Cette classe de produits d'épargne, les dépôts à long terme, peut être contractée pour une durée maximale comprise entre 3 et 6 ans, dans laquelle des dépôts à intérêt croissant, structurés ou liés à un indice boursier peuvent être sélectionnés. Ils ont l'avantage de disposer d'un capital minimum très abordable pour tout profil d'investisseur, dans une fourchette qui va de 1.000 à 5.000 euros environ. Et dans tous les cas, plus élevés que ceux proposés pour des séjours plus courts.
Dans ce scénario général, les marges d'intermédiation peuvent être améliorées dans cette classe de produits d'épargne. Pas de manière très significative, mais au moins en augmentant ces marges en quelques dixièmes de pourcentage concernant leurs propositions initiales. Par un paiement fixe et garanti chaque année. Au-delà des autres considérations techniques inhérentes à ces produits bancaires.
Dans tous les cas, dans les dépôts à long terme, vous ne détecterez pas les promotions ou les offres de bienvenue comme cela se produit dans les dépôts à court terme. Bien que la meilleure nouvelle pour vos intérêts personnels soit qu'en tout temps vous aurez assuré la totalité du capital déposé. Comme l'une des principales différences par rapport aux modèles dérivés des actions. De cette façon, vous serez désormais mieux placé pour planifier vos comptes. Être, d'autre part, un produit très simple et facile à louer.
Dépôts longs: taux d'intérêt plus bas
La principale conséquence de la baisse des taux d'intérêt a été une baisse notable de la rentabilité de ces produits. A ce moment, sa rentabilité évolue dans une fourchette qui va 0,50% et jusqu'à 0,90% environ. Mais avec la nécessité d'immobiliser l'argent pendant plusieurs mois, et peut-être plus que ce que vous pouvez supporter pour maintenir une liquidité suffisante dans votre compte d'épargne. En contrepartie, ils vous garantissent la totalité du capital déposé, quoi qu'il arrive sur les marchés financiers. C'est un facteur qui vous donnera plus de tranquillité d'esprit pour planifier vos économies à l'avance.
En revanche, cette classe de produits bancaires se caractérise par le fait qu'elle n'autorise pas les renouvellements automatiques. Sinon, au contraire, ils se terminent quand sa date d'échéance. Bien que, bien sûr, leur grande contribution soit qu'ils ne génèrent aucune sorte de commissions ou autres dépenses dans leur gestion ou leur entretien. Comme l'un de ses signes d'identification les plus pertinents par rapport à d'autres modèles d'épargne présentant des caractéristiques similaires. Où ils sont également englobés dans des dépôts en croissance, ainsi que dans ceux connus sous le nom de dépôts structurés. En tant que stratégies pour améliorer légèrement l'intérêt généré par les entités émettrices de ces produits.
Dans un format d'intérêt croissant
La plupart des propositions à long terme sont basées sur un intérêt croissant pour inciter les épargnants d'intérêts. Ce modèle d'épargne a généralement une durée moyenne de 3 ans et un taux d'intérêt annuel croissant, où c'est le propriétaire lui-même qui choisit le règlement de son impôt. Pouvoir être trimestriel, semestriel, annuel ou à l'échéance. La contribution initiale minimale dans ces produits est un peu plus exigeante, à partir de 4.000 XNUMX euros. Le capital investi et le taux d'intérêt sont également garantis pendant toute la durée, étant également connus à l'avance et une annulation anticipée est possible. Avec le grand avantage que ces modèles peuvent être contractés dans des formats en ligne.
Les dépôts de ces caractéristiques que les institutions financières développent permettent une réévaluation progressive de l'investissement. Améliorer la rentabilité année après année et jusqu'à atteindre son dernier exercice où il verse sa meilleure rémunération. De cette façon, l'augmentation des dépôts ppermettre l'opportunité de iInvestissez l'épargne disponible à des conditions différentes, généralement entre 3 et 5 ans, en fonction des besoins de chaque client. En cas d'annulation anticipée, le taux nominal annuel sera réduit de quelques dixièmes de pourcentage et il se peut alors qu'il ne soit plus rentable pour les intérêts des petits et moyens épargnants.
Dépôts structurés
D'autres institutions financières ont choisi de proposer à leurs clients d'autres produits moins conventionnels, dans la plupart des cas par le biais de dépôts structurés. Ce modèle aux impositions de ces caractéristiques recueille les performances en fonction de l'évolution de l'indice, du secteur ou du panier d'actions auquel ce terme spécial de taxe est référencé. Avec des caractéristiques similaires aux modèles d'investissement précédents et qui peuvent être souscrites à partir de contributions Monterias d'environ 5.000 XNUMX euros. Sans à aucun moment avoir à payer un mois de janvier en termes de commissions, pénalités ou autres dépenses liées à sa gestion.
Le grand avantage de ce modèle de dépôts bancaires est donc qu'il sera possible d'améliorer les marges d'intermédiation. Même s'il convient de préciser que ces différences avec seront particulièrement frappantes. Sinon, au contraire, ils passeront niveaux plutôt modestes, avec une augmentation de quelques euros du compte d'épargne en fin d'année. En revanche, le rendement garanti est très faible, autour de 2% ou 3% au mieux. Se demander s'il vaut vraiment la peine de laisser son épargne immobilisée aussi longtemps que cela se produit avec les dépôts structurés.
Caractéristiques de ces gisements
Comme pour les autres produits financiers, cette classe de dépôts présente une série d'avantages et d'inconvénients que vous devez connaître avant d'embaucher. Car en principe, ces dépôts bancaires ne sont ni meilleurs ni pires que les autres. Ils sont simplement différents et c'est leur principal attrait pour les formaliser désormais.
Parmi ses avantages les plus pertinents figurent ceux que nous vous exposons ci-dessous:
- Ils offrent généralement un intérêt grandissant, de sorte que la durée du séjour étant plus longue, meilleure sera leur rémunération finale.
- Ils garantissent toujours le capital total déposé Et en aucun cas vous ne perdrez de l'argent, comme cela peut arriver avec les dérivés des marchés actions.
- Là différentes stratégies commerciales d'améliorer leurs marges d'intermédiation en fonction du profil présenté par chaque petit et moyen investisseur.
- Cours ne sont pas commercialisés massivementCe sont plutôt des propositions spécifiques que les banques lancent pour attirer l'argent de leurs clients.
Inconvénients de ces impositions
Comme cela ne pouvait pas être moins, les dépôts de ces caractéristiques présentent également une série d'inconvénients à prendre en compte afin de ne pas prendre de surprise négative à ces moments précis. Où, non seulement sa rentabilité entre en jeu, mais d'autres facteurs externes et non moins importants dans son analyse. Comme ce qui suit que nous soulignons ci-dessous.
- Il ne fait aucun doute que cela suppose avoir un capital immobilisé pendant une période relativement longue. N'oubliez pas que dans certains cas, ils vous permettent d'effectuer des sauvetages partiels et spécifiques, parfois sans pénalités.
- Le capital minimum pour le souscrire il est plus élevé que dans les autres modèles de ces caractéristiques. Souvent, ils exigent une contribution minimale à partir de 8.000 XNUMX euros et au-delà.
- La rentabilité qu'ils offrent pas si attrayant assez pour les garder pendant tant d'années. En ce sens, il existe peut-être des produits d'épargne plus rentables pour le moment, mais peut-être sans garantir un rendement minimum.
- C'est un produit destiné à un profil d'épargnant très bien défini: client conservateur dans lequel la sécurité de votre capital prévaut avant tout.
- Vous rater de vraies opportunités pour améliorer vos actifs grâce à d'autres produits qui peuvent être plus rentables. Bien qu'au prix de prendre plus de risques dans les opérations.
- Enfin, l'un des problèmes que posent ces produits bancaires est que ils sont très rigides et cela leur coûte cher de renouveler leur structure au fil des ans. Bien entendu, ses variations sont très peu nombreuses, année après année.
Comptes de dépôt sécurisés
C'est une autre des formes de dépôts bancaires à terme qui est plus inconnue des petits et moyens investisseurs. En partie, en raison des caractéristiques particulières de ce format innovant pour rentabiliser votre épargne pour les prochaines années. Sans surprise, ce produit financier se distingue fondamentalement car il peut être souscrit à partir d'un montant mensuel minimum assez abordable pour les ménages, environ 50 euros environ. Pour qu'un sac d'épargne assez stable puisse être créé à moyen et long terme.
C'est une curieuse combinaison entre un compte et un dépôt au sens traditionnel du terme. Où, les titulaires doivent effectuer des rachats totaux ou partiels six mois après leur embauche. Il a également la garantie que vous récupérerez toujours, au moins, tout l'argent contribué à l'investissement réalisé. Cependant, ces dernières années, la présence de ce produit d'épargne dans les offres développées par les institutions financières n'est pas très fréquente. De ce point de vue, vous aurez bien plus de mal à les souscrire désormais.