Το APR είναι το αρκτικόλεξο για το ισοδύναμο ετήσιο επιτόκιο και είναι ένας χρηματοοικονομικός όρος που χρησιμοποιείται με μεγάλη συχνότητα για τον εντοπισμό του επιτοκίου διαφορετικών χρηματοοικονομικών προϊόντων. Τόσο από αυτά που προορίζονται για αποταμίευση όσο και από οποιοδήποτε πιστωτικό όριο, καθώς θα γίνεται πάντα με τον ίδιο τρόπο. Είναι η πραγματική έκφραση του κόστους o αποτελεσματική απόδοση ετήσιο χρηματοοικονομικό προϊόν ανεξάρτητα από τον όρο του. Σε σημείο που σε περισσότερες από μία περιπτώσεις θα έχετε εξετάσει τις αναλογίες τους για να προσδιορίσετε την ευκολία ή όχι της λειτουργίας.
Όταν αναζητάτε προσωπική πίστωση, φόρο όρου ή ακόμη και απόδοση μερισμάτων στο χρηματιστήριο, σίγουρα θα έχετε ορίσει τον εαυτό σας το ποσό του ΣΕΠΕ ή του αντίστοιχου ετήσιου επιτοκίου. Επειδή θα είναι ένας πολύ σημαντικός παράγοντας για τις δαπάνες ή τις αποταμιεύσεις που θα έχετε στο επιλεγμένο χρηματοοικονομικό προϊόν και που ρυθμίζονται γενικά από τα νομισματικά όργανα. Μια πολύ σημαντική πτυχή βασίζεται στο να μην το συγχέουμε με το TIN αφού δεν είναι το ίδιο πράγμα. Επειδή το TIN είναι ένα σταθερό ποσοστό που λαμβάνει η τράπεζα για την εκχώρηση των χρημάτων, παρά το γεγονός ότι σε κάποιο σημείο ή άλλο μπορεί να τα συγχέει.
Αλλά γνωρίζετε πραγματικά τι είναι το ΣΕΠΕ, τι είναι και πώς υπολογίζεται; Παρακάτω θα εξηγήσουμε οποιεσδήποτε ερωτήσεις μπορεί να έχετε σχετικά με αυτόν τον οικονομικό όρο, ώστε από τώρα και στο εξής να μπορείτε να επιλέξετε το καλύτερο χρηματοοικονομικό προϊόν και φυσικά αυτό που σας ενδιαφέρει περισσότερο ανά πάσα στιγμή. Επειδή πρέπει επίσης να γνωρίζετε ότι αυτό το σημαντικό ποσοστό δεν είναι πάντα το ίδιο και ποικίλλει ανάλογα με διάφορες παραμέτρους που μπορούν να κάνουν τον υπολογισμό του πιο περίπλοκο. Είναι ίσως το μεγαλύτερο πρόβλημα που συνεπάγεται για τη σωστή κατανόησή του.
Απρίλιο: πώς υπολογίζεται;
Φτάνουμε στο πιο σχετικό μέρος του ισοδύναμου ετήσιου ποσοστού. Δηλαδή, πώς μπορείτε να το υπολογίσετε και να ξέρετε ποιο θα είναι το χρηματοοικονομικό προϊόν που θα βρούμε μπροστά από το τραπέζι μας. Λοιπόν, με αυτήν την έννοια, το APR συνδέει, μέσω ενός μαθηματικού τύπου, το επιτόκιο που εφαρμόζεται και τους όρους με τους οποίους καταβάλλεται ο τόκος. Δημιουργώντας ένα ενδιαφέρον που πρέπει να κάνετε στο τέλος λήψη ή πληρωμή κατά τη σύναψη χρηματοοικονομικού ή τραπεζικού προϊόντος.
Σε κάθε περίπτωση, χρησιμοποιείται ως επιτόκιο αναφοράς για την τυποποίηση διαφορετικών τύπων και προϋποθέσεων δανειοληπτικών και πιστωτικών πράξεων. Ειδικότερα, όταν αυτή η κατηγορία χρηματοοικονομικών προϊόντων εξετάζει διαφορετικές περιόδους διακανονισμός, έξοδα και ακόμη προμήθειες. Είναι ένας τρόπος ομαδοποίησης όλων αυτών των προϊόντων με τον ίδιο μαθηματικό τύπο και που σας επιτρέπει να λάβετε το επιτόκιο που πρόκειται να πληρώσετε ή να λάβετε. Αν και υπάρχουν διαφορές μεταξύ των προϊόντων αποταμίευσης και της πλήρους χρηματοδότησης.
ΣΕΠΕ για προϊόντα εξοικονόμησης
Το ισοδύναμο ετήσιο επιτόκιο υπολογίζεται για τον προσδιορισμό της απόδοσης των διαφορετικών προϊόντων εξοικονόμησης. Μεταξύ αυτών που ξεχωρίζουν τους τρεχούμενους λογαριασμούς, τις προθεσμιακές καταθέσεις, τα τραπεζικά χαρτονομίσματα και οποιοδήποτε άλλο από τα ίδια χαρακτηριστικά. Αυτή η τιμή θα αντιστοιχεί στο όφελος της λειτουργίας ή της σύμβασης και θα υπάρχει πάντα λογικές παραλλαγές ανάμεσα σε μερικά από αυτά. Με άλλα λόγια, προς το παρόν η απόδοση των τραπεζικών καταθέσεων για περίοδο 12 μηνών είναι 0,12%, η οποία υπολογίζεται για το APR που προσφέρει στους χρήστες αυτής της κατηγορίας προϊόντων.
Από την άλλη πλευρά, δεν μπορείτε να το ξεχάσετε για να τα υπολογίσετε σωστά, το συχνότητα πληρωμών (μηνιαία, τριμηνιαία, ετήσια, κ.λπ.). Επειδή στην πραγματικότητα, μια ισοδύναμη ετήσια τιμή για ένα προϊόν που συνάπτεται με μηνιαία πληρωμή δεν είναι η ίδια με την ετήσια. Δεν προκαλεί έκπληξη ότι θα διαφοροποιηθεί σαφώς βάσει αυτού του σημαντικού λογιστικού παράγοντα. Όπως πολλά άλλα που μπορείτε να φανταστείτε από τώρα και στο εξής. Αυτή είναι η μεγαλύτερη πολυπλοκότητά της, αν και οι τράπεζες μπορούν να σας βοηθήσουν να λάβετε κάθε είδους βοήθεια σε αυτό το θέμα.
Κερδοφορία προϊόντος
Όπως είναι λογικό να σκεφτόμαστε, καθώς το ΣΕΠΕ είναι υψηλότερο, το εισόδημά σας θα αυξηθεί αναλογικά με την άνοδο. Από αυτήν την άποψη, ένα ισοδύναμο ετήσιο ποσοστό 3% είναι πάντα καλύτερο από ένα 1%. Αυτή είναι μια πτυχή για την οποία πολλοί από τους τραπεζικούς χρήστες είναι πολύ ξεκάθαροι και πάνω από άλλα τεχνικά ζητήματα κατά τον τελικό υπολογισμό τους. Από την άλλη πλευρά, με κάποια συχνότητα και σε πολλές περιπτώσεις το συμμόρφωση με το πρότυπο αφήνει πολλά να είναι επιθυμητό στο σημείο ότι ο χρήστης δεν είναι σωστά ενημερωμένος για το τελικό αποτέλεσμα αυτής της μαθηματικής λειτουργίας.
Για να φτάσετε σε αυτήν την ειδική τιμή, πρέπει να έχετε πρόσβαση μόνο σε τρία βασικά δεδομένα. Θέλετε να μάθετε ποιες είναι αυτές οι παράμετροι; Πρώτον, η τιμή μετρητών, έπειτα το ποσό που πληρώνετε ή λαμβάνετε μέσω της τραπεζικής λειτουργίας και τέλος το ποσό του μηνιαία χρέωση. Εάν είστε λίγο πολύ σαφείς σχετικά με αυτά τα δεδομένα, η εργασία θα είναι ευκολότερη για εσάς να καταλάβετε τέλεια επειδή είναι το πιο δύσκολο μέρος αυτής της διαδικασίας. Δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι πολλοί καταναλωτές αντιμετωπίζουν ορισμένα προβλήματα στο τελικό τους ποσό.
Σε πιστώσεις
Το ισοδύναμο ετήσιο επιτόκιο ισχύει επίσης για κάθε είδους χρηματοοικονομική εταιρεία, χωρίς κανένα περιορισμό. Δηλαδή, σε προσωπικά δάνεια, χρηματοδότηση καταναλωτών ή στεγαστικά δάνεια, μεταξύ των πιο σχετικών. Καθώς το APR αυξάνεται, αυτό σημαίνει ότι σας κοστίζει περισσότερα χρήματα για να χρηματοδοτήσετε τον εαυτό σας. Μέχρις ότου θεωρηθεί σαφώς οποιοδήποτε ΣΕΠΕ άνω του 20% ή 25% υβριστικός και ότι σε καμία περίπτωση δεν είναι βολικό να προσλάβετε. Μεταξύ άλλων λόγων, επειδή μπορεί να αυξήσει το επίπεδο του χρέους σας για τα επόμενα χρόνια. Είναι τόσο απλό.
Από αυτήν την προσέγγιση, το ισοδύναμο ετήσιο επιτόκιο μπορεί να εξομοιωθεί τέλεια με το τι είναι πραγματικό ενδιαφέρον χρηματοοικονομικών προϊόντων. Είναι τα χρήματα που θα σας ζητήσουν οι τράπεζες για να απαιτήσετε ένα προϊόν αυτών των χαρακτηριστικών. Πέρα από τους άλλους όρους που επιβάλλονται σε σας κατά τη στιγμή της πρόσληψης. Εάν θέλετε να εξοικονομήσετε λίγα ευρώ, δεν υπάρχει αμφιβολία ότι πρέπει να αναζητήσετε ένα προϊόν με χαμηλότερο ΣΕΠΕ. Όσο περισσότερο είναι, τόσο καλύτερα θα είναι για τα προσωπικά σας συμφέροντα γιατί στο τέλος της ημέρας θα πρέπει να πληρώσετε λιγότερα χρήματα για το πιστωτικό όριο που έχετε εγγραφεί.
Πληροφορίες σχετικά με αυτήν την τιμή
Σε κάθε περίπτωση, αν δείτε το APR να διαφημίζεται σε όλες τις προσφορές στεγαστικών, προσωπικών και αποταμιευτικών προϊόντων, αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η Τράπεζα της Ισπανίας υποχρεώνει τις οντότητες να αναφέρουν σχετικά με αυτά τα σχετικά δεδομένα. Αν και μερικές φορές προσπαθούν να το καμουφλάρουν κάτω από το TIN ή με λάθος τρόπο. Εάν έχετε αμφιβολίες, δεν θα έχετε άλλη επιλογή από το να συμβουλευτείτε το συμφέρον του προϊόντος προτού το προσλάβετε, καθώς αργότερα δεν θα μπορείτε να κάνετε τίποτα και θα πρέπει να συμμορφωθείτε με τις υποχρεώσεις σας ως τραπεζικός χρήστης.
Από την άλλη πλευρά, η ισοδύναμη ετήσια τιμή ή το ΣΕΠΕ είναι ένα τέλειο θερμόμετρο για την πραγματική κατάσταση των χρηματοοικονομικών προϊόντων, όποια κι αν είναι. Μπορεί ακόμη και να σας βοηθήσει επιλέξτε το πιο ανταγωνιστικό και εξοικονομήστε λίγα ευρώ στη λειτουργία. Αν και εν πάση περιπτώσει, δεν θα καθοριστούν ποτέ, αλλά αντίθετα, θα ποικίλλουν με την πάροδο των ετών κάθε φορά που ενημερώνονται τα επιτόκια. Αυτή είναι μια από τις σταθερές που χαρακτηρίζει αυτήν την ετήσια τιμή. Ακόμη και για να επιλέξετε ένα σταθερό επιτόκιο αντί για μια μεταβλητή ή το αντίστροφο.
Σε σύγκριση με τους ίδιους όρους
Ένα από τα κλειδιά για τη σωστή κατανόησή του βασίζεται στην πραγματοποίηση συγκρίσεων για το ίδιο χρηματοοικονομικό προϊόν με τις ίδιες προθεσμίες, ποτέ με διαφορετικές παραμέτρους. Δηλαδή, δεν έχει νόημα να συγκρίνετε χρηματοοικονομικά προϊόντα με τον ίδιο όρο επειδή η πράξη δεν έχει νόημα. Για παράδειγμα, κάντε μια σύγκριση μεταξύ ενός τριμήνου και ενός 3ετούς φόρου. Σε αυτήν την περίπτωση, τα δεδομένα θα παραμορφωθούν εντελώς από όλες τις απόψεις. Στο σημείο που δεν θα σας κάνει καλό.
Μια άλλη πτυχή που πρέπει να ληφθεί υπόψη από τώρα και στο εξής είναι ότι σε καμία περίπτωση δεν θα ληφθεί υπόψη η ισοδύναμη ετήσια τιμή φορολογία. Αντιθέτως, αυτό που τελικά καθορίζει το ακαθάριστο ενδιαφέρον για το επιλεγμένο χρηματοοικονομικό προϊόν. Παρόλο που κατά την πρόσληψή του, δεν πρέπει να κοιτάτε μόνο το ΣΕΠΕ, αλλά και όλους τους όρους της σύμβασης και μπορεί να είναι πολλοί και διαφορετικής φύσης. Από την άλλη πλευρά, είναι πολύ σημαντικό να γνωρίζετε ότι αυτό που πραγματικά σας πληρώνει η τράπεζα είναι οι ονομαστικοί τόκοι, δηλαδή το TIN. Ίσως αυτή η μικρή λεπτομέρεια να σας βοηθήσει να το καταλάβετε ακριβώς.
Τέλος, πρέπει να σημειωθεί ότι το ισοδύναμο ετήσιο επιτόκιο είναι ένα από τα άγκιστρα που χρησιμοποιούν οι τράπεζες για να εγγραφείτε στα προϊόντα τους. Ακόμη και με κάποια παραμόρφωση της πραγματικότητας αυτών. Σε κάθε περίπτωση, είναι μια από τις πιο σημαντικές παραμέτρους στις οποίες πρέπει να εξετάσετε οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό ή τραπεζικό προϊόν. Επειδή επηρεάζει τα χρήματά σας.