Amortización do préstamo, ¿mellor para reducir a cota ou o número de prazos?

Cando a amortización do préstamo, devólvese un capital xa concedido. En xeral, as cotas páganse trimestralmente, mensualmente, etc., cubrindo cada unha delas unha parte do préstamo solicitado e os xuros xerados.

Cando se quere continuar cunha dinámica de amortización de débedas resultantes de solicitudes de préstamos anteriores a bancos ou institucións financeiras, é frecuente preguntarse sobre a forma ou estratexia máis eficiente de amortizalas.

Nestes casos, as decisións deben tomarse en base a información fiable e tendo en conta as experiencias previas doutros usuarios. Haberá vantaxes e desvantaxes; pros e contras que apoiarán ou desacreditarán un curso de acción específico en determinadas circunstancias.

Analizamos e contrastamos neste texto, un contido que nos permite responder á pregunta de se será mellor reducir as cotas ou, no seu lugar, reducir o número de cotas, para amortizar un préstamo.

Antes de comentar e centrarnos nesta sección, discutiremos brevemente algúns puntos relacionados coa cuestión da amortización do préstamo.

Dependendo da estratexia elixida persoalmente para a devolución, esta amortización pode ser de tipo parcial ou total; sendo sempre a tendencia a producir aforro nas contas dos que amortizan. Os xuros xerados serán de menor contía, xa sexa o importe ou o prazo reducido, considerando que a operación non foi neutralizada polas comisións de amortización anticipada do préstamo.

A amortización dun préstamo raramente será posible desenvolver ao comezo do mesmo. Debe agardar meses ou anos para executalo e isto dependerá das condicións do contrato que se desenvolveu co banco.

Cada entidade e liña de crédito ofrecerá condicións diferenciadas, que deberán ser estudadas previamente  co fin de comprobar se é posible aproveitar a amortización anticipada do préstamo en cuestión.

Formas de financiamento da amortización de préstamos

Amortización francesa É unha das formas máis comúns e sinxelas de financiamento existente, que consiste en pagar unha taxa similar en todos os períodos. Haberá unha cota e unha data para o cliente, normalmente o mesmo día do mes para facer o reembolso. Afrontarase sempre o mesmo tipo de pago, o que podería resultar inconveniente en períodos específicos do ano ou estacións nas que a solvencia financeira está máis axustada. É necesario ter suficiente liquidez para poder facer fronte ao pago segundo a data acordada no contrato de préstamo.

Outra posibilidade será o aumento da cota, un método no que se pagará unha taxa reducida ao comezo, que irá crecendo co paso do tempo. A súa vantaxe máis importante é que pode ter un período máis longo para levar a cabo ou planificar unha estratexia de pago eficaz.

Por outra banda, a cota decrecente tradúcese nunha variante de pagamento máis elevada ao comezo e menos na fase final. Moitos son considerados como unha forma de negociación non ideal, aínda que é conveniente en determinadas circunstancias.

A medida que pasan os meses, as taxas redúcense e é posible xestionar as finanzas con máis liberdade. Poderase dispor dunha táboa de amortización de préstamos, que facilite o coñecemento do importe das cotas para planificar os pagamentos. É aconsellable aforrar para non fallar nos compromisos dos primeiros meses.

Reembolso exitoso do préstamo

Para ter éxito na manobra de recompensa débeda bancaria sen fallar ou fallar nas cotas pactadas, a persoa que solicitou o préstamo ten que planificar os seus gastos e ingresos con precisión, podendo entón coñecer a marxe de explotación financeira que ten.

Isto é máis importante aínda nivel de acción se tes o teu propio negocio. Se non, cando es un empregado común ou empregado, tes que especificar e ter control sobre o salario mensual para poder cubrir as comisións bancarias e, ao mesmo tempo, poder xestionar contas persoais.

Os expertos aconsellanlle que inicie unha actividade ou amplíe un negocio existente cando solicite un préstamo. Se tes un tempo exercendo algún tipo de empresa ou actividade, é moi posible que teñas datos que consigan xestionar unha expectativa correcta sobre os beneficios mensuais que se van adquirir, se non, terás que operar con máis incerteza.

Se, despois de solicitar un préstamo, os beneficios mensuais que se obteñen son capaces de cubrir as cotas pactadas con facilidade e a expectativa de aumentar os beneficios co investimento están garantidos cun bo sentido probabilístico, pódese considerar unha manobra financeira axeitada .

Amortización do préstamo reducindo parcelas e número de prazos

Despois de obter un préstamo e transcorrido un tempo, a situación económica da persoa que solicitou o préstamo pode cambiar ou mellorar ao seu favor por diversos motivos, fortuítos ou esperados. En moitos casos a posición máis razoable podería ser a devolución total ou parcial do diñeiro solicitado. En xeral, os intereses que se aplican desde o banco reduciranse, sendo esta só unha das motivacións primarias para desenvolver a amortización.

Imponse unha pregunta. É máis cómodo reducir a cota mensual ou pagar a mesma cantidade que antes pero nun período de tempo máis curto?

Tendo en conta estas dúas últimas variables e dependendo da necesidade que se teña nun momento dado, ademais tamén tendo en conta o capital a amortizar, débese avaliar de cal das dúas opcións ten que aproveitar o individuo interesado.

Antes de seleccionar a estratexia de amortización do préstamo, é necesario coñecer e estudar as condicións do contrato. Isto podería conter unha sanción se se toma a iniciativa de amortización, nomeada comisión por amortización anticipada. Non se pode exceder dunha porcentaxe estipulada. Por períodos máis curtos de estadía esta porcentaxe adoita reducirse.

Polo tanto, é vital comprobar persoalmente como se aforran coa amortización anticipada, feito relacionado cun posible pagamento da comisión de amortización. Se é unha diferenza moi pequena, poderíase concluír que non paga a pena executar unha amortización deste xeito na liña de crédito.

O que sempre se busca será que non se inclúa este tipo de comisións, intentando que o movemento bancario redunda nunha maior rendibilidade cun maior aforro. É coñecido recoñecer que a oferta bancaria actual permite créditos excluíndo a comisión por amortización anticipada.

É posible calcular como variará o prazo ou a cota de amortización dun préstamo cando se efectúe un pagamento anticipado, mediante simuladores de amortización parcial do préstamo, que realizan o recálculo do prazo ou da cota.

Amortización de créditos cunha diminución da cota

Este tipo de amortización execútase cando cada mes se paga unha cantidade menor de diñeiro polo préstamo que se obtivo, pero mantendo un período de vencemento similar ao pactado. É unha opción que se considera favorable se o obxectivo é ter un maior alivio mensual respecto á amortización do préstamo.

Considere o caso no que a unha persoa se lle concedeu un préstamo de 10.000 euros durante 5 anos, onde o interese será do 10%. Se esa persoa considera que a súa situación financeira ten unha maior predisposición á redución da cota, manteríase unha estratexia coa mesma permanencia, aínda que recalculando a cota mensual. Deste xeito, a cota mensual que haberá que pagar baixará de 212.47 € a 191.22 €. Cando remate o préstamo, devolverase un importe total de 11.473 €. De xeito práctico, o interese reducirase en 788 €.

Amortización do préstamo reducindo o prazo e mantendo a cota

En tal caso, manteríase unha cota similar, pero reduciranse os meses para formalizar a operación financeira.. Pensemos que elixe manter a taxa de 212.47 €, deste xeito pagará por un período de tempo de 53 meses; no canto dos 60 meses iniciais que se supuña. Así, a obriga do préstamo será finalmente de 12.261 €.

Nun exemplo específico coma este, a redución da taxa considérase unha proposta máis vantaxosa á vista de pagar menos cartos.

É aconsellable solicitar a táboa de amortización completa á entidade financeira en cuestión que se está a empregar e realizar simulacións, saber con máis aproximación e certeza se nun caso concreto será máis vantaxoso amortizar anticipadamente a prazo ou fraccionado.  

Termo vs. Cota Cal elixir?

Cando a intención é aforrar ao máximo as posibilidades existentes, o máis rendible é proceder á redución de prazos. En tal caso, o interese xerarase nun tempo menor.

Para aqueles que se enfrontan a circunstancias ou escenarios nos que asumir a taxa mensual adoita ser complicada, a redución deste é o modelo de acción máis coherente.. Se o préstamo tiña un interese variable e temos indicios de que probablemente aumentará, é unha suxestiva opción proxectar na diminución da cota mantendo o prazo. Isto evitará que a taxa se encarece.

Reducir o prazo será o xeito de aforrar máis cartos, xa que o tempo adoita ser o factor que fará aumentar o interese.