Hiljuti hoiatasid nii Euroopa Komisjon kui ka Euroopa Keskpank ja Hispaania Pank riske üksikisikute krediidilimiidi sõlmimisel. Mõlema asutuse ulatuses peavad finantsasutused hoolikalt jälgima kasutajate nõudlust nende toodete järele. Sest see võib viia Hispaania perekondade võlgade tase võib nendest hetkedest tõusta.
Praeguses isikliku laenu pakkumises on üks neist, mis nõuab selle eripära. Neid nimetatakse investeerimiskrediitideks ja kuigi pangad neid ei turusta, kasutatakse neid investeeringu tegemiseks kui säästukontol pole likviidsust taotlejate kohta. Need tekitavad suurema riski, kuna see ühineb võlaga, mis eeldatakse, et investeeringu tegelikkus ei arene nii, nagu me algusest peale arvasime. Topeltprobleemi tekitamine inimestel, kes taotlevad nende omadustega krediidilimiiti.
Selle taotlemiseks ei jää muud üle kui analüüsida, kui palju on intressimäär, mida peame selle pangatoote vormistamise eest maksma. Kuigi hetkel on euroala intressimäär odavam, ei ole see riskivaba operatsioon. Kui ei, siis vastupidi, meil peavad olema asjad tellimise hetkest alates väga selged. Mitte asjata, on vaja tagastada sama summa pluss nende vastavad huvid ja võib-olla isegi mõni muu komisjon. Nende hulgas paistavad silma uuringu, avamise ja ennetähtaegse tühistamise kulud ning see võib tõsta nende kulusid kuni 2% nõude kogusummast.
Investeerimiskrediit: millised need on?
Seda pangatoodete klassi iseloomustatakse seetõttu, et neil on väga täpselt määratletud eesmärk ja see pole muu kui investeerimistoimingu eest tasumine. Aktsiate, investeerimisfondide, tuletisinstrumentide või muude aktsiaturgudelt saadud toodete ostmise ja müümise kaudu. Selles üldises kontekstis ei tohiks unustada, et investeerimiskrediidid kujutavad endast a asjatult tekkinud võlg kuna võib juhtuda, et selle laenuklassi tekitatud intressid on suuremad kui investeeringute pakutavad intressid.
Need krediidid, mis on mõeldud investeerimiseks antakse üksikisikutele kuna need põhinevad eelnevalt volitatud toetusel inimestele, kes saavad neile rahastamiskanalitele vastata. Sellest aspektist ei jää muud üle, kui füüsilisest isikust ettevõtjate puhul tuleb seda toetada hoiukonto tugeva likviidsuse tasemega või palgafondi või sissetulekuga. Isegi mõnel juhul käendaja kuju kaudu, mida saaks kasutada pereliige või väga lähedane sõber. Nende tagasitulekute tööl täieliku jälgimisega.
Intress umbes 7%
Investeerimisele suunatud krediiti turustavad pangaüksused intressimääraga liigub vahemikus 6% kuni 8%. Sellele võiksime kahtlemata lisada võimalike vahendustasude kulud, mida need finantstooted võivad tekitada. Nende seas, kes paistavad silma oma juhtimise poolest ja mis võivad tõusta kuni 2% pangakasutajate nõutud summast. Ehkki teisest küljest pole kahtlust, et tuleb arvestada ka muude täiendavate väljamaksetega, mis võivad selle väga erilise krediidi nõudluse kulusid suurendada.
Teisalt nad loevad tagasimaksetähtajaga, mis jääb vahemikku 2–10 aastat ja et neil pole mingil juhul armuaja. Investeerimislaenude kaudu pankade antud summade kohta tuleb märkida, et need on ülejäänud osas paindlikumad. Kindlat summat pole ja see sõltub tavaliselt selle taotlejate tingimustest. Kuid maksimaalse tähtajaga, mis on lähedal tasemele, mis on väga lähedal 100.000 XNUMX eurole. Et kõikidel juhtudel tuleb need aegumiskuupäevani tagastada pidevate igakuiste osamaksete süsteemi kaudu.
Kas teie palkamine on kasumlik?
Veel üks aspekt, mida selles krediidi klassis väärtustada, on see, mis on seotud nende tegeliku kasumlikkusega. See tähendab, et kui meid eelistatakse tänu intressimäärale, mille me oma investeeringute kaudu saavutame. Kui kulu on alla hinnatud mis tähendab nende eripärade laenu palkamist nagu see eriti on. Sest võib täiesti juhtuda, et kahjud on topelt nii tehtud investeeringu kui ka märgitud finantseerimiskanali kaudu. Väga negatiivse mõjuga meie isiklikele kontodele.
Profiil, kuhu nad on suunatud
Ehkki teisest küljest ei tohiks unustada, et need krediidid ei ole kasutajate huvidele eriti soodsad. Kuna neile antakse harva soodusintressimäär. Neid ei saa seostada teiste pangatoodete sõlmimisega (kindlustus, investeerimisfondid, hoiu- või pensioniplaanid). Need on teistest eesmärkidest vähem paindlikud tooted, millel pole midagi pistmist investeeringutega, et kasumlikud säästud pangakasutajatele kättesaadavaks teha.
Kus, nende inimeste profiilid, kellele need tooted on suunatud, on tavaliselt head kliendid, kellel pole võlgu pankades või hoiupankades, kelle palgakontor on alaline ja arvelduskontode saldod ületavad ligikaudu 50.000 XNUMX eurot. Määratakse pärast seda, kui finantseerimisasutus on analüüsinud oma kliendi võlasuutlikkust. Midagi, mis ei juhtu alati nende eripäradega liikuvate nõudmistega. Seni, et jõuate mõelda, kas tasub neid tööle võtta või on vastupidi parem see toiming tagasi lükata.