La décision de la Banque centrale européenne (BCE) de augmenter le taux d'intérêt À partir de 2019, ce sera un revers pour les utilisateurs qui vont contracter un prêt dans les mois à venir. Pour tout type de financement: crédit personnel, à la consommation, rapide, hypothécaire ou par carte bancaire. Dans une proportion que je dépendrai de l'intensité de ces augmentations entreprises par les organisations autonomes. Quoi qu'il en soit, ce sera une mauvaise nouvelle pour les utilisateurs de la banque qui sont en mesure d'emprunter.
Bien que cette mesure monétaire soit très avantageuse pour les épargnants en augmenter les performances sur les capitaux propres stockés dans les différents produits bancaires (dépôts à terme, billets à ordre commerciaux ou comptes à revenu élevé). Ils verront que dans les mois à venir, leurs intérêts augmenteront proportionnellement aux augmentations du prix de la monnaie. Car dans peu de temps, il sera plus rentable de rentabiliser l'épargne grâce aux différentes stratégies proposées par les banques.
Tout le contraire de ce qui arrivera aux gens qui chercheront une marge de crédit à leur banque. Parce que le conditions contractuelles de ces produits bancaires. A cette époque, l'intérêt annuel moyen de ce modèle de financement Il se situe entre 6% et 11% pour les prêts personnels et avec des écarts inférieurs à 2% pour les prêts hypothécaires. Eh bien, ces marges commerciales mettront beaucoup de temps à s'appliquer aux entités financières. Pour une raison aussi simple que le temps de l'argent bon marché est révolu cette année.
Hausse des intérêts sur les prêts
L'effet le plus immédiat des décisions des organismes communautaires sera qu'en 2019 le taux moyen des prêts augmentera de quelques dixièmes de pourcentage par rapport aux tarifs actuels. Cela signifie en pratique que pour une demande de 10.000 25 euros, les utilisateurs devront payer un supplément d'environ XNUMX euros environ chaque mois. Au-delà de l'augmentation du coût des commissions et autres dépenses dans la gestion de ces produits bancaires. Comme par exemple, ceux issus de l'étude, annulation anticipée ou subrogation.
En revanche, un aspect à prendre en compte est que ces hausses du taux d'intérêt n'affecteront pas les clients qui ont actuellement un produit de ces caractéristiques formalisé. Cela n'affectera que les utilisateurs qui vont le poursuivre depuis l'application de ces téléchargements dans tout type de crédits. C'est une petite différence qu'il faut connaître pour connaître l'intensité et le processus de cette mesure monétaire. Concernant la date à laquelle le prix de l'argent augmentera, il n'y a toujours pas de jour fixe, même si les experts décident qu'elle se produira au premier trimestre 2019. Un facteur qui affectera une tendance de vente sur les marchés actions.
Les sacs seront affectés
Un effet collatéral de cette mesure monétaire sera celui qui affectera les marchés boursiers nationaux. Avec une dépréciation du prix des valeurs du marché financier en raison des problèmes qu'elles auront les entreprises à se financer désormais. Sans surprise, ils devront payer plus d'argent pour avoir de l'argent pour mener à bien l'une de leurs opérations commerciales. C'est un aspect à prendre en compte par les petits et moyens investisseurs qui ont l'intention d'ouvrir des positions sur les marchés actions. En ce sens, les investisseurs seront une autre des principales victimes de la hausse des taux d'intérêt dans la zone euro et par conséquent également en Espagne.
D'autre part, il est également très important de mentionner que cette mesure monétaire est très préjudiciable au tissu productif du pays car les entreprises doivent faire un effort financier plus important pour se financer. Un facteur qui peut affecter le niveau d'endettement des mêmes puisqu'ils n'auront d'autre choix que de supporter des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts qu'ils demanderont dans les scénarios les plus expansifs en termes de financement et de réalisation de nouveaux projets d'entreprise.
Quand les téléchargements commenceront-ils?
La réponse qu'une grande partie des utilisateurs espagnols a besoin de savoir est le moment où cette hausse des taux d'intérêt aura lieu. Eh bien, pour le moment, il n'y a pas de date vraiment définie, mais toutes les perspectives indiquent que ce sera dans les premiers mois de l'année prochaine que les augmentations des lignes de crédit accordées par les banques seront remarquées. C'est ainsi qu'il est abandonné par les derniers billets proposés par la banque émettrice du vieux continent. Dans tous les cas, il y a une chose sûre et c'est que cette mesure ça ne sera pas retardé de plusieurs mois Suite. Il faut donc attendre que les crédits les plus chers commencent à être commercialisés le plus tôt possible.
En revanche, cette mesure affectera toute marge de crédit et sans aucune exception. Par conséquent, vous ne pourrez pas vous cacher de ce plan monétaire qui sera réalisé très prochainement. Si vous allez demander un prêt dans les prochains jours, vous n'aurez d'autre choix que de supposer que c'est le scénario que vous allez trouver. Autrement dit, vous devrez payer plus d'argent pour l'octroi de tout type de financement, sans aucune exception. Où vous devrez peut-être même payer des commissions et des dépenses plus élevées pour sa gestion ou son entretien que jusqu'à présent.
Qu'en est-il des hypothèques?
Les prêts hypothécaires suivront le même processus et sans pratiquement aucune différence par rapport aux autres marges de crédit plus traditionnelles. En ce sens, les hausses ont déjà commencé dans le secteur hypothécaire en raison des hausses intervenues dans l'indice de référence européen pour cette classe de produits financiers, le Euribor. Il est à la hausse depuis neuf mois consécutifs comme un point tournant pour les baisses qui ont eu lieu ces dernières années. Bien entendu, on peut dire que cette source de référence pour les contrats de crédit hypothécaire a atteint le creux il y a plusieurs mois.
Dans les hypothèques à taux variable, les conséquences sont immédiates puisque leurs candidats paient déjà quelques euros de plus dans leurs mensualités. Montant qui augmentera peu avant une hausse plus intense de l'Euribor et qui conduira sans aucun doute à votre Effort économique grandir à partir de maintenant. Il n'est donc pas surprenant que de plus en plus d'utilisateurs bancaires optent pour une hypothèque à taux fixe. Où vous paierez toujours les mêmes frais mensuels, quoi qu'il arrive sur les marchés financiers à partir de maintenant.
La demande de crédit augmente
Cette année, il y a eu une augmentation significative des opérations d'octroi d'un prêt, dans un environnement de nette amélioration de la situation conjoncturelle de notre pays et surtout en raison de la diminution significative des soi-disant actifs douteux. Cela a entraîné une croissance de la demande pour cette classe de produits bancaires plus rapide que prévu par les analystes du marché. Mais ils constateront bientôt que leurs conditions ont considérablement changé. Ce fait peut ralentir le nombre de transactions signées par les clients, même si leur intensité est inconnue pour le moment.
Au contraire, une autre donnée très pertinente qui explique ce scénario est que le endettement des familles espagnoles il a établi un nouveau record historique à la fin de l'année dernière, selon les données de la Banque d'Espagne. L'enquête réalisée par la Banque d'Espagne montre également qu'après la série de défauts dus à la crise, les niveaux de délinquance ont peu d'influence sur la détermination des conditions que les banques ont pour l'approbation des crédits défendeurs. Bien que cette situation puisse prendre fin en raison de la hausse plus que certaine des intérêts de toute ligne de crédit en Espagne.
Détente dans les concessions
Par conséquent, et compte tenu de cette situation conjoncturelle, il n'est pas étonnant que la Banque centrale européenne (BCE) ait déclaré dans sa dernière enquête sur le crédit bancaire qu'elle était dans des conditions d'un certain relâchement au vu de la demande de ce produit par une grande partie des banques utilisateurs et qui a été détecté cette année. L'essentiel est que leur demande a augmenté notamment.
Bien qu'il soit nécessaire de préciser que les établissements de crédit prévoient que les normes de la concession se durciront à partir du dernier trimestre et dans les années suivantes. «La pression concurrentielle et la perception du risque ont eu un impact atténuant sur les normes de crédit», déclare la BCE dans un communiqué. Dans ce qui est attendu, cela peut devenir le prochain scénario que les clients auront à partir de quelques mois.