Talon ostaminen on todennäköisesti taloudellinen päätös tärkein asia, jonka teet, tai jos ei ainakin yksi tärkeimmistä. Olet varmasti koskaan miettinyt, kuinka ihmiset onnistuvat ostamaan talon, kun ne ovat niin kalliita ja keskimääräisiä palkkoja ei voida pitää lainkaan satunnaisina? On totta, että monet ihmiset saavat kodin perintönä tai elämän säästöinä, mutta useimmat ihmiset eivät nauti näistä eduista.
Kuinka he tekevät sen sitten? Vastaus on yksinkertainen, ja se on kiinnitykset. Jos haluat ostaa ensimmäisen kodin ja sinun on tiedettävä, kuinka asuntolainat toimivat, kehotan sinua jatkamaan lukemista, löydät varmasti vastauksen kaikkiin kysymyksiisi.
Mitä kiinnitykset ovat?
Voimme määritellä asuntolaina, lainana, jonka pankki antaa sinulle ostettavan kodin kokonaisarvolle tai suurimmalle osalle ottamalla saman kodin vakuudeksi. Toisin sanoen pankki lainaa sinulle tarvitsemasi summan talosi ostamiseen, jolloin voit palauttaa rahat vähitellen ja jonkin verran kiinnostuneena välillä. Jos et suorita maksua, pankki voi ottaa talosi takaisin sinuun sijoittamasi rahat.
Espanjassa, asuntolainat kodin ostamiseen ne ovat itse asiassa henkilökohtaisia lainoja, joilla on kotiopetustakuu. Tämä tarkoittaa, että omistajien ja takaajien on ensin vastattava lainasta ja lisäksi kiinnitetystä kodista. Näin voit nähdä, että asuntolainan ottaminen on erittäin suuri vastuu, jonka on aina oltava täysin tulojesi mukainen, koska jos ei, sekä lainan omistajien että takaajien on vastattava vaihtuvilla varoilla ja futuureilla.
Toinen tapa määritellä asuntolainat on sopimus, jossa pankki antaa sinulle mahdollisuuden ostaa talosi erissä, joten se on todella hyödyllinen, kun tarvitset kotia ja sinulla on vähän tai ei ollenkaan säästää rahaa. Kuitenkin juuri tästä syystä asuntolainat ovat yleensä paljon kalliimpia kuin omaisuuden arvo, löytää sinut jopa tapauksissa, joissa sen lopussa olet maksanut 80% enemmän kuin vahvistettu arvo. Silti ne ovat erityisesti suunniteltu mahdollisuus hankkia koti, joten ne ovat paljon halvempia kuin tavalliset yksityiset lainat.
Mistä tiedän, että olen valmis hakemaan asuntolainaa?
Koska asuntolainat ovat sitoutuminen, joka voi kestää vuosikymmeniä ja jolla on valtava vastuu, emme voi kieltää sitä, että kaikkien ei pitäisi hakea asuntolainaa. Riippumatta kiireellisyydestä, jonka sinun on ostettava koti, sinun on suoritettava herkkä analyysi taloudellisesta tilanteestasi ja taloudellisesta vakaudestasi. Voi olla, että tänään voit maksaa maksut ilman ongelmia, mutta onko se sama viiden vuoden kuluttua? On tärkeää, että sinulla on vakaa työpaikka, jossa voit varmistaa tulosi, jolla voit helposti kattaa asuntolainan kustannukset. Ota huomioon, että muuttaessasi syntyy uusia kustannuksia, joilla ei ole mitään tekemistä asuntolainan kanssa, kuten talosi palvelut tai mahdollisesti tarvittavat uudistukset.
Sinulla on oltava vähintään 20% kiinteistön kokonaisarvo haluat ostaa, koska suurin osa yrityksistä ei tarjoa enempää kuin 80% kiinteistön kokonaisarvosta. Mitä enemmän olet tallentanut, sitä parempi sinulle, koska pystyt antamaan hyvän rahavirran asuntolainan alkaessa, mikä vähentää merkittävästi syntyvää korkoa ja aikaa kiinnityksen takaisinmaksuun.
Älä koskaan unohda, että sinun ei pitäisi pyytää asuntolainaa, jonka kuukausiarvo on suurempi kuin 30% kuukausitulot. Vaikka suurin osa yrityksistä ei vaaranna myöntää sinulle asuntolainaa näissä olosuhteissa, se ei vain vaaranna maksukyvyttömyyttä, vaan se vaikuttaa taloudelliseen tilanteeseen ja maksujen suorittaminen on paljon vaikeampi.
Toinen tekijä, joka sinun on otettava huomioon tehdessäsi taloudellinen analyysi ennen asuntolainan hakemista on sama arvo kuin talossa. Kysy itseltäsi, mitä tapahtuu, jos sinun on tulevaisuudessa myytävä talosi eikä asuntolainaa ole vielä maksettu. Jos talosi hinta markkinoilla laskee ja joudut myymään sitä halvemmalla kuin ostit, pystytkö kattamaan velkasi ongelmitta? Analysoi huolellisesti kodin pääoma ja mahdolliset muutokset markkinoilla, jotka voivat vahingoittaa sen arvoa.
On erittäin todennäköistä, että tarvitset hyväksynnän voidaksesi ottaa asuntolaina. Takuu on luonnollinen henkilö tai oikeushenkilö, joka sitoutuu toimimaan vakuudena ja vastuussa vahvistetun palkkion maksamisesta siinä tapauksessa, että velallisella ei ole tarvittavaa rahaa vastaavan maksun suorittamiseen. Jos olet kiinnittänyt asuntolainan etkä jostain syystä pysty maksamaan sitä, takuusi on vastuussa maksun suorittamisesta. Siksi tarvitset luonnollisen tai oikeushenkilön tuen voidaksesi tehdä asuntolainan.
Erittäin hyvä neuvo on, että ennen sopimusten allekirjoittamista tarkista eri pankkiyhteisöiltä, kunnes löydät sinulle parhaat ehdot. Kysy aina neuvoja äläkä epäröi kysyä prosessin aikana ilmenevistä huolenaiheista.
Perustiedot, jotka on tiedettävä ennen asuntolainan hakemista
Jos luulet olevasi sopivin aika ja taloudellinen tilanne hakea asuntolainaa, on tärkeää, että tunnet seuraavat ehdot:
Määrä:
Summa on rahamäärä, jonka pankki lainaa sinulle ostamaan kotiisi. Tämä ei yleensä ylitä 80% todellisesta arvosta, mutta joskus löydät kiinnityksiä, joiden arvo on korkeampi. Tämä käytäntö on kuitenkin hankalaa molemmille sopimuspuolille, joten se ei ole kovin yleinen.
Poistoaika tai poistoaikataulu.
Lainan palauttaminen pankille on kuukausien tai vuosien määrä, joka riippuu kodin kokonaisarvosta ja maksamastasi eristä. Yleensä tämä ei yleensä ylitä 30 vuotta
Jaa:
Se tunnetaan eränä rahalla, joka on maksettava asuntolainan kuukausittain myöntäneelle rahoituslaitokselle. Tämä erä koostuu kahdesta osasta, joista ensimmäinen on kaikki lainakorot, ja seuraava on palautettu summa, joka lainattiin talosi ostamiseen. Voit nähdä, kuinka lainan ensimmäisten vuosien aikana suurin osa erästä kohdennetaan korkoihin. Kun aika kuluu ja suoritat maksut, erässä maksettu raha käytetään lainan maksamiseen.
Etu
Se on ylimääräinen raha, joka sinun on maksettava pankille vastineeksi rahan lainasta. Korkoja on erityyppisiä, ja sopimuksessa sinun on määritettävä, minkä tyyppinen korko lainasi on:
- Kiinteä korko: Tämän tyyppisessä lainassa sovelletaan aina samaa korkoa, joten kuukausimaksu on aina sama lainan takaisinmaksun alusta loppuun.
- Muuttuja: Tässä korossa käytetään eroindeksiä plus erotusta, joten huomaat, että lopullinen maksettava korko on prosenttiosuus plus käytetty viite. Yleensä sitä tarkistetaan joka lukukausi tai vuosi, joten palkkiot vaihtelevat aina viitteestä riippuen.
- Sekoitettu: molemmat korotyypit yhdistetään, sovittaessa yleensä ensimmäinen kiinteän koron jakso ja sitten vaihtuva korko.
Palkkiot - Se on ylimääräinen raha, jonka joudut maksamaan pankille asuntolainasta, summasta tai korosta riippumatta. Kukin pankki perii palkkioita eri käsitteistä, mutta yleisimpiä ovat avaus-, peruutus-, poisto- ja tutkimuspalkkiot.
Viimeiset vinkit - Tarkista aina korkeimmat arvot, jotka hintasi vertailuarvo on ottanut. Se on yleensä euribor-korko, mutta jotkut rahoituslaitokset käyttävät asuntolainan viitindeksiä.
- Pohjalausekkeet ovat uuden lainsäädännön mukaan laittomia, joten jos kohtaat yhden niistä, älä hyväksy sopimusta tai pyydä sen poistamista.
- Ne eivät myöskään voi pakottaa sinua tekemään sopimusta mistään muusta rahoitusvälineestä, kuten vakuutus- tai luottokorteista samassa pankissa, tai ehtona "etuuskorkojen" saamiseksi.
- On suositeltavaa pyytää kiinteää korkoa, koska niiden kanssa et odota tietävänsi viitekorojen vaihteluja.
- Jos et voi jatkaa asuntolainan maksamista, voit siirtää sen toiselle pankille, joka tarjoaa sinulle parempia maksujärjestelmiä, kunhan olet maksanut peruutusmaksun ja jätä paperisi kunnossa.