Η αγορά ενός σπιτιού είναι πιθανώς το οικονομική απόφαση το πιο σημαντικό πράγμα που θα κάνετε, ή αν όχι τουλάχιστον ένα από τα πιο σημαντικά. Σίγουρα αναρωτηθήκατε ποτέ, πώς καταφέρνουν οι άνθρωποι να αγοράσουν ένα σπίτι όταν είναι τόσο ακριβό και οι μέσοι μισθοί δεν μπορούν να θεωρηθούν εξαιρετικοί; Είναι αλήθεια ότι πολλοί άνθρωποι αποκτούν το σπίτι τους μέσω κληρονομιάς ή σωτηρίας ζωής, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι δεν απολαμβάνουν αυτά τα οφέλη.
Πώς το κάνουν τότε; Η απάντηση είναι απλή και βρίσκεται στο υποθήκες. Εάν θέλετε να αγοράσετε το πρώτο σας σπίτι και πρέπει να ξέρετε πώς λειτουργούν οι υποθήκες, σας καλώ να συνεχίσετε να διαβάζετε, σίγουρα θα βρείτε μια απάντηση σε όλες τις ερωτήσεις σας.
Τι είναι τα στεγαστικά δάνεια;
Μπορούμε ορίστε υποθήκη, ως δάνειο που η τράπεζα σας κάνει για τη συνολική αξία του σπιτιού που θέλετε να αγοράσετε, ή το μεγαλύτερο μέρος του, λαμβάνοντας το ίδιο σπίτι με την ασφάλεια. Δηλαδή, η τράπεζα θα σας δανείσει το ποσό που χρειάζεστε για να αγοράσετε το σπίτι σας, επιτρέποντάς σας να επιστρέψετε τα χρήματα σιγά-σιγά και με κάποιο ενδιαφέρον μεταξύ τους, και σε περίπτωση που δεν πραγματοποιήσετε την προκαθορισμένη πληρωμή, η τράπεζα μπορεί να πάρει το σπίτι σας για να ανακτήσετε τα χρήματα που επενδύθηκαν σε εσάς.
Στην Ισπανία, υποθήκες για να αγοράσετε ένα σπίτι είναι στην πραγματικότητα προσωπικά δάνεια μετοχικού κεφαλαίου. Αυτό σημαίνει ότι οι ιδιοκτήτες και οι εγγυητές πρέπει να απαντήσουν πρώτα για το δάνειο και επιπλέον το στεγασμένο σπίτι. Έτσι μπορείτε να δείτε ότι η υποθήκη είναι μια πολύ μεγάλη ευθύνη που πρέπει πάντα να είναι απόλυτα σύμφωνη με το εισόδημά σας, καθώς εάν όχι, τόσο οι ιδιοκτήτες όσο και οι εγγυητές του δανείου θα πρέπει να ανταποκριθούν με τα τρέχοντα περιουσιακά στοιχεία.
Ένας άλλος τρόπος καθορισμού των υποθηκών είναι ως συμβόλαιο στο οποίο η τράπεζα σας δίνει την ευκαιρία να αγοράσετε το σπίτι σας με δόσεις, οπότε είναι πραγματικά χρήσιμο όταν χρειάζεστε ένα σπίτι και έχετε λίγα ή καθόλου χρήματα. Ωστόσο, για αυτόν ακριβώς τον λόγο τα στεγαστικά δάνεια τείνουν να είναι πολύ πιο ακριβά από αξία περιουσίας, να μπορέσετε να σας βρούμε ακόμη και σε περιπτώσεις στις οποίες στο τέλος του θα έχετε πληρώσει 80% περισσότερο από την καθορισμένη αξία. Παρόλα αυτά, είναι μια ειδικά σχεδιασμένη ευκαιρία για απόκτηση κατοικίας, οπότε είναι πολύ φθηνότερα από τα κοινά ιδιωτικά δάνεια.
Πώς μπορώ να ξέρω αν είμαι έτοιμος να υποβάλω αίτηση για υποθήκη;
Δεδομένου ότι τα στεγαστικά δάνεια είναι μια δέσμευση που μπορεί να διαρκέσει για δεκαετίες και που φέρει τεράστια ευθύνη, δεν μπορούμε να αρνηθούμε ότι δεν πρέπει όλοι να υποβάλουν αίτηση για υποθήκη. Ανεξάρτητα από τον επείγοντα χαρακτήρα που πρέπει να αγοράσετε ένα σπίτι, είναι απαραίτητο να κάνετε μια λεπτή ανάλυση της οικονομικής σας κατάστασης και της οικονομικής σας σταθερότητας. Ίσως σήμερα μπορείτε να πληρώσετε τα τέλη χωρίς κανένα πρόβλημα, αλλά θα είναι το ίδιο σε 5 χρόνια; Είναι σημαντικό να έχετε μια σταθερή δουλειά, στην οποία μπορείτε να εξασφαλίσετε ένα εισόδημα με το οποίο μπορείτε να καλύψετε εύκολα το κόστος της υποθήκης σας. Λάβετε υπόψη ότι όταν μετακινείτε, θα προκύψουν νέα κόστη που δεν έχουν καμία σχέση με την υποθήκη, όπως οι υπηρεσίες του σπιτιού σας ή οι μεταρρυθμίσεις που ενδέχεται να καταστούν απαραίτητες.
Πρέπει να έχετε τουλάχιστον το 20% του συνολική αξία ακινήτου θέλετε να αγοράσετε, επειδή η συντριπτική πλειονότητα των εταιρειών δεν προσφέρουν περισσότερα από 80% της συνολικής αξίας του ακινήτου. Όσο περισσότερα έχετε αποθηκεύσει, τόσο καλύτερο για εσάς, καθώς θα μπορείτε να δώσετε μια καλή εισροή χρημάτων στην αρχή της υποθήκης, μειώνοντας σημαντικά τον τόκο που θα μπορούσε να δημιουργηθεί καθώς και τον χρόνο αποπληρωμής της υποθήκης.
Μην ξεχνάτε ποτέ ότι δεν πρέπει να ζητήσετε υποθήκη της οποίας η μηνιαία αξία είναι μεγαλύτερη από το 30% της δικής σας συνολικό μηνιαίο εισόδημα. Παρόλο που οι περισσότερες εταιρείες δεν διακινδυνεύουν να σας παραχωρήσουν υποθήκη υπό αυτές τις προϋποθέσεις, κάτι τέτοιο δεν θα διατρέχει μόνο κίνδυνο αθέτησης πληρωμής, αλλά θα επηρεαστεί η οικονομική σας κατάσταση και θα είναι πολύ πιο δύσκολο να πραγματοποιήσετε πληρωμές.
Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη για να το κάνετε οικονομική ανάλυση πριν από την αίτηση για υποθήκη είναι η ίδια αξία του σπιτιού. Αναρωτηθείτε τι θα συμβεί εάν στο μέλλον χρειαστεί να πουλήσετε το σπίτι σας και η υποθήκη δεν έχει ακόμη πληρωθεί. Εάν η τιμή του σπιτιού σας στην αγορά μειωθεί και πρέπει να το πουλήσετε φθηνότερα από αυτό που το αγοράσατε, θα μπορείτε να καλύψετε το οφειλόμενο χρέος χωρίς κανένα πρόβλημα; Αναλύστε προσεκτικά τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας και τις πιθανές αλλαγές στην αγορά που θα μπορούσαν να βλάψουν την αξία της.
Είναι πολύ πιθανό ότι χρειάζεστε μια έγκριση για να είστε σε θέση αφαιρέστε την υποθήκη. Η εγγύηση είναι το φυσικό ή νομικό πρόσωπο που δεσμεύεται να ενεργήσει ως εγγύηση και να είναι υπεύθυνο για την καταβολή του καθορισμένου τέλους σε περίπτωση που ο οφειλέτης δεν έχει τα απαραίτητα χρήματα για να πραγματοποιήσει την αντίστοιχη πληρωμή. Με αυτόν τον τρόπο, εάν έχετε συνάψει υποθήκη και για κάποιο λόγο δεν μπορείτε να το πληρώσετε, η εγγύησή σας θα είναι υπεύθυνη για την πληρωμή. Γι 'αυτό πρέπει να έχετε την υποστήριξη ενός φυσικού ή νομικού προσώπου για να μπορέσετε να συνάψετε υποθήκη.
Μια πολύ καλή συμβουλή είναι ότι πριν από την υπογραφή οποιουδήποτε συμβολαίου, επικοινωνήστε με διαφορετικούς τραπεζικούς φορείς έως ότου βρείτε αυτό που σας προσφέρει τις καλύτερες προϋποθέσεις. Πάντα ζητήστε συμβουλές και μην διστάσετε να ρωτήσετε για τυχόν ανησυχίες που προκύπτουν κατά τη διαδικασία.
Βασικά στοιχεία που πρέπει να γνωρίζετε πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη
Εάν πιστεύετε ότι βρίσκεστε στην ιδανική στιγμή και οικονομική κατάσταση για να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, είναι σημαντικό να εξοικειωθείτε με τους ακόλουθους όρους:
Ποσό:
Το ποσό είναι το χρηματικό ποσό που θα σας δανείσει η τράπεζα για να αγοράσετε το σπίτι σας. Αυτό συνήθως δεν υπερβαίνει το 80% της πραγματικής αξίας, αλλά μερικές φορές μπορείτε να βρείτε υποθήκες με υψηλότερες τιμές. Ωστόσο, αυτή η πρακτική είναι άβολη και για τα δύο μέρη της συμφωνίας, επομένως δεν είναι πολύ συνηθισμένη.
Όρος απόσβεσης ή πρόγραμμα απόσβεσης.
Είναι ο αριθμός των μηνών ή των ετών που θα χρειαστεί να επιστρέψετε το δάνειο στην τράπεζα, το οποίο θα εξαρτηθεί από τη συνολική αξία του σπιτιού σας και τις δόσεις που πληρώνετε. Σε γενικές γραμμές, αυτό συνήθως δεν υπερβαίνει τα 30 χρόνια
Μερίδιο:
Είναι γνωστό ως δόση στα χρήματα που πρέπει να καταβληθούν στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που σας έχει χορηγήσει το ενυπόθηκο δάνειο κάθε μήνα. Αυτή η προμήθεια αποτελείται από δύο μέρη, το πρώτο είναι το σύνολο των τόκων του δανείου και το επόμενο είναι η επιστροφή του ποσού που σας δανείστηκε για να αγοράσετε το σπίτι σας. Μπορείτε να δείτε πώς μέσα στα πρώτα χρόνια του δανείου, το μεγαλύτερο μέρος της δόσης προορίζεται για τόκους. Με την πάροδο του χρόνου και πραγματοποιείτε τις πληρωμές, τα χρήματα που καταβάλλονται στη δόση θα χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή του δανείου.
Ενδιαφέροντα
Είναι τα επιπλέον χρήματα που θα πρέπει να πληρώσετε στην τράπεζα σε αντάλλαγμα για το δάνειο των χρημάτων. Υπάρχουν διαφορετικοί τύποι τόκων και στο συμβόλαιό σας πρέπει να προσδιορίσετε τον τύπο τόκου που είναι το δάνειο:
- Σταθερό επιτόκιο: Σε αυτόν τον τύπο δανείου ισχύει το ίδιο επιτόκιο, επομένως η μηνιαία πληρωμή θα είναι πάντα η ίδια από την αρχή έως το τέλος της αποπληρωμής του δανείου
- Μεταβλητή: Σε αυτό το επιτόκιο, χρησιμοποιείται ένας δείκτης διαφοράς συν ένα περιθώριο, οπότε θα διαπιστώσετε ότι ο τελικός τόκος που θα πληρωθεί θα είναι ένα ποσοστό συν η αναφορά που χρησιμοποιείται. Γενικά, ελέγχεται κάθε εξάμηνο ή κάθε χρόνο, επομένως τα τέλη θα ποικίλλουν πάντα ανάλογα με την αναφορά.
- Μικτή: και οι δύο τύποι τόκων συνδυάζονται, συμφωνώντας γενικά για μια πρώτη περίοδο σταθερού τόκου και μετά για ένα μεταβλητό ενδιαφέρον.
Επιτροπές - Είναι τα επιπλέον χρήματα που θα πρέπει να πληρώσετε στην τράπεζα για την υποθήκη σας, ανεξάρτητα από το ποσό ή τον τόκο. Κάθε τράπεζα χρεώνει προμήθειες για διαφορετικές έννοιες, αλλά οι πιο συνηθισμένες είναι προμήθειες ανοίγματος, ακύρωσης, απόσβεσης και μελέτης.
Τελικές συμβουλές - Ελέγχετε πάντα τις υψηλότερες τιμές που έχει λάβει ο δείκτης αναφοράς της τιμής σας. Γενικά, είναι το επιτόκιο Euribor, αλλά ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν το Δείκτη αναφοράς στεγαστικών δανείων.
- Οι βασικές ρήτρες είναι παράνομες από τη νέα νομοθεσία, οπότε αν συναντήσετε μία από αυτές, μην αποδεχτείτε τη σύμβαση ή ζητήστε την κατάργησή της.
- Ούτε μπορούν να σας αναγκάσουν να συνάψετε οποιοδήποτε άλλο χρηματοοικονομικό μέσο όπως ασφάλιση ή πιστωτικές κάρτες στην ίδια τράπεζα ή ως προϋπόθεση για τη λήψη "προτιμησιακών τιμών"
- Είναι προτιμότερο να ζητήσετε σταθερό ενδιαφέρον, καθώς με αυτά δεν θα περιμένετε να γνωρίζετε τις διακυμάνσεις στα επιτόκια αναφοράς.
- Εάν δεν μπορείτε να συνεχίσετε την πληρωμή του ενυπόθηκου δανείου σας, μπορείτε να το μεταφέρετε σε άλλη τράπεζα που σας παρέχει καλύτερα προγράμματα πληρωμής, εφόσον έχετε καλύψει το τέλος ακύρωσης και αφήνετε τα χαρτιά σας εν παραγγελία.