La saisie est un processus exécutif par lequel la vente d'un bien immobilier grevé d'une hypothèque est ordonnée en raison du défaut du débiteur des obligations garanties par le prêt hypothécaire. Il peut produire des effets indésirables chez les personnes touchées et au point qu'elles risquent de perdre la maison faisant l'objet de cette opération. Être un processus qui s'est généralisé au moment de la crise économique en Espagne.
A partir de ce scénario central, il faudra tenir compte du fait que dans les mois à venir il y aura un nouvelle augmentation du coût des prêts pour l'achat d'une maison, selon l'enquête de la Banque d'Espagne. Où il est démontré que l'intérêt appliqué est au niveau de septembre 2015 après être devenu plus cher pendant huit mois consécutifs. Cela signifie en pratique que les utilisateurs devront faire un effort financier plus important lors de l'achat d'un bien et que les risques de non-paiement seront donc également plus importants.
Dans les moments où hypothèques à taux variable ils ont augmenté leur taux d'intérêt de quelques dixièmes de pourcentage par rapport aux taux des années précédentes. Après avoir été à des niveaux historiquement bas pendant longtemps et avec l'avantage que les mensualités seront plus abordables pour vos intérêts personnels. Alors qu'au contraire, il y a un rebond des prêts hypothécaires à taux fixe, qui sont ceux qui maintiennent le même taux d'intérêt tout au long de la durée du prêt. Quoi qu'il arrive sur les marchés financiers pour que de cette manière, nous sachions à tout moment ce que nous aurons à payer avec une opération de ces caractéristiques.
Forclusions: Solutions
L'une des clés pour ne pas arriver à cette situation désagréable repose sur le respect des obligations après la formalisation d'un prêt hypothécaire. Dans la plupart des cas, il se développe de cette façon, mais dans d'autres, il ne peut pas être faire face à ces paiements Et à la fin, vous arrivez à la situation de forclusion. Pour essayer de ne pas atteindre ces niveaux, nous allons fournir une série de conseils pour gérer correctement l'hypothèque et nous ne devons pas renoncer à ce produit financier pour aucune des circonstances qui peuvent survenir.
Le premier conseil est qu'avant de demander ce produit pour l'acquisition d'une maison, la situation d'emploi des plaignants est analysée. Autrement dit, si votre le contrat de travail est à durée indéterminée ou au contraire, il est temporaire ou même s'il est intégré au groupe des travailleurs indépendants. Dans ces derniers cas, il sera beaucoup plus complexe de pouvoir se conformer aux conditions de l'hypothèque. Parce qu'il n'y a pas de revenu garanti et à tout moment cette situation indésirable peut survenir: ne pas pouvoir payer les mensualités.
Analyser le salaire de la paie
Un autre aspect qui doit désormais être évalué est celui qui concerne la performance au travail. Il y a une règle d'or qui dit que vous n'aurez pas à payer sur l'hypothèque plus de 50% sur eux. Il ne faudra pas en vain compter sur les déboursements de nourriture, dépenses personnelles, entretien de la voiture, factures de ménage, assurances, etc. De ce point de vue, il n'est pas nécessaire de précipiter la demande concernant le montant de l'hypothèque. Car à moyen et long terme cela peut générer des effets imprévisibles et cela peut conduire à des situations de non-paiement dans ce produit bancaire.
Alors que d'un autre côté, les années de ancienneté dans l'entreprise C'est une autre des données qui sera très importante pour vérifier si nous allons pouvoir faire face au retour du crédit accordé. Il n'en est pas de même pour un utilisateur qui vient d'entrer dans votre entreprise que pour celui qui exerce ses fonctions depuis plus de dix ans. En ce sens, il est très important d'avoir une marge de confiance dans l'entreprise où nous développons notre carrière professionnelle. Dans tous les cas, c'est généralement l'un des facteurs dans lesquels se produit le défaut éventuel et indésirable de l'hypothèque.
Souscrire une assurance contre les défauts
Une solution à ce problème important est de souscrire une police de ces caractéristiques et qui garantit que nous pourrons la payer en cas d'accident ou, surtout, de rester en situation de chômage. Dans tous les cas, ce ne sera pas une opération gratuite mais, au contraire, nous devrons payer une redevance tous les mois et jusqu'à son expiration. Pour un montant qui sera calculé sur le montant du débiteur et qui ne dépasse généralement pas les niveaux de 200 euros par mois. C'est un produit optionnel pour les candidats de ce type de financement.
Ce type d'assurance est très pratique lorsque nous sommes sans travail afin de pouvoir ainsi continuer à payer la mensualité du prêt hypothécaire. Dans ce scénario, il est très pratique de le souscrire s'il n'y a pas de total la sécurité de notre vie professionnelle. Dans tous les cas, elle doit être assumée par le client lui-même, jamais imposée sans condition par la banque puisqu'elle pourrait commettre une irrégularité dans ses pratiques.
Des délais de remboursement plus longs
Une autre clé pour éviter de se retrouver dans des situations de défaut est basée sur le choix de périodes de remboursement plus courtes. Il est vrai que dans les mensualités plus d'argent sera payé, mais pour une période plus courte. De cette façon, à la fin, moins d'argent sera payé en intérêts et donc l'hypothèque sera moins chère. Tandis que d'autre part, il s'agit d'une stratégie très simple de ne pas augmenter le niveau d'endettement des demandeurs de cette classe de produits. Il est très intéressant que vous regardiez cet aspect avant de signer le contrat.
En revanche, le fait d'opter pour ces modalités de remboursement plus rapides engendre que les incertitudes pour que le prêt ne puisse pas être remboursé soient moindres. Il sera plus facile de planifier les dépenses que le prêt hypothécaire nous coûtera. En conséquence, il sera moins compliqué de ne pas payer le montant et les intérêts correspondants. De tout type d'approche des utilisateurs. Il est toujours plus rentable d'embaucher un durée de remboursement de 15 ans plus de 30 ou 35 ans. Là où les problèmes peuvent être plus importants à partir de maintenant et bien sûr, cela créera davantage de doutes sur la façon de faire face aux paiements jusqu'à leur échéance.
Forclusions
Le nombre d'enregistrements de certifications de saisies initiées dans les registres fonciers au dernier trimestre de 2019 est de 14.669, soit 6,4% de moins que le trimestre précédent et 2,1% de plus qu'au même trimestre de 2018, selon les dernières données fournies par l'Institut national de la statistique (INE) sur la base du rapport statistique sur les saisies (EH). Là où il est démontré que parmi les logements des particuliers avec saisie, 1.490 sont des biens habituels (27,4% de moins qu'au même trimestre de 2018) et 528 ne sont pas la résidence habituelle des propriétaires (14,8, XNUMX% de moins).
Les saisies immobilières représentent 50,1% de toutes les saisies au dernier trimestre de 2019. 10,2% de toutes les saisies sont des habitations habituelles pour des particuliers. 36,3% correspondent à des logements de personnes morales (29,6% de plus qu'au premier trimestre de 2018) et 3,6% aux autres logements pour particuliers (14,8% de moins qu'au premier trimestre de 2019). De leur côté, les saisies dans d'autres zones urbaines (locaux, garages, bureaux, débarras, entrepôts, immeubles d'habitation, autres bâtiments et usages urbains) représentent 37,5% du total.
Fabriqué sur de nouvelles maisons
Le rapport réalisé par l'Institut national des statistiques (INE) confirme que 22,9% des saisies de la période analysée concernent des logements neufs et 77,1% des logements d'occasion. Le nombre de saisies sur les maisons neuves augmente de 49,2% en taux annuel et celui de 0,1% utilisé. Alors qu'en revanche, 23,1% des saisies engagées sur des logements au dernier trimestre correspondent à des crédits immobiliers constitués en 2007, 15,8% à des crédits immobiliers constitués en 2008 et 13,1% à des crédits immobiliers de 2006. La période 2005-2008 représente 59,9% des saisies qui ont débuté ce trimestre.
Le rapport officiel souligne également qu'à l'heure actuelle, les communautés avec le plus grand nombre de certifications de saisies sur le total des exploitations agricoles au premier trimestre sont Catalogne (3.169), Communauté valencienne (2.914) et Andalousie (2.172). De leur côté, la Comunidad Foral de Navarra (44), le País Vasco (55) et La Rioja (62) ont enregistré le plus petit nombre. Dans le cas des habitations, la Catalogne (1.633 1.524), la Communauté valencienne (1.182 11) et l'Andalousie (21 34) présentent le plus grand nombre d'exécutions. Et d'autre part, La Rioja (XNUMX), Comunidad Foral de Navarra (XNUMX) et País Vasco (XNUMX) sont les plus faibles dans cette section des saisies immobilières.
Là où il est démontré que parmi les logements des particuliers avec saisie, 1.490 sont des biens habituels (27,4% de moins qu'au même trimestre de 2018) et 528 ne sont pas la résidence habituelle des propriétaires (14,8, 59,9% de moins). Là où XNUMX% des saisies débutées ce trimestre sont concentrées.