0,16-kuuliste pangahoiuste keskmine tootlus on Hispaania Panga viimastel andmetel umbes XNUMX%. Väga madala huviga, mis tuleneb Euroopa Liidu rahaorganite otsusest alandada raha hinda euroalal. See strateegia on tähendanud, et see finantstoode pole viimastel aastatel olnud eriti kasumlik. Selle tõstmiseks ei jää muud üle kui otsida kehtestamise mudelit, mis võimaldab ületada praeguseid vahendusmarginaale.
Üks neist ettepanekutest realiseerub välisvaluutas tehtud hoiustega, mis on lepingud muus lepingus euroalavälised valuutad. Nende hulgas USA dollar, Šveitsi frank, Taani kroon või isegi Jaapani jeen. Ehkki see võimaldab oma kasumlikkust, on ka selle operatsiooniga seotud riskid suuremad. Muude põhjuste hulgas, kuna see sõltub valitud valuuta ja euro noteeringute vahetamisest. Ja tulemus pole alati väikeste ja keskmise suurusega investorite huvide jaoks kõige soodsam.
Neid tooteid isiklikuks kokkuhoiuks saab vormistada kõigi majapidamiste jaoks väga taskukohase hinnaga. Alates 1.000 eurost ja edasi, ilma selle nõudega seotud piiranguteta. Püsimistähtaegadega, mis ulatuvad mõnest päevast kuni 36 kuuni, nagu kõige tavalisemad pangahoiused. Ehkki teisest küljest on selle tellimismehaanika teiste vormingute puhul täpselt sama.
Valuutahoiused: tingimused
Selle erinevus eurodes sõlmitud hoiuste osas seisneb selles, et nende mudelite puhul tähendab see a väike komisjonitasu valuutavahetuse toimingu tagajärjel. Üldiselt võtavad pangad investeeringu kogusummast vahemikus 0,10% kuni 0,15%. Peale selle fikseeritud makse ei kaasata selle haldamisse ega hooldusse vahendustasu ega kulusid. Intressi kogumisega tähtajal, olenemata püsivuse tähtajast, millele need pangatooted on suunatud.
Üks aspekt, mida kasutajad peavad, on see, kas nad on kasumlikumad. Seda tegurit ei saa a priori teada, sest see sõltub tsiteeri valitud valuuta finantsturgudel. Igal juhul ei ole see sel põhjusel alati positiivne ja halvimal juhul võib see tekitada negatiivset huvi. See on peamine põhjus, miks seda rahaoperatsiooni riskantseks pidada. Eriti kui nende finantsvarade areng pole teada.
Kas tasub need vormistada?
Ehkki teisest küljest võib juhtuda ka see, et tasuvuse paranemine seda ei ole hüvitama kulud valuutavahetuses. Kui selle likvideerimise ajal võib olla mõni muu üllatus. Kuid selle suur eelis on see, et saate kasutada väga erinevaid rahvusvahelisi valuutasid. Ja kindlasti on mõnel neist valuutaturgudel suurepärane kõikumine.
Samuti peame hindama asjaolu, et välisvaluutahoiused on lühikese ja keskmise tähtajaga ebastabiilne vahend säästuturu rajamiseks. Sest see sarnaneb aktsiatest saadud toodetega rohkem kui fikseeritud tuluga. Pole üllatav, et selle tegelik kasumlikkus sõltub valuutaturgude hindadest. Kui volatiilsus on üks selle kõige olulisemaid omadusi, kuna selle maksimum- ja miinimumhindade vahel on suuri erinevusi. Seni, et sellised tähtajalised hoiused võivad säästjate huve väga kahjustada. Mis tahes finantstoodete tasemel, millel pole fikseeritud ega garanteeritud tootlust.
Kahjustas ja sai kasu
Euroala on valmis alustama intressimäärade tõstmist alates 2020. aastast, nagu Euroopa Keskpank (EKP) on hoiatanud oma avalduses, milles väljendab "eelseisvat rahapoliitika normaliseerumist". Praegu on selles geograafilises piirkonnas raha hind on 0%, kuna need tasemed saavutati 2015. aastal Euroopa Liidu riikide majanduse aktiveerimise meetmena. See rahaline tegur on tekitanud, et mõned pangandustooted on lepingutele soodsamad kui teised. Seal, kus investoreid ja inimesi, kes otsivad rahastamist, on säästjate huvide huvides julgustatud. Kõiki neist on ajalooliselt madalate intressimääradega koheldud erinevalt.
Euroopa majandused ootavad intressitõusu, mida tehakse järk-järgult, et lõplikult loobuda trendist, et rahal pole väärtust. Igal juhul muudab see muudatus suhteid, mida kliendid hoiavad pangandusüksustega, sest pärast uute intressimäärade rakendumist muutuvad muu hulgas isikliku laenu, tähtajaliste hoiuste ja suure sissetulekuga kontode lepingutingimused. Kus on selle rahalise muutuja põhjal võitjaid ja kaotajaid. Kuid tegelikult, kuidas need mõjutavad pangakasutajate rahakotti?
Kahjustas kursitõus
Inimesed, kes on võlgu ja kavatsevad sellest hetkest alates krediidiliini vormistada, on selle majandusmeetme peamised ohvrid. Selles mõttes, et neid mõjutab laenuintresside suurenemine, mille suurus sõltub raha hinna tõusu intensiivsusest. Igal juhul on a Tarbijakrediit, krediitkaardi või hüpoteegiga kaasnevad raha hinna tõusust nõudlikumad osamaksed.
Isik, kellel on hüpoteeklaen 100.000 XNUMX euro väärtuses 25 aasta jooksul minimaalse intressimäära tõusu korral veerandi protsendipunkti võrra tähendab see teie järgmise kuu kuumakse kasvu umbes 20 euro võrra. Teiselt poolt põhjustab see stsenaarium hüpoteeklaenude intressimäärade vähehaaval suurenemist ja neid on võimatu sõlmida alla 1%, nagu seda saaks teha eelmise suveni panga pakkumise kaudu.
Säästmine on tulusam
Vastupidi, säästutooted (tähtajalised hoiused, võlakirjad, arvelduskontod jne) tulevad välja madalast kasumlikkusest tulenevalt august, kuhu nad seni uppusid. Niipea kui intressimäär on kõrgem, tõuseb nende töötasu ilma väga intensiivsete liikumisteta, kuid mida igal juhul kasutajate taskus märgatakse. Praegu ja arvestades rahaturu muutusi, on 10.000 12 euro suurune pangahoius 0,14 kuu jooksul 0,20% tootluse tootmisest 10% -ni. Muidugi pole see üüratu summa, kuid vähemalt võimaldab see igal aastal tootlust suurendada umbes XNUMX euro võrra.
Juhul kui euroala intressimäärad jõuavad poolteise protsendipunktini, on nende pangatoodete omanike jaoks käegakatsutavam mõju. Sel määral, et Hispaania Panga hinnangul võiks intress tõusta kuni protsendipunktile väga lähedal hoiustel või pangakontodel hoitava raha eest. Parem on siiski unustada üle 5% tootlus, mis tekkis enne 2007. ja 2008. aasta majanduskriisi väljakujunemist. Kui intressimäär oli kõige kõrgemal tasemel ja pangad olid vastuvõtlikumad klientide erakordsete tulemustega premeerimisele.
Mõju aktsiatele
Selle stsenaariumi korral on madalad intressimäärad, näiteks praegused, aktsiaturgude investoritele kasulikud. Muuhulgas seetõttu, et muudes finantstoodetes pole kasumlikkust ja ainus lahendus on aktsiate ostmine ja müümine aktsiaturgudel töötasu parandamise valemina. Kuigi loomulikult võtame operatsioonides rohkem riske, kuna garanteeritud intressimäär puudub. Kui ei, siis vastupidi, see toimub finantsturgude arengu arvelt ja seal võib üks või teine asi juhtuda. Välja arvatud dividendide jaotamine mis on igal aastal fikseeritud ja tagatud ettemakse.
Kui teisest küljest on teatud investeerimisstrateegiate abil võimalik täita väikeste ja keskmise suurusega investorite seatud eesmärke. Näiteks ostmine, kui vastupanu on ületatud, toimingute vormistamine tõusutrendis või ostuliikumiste ärakasutamine. Tulemustega, mis võivad vähemuste huve väga rahuldada. Teiselt poolt on olemas investeerimisfonde, mis võimaldavad garanteeritud tootlust, hoiuste tootlus on kuni 5%. Ehkki suuremate komisjonitasudega kui aktsiate ostu-müügi korral aktsiaturul. Kuluga, mis võib moodustada 2% kogu kasutajate tehtud investeeringust. Selleks peate nende kulude amortiseerimiseks juhtkonnas suurendama iga toimingu kasumlikkust.