciliación bancaria e principais facturas do fogar (auga, gas, electricidade, etc.), como sucede coas entidades bancarias máis convencionais. Só requiren a contratación dunha conta corrente ou de aforro na entidade e desde onde se poida xestionar o diñeiro dos titulares da mesma. Máis alá doutras consideracións técnicas que serán obxecto doutras análises completamente diferentes.
Máis interese a longo prazo
Como é lóxico supoñer, a rendibilidade comeza a medrar a medida que aumentan os termos de permanencia. Como consecuencia desta estratexia comercial, hai termos intermedios, entre 18 meses e 24 meses que tamén poden mellorar os resultados dos depósitos a 12 meses nunhas décimas de punto porcentual. Aínda que neste caso concreto, impón un investimento mínimo. Cun importe monetario que oscila entre os 3.000 e os 15.000 euros. En calquera dos casos, cun teito remunerado máximo que se establece en cotas moi elevadas, xeralmente en niveis próximos aos 100.000 euros.
Por outra banda, non podemos esquecer que este tipo de imposicións a medio prazo réxense por estratexias máis conservadoras na súa estrutura. Por outra banda, as cantidades a subscribir nesta clase de depósitos a prazo son maiores. Neste caso, baixo contribucións monetarias mínimas de arredor de 15.000 ou 20.000 euros para mellorar a remuneración nesta clase de produtos financeiros. Deste xeito, é unha cantidade que se debe inmobilizar durante moito máis tempo, e sen que se poida cancelar previamente, como sucede con outros depósitos de menos valor económico.
Produtos orientados a longo prazo
Outra das ofertas que veñen desenvolvendo as entidades de crédito é a de depósitos que teñen un prazo de permanencia máis longo. Inmerso nunha horquilla que vai de 24 a 48 meses no que debes estar nesta clase de produtos financeiros. A súa remuneración é lixeiramente superior, pero sen incrementos que podemos considerar espectaculares. Só aumentan a taxa de interese unhas décimas de porcentaxe en comparación coas de menor duración. Nestes casos, a mellor rendibilidade pode alcanzar nuns niveis moi próximos ao 2%.
Por outra banda, tampouco hai ningún grao de conexión con respecto á contratación doutros produtos bancarios. Se non, pola contra, estamos ante produtos moi tradicionais en canto ao seu deseño e onde a única novidade que presentan é o aumento do prazo de permanencia. Con algúns pagos, que nalgúns casos, poden adiantarse mediante un pago trimestral, semestral ou anual en lugar de percibilo cando sexa vencido. Para que deste xeito poida goza de liquidez antes de tempo. No que constitúe unha estratexia comercial pola que os bancos apostan moi decididamente.
Destinado a perfís conservadores
Estas propostas que elaboraron os bancos españois están dirixidas sobre todo aos usuarios que teñen un perfil eminentemente defensivo ou conservador. Cando a seguridade do aforro prevalece sobre outras consideracións, incluída a maior rendibilidade. En persoas que por unha ou outra razón non queren investir o seu capital en produtos vinculados a accións. Ante unha perspectiva destes bastante incerta debido á inestabilidade que presentan estes activos financeiros neste momento. Despois dun período alcista que pode rematar en calquera momento.
Pola contra, o que se trata a través dos depósitos bancarios a prazo fixo é crea unha bolsa de aforro ano tras ano e cun período de permanencia bastante longo. Poder garantir un pagamento anual fixo e garantido e todo o que aconteza nos diferentes mercados financeiros. Coa vantaxe adicional destes produtos financeiros de que non teñen ningún tipo de comisións ou gastos na súa xestión ou mantemento. É dicir, o desembolso será completamente nulo desde o principio. A diferenza do que ocorre co investimento en mercados de renda variable.
Mellor en liña que nas sucursais
Outra das estratexias empregadas polos bancos é fomentar os depósitos en liña, calquera que sexa a súa modalidade e os termos aos que están dirixidos estes produtos. Por un lado, son máis cómodos de contratar xa que podes formalizalas na casa e a calquera hora do día. Por outra banda, consegues mellorar un pouco as marxes de intermediación, aínda que sexa por unhas décimas de porcentaxe. Nunha oferta que avanza pouco a pouco polas súas especiais características. Sen ter que aparecer nunca nunha oficina ou sucursal bancaria. De xeito que deste xeito tamén aforras tempo na xestión da túa contratación.
Outro aspecto que se debería avaliar neste formato é que o son adaptado a todos os prazos que queiras, Non hai límites a este respecto e vostede mesmo é o que analiza as propostas para verificar as condicións na súa contratación. Mesmo facendo unha comparación entre as promocións que os bancos foron lanzando no mercado. Porque, de feito, pode haber diferenzas moi importantes entre uns e outros. Ata o punto de que algúns deles poden chegar a ser máis rendibles que os outros en función doutros parámetros diferentes. Chegando a unha profunda análise desde a túa casa ou outro lugar onde estás nese momento.
Tributación dos depósitos a prazo
Outro aspecto que hai que ter en conta na formalización dun produto destas características é a fiscalidade que se aplica neste momento. Co fin de saber que é o rendemento real destes produtos. A renda bruta non é o mesmo que a renda neta e para iso non haberá máis remedio que analizar cal é a súa tributación. Porque ao final non será todo o rendemento que teña na túa conta de aforro. Se non, pola contra, descontaranse uns euros como resultado da tributación que se aplica ao aforro.
Neste sentido, os depósitos tributan sobre a base impoñible do aforro e considéranse ingresos por capital mobiliario. Para ingresos de ata 6.000 euros, a taxa aplicada é do 19%, do 21% ata os 50.000 euros e do 23%, que é o máximo por cantidades superiores aos 50.000 euros. Unha vez descontados estes elementos, permanecerá o diñeiro que se destinará á túa conta corrente, aínda que en calquera caso terás que declaralo na túa próxima conta de resultados. E iso dependerá doutros ingresos que teña, tanto en termos de produtos de aforro como en relación co investimento. Se non, pola contra, descontaranse uns euros como consecuencia da tributación que se aplica ao aforro.
Sexa o primeiro en opinar sobre