0,16 kuukauden pankkitalletusten keskimääräinen tuotto on noin XNUMX% Espanjan keskuspankin uusimpien tietojen mukaan. Erittäin vähäinen kiinnostus Euroopan unionin rahaelinten päätöksen vuoksi alentaa rahan hintaa euroalueella. Tämä strategia on tarkoittanut, että tämä rahoitustuote ei ole ollut kovin kannattava viime vuosina. Sen nostamiseksi ei ole muuta vaihtoehtoa kuin etsiä jotakin mallia käyttöönotosta, joka sallii nykyisten välitysmarginaalien ylittämisen.
Yksi näistä ehdotuksista toteutuu valuuttamääräisillä talletuksilla, jotka ovat sopimuksia muilla euroalueen ulkopuoliset valuutat. Niistä Yhdysvaltain dollari, Sveitsin frangi, Tanskan kruunu tai jopa Japanin jeni. Vaikka se voi sallia kannattavuutensa, tähän toimintaan liittyvät riskit ovat myös suuremmat. Muun syyn vuoksi, koska se riippuu valitun valuutan ja euron välisestä noteerausvaihdosta. Ja tulos ei ole aina suotuisin pienten ja keskisuurten sijoittajien etujen kannalta.
Nämä henkilökohtaisten säästöjen tuotteet voidaan muodostaa erittäin edullisin hinnoin kaikille kotitalouksille. 1.000 eurosta alkaen, ilman tätä vaatimusta koskevia rajoituksia. Pysyvyysjaksot vaihtelevat muutamasta päivästä 36 kuukauteen, kuten tavallisimmat pankkitalletukset. Toisaalta sen tilausmekaniikka on täsmälleen sama muille muodoille.
Valuuttatalletukset: ehdot
Sen ero suhteessa euromääräisiin talletuksiin on, että näissä malleissa siihen liittyy a pieni palkkio valuutanvaihtotoiminnan seurauksena. Yleensä pankit veloittavat 0,10% - 0,15% sijoituksen kokonaismäärästä. Tämän kiinteän maksun lisäksi se ei sisällä palkkioita tai kuluja sen hallinnointiin tai ylläpitoon. Korkojen kerääminen erääntymisajankohtana riippumatta pysyvyyden ajasta, johon nämä pankkituotteet on suunnattu.
Yksi käyttäjien mielestä on kannattavuutta. Tätä tekijää ei voida a priori tietää, koska se riippuu lainaus valitusta valuutasta rahoitusmarkkinoilla. Joka tapauksessa se ei ole aina positiivinen tästä syystä ja pahimmassa tapauksessa se voi aiheuttaa negatiivista kiinnostusta. Tämä on tärkein syy pitää tätä rahaoperaatiota riskialttiina. Varsinkin jos näiden rahoitusvarojen kehitystä ei tunneta.
Onko niiden virallistamisen arvoinen?
Toisaalta voi myös tapahtua, että kannattavuuden paraneminen ei ole korvaamaan kustannuksilla valuutanvaihdossa. Jos sen selvitystilassa voi olla jokin muu yllätys. Sen suuri etu on kuitenkin se, että voit käyttää laajaa valikoimaa kansainvälisiä valuuttoja. Ja varmasti jotkut heistä vaihtelevat erinomaisesti valuuttamarkkinoilla.
Meidän on myös arvioitava, että valuuttatalletukset ovat epävakaita välineitä säästökannan rakentamiseen lyhyellä ja keskipitkällä aikavälillä. Koska se muistuttaa enemmän osakkeista johdettuja tuotteita kuin korkosijoituksia. Ei ole yllättävää, että sen todellinen kannattavuus riippuu valuuttamarkkinoiden hinnoista. Jos volatiliteetti on yksi sen tärkeimmistä ominaisuuksista, koska sen enimmäis- ja vähimmäishintojen välillä on suuria eroja. Siihen asti, että tämä määräaikaistalletusten luokka voi olla erittäin haitallinen säästäjien edulle. Sellaisen rahoitustuotteen tasolla, jolla ei ole kiinteää tai taattua tuottoa.
Vahingoittunut ja hyötynyt
Euroalue on valmis aloittamaan korkotason nousun vuodesta 2020, kuten Euroopan keskuspankki (EKP) on varoittanut lausunnossaan, jossa se ilmaisee "tulevan rahapolitiikan normalisoitumisen". Juuri nyt rahan hinta tällä maantieteellisellä alueella on 0%, koska nämä tasot saavutettiin vuonna 2015 toimenpiteenä Euroopan unionin maiden talouden aktivoimiseksi. Tämä rahallinen tekijä on johtanut siihen, että jotkut pankkituotteet ovat suotuisampia sopimuksille kuin toiset. Sijoittajia ja rahoitusta hakevia ihmisiä on kannustettu säästäjien etujen vahingoksi. Kukin heistä on saanut erilaista kohtelua korkotasolla historiallisen alhaisella tasolla.
Euroopan taloudet odottavat asteittaista korotusta, jotta voidaan lopullisesti hylätä suuntaus, jonka mukaan rahalla ei ole arvoa. Joka tapauksessa tämä muutos muuttaa asiakkaiden ylläpitämiä suhteita pankkiyhteisöihin, koska uusien korkojen käyttöönoton jälkeen muun muassa henkilökohtaisten lainojen, määräaikaistalletusten ja korkean tulotason tilien sopimusehdot muuttuvat. Missä tämän rahamuuttujan perusteella on voittajia ja häviäjiä. Mutta miten ne vaikuttavat pankkien käyttäjien lompakkoon?
Vaurioittaa koronnosto
Ihmiset, jotka ovat velkaa ja aikovat muodostaa minkä tahansa luottoluokituksen tästä hetkestä, ovat tämän taloudellisen toimenpiteen suurimmat uhrit. Siinä mielessä, että lainojen korkojen nousu vaikuttaa niihin, joiden määrä riippuu rahan hinnan nousun voimakkuudesta. Joka tapauksessa a Kulutusluotto, luottokortti tai kiinnitys aiheuttaa vaativampia eriä rahan hinnan noususta.
Henkilö, jolla on asuntolaina 100.000 XNUMX euron arvosta 25 vuoden kuluessa vähimmäiskoron korotuksella neljänneksellä prosenttiyksiköllä se tarkoittaa noin 20 euron kuukausimaksun nousua ensi vuodesta. Toisaalta tämä skenaario saa asuntolainan marginaalit kasvamaan vähitellen, ja alle 1 prosentin sopiminen on mahdotonta, kuten pankkitarjouksen kautta viime kesään saakka voidaan tehdä.
Säästäminen on kannattavampaa
Päinvastoin, säästötuotteet (määräaikaistalletukset, velkakirjat, sekkitilit jne.) tulee ulos aukosta, johon ne olivat tähän asti upotettu heikon kannattavuutensa vuoksi. Heti kun korkotaso on korkeampi, heidän palkkansa nousee ilman kovia liikkeitä, mutta joka joka tapauksessa huomataan joka vuosi käyttäjien taskussa. Tällä hetkellä ja ottaen huomioon rahamarkkinoiden muutokset, 10.000 euron pankkitalletus 12 kuukauden aikana on noussut 0,14 prosentin tuotosta 0,20 prosenttiin. Tietenkään se ei ole kohtuuton määrä, mutta ainakin se antaa tuoton kasvua noin 10 eurolla vuodessa.
Jos korot nousevat euroalueella puolitoista prosenttiyksikköä, vaikutukset ovat konkreettisempia näiden pankkituotteiden haltijoille. Siltä osin kuin Espanjan keskuspankin arvioiden mukaan korot voivat nousta hyvin lähellä prosenttiyksikköä talletuksissa tai pankkitileillä pidetystä rahasta. On kuitenkin parempi unohtaa yli 5 prosentin tuotot, jotka tapahtuivat ennen vuosien 2007 ja 2008 talouskriisiä. Jos korkotaso oli korkeimmillaan ja pankit olivat alttiimpia palkitsemaan asiakkaita poikkeuksellisella suorituskyvyllä.
Vaikutus osakkeisiin
Tässä skenaariossa matalat korot, kuten nykyiset, ovat hyödyllisiä osakemarkkinoiden sijoittajille. Muun syyn vuoksi, koska muissa rahoitustuotteissa ei ole kannattavuutta ja ainoa ratkaisu on ostaa ja myydä osakkeita osakemarkkinoilla palkitsemisen parantamiseksi. Vaikka tietysti otettaisiin enemmän riskejä toiminnassa, koska taattua korkoa ei ole. Jos ei, päinvastoin, se tapahtuu finanssimarkkinoiden kehityksen kustannuksella ja missä yksi tai toinen asia voi tapahtua. Paitsi osingonjako joka on ennakkomaksu, joka on kiinteä ja taattu vuosittain.
Toisaalta tiettyjen sijoitusstrategioiden avulla tietyt pienten ja keskisuurten sijoittajien asettamat tavoitteet voidaan saavuttaa. Esimerkiksi ostaminen vastustuksen ylittyessä, toimintojen virallistaminen nousutrendissä tai ostoliikkeiden hyödyntäminen. Tuloksilla, jotka voivat olla hyvin tyydyttäviä vähemmistöjen etujen kannalta. Toisaalta on olemassa sijoitusrahastoja, jotka sallivat taatun tuoton, jopa 5 prosentin säästötuotolla. Vaikkakin laajemmilla palkkioilla kuin osakkeiden ostamisessa ja myymisessä osakemarkkinoilla. Kustannuksella, joka voi olla 2% käyttäjien kaikista investoinneista. Tämän vuoksi sinun on lisättävä kunkin toiminnan kannattavuutta, jotta nämä kulut jaksotetaan johtoon.