La réunion du mois de mars par le Banque centrale européenne (BCE) a révélé ce que pensaient les analystes financiers. En d'autres termes, les taux d'intérêt dans la zone euro continueront comme ils l'ont été jusqu'à présent et n'augmenteront pas au plus tôt à la fin de cette année. Un scénario qui pénalise les actions des épargnants qui peuvent à peine tirer profit de leur épargne. Avec des marges d'intermédiation variant entre 0,25% et 0,60%. Avec un prix sur l'argent qui n'a jamais été moins cher que maintenant.
La grande majorité des analystes financiers estiment que le prix de l'argent ne quittera pas niveaux historiques de 0% jusqu'au milieu de l'année prochaine. Par conséquent, les petits et moyens épargnants doivent être patients pour rechercher une rentabilité plus élevée pour les principaux produits d'épargne. Pour les utilisateurs qui ne veulent pas mettre leur argent en péril dans des produits boursiers qui ne traversent pas non plus les meilleurs moments, compte tenu du risque qu'ils courent en raison des corrections prévisibles auxquelles ils pourraient être soumis à partir de maintenant.
Cependant, il existe des options pour améliorer ces niveaux de rentabilité dans le dépôts bancaires à terme. Grâce à diverses stratégies mises en place par les établissements de crédit et où ces marges bénéficiaires peuvent être augmentées de près d'un point de pourcentage par rapport aux taux initiaux de ces produits financiers. Dans tous les cas, avec un paiement fixe et garanti chaque année et c'est quelque chose qui ne peut en aucun cas être sous-estimé pour le moment.
Taux bas: dépôts à 1%
Au sein de ce produit si simple à contracter, il existe actuellement peu d'offres attractives à souscrire par les utilisateurs. Cependant, certaines institutions financières ont lancé sur le marché des dépôts à douze mois qui peuvent atteindre des niveaux proches de 1,20 %. Bien que la plupart des propositions proviennent de la banque dite numérique et soient également protégées jusqu'à 100.000 XNUMX premiers euros, dans ce cas par des fonds de garantie des dépôts. En cas d'incident que les établissements de crédit pourraient développer.
Sans aucun lien, même avec la possibilité de prélèvement automatique de la paie et des principales factures du ménage (eau, gaz, électricité, etc.), comme c'est le cas avec les entités bancaires les plus conventionnelles. Ils exigent uniquement la conclusion d'un compte-chèques ou d'un compte d'épargne dans l'entité et à partir duquel l'argent de ses titulaires peut être géré. Au-delà d'autres considérations techniques qui feront l'objet d'autres analyses complètement différentes.
Plus d'intérêt à plus long terme
Comme il est logique de le supposer, la rentabilité commence à croître à mesure que les conditions de permanence augmentent. En conséquence de cette stratégie commerciale, il existe des conditions intermédiaires, entre 18 mois et 24 mois qu'ils peuvent également améliorer les résultats des dépôts à 12 mois de quelques dixièmes de point de pourcentage. Bien que dans ce cas particulier, imposant un investissement minimum. Avec un montant monétaire compris entre 3.000 15.000 et 100.000 XNUMX euros. Dans tous les cas, avec un plafond maximum rémunéré qui s'établit à des quotas très élevés, généralement à des niveaux proches de XNUMX XNUMX euros.
Alors que d'un autre côté, nous ne pouvons pas oublier que ce genre d'impositions à moyen terme sont régis par des stratégies plus conservatrices dans leur structure. En revanche, les montants à souscrire dans cette classe de dépôts à terme sont plus élevés. Dans ce cas, en vertu de contributions monétaires minimales de l'ordre de 15.000 20.000 ou XNUMX XNUMX euros pour améliorer la rémunération dans cette classe de produits financiers. De cette manière, c'est un montant qui doit être immobilisé beaucoup plus longtemps, et sans pouvoir être annulé à l'avance, comme cela se produit avec d'autres dépôts de moindre valeur économique.
Produits ciblés à plus long terme
Une autre des offres développées par les établissements de crédit est celle des dépôts dont la durée de vie est plus longue. Immergé dans une épingle à cheveux qui va de 24 à 48 mois dans lequel vous devez rester dans cette classe de produits financiers. Leur rémunération est légèrement plus élevée, mais sans augmentations que nous pouvons considérer comme spectaculaires. Ils n'augmentent le taux d'intérêt que de quelques dixièmes de pourcentage par rapport à ceux de plus courte durée. Dans ces cas, la rentabilité dans le meilleur des cas peut atteindre des niveaux très proches de 2%.
D'un autre côté, il n'y a pas non plus de lien avec la sous-traitance d'autres produits bancaires. Sinon, au contraire, nous sommes confrontés à des produits très traditionnels au niveau de leur design et où la seule nouveauté qu'ils présentent est l'augmentation de la durée de permanence. Avec certains paiements, qui dans certains cas, peuvent être anticipés par le biais d'un paiement trimestriel, semestriel ou annuel au lieu de le recevoir à l'échéance. Pour que de cette façon vous puissiez profiter de la liquidité à l'avance. Dans ce qui constitue une stratégie commerciale pour laquelle les banques parient de manière très décisive.
Destiné aux profils conservateurs
Ces propositions que les banques espagnoles ont élaborées s'adressent avant tout aux utilisateurs disposant d'un profil éminemment défensif ou conservateur. Lorsque la sécurité de l'épargne l'emporte sur d'autres considérations, y compris l'augmentation de la rentabilité. Chez les personnes qui, pour une raison ou une autre, ne souhaitent pas investir leur capital dans des produits liés aux actions. Face à une perspective de ceux-ci assez incertaine en raison de l'instabilité que ces actifs financiers présentent à l'heure actuelle. Après une période haussière qui peut se terminer à tout moment.
Alors qu'au contraire, ce qui est traité par les dépôts bancaires à terme est créer un sac d'épargne année après année et avec une période de permanence assez longue. Être en mesure de garantir un paiement annuel fixe et garanti et ce qui se passe sur les différents marchés financiers. Avec l'avantage supplémentaire de ces produits financiers qu'ils n'ont aucun type de commissions ou de dépenses dans leur gestion ou leur entretien. Autrement dit, le décaissement sera complètement nul depuis le début. Contrairement à ce qui se passe avec l'investissement sur les marchés boursiers.
Mieux en ligne qu'en succursale
Une autre des stratégies utilisées par les banques est d'encourager les dépôts en ligne, quelle que soit leur modalité et les conditions auxquelles ces produits sont dirigés. D'une part, ils sont plus à l'aise pour embaucher puisque vous pouvez les formaliser chez vous et à tout moment de la journée. En revanche, vous parvenez à améliorer un peu les marges d'intermédiation, voire de quelques dixièmes de pourcentage. Dans une offre qui progresse petit à petit du fait de ses particularités. Sans jamais avoir à faire une apparition dans un bureau ou une agence bancaire. De cette manière, vous gagnez également du temps dans la gestion de votre embauche.
Un autre aspect qui devrait être évalué dans ce format est qu'ils sont adapté à tous les délais que vous souhaitez, Il n'y a pas de limites à cet égard et c'est vous-même qui analysez les propositions pour vérifier les conditions de leur embauche. Même en faisant une comparaison entre les promotions que les banques ont lancées sur le marché. Parce qu'en fait, il peut y avoir des différences vraiment très importantes entre l'un et l'autre. Au point que certains d'entre eux peuvent devenir plus rentables que d'autres en fonction d'autres paramètres différents. Venir à une analyse approfondie de votre maison ou d'un autre endroit où vous vous trouvez à ce moment-là.
Fiscalité des dépôts à terme
Un autre aspect qui doit être pris en compte dans la formalisation d'un produit de ces caractéristiques est la taxation qui est actuellement appliquée. Afin de savoir ce que le performances réelles de ces produits. Le revenu brut n'est pas le même que le revenu net et pour cela, il n'y aura pas d'autre choix que d'analyser votre fiscalité. Car au final ce ne seront pas toutes les performances qui iront à votre compte d'épargne. Sinon, au contraire, quelques euros seront déduits du fait de la fiscalité appliquée sur l'épargne.
En ce sens, les dépôts sont imposés sur la base d'imposition de l'épargne et sont considérés comme des revenus de capitaux mobiliers. Pour les gains jusqu'à 6.000 19 euros, le taux appliqué est de 21%, 50.000% jusqu'à 23 50.000 euros et XNUMX%, qui est le maximum pour les montants supérieurs à XNUMX XNUMX euros. Une fois ces articles réduits, il restera l'argent qui ira à votre compte courant, bien que dans tous les cas vous devrez le déclarer dans votre prochain compte de résultat. Et cela dépendra des autres revenus dont vous disposez, à la fois en termes de produits d'épargne et de ceux liés à l'investissement. Sinon, au contraire, quelques euros seront déduits du fait de la fiscalité appliquée sur l'épargne.