El Pool bancaire C'est généralement un terme assez courant à entendre ou à lire dans les domaines de l'économie. Il est naturel que, n'étant pas familier avec l'économie, comme certains experts dans le domaine, vous ayez besoin de clarifier ce que signifie ce terme car il peut prêter à confusion et un patrimoine culturel plus large peut être nécessaire pour trouver la fonctionnalité et la définition correctes pour former un concept de ce terme, nous clarifierons ici ce concept afin que vous puissiez l'emporter chez vous, avec vos amis d'affaires, avec votre famille et ne plus jamais penser que le Pool Bancaire a quelque chose à voir avec le billard.
Le terme Pool bancaire est généralement lié à la "financement externe de l'entreprise«C'est peut-être l'un de ces sujets que peu de gens connaissent et sur lesquels sont générés trop de mythes et de divagations qui ne clarifient pas ce que cela signifie vraiment. Il existe de nombreux termes économiques avec une signification complexe, ceux-ci devraient être étudiés en profondeur si vous voulez comprendre l'économie comme quelque chose d'élémentaire qui se produit dans la vie quotidienne mais peu de gens le savent. Avant même d'envisager d'entrer dans le sujet, vous devez définir le terme.
Pool bancaire, sa définition.
Vous devez reconnaître ce qu'un pool bancaire, le terme qui fait référence à un après-midi à jouer au billard et n'ajoute pas de sérieux à l'acte. est C'est un rapport que l'entreprise fait, dans ce rapport il indique tous les types de financement qu'elle reçoit de tiers. Aussi appelé «financement par des tiers», il s'agit d'un type d'aide qui n'est pas nécessairement lié aux investissements ou aux bénéfices de l'entreprise.
El pool bancaire est le rapport détaillé des risques pour les opérations bancaires, qu'il s'agisse de crédits, d'opérations de financement, de crédits, de garanties, etc., le tout maintenu par une personne morale, à un moment donné, dans les banques avec lesquelles cette personne morale opère.
Dans chaque demande de prêt, de politique de crédit ou de tout autre produit de financement, demandée par une entité commerciale, la banque exige une série de documents pour analyser la solvabilité de l'entreprise.
L'établissement bancaire demande non seulement les informations comptables (le compte de résultat, le bilan) ou les informations fiscales (les impôts présentés récemment, parmi lesquels l'impôt sur les sociétés, la TVA, l'impôt sur le revenu des personnes physiques, etc.), en plus de cela, il exige le pool bancaire déjà mentionné.
À l'intérieur du rapport, l'entité commerciale doit indiquer les produits financiers spécifiques qu'elle a contractés, le nom de chaque banque, les dates d'expiration de tous les produits sous contrat et les limites accordées pour chaque produit de financement. Il est recommandé de joindre à ce rapport, les derniers reçus pour chacun des produits financiers mentionnés, vous pouvez également ajouter un certificat de créances impayées dans chaque banque.
Si ce n'est pas clair, voici un exemple simple:
Une PME peut avoir un pool bancaire dans lequel elle détaille qu'avec une banque elle dispose d'une ligne d'escompte, tandis qu'avec une autre banque (deuxième banque autre que la première), elle dispose d'un compte créditeur et d'une opération de crédit-bail par un tiers.
En plus de ce détail d'endettement, l'institution financière collecte des données auprès du centre de risque de la Banque d'Espagne (CIRBE). Cela dit, on peut affirmer que le pool bancaire et le CIRBE coïncident généralement, cela n'arrive pas à chaque fois.
Un fait commode à prendre en compte est que les établissements financiers n'ont pas à déclarer des crédits d'un montant inférieur à 6 mille euros, pour cette même raison le CIRBE peut ne pas déclarer de risques inférieurs à ce montant. C'est la raison principale et l'importance du pool bancaire, d'avoir connaissance du degré de solvabilité de l'entreprise.
Qu'est-ce que le CIRBE?
CIRBÉ, pour son sigle en espagnol: Banque centrale d'information sur les risques de la Banque d'Espagne (CIRBE), est une base de données publique, cependant, elle est confidentielle, elle recueille les risques que les établissements de crédit ont avec leurs clients, qu'il s'agisse de garanties, de crédits, d'encours de crédit, etc. (N'oubliez pas que c'est toujours pour les soldes à partir de 6.000 XNUMX euros).
S'il s'avère que la comptabilité reflète fidèlement l'entité commerciale, sachant que les engagements envers les entités financières sont correctement enregistrés, le Centre central d'information sur les risques de la Banque d'Espagne et le pool bancaire qui est extrait de la comptabilité de la l'entreprise doit coïncider à peu près.
Est-il possible pour une banque de demander des informations au CIRBE pour une entreprise?
Depuis 2002, la réponse est que Oui peux. Tel que rendu public par la Banque d'Espagne, l'autorisation expresse du client n'est plus nécessaire. Mais l'institution financière doit faire un rapport écrit officiel indiquant qu'elle est en droit de le faire, ceci directement au client.
La Banque d'Espagne et le pool bancaire.
L'organisme de contrôle de la Le secteur financier en Espagne est la Banque d'Espagne, dont la fonction est exercée en collaboration avec la Banque centrale européenne dans le cadre du mécanisme de surveillance unique. Cette institution exécute et définit la politique monétaire de la zone euro, émet les billets de banque conformément aux orientations du Conseil des gouverneurs de la BCE, en plus de gérer les réserves de devises et les métaux précieux de l'Espagne, ceci entre autres fonctions. Certains de ses pouvoirs consistent à contrôler et à collecter des informations concernant les crédits, garanties, prêts et autres risques qui peuvent s'accumuler et s'accumulent par les institutions financières. Cette base de données est gérée par un service connu sous le nom de Centre d'information sur les risques ou CIR (en dehors de l'Espagne), ou également appelé à de nombreuses reprises le Centre d'information sur les risques de la Banque d'Espagne.
Les objectifs fondamentaux du CIRBE sont spécifiquement deux:
- Fournir les données nécessaires aux entités afin qu'elles puissent octroyer des risques, c'est à ce moment-là qu'elles remplissent le rôle de pool bancaire.
- Il sert d'instrument de surveillance pour le secteur bancaire, c'est pourquoi il remplit sa fonction dans le cadre des activités de la Banque d'Espagne.
Comment les banques déclarent-elles leurs risques?
Sur une base mensuelle, les coopératives de crédit, les caisses d'épargne, les banques, l'institut de crédit officiel ou ICO, les entités financières espagnoles dans les entités étrangères et tous les établissements de crédit fournissent toutes les informations requises.
Il est important de considérer que, dans la liste susmentionnée, certains des risques sont exclus et certains produits et prêts sont en dehors ou invalides de cette obligation.
Risques directs et indirects.
Une fois les données obtenues, celles-ci sont divisées en deux catégories:
- Risques directs. Ceux-ci sont liés à la signature ou aux prêts d'argent et au crédit-bail. Les titres à revenu fixe sont également des créanciers, également appelés «titres de créance», à l'exclusion de la dette publique. Quelques exemples de ces derniers sont: les obligations ou les obligations du Trésor public, les bons, etc.
- Risques indirects. Ce sont ceux qui correspondent à ceux qui garantissent d'autres clients qui ont des prêts accordés.
Ceux qui peuvent accéder aux données enregistrées à leur nom sont toutes des personnes physiques ou morales. Cela se fait via le bureau virtuel de la Banque d'Espagne, pour ce faire, il est nécessaire d'avoir une pièce d'identité électronique ou un certificat numérique qui a été émis par la fabrique nationale de monnaie et de timbres. L'accès en face à face n'est pas impossible, car il suffit de se rendre dans les bureaux du Centre d'information sur les risques au siège de la Banque d'Espagne, dont l'adresse est la suivante: Calle Alcalá, 48, Madrid. Et en dernière option, une demande peut être faite par courrier avec les informations suivantes de l'expéditeur:
- Banque d'Espagne
- Information financière et risque central
- C / Alcalá, 48 ans
- 28014
Toutes les informations peuvent être demandées par le propriétaire, pour cela, le propriétaire doit signer le document de pétition et fournir une photocopie du DNI, du passeport ou du NIE. Dans le cas où le titulaire souhaite déléguer son droit, les conditions suivantes devront être remplies: Fournir NIE, DNI ou passeport du représentant et le document public qui prouve que le délégué peut exercer ce rôle.
Quelles sont les données nécessaires pour compléter la table de billard bancaire?
L'importance et la surestimation d'avoir toutes les données ordonnées et nécessaires correctement afin d'éviter des conclusions erronées ou non désirées n'est pas sans fondement. Voici les données de base pour compléter le tableau de pool bancaire:
- Le nom des entités avec lesquelles l'entreprise a contracté les risques.
- Le type de risque auquel il se réfère, qu'il s'agisse de crédit, de confirmation, d'hypothèque, d'endossement, etc.
- Le montant initial des risques toujours en vigueur.
- Le montant des risques en suspens, compris comme ce qui reste à régler.
- Date de début du produit.
- Date d'expiration du produit.
- Les garanties qui sont ou sont liées au produit.
En conclusion; tant les particuliers que les entreprises dépendent du financement bancaire et les entités demandent que tout soit en ordre, il n'est pas très important pour eux que le client en question soit également financé par leurs concurrents. Un concept profondément ancré dans les entités financières, ce qui signifie que parmi plusieurs entités, oui, mais ne pas être en dehors de la sphère bancaire.