Elämme tottunut elämäntyyliin, joka ajaa meitä kuluttamaan jatkuvasti. Ei ole väliä, ovatko tuotteet, palvelut vai yksinkertaiset talotodistukset, kustannukset ovat aina olemassa. Lopulta tämä kustannus voidaan tehdä luottojen avulla, hankkimalla jotain jo tänään ja maksamalla se erissä hetkeksi. Tämä hankittu velka voi mennä hallinnan ulkopuolelle vähitellen, kunnes sillä on paljon kuukausimaksuja. Silloin kun maksuja on paljon eikä velallinen voi kohdata sitä, voi olla mekanismeja vaikutusten lieventämiseksi. Yksi niistä on yhdistää velat eli yhdellä kuukausimaksulla mukavammilla erillä.
Tämän artikkelin tarkoituksena on selittää velkojen yhdistämisen edut ja haitat. Myös kuinka oppia laskemaan, milloin tämä päätös on meille edullinen ja voi antaa meille tauon taloudellemme. Samalla tavalla oppia, kun tämä ratkaisu ei ole sopiva, ja ennen kaikkea estämään se, jotta se ei toistu. Toivomme, että se auttaa sinua.
Mitä velkojen yhdistäminen tarkoittaa?
Velkojen yhdistämisellä tarkoitetaan rahalainan hankintaa, jonka tavoitteena on maksaa kaikki jäljellä olevat velat, jolloin uusi hankittu laina jää ainoaksi maksuksi. Se on mekanismi, joka palvelee molempia yksinkertaistaa maksuja, kuten helpottaa taloudellista taakkaa. Kun lisäät ne kaikki, tarkoituksena on vähentää tuloksena olevaa kuukausittaista kirjettä, joka tavoittelee tämän uuden lainan alhaisinta mahdollista korkoa ja lisää vuosia sen maksamiseksi.
Miksi velat yhdistetään uudelleen?
Kuten sanoimme artikkelin alussa, velkojen yhdistäminen on paras tapa yhdistää kaikki kuukausimaksuna kaikki kirjeet, jotka tulevat hajallaan. Yhdistymisen taustalla ei ole kuitenkaan niinkään velkojen määrän minimointi, vaan kokonaismaksun alentaminen.
Velkojen yhdistäminen uudelleen voi auttaa meitä molempia vähentää maksamamme kokonaissumman kuukauden lopussa kuinka vähentää maksamaamme korkoa. Toisaalta yleinen käytäntö on pidentää aikaa velan maksamiseen, mikä tarkoittaa, että jos korotamme näitä maksuja monien vuosien ajan, myös lopussa maksettuja koroja lisätään. Joten miten näissä tapauksissa pitäisi toimia? Katsotaanpa joitain esimerkkejä, jotta se ymmärretään paremmin.
Vähentää korkojen korkojen velkoja
Hyvä käytäntö tämän yhdistämisen hoidossa olisi, että velkojen yhdistämisen jälkeen korko on mahdollisimman alhainen. Voi kuitenkin olla, että tämän "uuden velan" korko voi olla korkeampi kuin korko, jota maksetaan mille tahansa omistamastasi velasta. Tässä tapauksessa olisi melko viisasta valita tämä vaihtoehto niin kauan kuin maksukykyä on. Uusien velkojen korkojen maksaminen voi olla perusteltua vain, jos kuukausimaksu on todella paljon pienempi. Katsotaanpa se muutamalla esimerkillä:
Meillä on 3 tapausta, A, B ja C. Oletetaan, että on 3 erilaista ihmistä, ja että he kaikki pyrkivät yhdistämään velkansa. Kolmessa tapauksessa he löytävät myös lainan, jonka he voivat saada ja jonka maksamisen korko on 3% vuodessa. Se on myös joustava ajallisesti, se voi kestää 7, 2 tai enemmän vuotta. Tämä laina voi olla tarpeeksi maksamaan niin monta kirjainta kuin he haluavat, joten kolme ihmistä saavat arvioida, kuinka paljon se sopii heille.
- Tapaus A: Tapauksessa A tiedät, että 7% koron maksaminen on parempi kuin 18 ja 12% maksaminen. Sen kirjaimet ovat kuitenkin 5 ja 7%. Jos aiot laskea erääsi ja näiden erien maturiteetti on alle uuden lainan maturiteetin, voit vähentää näitä maksuja uudella lainalla antamalla useamman vuoden maksaa sen. Jos kyseessä on 5%, sinun on maksettava 2%: n korkoa korkeampi sakko, joka sinun on otettava huomioon, jos se on sinun eduksesi. Toisella 2 prosentin velalla ei olisi paljon järkeä yhtenäistää sitä, koska korko on pieni, ellei henkilökohtainen kontekstisi "pakota" sinua tekemään niin.
- Tapaus B: Yksi velka 8 prosentilla ja kaksi 13 prosentilla, molemmat voitaisiin yhdistää uuteen 7 prosentin lainaan ilman ongelmia, siitä olisi hyötyä. Kahden muun velan tapauksessa ei olisi järkevää maksaa enemmän korkoa.
- Tapaus C: Samanlainen kuin tapaus A. Jos uusi laina on 7%, sinulla on kaksi velkaa 8%: lla ja 10%: lla, mikä olisi mielenkiintoista yhdistää. Kaksi muuta velkaa 5% ja 6%, olisi järkevää, jos maksut tukahduttavat henkilökohtaisen taloutesi ja voit pidentää maksuja uudella lainalla. Tietenkin korkeamman koron maksaminen. 0 prosentin velalla ei olisi paljon järkeä.
Haittojen yhdistämisen haitat
Olemme nähneet velkojen yhdistämisen edut, kuukausimaksu pienenee. Joitakin taustalla olevia ongelmia on kuitenkin tai voi olla. Tarkastelemme niitä alla.
- Korkomaksu yhteensä. Mitä enemmän lainan maturiteettia pidennetään, korkoina maksettava kokonaismäärä kasvaa. Lisäksi mikä tekee siitä spiraalin päästä eroon velasta, pidentyy ajoissa.
- Palkkiot. Monesti lainojen peruuttamisesta aiheutuu yleensä kustannuksia (jos ne ovat alhaiset, prosentin kustannukset, niitä huomataan hyvin vähän). Tärkeät palkkiot tulevat yleensä uuden lainan avaamisen yhteydessä. Varo heitä.
- Takuut. Aikaisemmat lainat eivät ehkä ole vaatineet monia takuita, joten korkeat korot. Mutta mitä suurempaa lainaa pyydetään, sitä suurempia takuita he pyytävät. Ne voivat olla jopa omasta kodistamme).
- Hae uudelleen hyvityksiä. Usein kun maksumaksu pienenee, voimme nähdä, että meillä on tilaa sallia itsellemme se matka (jonka esimerkiksi halusimme tehdä) ja että voimme maksaa mukavissa erissä. Virhe! Älä laske kiusaukseen, muuten palataan paitsi edelliseen tilanteeseen, mutta tässä tapauksessa kokonaisvelka on suurempi ja vaikea hallita.
Tärkeä. Velkojen yhdistäminen on kaksiteräinen miekka. Se voi antaa meille toisen mahdollisuuden yrittää päästä eroon vaikeasta taloudellisesta tilanteesta, jossa olemme. Ellemme ole kurinalaista ja velkaantuminen jatkuu, se voi johtaa huonompaan tilanteeseen. Tilanne, jossa meillä ei ole enää liikkumavaraa ja olemme vuosien ajan loukussa velassa, josta emme voi paeta.