Σχετικά με τη συνταξιοδότηση, ένα από τα προϊόντα που αποκτά ολοένα και μεγαλύτερη σημασία είναι το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, ένας τύπος αποταμίευσης για αυτά τα τελευταία χρόνια της ζωής, προκειμένου να έχει μια πιο «άνετη» ποιότητα όταν ζει.
Αν και είναι πολύ σημαντικός αριθμός και με πολλά πλεονεκτήματα, σήμερα λιγότερο από το 20% θεωρεί ότι έχει συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, πολλές φορές επειδή δεν το θεωρεί χρήσιμο. Αλλά, Τι είναι το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα; Γιατί είναι τόσο σημαντικό και πρέπει να ληφθεί υπόψη σε μια συγκεκριμένη ηλικία; Αυτό είναι για το οποίο πρόκειται να σας μιλήσουμε σήμερα.
Τι είναι το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα
Υπάρχουν πολλοί ορισμοί του συνταξιοδοτικού προγράμματος. Ένα από τα ευκολότερα κατανοητά αντιλαμβάνεται αυτόν τον όρο ως ένα προϊόν που χρησιμεύει για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Επομένως, αντιμετωπίζουμε ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο, δηλαδή, επιδιώκει να αποκομίσει ένα επίδομα, αλλά αυτό που δεν θα απολαμβάνεται μέχρι το στάδιο της συνταξιοδότησης.
Με άλλα λόγια, Το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα είναι ένα προϊόν αποταμίευσης που βασίζεται σε περιοδικές εισφορές που γίνονται από το άτομο που κατέχει το πρόγραμμα. Αυτές οι συνεισφορές με τη σειρά τους επενδύονται μέσω των διαχειριστών αυτού του προγράμματος προκειμένου να λάβουν οφέλη με αυτό το χρηματικό ποσό. Με αυτόν τον τρόπο, το άτομο βλέπει τη συνεισφορά του αυξημένη (επειδή έχει αυτό που έχει βάλει συν τα οφέλη που έχει επιτύχει επενδύοντας αυτά τα χρήματα).
Σύμφωνα με Το βασιλικό νομοθετικό διάταγμα 1/2002, της 29ης Νοεμβρίου, στο άρθρο του 5.3, αναφέρεται ότι η μέγιστη ετήσια εισφορά στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα είναι 8000 ευρώ. Πέρα από αυτό το ποσό δεν επιτρέπεται να συνεισφέρετε.
Ένα σημαντικό σημείο του συνταξιοδοτικού προγράμματος είναι ότι τα χρήματα που συνεισφέρονται σε αυτό διατηρούνται, δηλαδή δεν μπορείτε εύκολα να τα ανακτήσετε. Στην πραγματικότητα, οι μόνες καταστάσεις όπου θα μπορούσατε να το κάνετε θα ήταν:
- Επειδή έχετε συνταξιοδοτηθεί.
- Επειδή έχουν περάσει 10 χρόνια.
- Εάν έχετε υποστεί σοβαρή ασθένεια ή αναπηρία.
- Σε περίπτωση ανεργίας για μεγάλο χρονικό διάστημα.
- Εάν πεθάνεις και οι κληρονόμοι σου θέλουν να πάρουν τα χρήματα πίσω από το συνταξιοδοτικό σου πρόγραμμα.
Τι είδους υπάρχουν
Τώρα που έχετε κάτι πιο ξεκάθαρο για το τι είναι ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι υπάρχουν τρεις τύποι προγραμμάτων.
- Ατομικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα: Είναι ένα συμβόλαιο με ένα άτομο με δική του πρωτοβουλία, και συνήθως με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.
- Σχετικά σχέδια: σε αυτήν την περίπτωση, αντί να προσληφθεί από ένα άτομο, γίνεται από μια ομάδα ανθρώπων, συνήθως με κάτι κοινό (ένωση, ένωση, κ.λπ.).
- Επαγγελματικά συνταξιοδοτικά προγράμματα: Είναι συνταξιοδοτικά προγράμματα που η ίδια η εταιρεία οργανώνει για τους υπαλλήλους της. Είναι λιγότερο και λιγότερο κοινό να τα βλέπουμε (επειδή οι εργαζόμενοι αλλάζουν με την πάροδο των ετών), αλλά εξακολουθούν να υπάρχουν.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων
Ένας από τους κύριους λόγους για τους οποίους λίγα άτομα προσλαμβάνουν συνταξιοδοτικά προγράμματα είναι επειδή ο μισθός που κερδίζουν δεν τους επιτρέπει να εξοικονομήσουν αρκετά χρήματα στο τέλος του μήνα για να μπορούν να κάνουν τις εισφορές και να λαμβάνουν τα αναμενόμενα οφέλη από αυτό. Ωστόσο, η αλήθεια είναι ότι Ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα έχει πολλά πλεονεκτήματα. Και επίσης πολλά μειονεκτήματα και κινδύνους.
Πριν από την πρόσληψη ενός, συνιστάται να βάλετε στο τραπέζι το καλό και το όχι τόσο καλό αυτής της έννοιας, αφού μόνο τότε μπορεί να ληφθεί η πιο κατάλληλη απόφαση με βάση την κατάσταση κάθε ατόμου ή εταιρείας.
Πλεονεκτήματα ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος
Τα πλεονεκτήματα που πολλοί επιλέγουν αυτό το χρηματοοικονομικό προϊόν, ειδικά για το μέλλον, είναι:
- Για να μπορέσετε να φορολογήσετε το Υπουργείο Οικονομικών Και είναι ότι μπορείτε να πληρώσετε λιγότερους φόρους στη δήλωση εισοδήματος εάν έχετε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Κατά γενικό κανόνα, μπορείτε να αφαιρέσετε έως και 2000 ευρώ (σε μεμονωμένα προγράμματα) ή έως και 8000 (σε προγράμματα απασχόλησης).
- Μπορείτε να αλλάξετε το σχέδιό σας. Υπάρχουν περιπτώσεις στις οποίες οι συνθήκες, με το πέρασμα του χρόνου, είναι λιγότερο επικερδείς. Από την άλλη πλευρά, με ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μπορείτε εύκολα να μεταβείτε σε άλλο χωρίς να πληρώσετε περισσότερα ή να έχετε περισσότερους φόρους.
- Μπορείτε να επιλέξετε τον δικαιούχο. Δηλαδή, ακόμη και αν κάνετε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα για τον εαυτό σας, μπορείτε να αποφασίσετε εάν το άτομο που πραγματικά θα το απολαύσει είναι εσείς ή κάποιος άλλος.
Το όχι τόσο καλό για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα
Παρά όλα τα παραπάνω, δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι υπάρχουν επίσης μειονεκτήματα που καθιστούν αδύνατη την αγορά συνταξιοδοτικού προγράμματος. Τα πιο συνηθισμένα είναι:
- Έλλειψη ρευστότητας. Δηλαδή, να μην μπορείς να κρατάς χρήματα για χρόνια.
- Οι φόροι που θα πρέπει να πληρώσετε. Δεν είπαμε πριν ότι ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα σας κάνει να πληρώνετε λιγότερα; Λοιπόν, στο τέλος, θα επικοινωνήσουν μαζί σας και θα πρέπει να τους αντιμετωπίσετε, έναν από τους λόγους για τους οποίους πολλοί μεταδίδουν αυτό το προϊόν.
- Οι προμήθειες Οι προμήθειες, μερικές φορές, κάνουν ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μη κερδοφόρο, γιατί στο τέλος καταλήγουν να κερδίζουν την κερδοφορία που σας έδιναν τα χρήματα.
Τι επενδύεται σε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα
Όπως έχουμε αναφέρει προηγουμένως, το σχέδιο βασίζεται στην εξοικονόμηση χρημάτων. Αλλά και στην επένδυση αυτών των χρημάτων που εξοικονομούνται για την απόκτηση κέρδους και που δεν "σταματά" χωρίς να δημιουργούμε τίποτα. Αλλά σε τι επενδύονται αυτά τα χρήματα;
Το πρώτο πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε είναι ότι το το θέμα της επένδυσης θα πραγματοποιηθεί από τους διαχειριστές συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, χωρίς να χρειάζεται να ανησυχείτε για οτιδήποτε άλλο. Ανάλογα με το πρόγραμμα που έχει συναφθεί, οι επενδύσεις θα είναι διαφορετικές. Αν και τα πιο συνηθισμένα έχουν να κάνουν με:
- Προγράμματα σταθερού εισοδήματος. Αυτά μπορεί να είναι μακροπρόθεσμα, βραχυπρόθεσμα. και ακόμη και με δημόσιο ή εταιρικό σταθερό εισόδημα.
- Σχέδια μετοχών.
- Συνδυασμός των παραπάνω (τα λεγόμενα μικτά σχέδια).
- Εγγυημένα σχέδια.
Πώς λειτουργεί και πού να το προσλάβετε
Ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα πρέπει να οργανωθεί με μια οντότητα που είναι υπεύθυνη για τη διαχείριση αυτών των προϊόντων. Συνήθως, Οι τράπεζες είναι από τις πιο γνωστές, αλλά θα μπορούσαν να υπάρχουν άλλες δυνατότητες.
Όσον αφορά τη λειτουργία του, είναι πολύ απλό: το άτομο στο σχέδιο πρέπει να κάνει περιοδικές (ή έκτακτες) συνεισφορές βάσει της ικανότητάς του. Αυτό το ποσό είναι προαιρετικό και, εκτός από τη σύμβαση, δεν χρειάζεται να γίνει για ένα συγκεκριμένο ποσό ή χρόνο. Στην πραγματικότητα, μπορούν να είναι μηνιαία, ετήσια, τριμηνιαία κ.λπ. Όλες αυτές οι εισφορές θα αποτελούσαν ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, αλλά, αντί να διατηρήσει τα χρήματα ήσυχα, ο διευθυντής είναι υπεύθυνος να τα επενδύσει σε άλλα σχέδια για να αποκτήσει απόδοση αυτών των χρημάτων, επομένως, στο τέλος, κάτι περισσότερο αποκτάται από ότι παρείχε.