Yksi kaikkien parhaiten tunnetuista pankkituotteista on kiinnitys. Se on kiinteistöön liittyvä rahoitusmuoto, jolle on tunnusomaista rahasumman ennakko, joka on myöhemmin maksettava takaisin ajoittain korkoineen.
Mutta mikä on asuntolaina? Mitä ominaisuuksia sillä on? Onko monia tyyppejä? Kaikista näistä ja monista muista kysymyksistä puhumme seuraavaksi.
Mikä on asuntolaina
Espanjan keskuspankin mukaan asuntolaina on:
"Laina, jonka maksu on taattu kiinteistön arvolla."
RAE (Royal Spanish Academy) puolestaan määrittelee sen seuraavasti:
"Oikeus verottaa aineellisia hyödykkeitä ja asettaa ne vastaamaan rahallisen velvoitteen täyttämisestä."
Yksinkertaisemmin sanottuna asuntolaina on a Sopimus lainanantajan (joka on yleensä pankki) ja käyttäjän välillä, jossa lainanantajalla on oikeus pitää veroomaisuus, joka takaa lainatut rahat.
Kuvittele esimerkiksi, että haluat ostaa talon, mutta sinulla ei ole tarpeeksi rahaa kaiken maksamiseen. Sitten menet lainanantajalle tai pankkiin, joka suostuu antamaan sinulle nämä rahat vastineeksi ostamasi talon takuusta (tai kiinnityksestä). Vastineeksi sinun on palautettava rahat, jotka hän on lainannut sinulle, sekä korot tietyn ajan kuluessa. Jos et, tämä sopimus antaa lainanantajalle oikeuden pitää kotisi.
Voisimme sanoa, että kiinnitys on takausoikeus, koska se varmistaa, että velallinen maksaa ja muuten velkojalla on kiinteistö, joka takaa rahat, jotka hän on maksanut tälle velalliselle.
Asuntolaina vs asuntolaina
Näiden termien uskotaan usein olevan samat, eli ne viittaavat samaan asiaan. Ja silti totuus on, että näin ei ole. Toisaalta kiinnitys on vakuusoikeus, jossa velallinen ja velkoja toimivat. Toisaalta asuntolaina on rahaa, jonka pankki tai pankkilaina lainaa ostajalle, jotta tämä voi palauttaa kodin.
Toisin sanoen, samalla asuntolaina on pankin tai pankin antama lainaAsuntolainassa velkoja ei ole pankki, vaan henkilö. Tämä asuntolaina on rekisteröitävä kiinteistörekisteriin, koska jos sitä ei tehdä, sillä ei ole arvoa eikä sitä voida vaatia maksamaan.
Asuntolainan muodostavat elementit
Kun puhut kiinnityksistä, sinun on otettava huomioon tietyt elementit, jotka ovat osa tätä käsitettä. Ovat:
- Pääoma. Se on rahasumma, jota velkojalta pyydetään ja joka on palautettava erissä tai määräaikaismaksuna.
- Kiinnostuksen kohde. Se on lisäprosentti, joka on maksettava tarvittavan rahasumman saamiseksi. Tämä voi olla eri tyyppiä.
- Termi. Aika, jonka sinun on maksettava takaisin velalliselle lainaamasi rahat korkojen kanssa.
- Kiinnitys. Se on takuumaksu, jonka avulla lainaajalla tai pankilla on oikeus kiinteistön omaisuuteen, jos laiminlyönti tapahtuu.
Asuntolainojen tyypit
Asuntolaina voi olla monenlaista. Ja siellä on eri luokitukset, jotka tarjoavat meille erilaisia terminologioita. Yleisimmät ovat siis:
Koron mukaan:
- Kiinteäkorkoiset asuntolainat. Sille on tunnusomaista se, että korko, joka on maksettava lainaamasi rahan lisäksi, ei muutu koko ajan, jonka kuluessa on sovittu palauttaa summa.
- Vaihtuvakorkoiset asuntolainat. Toisin kuin edelliset, tässä korossa on vaihtelua, joka voi olla korkeampi tai matalampi.
- Sekoitetut asuntolainat. Ne yhdistävät molemmat korotyypit, eli kiinteät ja vaihtelevat. Tällä tavalla yksi osa korosta on kiinteä, kun taas toisessa osassa on vaihtelua viitteen mukaan, joka on yleensä euribor.
Maksutyypin mukaan:
- Jatkuva maksu. Se on yleisin asuntolaina, koska kuukausittain maksettavat maksut pysyvät muuttumattomina ilman, että tämä kuukausimaksu muuttuu.
- Panssaroitu maksu. Se on kuukausimaksu, joka, vaikka se ylläpitää kiinteää maksua, muuttaa termiä. Esimerkiksi jos korko nousee, termi kasvaa; ja päinvastoin.
- Lopullinen maksu. Tässä tapauksessa viimeinen erä on tavallista korkeampi, koska velka on tietty prosenttiosuus (noin 30%), joka maksetaan aina lopussa.
- Vain korko. Niille on ominaista, koska asuntolaina ei ole lyhennetty pääoma, vaan maksetaan vain korkoa.
- Osuus kasvaa. Toisin kuin ensimmäinen, tässä tapauksessa maksu nousee vuosittain. Tällä tavalla alat maksaa vähän ja sitten nousta.
Asiakkaan mukaan:
- Nuorten asuntolaina. Alle 30-35-vuotiaille.
- Asuntolaina ulkomailla asuville. He ovat niitä, joiden toinen asuinpaikka on ulkomailla. Toisin sanoen asiakas ei asu Espanjassa ympäri vuoden.
- Ryhmille. On olemassa erilaisia tyyppejä, virkamiehistä, suurista yrityksistä ...
Kiinteistötyypin mukaan:
- Asuntolainat pankkikerroksille.
- Julkisille tai yksityisille VPO: ille. Viittaamme virallisesti suojattuun asuntoon.
- Kaupunki- ja maalaistavaroihin.
- Maalle.
- Ensimmäisen asunnon hankkimiseksi.
- Toisen asunnon rahoittamiseen.
Luonteensa mukaan:
- Kehittäjälainan alaryhmä. Se tarkoittaa, että rahoituslaitoksen asuntolaina oletetaan.
- Velkojapuolen korvaaminen. Kun asuntolainojen ehdot paranevat.
- Yhdistyminen. Kun velat on ryhmitelty yhdeksi, jotta ne voidaan maksaa suuremmilla eduilla.
- Käänteinen asuntolaina. Se keskittyy ikääntyneisiin siten, että he kiinnittävät asuntolainan vastineeksi kuukausituloista.
- Valuutta- ja monivaluuttalaina. Sitä ei suositella ollenkaan, koska pitkällä aikavälillä velkaa on yhä enemmän.
Asuntolainan hakemista koskevat vaatimukset
Yrityksestä tai pankista riippuen asuntolainavaatimukset muuttuvat, koska jokainen vaatii täyttämään useita asioita. Mutta yleensä he pyytävät seuraavaa:
- Sinulla on säästöjä kattamaan vähintään 30% talosta.
- Että sinulla on tuloja voidaksesi maksaa palkkiot.
- Tee vakituinen työ.
- Ei huono luottotieto, laina- ja asuntolainahistoria.
- Anna suosituksia (tämä on valinnaista, jotkut pyytävät niitä ja toiset eivät).
Jos täytät kaikki vaatimukset, voit pyytää sitä. Tätä varten on parasta mennä pankkiin tai yrityksiin, jotka ovat sitoutuneet tarjoamaan asuntolainoja niitä tarvitseville asiakkaille.
Onko sinulle nyt selkeämpää, mikä on asuntolaina?