Kiinteä tai vaihtuva asuntolaina?

Kiinteän tai vaihtuvan asuntolainan valitseminen voi olla hankalaa, jos emme ole varmoja missä olemme. Se on monien ihmisten ongelma, kun he aikovat allekirjoittaa asuntolainan ja päättävät toistensa välillä. Itse asiassa, molemmilla vaihtoehdoilla on hyvät ja huonot erityispiirteensä, mutta kaikki riippuu kontekstista, jossa henkilö on. Asiayhteys, joka voi päätyä vaikuttamaan tähän päätökseen eniten, voi olla rahapolitiikka, käytettävissä oleva pääoma ja emotionaalinen taipumus riskiin tai ei.

On monia verkkosivustoja, joissa kerrotaan kiinteän tai vaihtuvan asuntolainan hankinnan eduista ja haitoista. Se voi olla hieman hämmentävää ihmisille, jotka haluavat enemmän kirjaimia tai grafiikkaa eikä niinkään numeroita. Siksi tämän artikkelin väite on, että unohtamatta sitä, mikä on kannattavinta tai menestyneintä, tuo se hieman lähemmäksi suurta yleisöä ja ymmärrä hyvin, että nämä kiinnostuksen kohteet piiloutuvat grafiikan ja esimerkkien avulla. Auta tällä tavalla määrittämään profiilisi mukaan, minkä asuntolainan haluat mieluummin.

Tärkeimmät erot kiinteän tai vaihtuvan asuntolainan välillä

Olettaen, että me kaikki tiedämme mikä asuntolaina on, näemme tärkeimmät erot yhden ja toisen asuntolainan välillä.

• Kiinteä asuntolaina: Sen tärkein etu on, että tulemme tiedä mikä kiintiö tulee meille joka kuukausi vanhentumiseen saakka. Kiinteä asuntolaina säilyttää kiinteän koron vuosien ajan, jotka se on voimassa. Joten, jos se on esimerkiksi 3% (esimerkiksi), tiedämme, että aiomme maksaa joka vuosi 3% jäljellä olevasta nimellisarvosta ("mitä on vielä maksettava"). Toisin sanoen, jos neljän vuoden kuluttua meillä on maksamatta 4 90.000 euroa, maksamme viidentenä vuonna korkoina 2.700 euroa (3% vireillä olevista 90.000 XNUMX eurosta). Kiinteäkorkoisena pankki soveltaa yleensä korkeampaa korkoa kuin vaihtuvakorkoinen kiinnitys.
• Vaihtuva asuntolaina: Sen tärkein etu on, että sen allekirjoittamisen yhteydessä asuntolainasta perittävä koron prosenttiosuus on pienempi kuin kiinteän asuntolainan. Kuitenkin vaihtuva asuntolaina, kuten nimestä voi päätellä ei yllä kiinteää korkoaPikemminkin se liittyy viiteindeksiin, Espanjan tapauksessa Euriboriin. Tämä tarkoittaa, että jos euribor ei liiku tai laskee, asuntolainamme pysyy tai laskee. Jos se toisaalta nousee, korko, jota sovelletaan meihin asuntolainan koron uusimisen yhteydessä, kasvaa. Esimerkiksi olemme käyttäneet viimeisen vuoden maksamalla 0'80% korkoamme lainastamme ja meillä on jäljellä 90.000 720 euroa. Jos se säilyy, maksamme ensi vuonna 0 euroa (8% 90.000 0 eurosta). Jos se putoaa 20%, pysymme 0%: n (60'0-80'0 = 20'0) kanssa ja maksamme korkoa ensi vuonna 60 euroa (540% 0 6 eurosta). Mutta tämä rohkaisee ihmisiä, jos se yhtäkkiä nousi 90.000%, maksamme ensi vuonna 1 euroa (ja se voi nousta vuosi vuodelta).

Kiinteä tai vaihtuva asuntolaina hetkestä riippuen

Tämä kaavio vastaa keskimääräistä korkoa, jolla asuntolainat on allekirjoitettu viime vuosina. Kiinteät asuntolainat sinisellä ja vaihtelevat asuntolainat keltaisella. Tiedot tarjoaa INE, ja erittäin hyvä verkkosivusto, josta nämä tiedot saadaan kerralla, on kaavioidensa ansiosta epdata.es jota suosittelen sen tarjoamalle suurelle määrälle tietoja.

Euribor-arvon lasku on seurannut kiinnostusta kiinnelainojen laskuun, kuten voimme nähdä kaaviosta. Se, että korkotaso saavutti alle 0 prosentin tason, on saanut monet ihmiset asettamaan etusijalle kiinteän asuntolainan vakuuden muuttuvaan. Itse asiassa, Tänä vuonna 2020 allekirjoitettiin enemmän kiinteäkorkoisia kiinnelainoja kuin muuttuvia. Se jopa helpotti monien ihmisten vaihtuvuuden muuttamista kiinteäksi asuntolainaksi. Tärkein syy suojautua korkojen mahdollisilta korotuksilta. Kasvut, joita ei myöskään ole saapunut, koska mekanismi kulutuksen lisäämiseksi ja luottovirran lisäämiseksi on pitää hinnat alhaisina.

Aiheeseen liittyvä artikkeli:

Miksi Euribor on negatiivinen?

Korkopoliittisen politiikan mukaan

On totta, että pandemia on kääntänyt monet talousennusteet ylösalaisin, mutta jos keskitymme menneisyyteen ja tärkeimpiin mekanismeihin talouden vauhdittamiseksi EKP: n kautta, korkojen ei pitäisi olla voimakkaita nousuja, ainakin lyhyellä ja keskipitkällä aikavälillä. Tämä tarkoittaa, että olisi mielenkiintoisempaa maksaa asuntolaina vaihtuvakorkoisilla varsinkin jos muutaman vuoden ajan. Mitä pidempi se on, sitä oikeutetumpi olisi kuitenkin ottaa kiinteä korko suojautumiseksi mahdollisilta koronkorotuksilta.

Jotain, joka meidän on määritettävä, on kantamme ja riski, jonka voimme ottaa (taloudellisesti ja henkisesti) siitä lähtien 1 prosentin vaihtelu tarkoittaa tuhansia euroja kaikilla kiinnitysvuosilla. Lisäksi on muistettava, että alussa maksetaan pääosa pääomasta. Kun vuotta kuluu ja se poistetaan, korko pienenee suhteessa kunkin kirjeessä maksettuun pääomaan.

Ostajan käytettävissä olevan pääoman mukaan

Kuvittelemme, että meillä on ostaja, jolla on enemmän pääomaa kuin mitä hän antaa. Jos lisäys tapahtuu, pääoma voi aina edetä. Sillä välin, ja jos kiinnostus laskee tai kasvaa edelleen, mutta hieman, voit päättää olla käyttämättä kyseistä pääomaa. Jopa mieltymyksesi voivat olla sijoitusominaisuudet, mikä olisi mielenkiintoisempaa, kunhan se antaisi sinulle korkeamman sijoitetun pääoman tuoton kuin kiinnitysmaksustasi maksamasi korko.

Likviditeetin tarjoaminen voi tarjota vakuutuksen nousua vastaan myös. Jos sinulla on rahaa, jota ei käytetä, ja muuttuvan asuntolainan korko nousee paljon, ei olisi huono idea amortisoida osa pääomasta.

Toinen skenaario olisi henkilö, joka haluaa hallita kulujaan, ja se on vähemmän kuin varmuus tietää etukäteen, mitä he maksavat. Tällä tavoin kiinteä asuntolaina olisi ihanteellinen valinta.

Emotionaalinen taipumus riskiin

Jos olemme ihmisiä riskin välttäminen, kiinteäkorkoinen asuntolaina olisi paras vaihtoehto. Varsinkin jos näemme televisiosta uutisia siitä, että korot nousevat ja ne vaikuttavat euriboriin viitattuihin kiinnityksiin. Sitä vastoin, jos tällaiset uutiset eivät saa meitä hermostumaan ja katsomme, että tulevia Euribor-pudotuksia voi tapahtua ja siten hyötyä meille asuntolainoissamme, muuttuja olisi parempi vaihtoehto. Sen lisäksi, että se on prosenttiosuutta alempi kuin keskimääräinen allekirjoittamisen aikaan.