On aikoja, jolloin emme voi sekoittaa taloudellisia ehtoja tarkoituksella, mutta ajattelemme, että ne ovat kaksi käsitettä, jotka tarkoittavat samaa tai että niitä tulkitaan väärin (huolimatta siitä, että ne ovat erittäin tärkeitä). Näin tapahtuu TIN: lle ja APR: lle.
Jos haluat todella tiedät mitä TIN ja todellinen vuosikorko ovat, näiden kahden käsitteen väliset erot ja opi, miksi ne ovat niin tärkeitä, ja sinun tulisi ottaa ne huomioon, niin tämä artikkeli auttaa sinua käsittelemään ne paljon selkeämmin.
Mikä on verotunniste
Kun on kyse näiden käsitteiden ymmärtämisestä, sinun on pidettävä mielessä, että puhumme kahdesta käsitteestä, joita käytetään ennen kaikkea lainan arvioinnissa ja / tai pyytämisessä. Siksi he ovat niin tärkeitä, koska monet ovat usein hämmentyneitä tai eivät anna heille tärkeyttä. Siksi sinun on tiedettävä hyvin, mihin kukin termi viittaa.
Tässä tapauksessa TIN on Lyhenteet, jotka kattavat nimellisen koron. Espanjan keskuspankin mukaan TIN-käsite on "Kun korkojen laskentaan ja laskentaan tarkoitettu ajanjakso osuu koron ilmaisumuotoon, käytetään nimelliskorkoa".
Tämä määritelmä ei kuitenkaan selitä kovin hyvin, mihin tämä termi viittaa. Jotta ymmärrät, TIN on rahaa, jota joku, joka jättää sinulle osan pääomastaan väliaikaisesti, pyytää sinulta "lisää". Esimerkiksi pankin kohdalla korko on, että se antaa sinulle lainaa rahaa ja että sinun on palautettava sen muun rahan kanssa, jonka se on lainannut sinulle.
Tämä käsite liittyy aina tiettyyn ajanjaksoon (jos sitä ei ole määritelty, ajanjakso on vuotuinen). Normaalisti sovitaan kiinteä prosenttiosuus sen kanssa, kuka lainaa rahaa, siten, että tiedät tarkalleen, että jos pyydät 100 euroa, sinun on palautettava 100 + verotunnus (joka voi olla 5 euroa, 2, 18…).
Kuinka laskea TIN
TIN-arvon laskeminen on melko helppoa eikä aiheuta ongelmia. Siksi selitämme sen sinulle esimerkillä. Kuvittele, että aiot pyytää 100 euroa (helpommin sanottuna), ja pankki kertoo sinulle, että tästä syystä se veloittaa sinulta 25% verotunnuksesta (ilmoittamatta ajanjaksoa). Tämä tarkoittaa, että 25% on vuosittaisia. Eli sinun on palautettava 100 + 25%, mikä olisi 125 euroa.
Kuitenkin kuukaudessa et maksa sitä, mikä vastaa sinua (8,33 euroa) plus 25% TIN: stä, mutta tämä on jaettava 12 kuukausimaksuun (vuosi), jolloin sinulle jää 8,33, 2,08 euroa ( laina) + XNUMX (TIN).
Todellisuudessa pankit laskevat TIN: n kaavalla, jotta ne voidaan myöhemmin liittää tarjoamiinsa tuotteisiin. Tämä on:
TIN = Euribor + ero (tätä pankki soveltaa). Juuri tämä johtaa "tuotteen todellisiin kustannuksiin", toisin sanoen siihen, mitä sinun on lisättävä "ylimääräiseksi" sen lisäksi, mitä pyydät.
Mikä on huhtikuu
Todellinen vuosikorko on Vuotuinen vastaava määrä, paljon "rikkaampi" termi, koska se sisältää monia muita tietoja (enemmän kuin TIN). Espanjan keskuspankin mukaan indeksille annettu määritelmä on seuraava: «Todellinen vuosikorko on indikaattori, joka paljastaa vuotuisen prosenttiosuuden muodossa rahoitustuotteen tosiasialliset kustannukset tai suorituskyvyn, koska se sisältää korot ja pankkikulut. Toisin sanoen se eroaa korosta siinä, että se ei sisällä kuluja tai palkkioita; vain korvaus, jonka rahan omistaja saa rahan väliaikaisesta luovuttamisesta.
Toisin sanoen todellinen vuosikorko on lainan todelliset kustannukset, kun otetaan huomioon prosenttiosuus lainatusta pääomasta. Lisäksi se sisältää paitsi sovellettavan koron, myös laina-ajan, palkkiot ja kulut. Siksi häntä käsketään antamaan siitä lisätietoja.
Todellinen vuosikorko on sekä säästötuotteissa että lainatuotteissa, ja molemmissa se tekee saman asian, toisin sanoen se sisältää nimelliskoron lisäksi myös suoritettavaan operaatioon liittyvät provisiot ja kulut.
Kuinka todellinen vuosikorko lasketaan
Mitä tulee matemaattiseen kaavaan APR: n laskemiseksi, tämä on jonkin verran monimutkaisempi kuin TIN. Mutta jos haluat kokeilla, jätämme sen:
Huhtikuu = (1 + r / f)f-1
Tässä kaavassa r olisi nimellinen korko (mutta ilmaistuna yhdellä), kun taas f on taajuus (jakso), jos se on vuosi-, neljännes- tai kuukausittainen ...
Mitkä ovat erot TIN: n ja APR: n välillä
Nyt kun sinulla on hieman selkeämpi käsitteet, saatat ihmetellä näiden kahden välisiä eroja, koska tähän asti tiedät vain, että TIN on termi, joka antaa vähemmän tietoja kuin todellinen vuosikorko.
Espanjan keskuspankki itse velvoitti yksiköt, että vuodesta 1990 lähtien kaikkien rahoituslaitosten oli julkaistava todellinen vuosikorko sitä käyttäneissä tuotteissaan tarjotakseen kaikki tiedot, jotka henkilön on otettava huomioon ennen päätöksen tekemistä.
Mutta onko TIN: n ja todellisen vuosikoron välillä niin paljon eroa? Katsotaanpa:
Tapa laskea se
Kuten näette, tapa laskea TIN ja todellinen vuosikorko ovat täysin erilaiset. Ei vain matemaattisen kaavan takia, joka voi olla enemmän tai vähemmän monimutkainen, vaan siksi enemmän käsitteitä heijastuu todellisessa vuosikorossa kuin verotunnisteessa. Siksi kaiken on heijastuttava tämän laskemiseen tarjoamalla samalla enemmän tietoa (ja antamalla globaali visio).
tiedot
Verotunniste on sen "yksinkertaisen" käsitteen vuoksi itse asiassa informatiivinen indeksi, koska se ei heijasta itse pankkituotteen todellisuutta. Tämä ilmaisee vain indikaattorin, mutta ei kaikkea muuta, mikä vaikuttaa lopputulokseen, kuten kulut ja palkkiot, mikä todellinen vuosikorko. Siksi pankkituotteiden kohdalla se on meille todella tärkeä asia.