Actuellement, les prêts sont largement utilisés par de nombreux utilisateurs, car à mesure que la technologie progresse, la puissance est plus facile demander et autoriser des prêts à presque tout le monde. Cependant, malgré leur popularité, les prêts sont encore méconnus de nombreux utilisateurs, notamment dans le domaine de la réglementation ou de la législation, et l'un des termes qui devrait nous intéresser, et qui pourtant passe souvent inaperçu est le intérêt légal de l'argent, mais avant de comprendre ce terme, nous devons comprendre ce qui suit.
Quand nous demandons un prêt Nous convenons avec le prêteur ou l'institution financière d'une période pendant laquelle nous devons régler notre dette; en plus de cela, il est spécifié l'intérêt appliqué au montant de base du prêt, cet intérêt peut être simple ou composé, plus il peut modifier la période de composition dans lequel nous devons effectuer les paiements de notre dette.
Et bien que jusqu'à présent tout semble parfait, il y a des situations qui se produisent dans la vraie vie et qui ne sont pas toujours contrôlables, l'une de ces situations est le retard dans le paiement de notre dette.
Là deux situations concrètes, lorsque nous sommes en retard dans un seul paiement pour régler la dette, comme c'est le cas avec les microcrédits dans lesquels le le prêteur demande le règlement du prêt en un seul versement, généralement dans le mois suivant l'autorisation du prêt. La deuxième situation est lorsque nous sommes en retard dans un paiement de notre série uniforme, par exemple, si notre paiement doit être effectué le 2 de chaque mois et au mois d'août nous sommes en retard, ne pouvant pas couvrir le montant correspondant à ce mois-là.
Une autre question que nous devons connaître avant de pouvoir définir le sujet principal de cet article est le retard, ce terme juridique est utilisé pour définir le défaut de paiement dans les délais convenus en raison de négligence, ce qui signifie que le retard est intentionnel.
Il est important de garder cela à l'esprit car le intérêt légal de l'argent Il ne s'applique que lorsque la personne qui doit couvrir la dette est en retard; En d'autres termes, si la raison pour laquelle vous n'avez pas pu effectuer le paiement était une situation totalement indépendante de votre volonté, la pénalité pourrait varier.
Un dernier fait qu'il faut bien comprendre avant d'entrer pleinement dans le décision de l'intérêt légal de l'argent est que le prêt que nous demandons est un contrat ou un accord entre le prêteur et l'utilisateur; Et comme dans tout contrat, les deux parties s'engagent à exécuter certaines clauses, et dans le cas où nous ne les respecterions pas, il existe des clauses dans lesquelles il y a une pénalité pour non-respect. Cela signifie que si nous nous engageons à effectuer le paiement le deuxième jour et que nous ne le faisons pas, l'institution financière peut imposer une pénalité.
Intérêt légal de l'argent
La penalité qui est géré par paiements en retard convenu est généralement par le biais de la charge monétaire d'un certain montant. Ces surcharges sur notre solde à couvrir pourraient être une raison pour les institutions financières d'abuser de telle sorte que de gros montants soient facturés, donc pour régler cette situation, le gouvernement émet l'intérêt légal de l'argent.
Une fois que nous comprenons ce qu'est un contrat, un prêt, le retard et un supplément, nous pouvons saisir pleinement la décision du terme d'intérêt légal de l'argent. Cela peut être défini comme un pourcentage qui est légalement fixé par le gouvernement, afin de pouvoir calculer de manière équitable le montant qui doit être payé en compensation du retard de paiement.
Maintenant, il est vrai que le gouvernement établit le Taux d'intérêt annuel Cela s'appliquera aux cas dans lesquels des retards de paiement sont encourus, mais il est très important de considérer que ce taux d'intérêt ne s'applique que s'il n'y a pas d'accord dans lequel l'utilisateur du prêt accepte de faire des surtaxes basées sur un taux d'intérêt différent.
C'est pour ce qui précède qu'il est très important qu'en tant qu'utilisateurs d'un prêt, nous examinions assez bien le contrat à la recherche d'une spécification en la matière, car au cas où nous approuverions que la surtaxe soit faite avec une mesure autre que la intérêt légal de l'argent, alors le taux aurait pu augmenter considérablement.
Cependant, il existe de nombreuses situations dans lesquelles, dans le cas où aucune des parties n'a consenti à un certain intérêt en cas de retard, la loi fixe le montant à couvrir. Il existe parfois des règles très spécifiques sur certaines questions, il est donc important de revoir ces lois afin de pouvoir définir correctement le montant à couvrir. Numéro d'article 1108 du Code civil il est chargé de régler ces questions.
Un autre problème que nous devons considérer est que ce l'intérêt est applicable au montant dû, Par conséquent, le paiement total qui en résultera sera l'équivalent du paiement correspondant à ladite période plus les frais de retard. Par conséquent, le paiement à couvrir équivaut à la somme du montant de la dette plus le montant ajouté en supplément.
Législation actuelle
Quelque chose qui devrait être clarifié, c'est qu'actuellement, qui régit ce le taux d'intérêt est la banque d'Espagne indépendamment, que bien qu'il soit sous le commandement du gouvernement espagnol, c'est une entité différente.
Ceci est important car le intérêt légal de l'argent Au départ, si elle était complètement réglementée par le gouvernement, c'est-à-dire la partie légale, pour que sa réglementation soit dictée par la loi.
C'est jusqu'au 30 décembre 1997 que tout lien existant entre le intérêt légal de l'argent avec le taux d'intérêt de base dicté par la banque d'Espagne. De cette manière, la relation qui existait entre le taux d'intérêt dicté par la banque et l'intérêt légal de l'argent.
Cela a été très important car en 2011 et 2012, la dette publique espagnole a grimpé de façon assez notoire, de sorte que les marchés financiers ont augmenté leur valeur de la même manière.
Mais grâce au fait que la relation entre les dits taux d'intérêt l'intérêt légal sur l'argent Il n'a montré aucune augmentation significative, qui se serait produite si elle n'avait pas examiné la question.
Cas particulier
Un fait historique intéressant concernant la législation en la matière est que dans le protectorat espagnol du Maroc, il y avait une législation complètement indépendante du reste de l'Espagne.
Dans cet endroit, l'intérêt a été fixé à 6% par an, mais je limite également la possibilité que les personnes impliquées aient utilisé un accord dans lequel lesdits itères étaient supérieurs à 12%, donc indépendamment du fait que les deux parties aient signé ou non un accord, si le taux convenu était supérieur à 12%, cela serait annulé par la loi.
La dernière modification apportée à cette législation remonte à 1946, dans laquelle l'intérêt légal sur l'argent a été fixé à 4%. Par la suite, dès que le protectorat du Maroc a cessé de bénéficier d'un traitement spécial et qu'il a été légiféré par la même loi qui était en vigueur dans le reste de l'Espagne.
Intérêts sur retard fiscal et retard commercial
Là deux types d'intérêts de retard, l'impôt et le commercial. Les deux ont des raisons différentes d'exister et donc des conditions différentes dans le paiement de l'individu au prêteur; pour mieux les comprendre, analysons les deux indépendamment.
En commençant par le intérêts sur les arriérés d'impôts, un montant établi dans les opérations impliquant des particuliers, des entreprises et des organismes publics. Ce taux d'intérêt est directement lié à l'administration fiscale et constitue l'avantage équivalent requis en tant que paiement aux contribuables.
De manière plus simple, nous pouvons définir qu'il s'agit d'un paiement que nous devons effectuer à l'agence fiscale en raison du recouvrement d'un montant en raison du retard dans le paiement d'une dette.
Maintenant, intérêts de retard commerciaux un ordre juridique est réglementé, qui a été régi par le Parlement européen et le Conseil. Cela règle les questions dans lesquelles les opérations concentrées entre les entreprises sont impliquées, de sorte qu'il n'y ait pas d'individus impliqués. Il réglemente également les situations dans lesquelles les administrations publiques sont impliquées. Cette question est plus approfondie dans toutes ses réglementations.
Commençons par le fait que le le délai de paiement est limité à une période de 60 jours, et cela ne peut en aucun cas être prolongé. En plus de cela, la période de temps qui envisage les 60 jours ne commence pas à la réception de la facture, mais à la réception des marchandises ou des matériaux.
D'autres questions réglementées sont le regroupement des factures afin de pouvoir effectuer un seul paiement, entre autres. Dans ces cas, les transactions reposent principalement sur la responsabilité du client de régler un achat effectué auprès d'une autre société.
La prise en compte de tout cela est très importante, même si le mieux sera toujours de ne pas dépasser les délais de paiement.