La clause plancher est l'un des chiffres les plus dommageables pour les demandeurs d'un prêt hypothécaire. Au point qu'un large débat a été créé sur son application et que vous pouvez même réclamer par le biais d'une action en justice. Pas en vain, la clause plancher affecte que vous ne pouvez pas vous faire économiser de nombreux euros lors du financement de l'achat de votre maison ou appartement. C'est une clause que vous ne savez parfois pas que vous signez et qui peut sans aucun doute vous mettre dans plus qu'une contrainte dans n'importe quel scénario. Parfois à la suite d'abus de la part de l'entité qui commercialise ce produit financier.
Il est très important que vous sachiez que la clause foncière, également appelée hypothèque foncière, est un modèle de financement qui profite aux entités chargées de commercialiser cette marge de crédit pour l'achat d'une maison. Au détriment des utilisateurs eux-mêmes qui seront vus lésé par les conditions de ce contrat spécial qui font partie de cette catégorie d’hypothèques. Au point que vous n'aurez d'autre choix que de payer plus d'argent du budget initialement prévu et qui nécessitera un traitement plus que spécial.
Dans tous les cas, il s'agit essentiellement d'une clause contractuelle qui établit une limite minimale à l'intérêt qui sera appliqué dans la tranche même si le taux d'intérêt baisse. Il est donc très peu avantageux pour les intérêts des utilisateurs de la banque qui ne pourront pas bénéficier d'une éventuelle et hypothétique réduction des intérêts. Comme cela s'est produit ces dernières années où l'indice de référence européen, l'Euribor, a été au plus bas niveau des dernières décennies. Plus précisément, en territoire négatif lors de la négociation en ce moment à -0,161. Un facteur très bénéfique pour améliorer les taux d'intérêt dans cette classe de produits financiers.
Comment connaître la clause plancher?
Si vous voulez savoir si votre crédit hypothécaire est effectué dans cette condition manifestement abusive par des entités financières, vous n'aurez d'autre choix que de suivre les conseils suivants. En premier lieu, lire les petits caractères du contrat et, le cas échéant, dans quelles conditions son application se concrétise. Ce sera le moment pour vous d'évaluer s'il est opportun pour vous de formaliser ce type de crédits. Sans surprise, vous pouvez opter pour un autre modèle qui n'intègre pas la clause plancher.
Une deuxième stratégie consistera en une éventuelle négociation afin que cette clause puisse modérer ses niveaux de terrain dans l'hypothèque. Au moins tu peux l'augmenter de quelques dixièmes de pourcentage. Mais dans tous les cas, cela ne sera pas très bénéfique pour vos intérêts personnels car en fin de compte vous n'aurez d'autre choix que de payer pour l'acquisition de cette maison qui vous a tant plu. Il sera maintenant temps pour vous de savoir ce que vous signez sur cette hypothèque très spéciale.
Caractéristiques de la clause plancher
Ce modèle de cette ligne de crédit pour l'achat d'un bien se caractérise fondamentalement car ses intérêts sont généralement revus entre une et deux fois par an selon un différentiel qui est généralement l'Euribor. En ce sens, la clause implique généralement une limite à la baisse par rapport à l'intérêt variable de l'hypothèque. En pratique, cela signifie que vous aurez convenu avec votre banque d'un pourcentage minimum qui ne peut à aucun moment être violé. Et cela est particulièrement négatif dans les scénarios baissiers de cette classe d'actifs financiers. En revanche, l'entité débitrice aura réussi à vous assurer que vous devrez payer un intérêt minimum dont elle bénéficiera toujours.
Pour éviter ces situations, il est absolument nécessaire que les établissements de crédit informent les utilisateurs de ces types de conditions qui sont si abusives pour vos intérêts en tant qu'utilisateurs. Même si nécessaire, avec toutes sortes de explications sur son application et parmi lesquels se distinguent les brochures informatives. Une autre mesure très efficace face à ce scénario présenté par le marché hypothécaire est qu'il ne l'envisage pas à très long terme où il peut y avoir une possibilité que les taux d'intérêt chutent drastiquement. Ou du moins pour bénéficier d'une redevance mensuelle plus abordable et adaptée à votre budget.
Mesures de protection des utilisateurs
Dans tous les cas, l'exécutif a approuvé un règlement de mesures urgentes de protection des consommateurs vis-à-vis de ce type de clauses si particulières aux prêts hypothécaires. Dans le seul but de développer le mécanismes de défense pour vous protéger de ces conditions dans les contrats de prêt immobilier. Là où il sera très important de vérifier s'ils respectent réellement les exigences d'information exigées des plus hautes instances judiciaires.
Dans un autre ordre d'idées, il ne faut pas oublier que les entités financières ont reçu plus d'un demi-million réclamations pour la clause plancher. Dont environ 80% ont supposé pour les utilisateurs une contrepartie sous forme d'espèces, ou du moins avec des mesures compensatoires. Cependant, certains sont toujours en attente de réponse et dans d'autres cas, ils n'ont tout simplement pas été admis pour diverses raisons. Dans tous les cas, cela fait une différence en faveur des titulaires des hypothèques très importante.
Clés pour détecter ces conditions
Bien sûr, il est assez courant qu'au moment où vous avez officialisé ce produit financier, il ne vous ait pas expliqué de l'autre partie en quoi consiste le plancher hypothécaire. Ou même le scénario est pire, car cette condition controversée est cachée dans un cadre contractuel. De tous, vous disposez de mécanismes pour montrer que vous êtes l'une de ces personnes. Voulez-vous savoir quels sont ces cas?
Si vous ne pouvez pas détecter la clause plancher dans le contrat, la solution la plus simple consiste à vérifier dernier reçu que la banque vous a envoyé. Pour que vous puissiez ainsi vérifier si le taux d'intérêt qui apparaît dans ce document n'est pas l'équivalent de la somme de l'Euribor plus le différentiel que vous avez convenu avec votre établissement de crédit. Parce que dans ce cas précis, ce sera le plancher de votre prêt hypothécaire.
Les frais restent fixes
D'un autre côté, il existe un autre système d'identification qui ne manque jamais de savoir si votre prêt hypothécaire comporte une clause plancher. Il consiste à montrer que le versement hypothécaire reste toujours fixe malgré les variations de l'indice de référence européen, l'Euribor. Si tel était le cas, ne doutez pas que vous puissiez faire partie des milliers de personnes touchées par ces conditions abusives de la part des institutions financières. Vous n'aurez d'autre choix que de le réclamer, même devant les tribunaux si les circonstances l'exigent.
D'autre part, il peut également être camouflé par une série d'expressions qui sont utilisées dans les actes des banques et dans lesquelles elles se réfèrent à cette condition. Sans vous rendre compte que vous êtes dans cette situation hypothécaire. Bien entendu, le meilleur conseil est que vous soyez correctement conseillé par des professionnels capables de les détecter. astuces bancaires. En ce sens, l'un des noms utilisés par les entités émettrices est la «limite inférieure de variation du taux d'intérêt applicable». Si cela apparaît dans le contrat, ne doutez pas un instant que vous avez une clause plancher dans le contrat.
Éliminé du contrat
La bonne nouvelle pour vos intérêts en tant qu'utilisateur est que la plupart des établissements de crédit ont supprimé les clauses plancher des prêts hypothécaires en raison des dispositions de l'arrêt de la Cour suprême du 9 mai 2013. Dans lequel sont déclarées nulles et donc ils ne sont plus appliqués, même si vous avez signé l'opération avant cette phrase. Avec la possibilité de réclamer les montants qui ont été surfacturés par le biais des mensualités. Même avec la possibilité de déposer une réclamation auprès de l'entité émettrice de ce produit financier.
C'est l'une des raisons pour lesquelles le moment est propice pour souscrire à cette marge de crédit. Non seulement ils n'incluent pas cette clause controversée, mais ils sont même exonérés de commissions et autres dépenses dans sa gestion et son entretien. A quoi s'ajoute la présentation de spreads de plus en plus compétitifs. Où dans l'offre hypothécaire actuelle, vous pouvez trouver des propositions inférieures à 1%. Avec une économie très importante sur l'argent que vous devrez payer chaque mois en paiement hypothécaire.
Cependant, c'est un scénario qui ne durera pas éternellement en raison de la hausse prévisible des taux d'intérêt dans les pays de la zone euro. Car l'intention de la Banque centrale européenne (BCE) est de réaliser cette mesure en fin d'année, comme son président l'a déclaré lors des dernières réunions de l'organe de régulation du vieux continent. Dans ce cas, les écarts sur les prêts hypothécaires à taux variable augmenteront progressivement à partir des prochaines années. À ce stade, il sera temps de décider s'il vaut mieux formaliser le prêt à taux fixe. Entre autres raisons, parce que vous aurez toujours les mêmes frais mensuels et sans surprises de dernière minute.