Au cours des années 2006-2008, les prêts hypothécaires à risque ont été une crise économique majeure aux États-Unis, qui a même failli toucher de nombreux autres pays. Il y a encore beaucoup d'économistes et d'experts qui s'en souviennent, et qui mettent en garde contre le danger qu'ils reviennent, sous d'autres noms, altérant ainsi l'économie d'un pays.
Alors si tu veux savoir ce que sont les prêts hypothécaires à risque, les conditions qu'ils ont offertes et ce qui s'est passé pour que maintenant ils soient considérés comme un grand danger, nous avons rassemblé ici toutes les informations à ce sujet.
Que sont les prêts hypothécaires à risque
Les prêts hypothécaires à risque sont apparus aux États-Unis. En fait, ils étaient une figure «légale» de leur système de prêt et de crédit, et ils étaient directement axés sur les hypothèques. Dans ce pays, il existe deux types d'hypothèques: les prime, qui sont celles accordées aux personnes ayant une solvabilité supérieure à 660 points (en fonction de leur travail, qualité de vie, documentation, possibilité de restitution de l'argent, etc.); les subprime, qui étaient ceux qui étaient attribués aux personnes qui n'atteignaient pas 660 points. Ceux-ci ont également reçu d'autres noms tels que des hypothèques inutiles ou des hypothèques NINJA (No Income No JOr or Assets, traduit par hypothèques pour ceux qui n'ont pas de revenu, travaillent ou ne sont pas actifs).
Ainsi, les prêts hypothécaires à risque étaient ceux qui étaient accordés à des personnes disposant de peu de ressources, qu'ils avaient à peine un revenu, voire pas de travail. Dans ce cas, il était très risqué d'accorder un prêt à quelqu'un qui ne pouvait pas le rembourser, et ils ont donc décidé d'augmenter les taux d'intérêt.
Il faut garder à l'esprit que ces prêts hypothécaires n'étaient pas mauvais, ils étaient en fait les mêmes que les prêts hypothécaires de premier ordre, mais ceux-ci, parce que le propriétaire n'était pas la «meilleure personne pour faire confiance à l'argent», les conditions ont été imposées beaucoup plus dures.
Quelles sont les conditions des prêts hypothécaires à risque
Et quelles étaient ces conditions? Les prêts hypothécaires à risque étaient la ressource que de nombreuses familles utilisaient pour leurs maisons. Le problème est que ceux-ci posaient un risque élevé pour les banques. Peut-être un ou deux pas, mais les entités ont commencé à en accumuler de plus en plus, et une grande partie d'entre elles ont commencé à échouer.
Pour commencer, ces types d'hypothèques étaient réservés aux profils qui n'atteignaient pas la solvabilité requise pour consentir une hypothèque. Et c'est qu'ils pouvaient être accédés par des personnes qui n'avaient pas de travail, qui avaient un revenu minime, ou qui n'étaient pas stables ni qui n'avaient pas de propriétés à leur nom qui pourraient les «garantir». En d'autres termes, n'importe qui peut contracter une hypothèque subprime même sans avoir d'emploi, d'argent ou de propriété.
En raison de ce qui précède, et parce qu'il s'agissait d'une transaction à haut risque, le taux d'intérêt était le plus élevé, car il y avait un grand risque de défaut. A) Oui, le taux d'intérêt se situait entre 1,5 et 7 points au-dessus de ce qui est considéré comme normal. Mais cela ne s'est pas arrêté là.
Aussi il y avait plus de commissions, pas seulement des courtiers, mais d'autres que les banques elles-mêmes ont imposées et qui ont soulevé le montant qu'il fallait restituer à un retour très difficile pour ce groupe.
Enfin, l'hypothèque a été accordée pour financer plus de 80% de la maison, mais il a été facile de convaincre la banque elle-même de vous faire une hypothèque à 100% et même de prendre en charge les dépenses.
En d'autres termes, c'était une hypothèque très «juteuse» pour ceux qui en avaient besoin. Mais qu'en est-il des banques?
Hypothèques et banques subprime
Dans le cas des banques, il semble presque impossible pour une entité d'oser faire quelque chose comme ça, non? Et pourtant, aux États-Unis, cela s'est produit (même si c'est aussi ce qui a provoqué l'effondrement financier par la suite).
Mais si, les banques étaient ravies de ces types de prêts hypothécaires, et tout cela parce qu'elles utilisaient le chiffre des «obligations hypothécaires». Ils étaient un chiffre dans lequel ils ont mis ces hypothèques et les ont vendues à des fonds d'investissement. Autrement dit, ils ont été soutenus par d'autres qui, en échange de ces bonus, ont obtenu une «récompense». Et tout semblait aller bien ... jusqu'à ce que ce ne soit pas le cas.
L'histoire d'une grande crise
En 2000, les prêts hypothécaires à risque étaient une «bonne affaire». Une personne, sans revenu, sans travail stable, sans propriété pourrait accepter d'acheter une maison parce que la banque lui a accordé une hypothèque, parfois à 100%, parfois à 80%. Mais c'était à lui. Tout ce que vous aviez à faire était de payer des frais mensuels. Et tout s'est bien passé. En fait, Selon les données de l'Institute for Stock Market Studies, en 2006, les institutions financières américaines avaient fait beaucoup d'argent avec ce produit bancaire. Mais à partir de cette année, les choses ont empiré.
Et est-ce beaucoup de gens ont cessé de payer les frais, ce qui les a obligés à abandonner leur maison. Le problème était que ceux-ci ne pouvaient pas être revendus plus cher, car le prix était déjà au sommet, et ils commençaient même à baisser. Les banques avaient donc beaucoup de maisons et de dettes. De plus, ceux qui avaient acheté les obligations ont commencé à voir qu'ils n'allaient rien recevoir, au contraire, ils perdaient toute la valeur qu'ils avaient investie. Et cela a amené les fonds et les banques à avoir des problèmes de liquidité, à faire faillite… Ce qui a provoqué la crise financière bien connue de 2007-2008.
Existe-t-il des hypothèques indésirables en Espagne?
La grande question pour beaucoup. En tant que tels, les prêts hypothécaires à risque étaient l'affaire des États-Unis. Mais tu n'as pas besoin de marcher très loin pour voir ça, des chiffres similaires existent également en Espagne.
En fait, presque en même temps qu'aux États-Unis, dans les années 2000, les prétendus prêts hypothécaires sans garantie ont commencé à sortir des banques. Leurs conditions étaient très proches des subprime et oui, les conséquences étaient également les mêmes: la crise économique dont, pour le moment, l'Espagne n'a pas encore réussi à sortir.
Et maintenant?
Nous ne pouvons pas vous dire qu'il n'y a pas de prêts hypothécaires à risque, indésirable, NINJA ou quoi que vous vouliez les appeler aujourd'hui. Ce qui est certain, c'est que Oui, ils peuvent exister, appelés d'une autre manière, et avec des conditions très similaires. Cependant, de nombreuses banques ont appris leur leçon et il est désormais beaucoup plus difficile d'accéder à un prêt hypothécaire qu'auparavant. En fait, bien que les banques soient plus disposées à prêter de l'argent, elles «se gardent le dos» avec des garanties ou des chiffres qui garantissent qu'elles récupéreront l'argent.