Décider entre une hypothèque fixe ou variable peut être un problème si nous ne savons pas où nous en sommes. C'est le problème de beaucoup de gens lorsqu'ils vont signer un prêt hypothécaire, en décidant entre l'un et l'autre. En réalité, les deux options ont leurs bonnes et mauvaises particularités, mais tout dépendra du contexte dans lequel se trouve la personne. Le contexte qui peut finir par avoir le plus d'influence sur cette décision peut être les politiques monétaires, le capital disponible et une prédisposition émotionnelle au risque ou non.
Il existe de nombreux sites Web qui parlent des avantages et des inconvénients de l'acquisition d'un prêt hypothécaire fixe ou variable. Cela peut être un peu déroutant pour les personnes qui aiment davantage les lettres ou les visuels et pas tellement les chiffres. C'est pourquoi cet article prétend que, sans négliger ce qui est le plus rentable ou le plus réussi, rapprochez-le un peu du grand public et faites bien comprendre que ces intérêts se cachent à travers des graphiques et des exemples. De cette façon, aidez à déterminer en fonction de votre profil quelle hypothèque vous préférez.
Principales différences entre hypothèque fixe ou variable
En supposant que nous sachions tous ce qu'est une hypothèque, nous allons voir les principales différences entre une hypothèque et une autre.
- Hypothèque fixe: Son principal avantage est que nous allons savoir quel quota va nous parvenir chaque mois jusqu'à l'expiration. Une hypothèque fixe maintient un taux d'intérêt fixe pendant les années où elle sera en vigueur. Donc, s'il est à 3% (par exemple), on sait que chaque année on va payer 3% de l'encours de la valeur faciale («ce qui reste à payer»). Autrement dit, si après 4 ans, nous avons 90.000 2.700 euros en attente, cette cinquième année nous paierions 3 90.000 euros d'intérêts (XNUMX% des XNUMX XNUMX euros qui restent en suspens). Étant un intérêt fixe, la banque appliquera généralement un intérêt plus élevé qu'une hypothèque à intérêt variable.
- Hypothèque variable: Son principal avantage est qu'au moment de sa signature, le% d'intérêt qui sera prélevé sur l'hypothèque sera inférieur à celui d'une hypothèque fixe. Cependant, une hypothèque variable comme son nom l'indique ne maintient pas d'intérêt fixeIl s'agit plutôt d'un indice de référence, dans le cas de l'Espagne l'Euribor. Cela signifie que si l'Euribor ne bouge pas ou diminue, notre hypothèque restera ou diminuera. Si, au contraire, il augmente, le% d'intérêt qui nous sera appliqué lors du renouvellement de l'intérêt sur le prêt hypothécaire augmentera. Par exemple, nous avons passé l'année dernière à payer 0'80% d'intérêts sur notre prêt et il nous reste 90.000 720 euros. S'il est maintenu, nous paierons l'année prochaine 0 euros (8% sur les 90.000 0 euros). S'il baisse de 20%, nous resterions à 0% (60'0-80'0 = 20'0) et nous paierions 60 euros d'intérêts l'année prochaine (540% sur les 0 6 euros). Mais, et c'est ce qui décourage les gens, si cela montait soudainement de 90.000%, nous paierions l'année prochaine 1 1.620 euros (et cela pourrait continuer à augmenter année après année).
Une hypothèque fixe ou variable selon le moment
Ce graphique correspond au taux d'intérêt moyen auquel les prêts hypothécaires ont été signés ces dernières années. Les hypothèques fixes en bleu et les hypothèques variables en jaune. Les données sont fournies par l'INE, et un très bon site Web à partir duquel extraire ces données d'un seul coup grâce à ses graphiques est epdata.es ce que je recommande pour la grande quantité d'informations qu'il fournit.
La baisse de l'Euribor a accompagné la baisse de l'intérêt pour les hypothèques, comme on peut le voir sur le graphique. Le fait que les taux d'intérêt aient atteint des niveaux inférieurs à 0% a poussé de nombreuses personnes à privilégier la sécurité de l'hypothèque fixe par rapport à la variable. En fait, cette 2020 plus de prêts hypothécaires à taux fixe ont été signés que variables. Cela a même permis à de nombreuses personnes de changer plus facilement leur variable en hypothèque fixe. La principale raison, pour se prémunir contre d'éventuelles augmentations des taux d'intérêt. Des augmentations qui ne sont pas non plus arrivées, car un mécanisme pour stimuler la consommation et faire circuler le crédit consiste à maintenir les taux bas.
Selon les politiques monétaires sur les taux d'intérêt
Il est vrai que la pandémie a bouleversé de nombreuses prévisions économiques, mais si l'on se concentre sur le passé et les principaux mécanismes de relance de l'économie via la BCE, les taux d'intérêt ne devraient pas connaître de fortes hausses, du moins à court et moyen terme. Cela signifie qu'il serait plus intéressant de payer une hypothèque avec un intérêt variable, surtout si c'est pour quelques années. Cependant, plus il est long, plus il serait justifié de prendre un taux fixe pour se prémunir contre d'éventuelles hausses de taux d'intérêt.
Nous devons déterminer notre position et le risque que nous pouvons assumer (financièrement et émotionnellement), car une variation de 1% implique des milliers d'euros toutes les années d'un crédit immobilier. En outre, il ne faut pas oublier qu'au début, c'est au moment où la majeure partie du capital est versée. Au fur et à mesure que les années passent et qu'il est amorti, cet intérêt diminue proportionnellement au capital apporté dans chaque lettre.
En fonction du capital dont dispose l'acheteur
Nous imaginons que nous avons un acheteur qui a plus de capital que ce qu'il apporte. En cas d'augmentation supplémentaire, le capital pourrait toujours avancer. En attendant, et dans le cas où les intérêts continueraient de baisser ou d'augmenter, mais seulement légèrement, vous pourriez décider de ne pas utiliser ce capital. Même vos préférences pourraient être celles de l'investissement, ce qui serait plus intéressant tant qu'il vous procurait un rendement du capital investi supérieur à l'intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire.
La fourniture de liquidités peut fournir une assurance contre les hausses aussi. Si vous avez de l'argent qui n'est pas utilisé et que le taux d'intérêt d'une hypothèque variable augmente beaucoup, ce ne serait pas une mauvaise idée d'amortir une partie du capital.
Un autre scénario serait celui d'une personne qui veut maîtriser ses dépenses, et cela moins que la sécurité de savoir à l'avance ce qu'elle va payer. De cette façon, une hypothèque fixe serait le choix idéal.
Prédisposition émotionnelle au risque
Si nous sommes des gens averses au risque, une hypothèque à taux fixe serait la meilleure option. Surtout si on voit des informations à la télévision que les taux d'intérêt vont augmenter, et qu'ils vont affecter les hypothèques référencées à l'Euribor. En revanche, si de telles nouvelles ne nous inquiètent pas, et que nous considérons que de futures baisses de l'Euribor peuvent se produire et donc nous profiter dans nos hypothèques, la variable serait une meilleure option. En plus d'être un pourcentage inférieur à la moyenne au moment de la signature.