Δεν είναι μυστικό σε αυτό το σημείο του νέου οικονομικού κύκλου ότι η διατήρηση των αποταμιεύσεών μας σε προθεσμιακές καταθέσεις δεν είναι μια καλή επενδυτική πράξη. Η απόδοση που προσφέρουν αυτά τα τραπεζικά προϊόντα είναι κάτω από τα ιστορικά χαμηλά επίπεδα, κινείται σε στενό εύρος από 0,20% έως 0,60%, ανάλογα με τα ποσά που έγιναν και τις προθεσμίες τους. Ως συνέπεια της απόφασης της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας να μειώσει την τιμή του χρήματος. Τραπεζικές οντότητες που μεταφέρουν αυτό το μέτρο σε όλα τα αποταμιευτικά προϊόντα τους (καταθέσεις, χαρτονομίσματα ...).
Η δυσαρέσκεια των αποταμιευτών είναι σημαντική ενόψει αυτής της μείωσης της απόδοσης, και ακόμη και με την επιμήκυνση των όρων αυτών των προϊόντων, δεν θα ανταμειφθούν για την επιθυμία τους να εξοικονομήσουν χρήματα στην τράπεζά τους. Γι 'αυτό αναζητούν επειγόντως άλλες εναλλακτικές λύσεις για να βελτιώσουν τις θέσεις τους (νομισματικά κεφάλαια, μετοχές, εταιρικά ομόλογα κ.λπ.). Αν και σε ορισμένες περιπτώσεις φορολογούνται για τον μεγαλύτερο κίνδυνο που πρέπει να αναλάβουν κατά τη λειτουργία τους. Ειδικά αυτά που προέρχονται από τα χρηματιστήρια.
Ωστόσο, δεν έχουν χάσει τα πάντα, και μέσω ορισμένων καταθέσεις δόσεων - Εάν αλλάξετε την επενδυτική σας στρατηγική - θα είστε σε θέση να βελτιώσετε σημαντικά την κερδοφορία σας. Μέχρι να επιτύχετε πιο αποδεκτά περιθώρια για τα ενδιαφέροντά σας, τα οποία μπορούν να φτάσουν έως και 5%. Σε αντάλλαγμα, θα πρέπει να τροποποιήσουν τις προσεγγίσεις αποταμίευσης, μέσω μιας μεγαλύτερης σχέσης με την οντότητα, επεκτείνοντας τους όρους, συμβάνοντας άλλα προϊόντα ή επιλέγοντας απευθείας προωθητικές προσφορές που ανταμείβουν την οικονομική τους συνεισφορά μέσω αυτών των σχεδίων εξοικονόμησης.
Εφαρμόζοντας αυτά τα φίλτρα στην επιλογή σας, Η βελτίωση της απόδοσης των προθεσμιακών καταθέσεων ενδέχεται να μην είναι πλέον αδύνατη για τους κατόχους σας αποστολή. Για να γίνει αυτό, θα αρκεί να εφαρμόζουν μια σειρά οδηγιών στη συμπεριφορά τους, τόσο με την τράπεζά τους όσο και με αυτά τα προϊόντα. Ωστόσο, θα απαιτηθεί μια επιπλέον προσπάθεια για να βρεθούν οι καλύτερες ευκαιρίες εξοικονόμησης στην εθνική τραπεζική αγορά.
Πρώτο κλειδί: κερδίστε περισσότερη πίστη με την τράπεζά σας
Η σύναψη άλλων προϊόντων με την οντότητά σας (κάρτες, ασφάλιση, συνταξιοδοτικά προγράμματα κ.λπ.) μπορεί να οδηγεί σε σημαντική βελτίωση των συνθηκών της δεξαμενής. Δημιουργώντας ένα πιο ανταγωνιστικό επιτόκιο, το οποίο αυξάνει τα περιθώρια που παρέχουν οι τράπεζες αυτή τη στιγμή κατά μερικά δέκατα. Το κλειδί αυτής της στρατηγικής θα αποτελείται από έναν μεγαλύτερο δεσμό με την οντότητα.
Οι πελάτες μπορούν να επωφεληθούν από αυτήν την τάση των τραπεζών να αναλαμβάνουν καλύτερες καταθέσεις, και αυτό που είναι πιο σημαντικό, με καλύτερες συνθήκες στη σύναψή τους. Και ως συνέπεια αυτής της εμπορικής στρατηγικής, επιλέξτε προϊόντα που μπορούν να προσεγγίσουν κερδοφορία κοντά στο 1% -
Δεύτερο κλειδί: άμεση χρέωση της μισθοδοσίας
Μέσω αυτής της τραπεζικής λειτουργίας, θα επιτευχθούν οι καλύτερες ευκαιρίες, οι οποίες στις πιο επιθετικές προτάσεις μπορούν να οδηγήσουν σε μοντέλα που παράγουν 5%. Παρ 'όλα αυτά, Θα είναι υποχρεωτική απαίτηση για σύνδεση της μισθοδοσίας (σύνταξη ή κανονικό εισόδημα) στην τράπεζα. Μπορεί να είναι πολύ απαιτητικό και το απαιτούν για ποσό μεγαλύτερο από 2.000 ευρώ. Μπορούν ακόμη και να συμπεριλάβουν την άμεση χρέωση των κύριων εγχώριων λογαριασμών (ηλεκτρική ενέργεια, νερό, φυσικό αέριο κ.λπ.) ως έναν τύπο για την επίτευξη των στόχων.
Παρ 'όλα αυτά, θα είναι μάλλον περιορισμένες καταθέσεις. Με υπερβολικά σύντομους όρους διαμονής, και για δόσεις χρημάτων, οι οποίες γενικά δεν υπερβαίνουν το φράγμα των 10.000 ευρώ. Ομοίως, κατασκευάζονται χωρίς τη δυνατότητα ανανέωσής τους όταν λήγουν.
Τρίτο κλειδί: σύνδεση τους με άλλα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία
Είναι το πιο ικανοποιητικό μοντέλο για τραπεζικούς πελάτες που θέλουν να αποκτήσουν πιο αποδεκτά περιθώρια κέρδους. Χρησιμοποιώντας αυτήν την προσέγγιση, το φράγμα 5% μπορεί να ξεπεραστεί, αλλά όχι χωρίς προβλήματα. Δεν επικεντρώνονται μόνο στα περιουσιακά στοιχεία του χρηματιστηρίου, αλλά και σε άλλες εναλλακτικές λύσεις. Μεταξύ αυτών που ξεχωρίζουν είναι οι αγορές πρώτων υλών, πολύτιμων μετάλλων ή ακόμη και το ευρωπαϊκό σημείο αναφοράς, γνωστό ως Euribor.
Οι μηχανικοί του είναι λίγο διαφορετικοί από τα παραδοσιακά μοντέλα. Ξεκινούν από έναν εγγυημένο τόκο, σε συμφωνία με τα περιθώρια των συμβατικών καταθέσεων. Και από εδώ, βασίστε όλες τις προσδοκίες απόδοσής σας στο γεγονός ότι τα συνδεδεμένα στοιχεία πληρούν τους ελάχιστους στόχους στην τιμή τους και ότι δεν πληρούνται πάντα.
Μόνο με αυτόν τον τρόπο μπορούν να επιτευχθούν οι στόχοι, αν και ναι, με πιο θεαματικές αποδόσεις, το οποίο στις καλύτερες περιπτώσεις μπορεί να φτάσει έως και 10%. Σε αντάλλαγμα, θα προσφέρουν πιο απαιτητικά μοντέλα που θα κρυσταλλωθούν υπό επιβολή με μεγαλύτερους όρους μόνιμης διάρκειας και υψηλότερες συνεισφορές.
Τέταρτο κλειδί: επιλογή προωθητικών προσφορών
Είναι όλο και πιο κοινό για τις τράπεζες να εμπορεύονται προϊόντα για νέους πελάτες, με τους οποίους να βελτιώνουν τις συνθήκες αναδοχής τους, μερικές φορές ακόμη και δραματικά. Αυτά είναι τα λεγόμενα προσφορές για να προσελκύσουν χρήματα από άλλες οντότητες και για τις οποίες χρησιμοποιούν τα καλύτερα όπλα τους για να διευκολύνουν αυτήν τη διαδικασία. Τα άτομα που επιλέγουν αυτά τα σχέδια δεν θα έχουν κανένα πρόβλημα να λάβουν μια μέση απόδοση που κυμαίνεται μεταξύ 1% και 2%, ακόμη και λίγο περισσότερο στις πιο επιθετικές προτάσεις.
Και πάλι, η ικανοποίηση δεν θα είναι πλήρης καθώς διατίθενται στην αγορά υπό ορισμένους περιορισμούς. Οι σύντομες προθεσμίες, η πιθανότητα μη ανανέωσής τους και οι απαιτήσεις των συνεισφορών τους θα είναι μερικές από αυτές. Ενώ, αντίθετα, ενεργοποιούνται κατά πλειοψηφία μεταξύ της προσφοράς που παρουσιάζουν οι οντότητες.
Πέμπτο κλειδί: επέκταση των όρων μονιμότητας
Υπάρχει επίσης ο κλασικός πόρος του επεκτείνετε τους όρους σας, έως και 3 ή 5 έτη ως μέθοδος για να λαμβάνετε τα ενδιαφέροντά σας πιο γρήγορα. Αν και η βελτίωση των περιθωρίων τους δεν θα είναι περισσότερα από μερικά δέκατα πάνω από τον τρέχοντα μέσο όρο αυτών των τραπεζικών προϊόντων.
Ένα αντικίνητρο για την πρόσληψή τους υπό αυτές τις συνθήκες είναι ακριβώς η μεγάλη περίοδος κατά την οποία οι συνεισφορές που θα γίνουν δεν θα είναι διαθέσιμες. Και αυτό σε κάποιο σημείο μπορεί να χρειαστεί για να αντιμετωπίσει μια επιπλέον πληρωμή, απρόβλεπτα έξοδα ή ως αποτέλεσμα των φορολογικών μας υποχρεώσεων. Σε κάθε περίπτωση, Είναι μια αμοιβή που θα είναι εγγυημένη καθ 'όλη τη διάρκεια της κατάθεσης, ακόμη και αν οι συνθήκες της αγοράς ποικίλλουν.
Έκτο κλειδί: συνδυάστε το με επενδυτικά κεφάλαια
Τέλος, παραμένει ως πόρος για την επιλογή αυτών των μοντέλων, όλο και συχνότερα, δεδομένης της χαμηλής κερδοφορίας αυτών των προϊόντων, τα οποία βασίζουν τη στρατηγική τους σε συνδέστε το με επενδυτικά ταμεία έτσι ώστε η επένδυση να είναι πιο ικανοποιητική για τους αιτούντες.
Χωρίζονται 50% για καθένα από τα επενδυτικά μοντέλα. Και ενώ το μέρος που αντιστοιχεί στο σταθερό εισόδημα (καταθέσεις) διατηρεί τις εμπορικές σταθερές τους αμετάβλητες, το άλλο μέρος (επενδυτικά κεφάλαια) είναι αυτό που δημιουργεί την αμοιβή κάθε χρόνο είναι πιο γενναιόδωρη με τους κατόχους αυτού του προϊόντος.
Έβδομο κλειδί: ενοικίαση σε συνάλλαγμα
Χωρίς αμφιβολία, μπορεί να είναι μια άλλη επιλογή για την επίτευξη των στόχων μας, αν και με τη μεγάλη ταλαιπωρία ότι είναι μια πολύ επικίνδυνη λειτουργία, επειδή τα αποτελέσματά της μπορεί να είναι το αντίθετο. Μπορούν να συναφθούν στα κύρια διεθνή νομίσματα (ελβετικό φράγκο, δολάριο ΗΠΑ, γιεν Ιαπωνίας, κορώνα Νορβηγίας ...), αλλά ανάλογα με τις διακυμάνσεις του στις χρηματοπιστωτικές αγορές, και αυτό δεν θα ωφελήσει πάντα τα συμφέροντά μας, αλλά το αντίθετο.
Επιπλέον, δεδομένου ότι πρέπει να εγγραφείτε σε άλλα νομίσματα εκτός από το ευρώ, θα πρέπει να υποθέσετε πρόσθετες προμήθειες για κάθε λειτουργία, που θα περιορίσει ιδίως τα πιθανά οφέλη που μπορεί να συνεπάγεται αυτό το είδος ειδικής επιβολής. Και από την άλλη πλευρά, θα απαιτήσουν μια βαθιά γνώση αυτών των αγορών εκ μέρους των καταθετών. Ή τουλάχιστον να έχετε τη συμβουλή των επαγγελματιών σε αυτές τις χρηματοοικονομικές αγορές.
Οι κύριες συνεισφορές από καταθέσεις
Εάν, παρά τα πάντα, οι πελάτες επιλέξουν να εγγραφούν σε οποιοδήποτε από αυτά τα τραπεζικά προϊόντα, δεν θα πρέπει μόνο να εξετάσουν την καθαρά νομισματική πτυχή τους. Έχουν άλλες συνεισφορές που μπορούν να είναι πραγματικά επωφελείς, ειδικά σε περιόδους οικονομικής αναταραχής ή οικονομικής αβεβαιότητας.
Γνωρίζοντας, σε κάθε περίπτωση, ότι οποιαδήποτε αύξηση των επιτοκίων θα ωφελήσει την κερδοφορία σας. Και με αυτή την έννοια, Πρέπει να σημειωθεί ότι η τιμή του χρήματος είναι σχεδόν μηδενική, συγκεκριμένα στο 0,25%, και οποιαδήποτε αλλαγή στη νομισματική πολιτική εκ μέρους των ευρωπαϊκών οικονομικών αρχών, θα σημαίνει υψηλότερη απόδοση για αυτά τα προϊόντα.
- Εγγυούνται πλήρως τις συνεισφορές των πελατών κατά τη λήξη τους, και εάν για οποιονδήποτε λόγο η τράπεζα που εξέδωσε το προϊόν πρέπει να αποτύχει, έως 100.000 ευρώ θα είναι εγγυημένα μέσω του Ταμείου Εγγύησης Καταθέσεων (FGD). Αν και, αντίθετα, σε άλλα προϊόντα που προορίζονται για αποταμίευση (τραπεζογραμμάτια) αυτή η μεταχείριση δεν θα συνέβαινε.
- Προσφέρουν πάντα εγγυημένη απόδοση, το οποίο είναι γνωστό από τη στιγμή της εγγραφής του προϊόντος και δεν είναι εις βάρος των διακυμάνσεων στις χρηματοοικονομικές αγορές. Εκτός από τις περιπτώσεις στις οποίες υπάρχει μερική σύνδεση με άλλα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία από τις αγορές μετοχών.
- Δεν δημιουργούν κανένα είδος δαπανών στη διαχείριση τους ή προμήθειες. Μόνο αυτό που ενεργοποιήθηκε από την πρόωρη ακύρωσή του, είτε ολική είτε μερική, και η οποία μπορεί να φτάσει το 0,50% του κόστους της πραγματοποιηθείσας λειτουργίας.
- Είναι ένα τραπεζικό προϊόν προσαρμοσμένο σε όλα τα προφίλ των πελατών, που δεν απαιτεί ειδικές γνώσεις σχετικά με τη λειτουργία της, και που μπορεί να επισημοποιηθεί από ανώτερο στέλεχος σε νοικοκυρά. Εξαιρούνται από κάθε είδους κινδύνους.
- Η μεγάλη προσφορά που προσφέρουν οι τράπεζες σημαίνει ότι μπορούν να επιλεγούν μεταξύ πολλών μοντέλων: σε είδος, αυξανόμενη κερδοφορία, διαδικτυακές συμβάσεις, για νέους πελάτες ... Και αυτό πρέπει να επιλέγεται με βάση τα χαρακτηριστικά που παρουσιάζει ο πελάτης.
- Ένα κίνητρο που δημιουργείται κατά την πρόσληψή τους είναι ότι, λόγω των νέων εμπορικών στρατηγικών των τραπεζών, τα ενδιαφέροντά σας μπορούν να χρεωθούν εκ των προτέρων, χωρίς να χρειάζεται να περιμένετε για τη λήξη. Μέσω διαφορετικών τρόπων: μηνιαία, τριμηνιαία, εξάμηνο ή ετησίως.