Si vous avez demandé ou obtenu un prêt dans une institution bancaire habituelle, vous avez sûrement entendu et Terme CIRBE. Aujourd'hui, nous voulons vous parler en profondeur de qu'est-ce que le CIRBE et à quoi ça sert lors d'une demande de prêt et même d'hypothèque. Nous clarifions, et nous le ferons tout au long de l'article, que CIRBE n'est pas une liste de défaillants comme l'ASNEF l'estBien que les deux soient largement utilisés par les banques, leur utilisation est très différente l'une de l'autre.
Le CIRBE aide beaucoup les établissements à décider et à mieux comprendre qui demande le prêt, en se référant à leurs antécédents de crédit.
Qu'est-ce que le CIRBE?
Le CIRBE est le centre d'information sur les risques de la Banque d'Espagne, et il opère en Espagne depuis 1972, principalement auprès des banques, mais de nombreuses institutions financières alternatives l'utilisent également, mais pas de manière aussi rigide.
Le CIRBE est une base de données, comme par exemple l'ASNEF, alimentée par les informations financières des banques, gérée et contrôlée par la Banque d'Espagne elle-même.
La liste est publique, mais à caractère privé, c'est-à-dire que toute personne peut avoir accès aux informations figurant sur la liste, mais sur demande préalable d'accès. Plus tard, nous vous montrerons comment le demander.
La liste est alimentée mensuellement par toutes les institutions et les données de tous les prêts supérieurs à 6000 XNUMX € sont enregistrées.
Dans la liste, vous pourrez tout voir l'encours de crédit des personnes, donnant une idée de l'historique et de la capacité d'endettement de la personne qui demande le prêt. Des informations sur les garanties, les crédits (pas seulement les prêts) et les risques en général que les institutions financières ont avec leurs clients sont également répertoriées.
En résumé, Le CIRBE est le registre des informations que les institutions financières détiennent sur vous.
Prenons un exemple: si vous êtes titulaire d'une hypothèque, le CIRBE listera ce prêt, votre nom, votre numéro d'identification fiscale et le montant de la dette à la fin de chaque mois. Et cela avec chaque prêt ou mouvement que vous réalisez plus de 6000 XNUMX €.
Le CIRBE a deux objectifs clairs:
- Fournir des informations aux entités sur la dette et la capacité de paiement de leurs clients.
- Fournir à la Banque d'Espagne des informations et la capacité de superviser et d'inspecter le fonctionnement de tous les établissements de crédit opérant en Espagne.
Comment fonctionne le CIRBE?
En tant que base de données qu'il est, le CIRBE doit être constamment alimenté pour que son utilité continue d'être maximale, c'est pourquoi les entités sont obligées d'envoyer les informations tous les mois, toutes les pratiques de leurs activités, titulaires, avec leurs données, caractéristiques et circonstances .
Comme nous l'avons déjà dit, les opérations effectuées sont égales ou supérieures à 6000 €.
Les entreprises qui doivent envoyer vos informations sont:
- Bancs
- Caisses d'épargne
- Les coopératives de crédit
- ICO
- Succursales en Espagne d'entités étrangères
- Fonds de garantie
Les informations aideront les entités à comprendre le risque dans leurs opérations.
Quelle est la différence entre le CIRBE et l'ASNEF?
Beaucoup de gens croient que CIRBE est une autre liste de défaillants comme ASNEF, et rien de proche de la réalité.
Le CIRBE est une base de données où sont collectés les risques des établissements de crédit, à partir de 6000 €, que les opérations soient ou non en attente de paiement.
Les informations sur les impayés doivent être notifiées, mais dans des bases de données telles que les établissements de crédit financier.
Le CIRBE ne contrôle que les informations sur les risques afin que les entités puissent mieux décider et évaluer la capacité de paiement de leurs clients, bien qu'elles puissent le soutenir par des demandes auprès de l'ASNEF ou de listes similaires.
Les établissements de crédit peuvent-ils accéder à mes informations sans autorisation?
Bref oui. Mais il y a des nuances.
Lorsque vous demandez un prêt, la loi permet à l'entité à laquelle vous le demandez de accéder aux informations dont vous disposez dans le CIRBE, sans que je vous demande la permission de le faire.
Bien entendu, l'entité est tenue de vous informer de son droit de le faire, sans que vous puissiez ou non refuser, il s'agit simplement d'une notification écrite.
Comment accéder à vos données dans le CIRBE
Comme nous l'avons déjà dit, la base de données est privée, bien que publique, ce qui signifie que toute personne physique ou morale peut accéder aux informations.
Nous vous rappelons que l'accès est gratuit, et non seulement vous pouvez le consulter, mais vous avez le droit de corriger les informations que vous trouvez erronées, vous pouvez également savoir quelles entités ont accédé à vos informations au cours des six derniers mois.
Comment? La Banque d'Espagne a ouvert trois canaux à cet effet:
- Grâce au bureau virtuel de la Banque d'Espagne, pour cela, il est nécessaire d'avoir un DNIe et l'appareil pour fonctionner sur votre ordinateur. De plus, vous avez besoin du certificat numérique de la National Currency and Stamp Factory.
- Personnellement, vous pouvez vous rendre dans les bureaux du CIRBE de la Banque d'Espagne, situés Calle de Alcalá 48 à Madrid, en présentant votre DNI ou NIE actuel et mis à jour.
- Par lettre (oui, les lettres sont toujours utilisées), envoi de la demande à l'adresse:
Banque d'Espagne
Centre d'information sur les risques
48 rue Alcala
28014, Madrid
La lettre doit être signée, avec une photocopie recto verso de votre NIE ou NIE, et l'adresse afin que la réponse puisse vous être envoyée par courrier certifié.
Quels risques le CIRBE considère-t-il comme tels?
Jusqu'à présent, nous avons parlé du bilan constant que le CIRBE fait de toutes les informations financières des citoyens espagnols, mais qu'est-ce qu'un risque de crédit?
Un risque de crédit est la possibilité d'un événement indésirable, dans ce cas, le défaut sur un prêt.
Imaginez que vous demandez à une entité de l'argent pour votre voiture, et cela vous est accordé. Vous avez acheté la voiture avec l'argent de la banque que vous devez restituer par tranches de 200 € par mois pendant 10 ans, par exemple.
Quel est le risque? Que vous ne payiez tout simplement pas un tel prêt tous les mois et que, par conséquent, l'entité n'obtienne pas son argent, le risque serait le montant total de la dette.
Le CIRBE gère deux types de risques:
- Risque direct: Ils proviennent de prêts ou de crédits et de titres à revenu fixe.
- Risques indirects: ceux encourus par l'endossement ou la garantie de leurs prêts ou crédits à des tiers (le montant minimum pour les risques indirects est de 30.000 €)
Comment le CIRBE affecte-t-il ma demande de prêt?
Les banques utilisent toutes les informations pour décider d'accorder ou non un prêt, ou le montant qu'elles peuvent risquer lors de son octroi.
Si vous n'apparaissez pas dans le CIRBE, cela signifie que la banque ne dispose pas d'outils pour connaître le risque, ou plutôt, votre capacité d'endettement, ce que beaucoup d'entre nous appellent «historique de crédit»
Apparaître dans le CIRBE n'est pas mal, en fait, il est inévitable d'apparaître si vous avez demandé des prêts ou des crédits supérieurs à 6000 €, le problème est de savoir comment apparaître dans le CIRBE.
Tandis que CIRBE n'est pas une liste de défaillants à utiliserOui, cela peut vous affecter d'avoir beaucoup de dettes, de retards de paiement ou d'annotation de défauts sur l'une de vos dettes.
Rappelez-vous cependant que, dans ce fichier, il n'y a aucun détail sur quoi que ce soit, seulement la dette, votre nom et le type de dette.
Recommandations
Bien que vous n'ayez pas le contrôle sur les informations qui existent à votre sujet dans le CIRBE, vous pouvez faire des choses pour bénéficier de cette base de données publique et éviter des problèmes ou des fermetures d'accès au crédit dans le futur.
Par conséquent, nous vous donnons quelques conseils:
- À de nombreuses occasions, les entités financières demandent directement aux candidats s'ils ont des dettes ou des prêts auprès d'autres entités. Ne mentez jamais, pas même avec l'excuse d'avoir oublié ou confondu l'information. Soyez honnête, de toute façon, ils examineront le dossier et sauront si vous mentez ou non.
- Revoir périodiquement les informations de votre dossier au CIRBE: vous pourrez voir les informations que chaque établissement de crédit voit sur vous, et aussi, vous pourrez détecter rapidement toute information erronée, afin de pouvoir demander sa correction immédiate au CIRBE ou la Banque d'Espagne.
- Consultez l'ASNEF ou des listes similaires, il se peut que le prêt soit rejeté, non pas à cause des informations CIRBE, mais à cause d'un non-paiement de moins de 6000 €, qui est inscrit dans le dossier en souffrance.
- Faites un relevé détaillé de vos dettes, de ce que vous payez, avez payé et avez en attente de paiement, avec les données de votre créancier et de l'origine de la dette. Par exemple: Prêt automobile, 12.000 €, j'ai payé 6500 €, date d'échéance 2020, 215 € par mois, à la Banque XYZ.
- Évitez à tout prix de tomber dans le surendettement, c'est-à-dire que vos remboursements de dettes représentent une part importante de vos revenus. De nombreux experts disent qu'il ne devrait pas dépasser 40% de vos revenus. Chaque banque fait ses études et avec les informations du CIRBE et de votre masse salariale, elle saura à quel point vous êtes endetté et si vous pouvez contracter une nouvelle dette.
Ces conseils vous aideront à prendre des surprises lors de votre demande de prêt, et tout est lié à l'utilisation que font les établissements de crédit de l'énorme information que le CIRBE offre à tous.