L'hypothèque est un prêt garanti par la valeur d'une propriété, cela signifie que toute institution financière nous offre, traite et accorde un prêt à certains Taux d'intérêt et une garantie basée sur la valeur d'une propriété, dans ce cas, qu'il s'agisse d'une maison, d'une construction ou d'un complexe.
Il est également connu comme un produit que la banque propose à ses clients afin qu'ils soient créanciers pour recevoir une somme d'argent, qui dans ce cas est un "Capital d'emprunt", ceci en échange de l'engagement que le client effectue le remboursement de ce capital de prêt avec les intérêts correspondants qui sont générés selon les versements ou versements périodiques. D'autres types de comptes comprennent différents types de garanties, mais celui-ci en particulier, le prêt hypothécaire, a la garantie supplémentaire de ce bien acquis.
Dans le prêts hypothécaires Deux éléments sont essentiels à sa réalisation. Le premier étant le contrat de prêt hypothécaire en question, où apparaissent en détail les obligations du débiteur et toutes les conditions du prêt, ainsi que les échéances, le système d'amortissement et les obligations du débiteur. Le deuxième élément comprend la garantie hypothécaire, ce qui signifie qu'en cas de non-paiement ou de refus du débiteur de payer, le prêteur peut prendre possession ou reprendre le bien ou la propriété de l'hypothèque en question.
Les caractéristiques du prêt hypothécaire, les taux d'intérêt
- Ce type de prêt, prêt hypothécaire, nous supposera en tant que débiteurs un engagement financier très important dans le futur, il est spécial à long terme et comporte le risque de perdre un capital, ainsi que les garanties du capital nécessaire pour en acquérir un.
- Le type de crédit hypothécaire a tendance à avoir un montant élevé en plus d'une longue durée, car il implique des sommes d'argent élevées et avec une garantie aussi importante et de grande valeur qu'une équité, un bien ou un bien immobilier. Avant de contracter une dette de cette ampleur, les risques et la faisabilité de la liquidation de cette dette doivent être évalués en tant que débiteur, car les revenus dont nous disposons doivent être récurrents et adéquats au regard de la dette et de l'engagement à assumer. Il est conseillé d'avoir une épargne initiale et un revenu net combinés avant d'assumer la responsabilité de posséder un prêt hypothécaire.
Taux d'intérêt ce sont des indicateurs pour mesurer la rentabilité d'un achat ou d'une vente en fonction du temps. Dans le cas de taux d'intérêt hypothécaire, taux d'intérêt ou pourcentage d'intérêt C'est une référence au total du crédit ou de l'investissement. Selon le montant d'argent et le terme ou le terme du dépôt ou du retour, le terme est donné et lorsqu'il n'est pas payé, il n'y aura rien.
En outre, les taux d'intérêt seront un indicateur du pourcentage de ce capital cela deviendra un avantage, et dans le cas d'un prêt, comme un prêt hypothécaire, ce sera un pourcentage du capital qui devra être payé. La chose habituelle est l'application de l'intérêt dans des périodes d'un an, bien qu'il soit également possible qu'elles soient appliquées en jours, mois, quinzaines ou hebdomadaires. Le taux d'intérêt peut être mesuré comme le taux d'intérêt nominal ou comme un taux annuel équivalent. Bien que les deux précédents soient liés, ils ne sont pas les mêmes, cette mesure dépendra également de la négociation entre le débiteur et le collecteur, puisque le crédit peut avoir un intérêt différent selon cette négociation.
Les montants des prêts hypothécaires.
Un certain nombre de facteurs déterminent les limites du montant du prêt hypothécaire, ainsi que la tranche qui en résulte et la durée de remboursement.
L'un des facteurs est la valeur estimative de la maison, qui peut être confondue avec la valeur de vente dudit bien. exister sociétés d'expertise agréées Ce sont des sociétés dont la tâche est d'évaluer l'évaluation, ces sociétés sont enregistrées et autorisées au registre de la Banque d'Espagne. Naturellement, le maximum d'un prêt hypothécaire ne peut excéder 100% de la valeur d'expertise, malgré cela certaines entités financières réduisent ce montant à 70% voire 60% de sa valeur d'expertise.
Le deuxième facteur déterminant du montant du prêt hypothécaire est la capacité d'emprunt du demandeur. Les entités financières réalisent une étude des revenus et dépenses afin d'être plus conscient des paiements que le demandeur peut effectuer mensuellement, ou de toute modalité convenue, le paiement du prêt hypothécaire. Habituellement, les frais mensuels ne dépassent pas 35% du revenu total du demandeur après dépenses. Un minimum de 20% de la valeur totale du bien est fortement recommandé, en plus de 10% pour les dépenses associées que comporte le prêt hypothécaire.
Les coûts liés à un prêt hypothécaire sont:
- Taux d'intérêt
- Dépenses associées.
- Commissions
Les taux d'intérêt.
Il existe trois types de taux d'intérêt:
- Prêt immobilier à intérêt fixe. Dans cette modalité, le taux d'intérêt ne varie pas pendant la durée convenue du prêt hypothécaire, en plus de la mensualité. L'avantage notable et pour lequel nous recommandons cette modalité est que la mensualité sera la même et restera la même pendant toute la durée du terme, que les taux d'intérêt du marché augmentent ou diminuent. Les inconvénients sont que l'amortissement est inférieur au taux variable.
- Prêts hypothécaires à intérêt variable. Cette modalité est composée en fonction de la valeur de l'indice de référence, cela peut être le cas de euribor, plus un écart fixe. Les frais ont un montant qui peut être mis à jour à la valeur de l'indice référencé. Les avantages et les inconvénients de cette modalité sont faciles à comprendre, car à mesure que les taux d'intérêt augmentent, les frais seront plus élevés, à mesure que les taux d'intérêt baissent, les frais seront inférieurs ou inférieurs. Ceci est vérifié par un exemple: si l'Euribor référencé à un semestre est à 0,55% et le différentiel est de 2%, au total 2,55% d'intérêts seraient payés semestriellement, cela jusqu'au prochain examen, en plus d'être un révision annuelle.
- Les emprunts hypothèques mixtes. Ce sont généralement les plus populaires. Appliquer un taux fixe pour une partie du délai de paiement et appliquer un taux d'intérêt variable pour le reste du terme. Nous recommandons vivement cette modalité, en raison de sa polyvalence et de l'avantage que nos quotas sont référencés avec Euribor en période de baisse. Pour cela, il est important d'être conscient des hausses et des baisses de l'Euribor.
Euribor est la référence pour le calcul des mensualités, utilisé dans la plupart des prêts hypothécaires à taux variable. Ce même indice avait un indicateur de 2016% en février 0,01. Cela nous fait voir que, si nous avions opté pour une modalité de prêt hypothécaire variable, nous aurions payé une commission avec un intérêt de 2.01% à ce moment-là, un bon moment pour la modalité à taux variable! Pas? Peut-être qu'en mai 2018, l'Euribor est fixé à -0,188, jugez par vous-même.
Les dépenses associées.
Les prêts hypothécaires entraînent une série de dépenses associées, parmi lesquelles:
- Coût de l'évaluation de la propriété ou de l'évaluation.
- Frais de traitement de l'agence. Il représente généralement 3% du montant financé.
- Taxe pour la formalisation du prêt avec une garantie hypothécaire.
- Frais d'enregistrement et de notaire.
Commissions Il est important de savoir comment avancer!
Il y en a pour l'ouverture, les commissions d'ouverture sont normalement un pourcentage du montant prêté par l'institution financière. Il existe également des compensations en cas de retrait total ou partiel (amortir), qui dans ce cas consisterait à payer la dette avant la fin du terme. Les compensations à amortir sont généralement alléchantes car ayant un capital supplémentaire ou des revenus imprévus, cela peut être utilisé pour régler la dette, bien que cela ne se produise généralement pas puisque l'institution financière fait une étude sur le demandeur ou le client, avant d'accorder un prêt, chercher à ne pas pouvoir rembourser la dette avant, après tout, c'est la partie lucrative du prêt hypothécaire.
IRPH ou Euribor?
Les deux sont des critères de quota, bien que la différence entre les deux est que l'Euribor est appliqué mensuellement et est utilisé pour d'autres types de prêts en plus du crédit hypothécairePour le type de prêt hypothécaire, l'indice IRPH est généralement utilisé, qui est utilisé notamment pour l'acquisition de logements et de prêts de cette nature.
Quel est meilleur?
Nous vous recommandons de toujours vous tenir au courant des prévisions de hausse et de baisse par rapport à l'Euribor, ce point de repère comporte généralement de nombreux hauts et bas qui rendent quiconque hésite à le choisir comme meilleure option.
Malgré le fait que l'indice de référence IRPH a un degré de stabilité considéré comme «bon», l'Euribor nous offre des baisses assez favorables, c'est une question qui peut être débattue quant au type d'avantages que nous voulons obtenir dans nos versements annuels. payer moins de temps en temps et risquer de payer un supplément aussi? Ou préférons-nous une stabilité qui nous amène à différents degrés de hauteur mais sans sauter?