Nous vivons habitué à un mode de vie qui nous pousse à consommer constamment. Qu'il s'agisse de produits, de services ou de simples reçus de la maison, la dépense est toujours présente. Finalement, en outre, cette dépense peut être effectuée au moyen de crédits, en acquérant quelque chose aujourd'hui et en le payant par versements pendant un certain temps. Cette dette qui est acquise, peut devenir peu à peu incontrôlable jusqu'à avoir de nombreuses mensualités. Au moment où il y a de nombreux paiements et que le débiteur ne peut y faire face, il peut y avoir des mécanismes pour en atténuer les effets. L'un d'eux est de réunir les dettes, c'est-à-dire en une seule mensualité, avec des versements plus confortables.
Cet article est destiné à expliquer le avantages et inconvénients du regroupement des dettes. Aussi comment apprendre à calculer quand cette décision nous est avantageuse et peut nous donner une pause dans notre économie. De la même manière, apprenez quand cette solution ne convient pas, et surtout éviter qu'elle ne se reproduise. Nous espérons que cela vous aidera.
Que signifie réunifier les dettes?
La réunification des dettes fait référence à l'acquisition d'un prêt d'argent dont l'objectif est de payer toutes les dettes restantes, laissant le nouveau prêt acquis comme seul paiement. C'est un mécanisme qui sert à la fois simplifier les paiements, comme pour alléger le fardeau financier. En les ajoutant tous, l'intention est de réduire la lettre mensuelle résultante, en recherchant le plus bas intérêt possible sur ce nouveau prêt, ainsi que plus d'années pour le payer.
Pourquoi réunifier les dettes?
Comme nous l'avons dit au début de l'article, la réunification des dettes est le meilleur moyen d'unifier en une seule mensualité toutes ces lettres qui arrivent de manière dispersée. Cependant, le but de cette réunification n'est pas tant de minimiser le nombre de dettes que de réduire le montant total des frais.
La réunification des dettes peut nous aider à la fois diminuer le montant total que nous payons à la fin du mois comment réduire les intérêts que nous payons. D'un autre côté, une pratique courante consiste à prolonger le délai de paiement de cette dette, ce qui signifie que si nous augmentons ces paiements pendant de nombreuses années, les intérêts payés à la fin seront également augmentés. Alors, dans ces cas, comment doit-on agir? Allons voir quelques exemples pour qu'il soit mieux compris.
Pour réduire l'intérêt de ces dettes à intérêt élevé
Une bonne pratique dans la gestion de cette réunification serait qu'après la réunification des dettes, les intérêts soient aussi bas que possible. Cependant, il se peut que les intérêts sur cette «nouvelle dette» soient plus élevés que les intérêts payés sur l’une ou les autres dettes détenues. Dans ce cas, il serait tout à fait imprudent d'opter pour cette option tant qu'il y a solvabilité à payer. Il ne pourrait être justifié de payer des intérêts plus élevés sur une nouvelle dette que si le paiement mensuel est effectivement beaucoup plus bas. Voyons cela avec quelques exemples:
Nous avons 3 cas, A, B et C. Supposons qu'il y ait 3 personnes différentes et qu'elles cherchent toutes à réunir leurs dettes. Dans les 3 cas, ils trouvent également un prêt auquel ils peuvent accéder et dont le paiement sera à un intérêt de 7% par an. Il est également flexible dans le temps, il peut durer 2, 5 ans ou plus. Ce prêt peut être suffisant pour payer autant de lettres qu'ils le souhaitent, alors les 3 personnes peuvent évaluer à quel point cela leur convient.
- Cas A: Dans le cas A, vous savez qu'il vaut mieux payer 7% d'intérêts que payer 18 et 12%. Cependant, il a des lettres à 5 et 7%. Si vous avez l'intention de réduire votre acompte et que l'échéance de ces versements est inférieure à l'échéance du nouveau prêt, vous pouvez réduire ces paiements avec le nouveau prêt en ayant plus d'années pour le rembourser. Dans le cas de 5%, vous devez payer une pénalité de 2% de plus en intérêts, ce dont vous devez tenir compte si cela est en votre faveur. L'autre dette de 2% n'aurait pas beaucoup de sens pour l'unifier, puisque l'intérêt est faible, à moins que votre contexte personnel ne vous "oblige" à le faire.
- Cas B: Une dette à 8% et deux à 13%, les deux pourraient être unifiées avec le nouveau prêt à 7% sans problème, cela en profiterait. Dans le cas des deux autres dettes, il n’aurait pas de sens de payer plus d’intérêts.
- Cas C: Similaire au cas A. Si le nouveau prêt est de 7%, vous avez deux dettes à 8% et 10% qu'il serait intéressant d'unifier. Les deux autres dettes à 5% et 6%, il serait logique que vos paiements étouffent vos finances personnelles et que vous puissiez prolonger les paiements avec le nouveau prêt. Bien sûr, payer un intérêt plus élevé. 0% de dette n'aurait pas beaucoup de sens.
Inconvénients de l'unification des dettes
Nous avons vu les avantages du regroupement des dettes, la mensualité diminue. Cependant, il y a ou pourrait y avoir des problèmes sous-jacents. Nous les détaillerons ci-dessous.
- Paiement total des intérêts. Plus l'échéance du prêt est allongée, plus le montant total payé en intérêts augmente. De plus, cela fait que la spirale pour sortir de la dette s'allonge dans le temps.
- Commissions. Plusieurs fois, l'annulation de prêts entraîne généralement un certain coût (si ce sont des coûts faibles de 1%, ils sont très peu remarqués). Les commissions importantes interviennent généralement lors de l'ouverture du nouveau prêt. Méfiez-vous d'eux.
- Garanties. Les prêts précédents n'ont peut-être pas nécessité de nombreuses garanties, d'où les taux d'intérêt élevés. Mais plus le prêt à demander est important, plus les garanties qu'ils demanderont seront grandes. Ils peuvent même être de notre propre maison).
- Faites une nouvelle demande de crédits. Souvent, lorsque les frais de paiement diminuent, nous pouvons voir que nous avons de la place pour nous permettre ce voyage (par exemple) que nous voulions faire, et que nous pouvons payer en plusieurs versements confortables. Erreur! Ne tombez pas dans cette tentation, sinon nous ne reviendrons pas seulement à la situation antérieure, mais dans ce cas, la dette totale sera plus importante et difficile à gérer.
Important. La réunification des dettes est une arme à double tranchant. Cela peut nous donner une seconde chance d'essayer de sortir de la situation économique difficile dans laquelle nous nous trouvons. Si nous ne sommes pas disciplinés et continuons à nous endetter, cela peut nous conduire à une situation pire. Une situation dans laquelle nous n'avons plus de marge de manœuvre et nous sommes enfermés pendant de nombreuses années dans une dette à laquelle nous ne pouvons pas échapper.